Tyvärr tjatigt behålla lägsta rörliga ränta
Två starka argument talar för att det framöver i snitt blir billigare att enbart ta bostadslån med rörlig ränta eller kort bindningstid. Dels är det logiskt enligt ekonomisk teori, dels stämmer det med den historiska erfarenheten i Sverige de senaste 25 åren.
Men problemen för dig som behöver bolån är inte över för att du valt rörlig ränta. Genom åren har nämligen bankerna visat prov på stor uppfinningsrikedom när det gäller att välja olika modeller för hur den rörliga räntan bestäms, plus att de ibland ändrar modellen.
Det trick bankerna använder liknar det som har använts för att öka vinsten på kontosparande. När en kund klagar på att de får för dålig ränta på lönekontot, så erbjuder banken ett ”sparkonto” med hög ränta. Fast efter ett par år blir nya kunder istället erbjudna ”kapitalsparkonto” med bättre ränta, medan det gamla sparkontot får sänkt ränta. Efter ytterligare några år lockas nya kunder in med ”bonuskapitalkonto”, medan kapitalsparkontot får lägre ränta och sparkontot får lika dålig ränta som lönekontot. Och så vidare…
Varje tiondel är tusenlappar
Det luriga med bolån är att när de är över en miljon kronor så räcker det att banken flyttar den rörliga räntan med några tiondelar för att tjäna flera tusenlappar på varje kund. Till exempel minns jag att min bror var väldigt nöjd med att han fått 40 punkters rabatt av en bank (alltså 0,4 procent lägre ränta per år än bankens officiella rörliga ränta). Men bara ett par år senare råkade han få veta att samma bank gav nya kunder 70 punkters rabatt. Genom att flytta upp bankens officiella rörliga ränta, så höjs intäkten från alla gamla kunder.
Om du som kund diskuterar med 3-4 banker så kan du förstås få ett tydligt besked vem som erbjuder dig lägst ränta just nu. Men redan efter några månader kanske någon annan bank, som infört en ny modell för att locka nya kunder, skulle erbjuda en lägre ränta.
Det enda hyfsat säkra sättet att veta att du betala lägsta möjliga ränta är att ungefär en gång om året skicka nya ansökningar och jämföra den egna banken med 2-3 konkurrenter som verkar intresserade av att få fler kunder. Visst kan detta verka tjatigt, men om du har bolån på 3 miljoner kronor och lyckas sänka räntan med 30 punkter så är det 9000 kronor per år (före skatt).
Eller lite extra skatt
Fast jag ska väl erkänna att jag själv resonerar annorlunda. Visst lånar min familj enbart till rörlig ränta, men vi har lånat av SBAB i många år nu. Troligen skulle det gå att få lite lägre ränta någon annanstans, men jag har valt att slippa besväret att jaga lägst ränta och istället betala lite extra till vård, skola och omsorg. Anledningen är att SBAB ägs av staten, så överskottet går till statskassan.
Visst vet jag att staten planerar att privatisera SBAB. Men om/när det sker kommer jag att leta upp en annan långivare, som erbjuder lägre ränta. För så är det. Nya kunder får nästan alltid lägst ränta.
Läs också Banken enda säkra vinnaren om du binder räntan.
Läs mer om Jonas Lindmark.
Kommentarer
30