Fyra sätt att slippa förhandla boräntor

Det mesta vi köper i Sverige har fast pris och personen som tar betalt i butiken har inte rätt att förhandla om pris, vilket sparar mycket tid. Å andra sidan finns möjligheten att jämföra pris hos olika säljare, och många använder sajter som Prisjakt och Pricerunner.

Positivt är att du som hotar med att byta bank och får lägre boränta gör en insats på två sätt: Dels sänks dina egna kostnader, dels stimuleras konkurrensen mellan bankerna vilket tvingar fram effektivisering och ger lägre kostnader för alla.Men boräntor är inte det enda som går att förhandla, även andra stora kostnader som till exempel priset på en bil går att diskutera med säljaren. Ändå är det frustrerande att det tar så mycket tid att få bästa boränta, eftersom varje bank vill ha information på sitt sätt och kunden ofta är tvungen att ge argument för att bli bra behandlad. Miljoner människor som varje år ägnar många timmar åt att ansöka och förhandla – tusentals bankanställda som granskar och svarar.

Men nog är det lite onödigt att det sammanlagt kostar många miljoner timmar per år hos låntagare och bankanställda. Finns det bättre lösningar?

Här är fyra förslag:

(1) Amortera tillbaka hela lånet är en orealistisk dröm för de flesta, men det är möjligt om bolånet inte är så stort eller familjen har ärvt pengar som placerats i aktiefonder och andra placeringar. Bankernas ökade marginaler gör att avkastningen på amorteringar är riktigt bra, åtminstone jämfört med sparande med låg risk. Tänk dock på reavinstskatten om du säljer aktier eller aktiefonder, sätt undan pengar som täcker den extra skatteinbetalningen.

(2) Bundna räntor med lång löptid är ett sätt att åtminstone inte behöva förhandla räntor så ofta, för man vet exakt vad kostnaden blir under bindningstiden. Dessutom har finanskrisen tvingat bankerna att ändra sin egen upplåning till längre löptider, vilket gör att de kan erbjuda lägre räntor om du binder lånet i 2 år eller längre.

Men det finns nackdelar med att binda sig till en bank. Vid en flytt eller om man blir missnöjd med någon annan av bankens tjänster och vill byta bank, så kostar det extra att lösa lånet om marknadsräntan har fallit.

(3) En grupp av låntagare kan tillsammans förhandla om rabatter, precis som på andra områden (försäkringar, elpriser, resor). Men för att verkligen spara tid skulle det behövas en mellanhand som samlar ihop information för några tusen bolåneansökningar. Det kunde vara fackföreningar, organisationer eller fristående mäklare som kontaktar bankerna för hela gruppens räkning. Kostnaden för mellanhanden kan hållas nere på en rimlig nivå om gruppen är tillräckligt stor.

(4) Staten äger SBAB, så att betala högre ränta till denna bank är som att betala lite extra skatt. Om du struntar i att förhandla ned räntorna hos SBAB, så ger du indirekt ett extra bidrag till skola, vård och omsorg.

Detta är den lösning som jag valt åt min egen familj. Fast visst är det svårt att låta bli att märka alla tips i media om hur det går att sänka kostnaderna för bolånen.