Samtidigt tror jag man ska vara försiktig med att tro att historiska data kan förutspå framtiden. Vi är i ett helt nytt (ekonomiskt) världsläge efter först Conrona och sedan Rysslands invasion av Ukraina. Det gör det extremt svårt att förutspå framtiden. Både gällande mänskligt lidande och ekonomisk utveckling.K Kallens skrev:
Vi hade turen att binda räntan på 8 år för två år sedan till 1,19. Med dagens räntenivåer på bundna räntor skulle jag nog hellre välja rörlig ränta. Har man små marginaler så kan det vara idé att spara extra motsvarande t ex 4% ränta för att sedan använda de pengarna om/när räntan går över 4%.
/Krille
Abslout, man kan argumentera för att läget just nu är extra svårförutsägbart och att det inte är inprisat i riskpremien i de bundna räntorna. Men det får nog, som du skriver, betraktas som tur om man gissar bättre än banker och räntemarknaden.K Krille4 skrev:
Lycka till alla kill- och tjejgissare där ute (jag också).
Det är på tok för många parametrar för att få till en rimlig och säker gissning var vi står om 2 år. Kolla bara vad riksbanken har räknat ”fel” under åren. Jag känner mig dock trygg med att de till 99% har bättre förutsättningar och kompetens att dra slutsatser var vi ska än oss andra.
Vi har ingen aning om var vi har Ukraina och Ryssland om 2 år. Eller ens om 2 månader. Hur slår vädret på grödorna i världen? Kommer Trump tillbaka? Hur går det för Tyskland och gasen? Ska de norpa från våra resurser och höja priserna för oss? Blir världens länder kompisar igen och vi kommer tillbaka till en snabb högkonjuktur? Behöver bankerna ha högre el lägre marginaler? Nya lagar som ger bättre el sämre förutsättningar för oss bolånare? Sen bryter man armen och frun blir av med jobbet. Eller så får man fet löneförhöjning som täcker det mesta.
Det sista har Bengt Dennis ingen aning om. Vem Bengt?
Det är på tok för många parametrar för att få till en rimlig och säker gissning var vi står om 2 år. Kolla bara vad riksbanken har räknat ”fel” under åren. Jag känner mig dock trygg med att de till 99% har bättre förutsättningar och kompetens att dra slutsatser var vi ska än oss andra.
Vi har ingen aning om var vi har Ukraina och Ryssland om 2 år. Eller ens om 2 månader. Hur slår vädret på grödorna i världen? Kommer Trump tillbaka? Hur går det för Tyskland och gasen? Ska de norpa från våra resurser och höja priserna för oss? Blir världens länder kompisar igen och vi kommer tillbaka till en snabb högkonjuktur? Behöver bankerna ha högre el lägre marginaler? Nya lagar som ger bättre el sämre förutsättningar för oss bolånare? Sen bryter man armen och frun blir av med jobbet. Eller så får man fet löneförhöjning som täcker det mesta.
Det sista har Bengt Dennis ingen aning om. Vem Bengt?
Realräntan och tillväxten måste hålla samman i långa loppet, och överlag har vi sett en strukturell nedgång i tillväxttakten (speciellt i Europa). Men visst, 0% ränta var förmodligen en anomalitet (med Japan som undantag), men höga räntor kommer också vara ovanliga framöver (om vi inte plötsligt återgår till en BNP tillväxt på 5%+).göstaekman skrev:
Fan vissa har det bra! Tänk att ha så god marginal att man genomlever negativ ränta, har möjlighet att binda runt 1% (en), tar den ej, utan aktivt väljer att betala i bästa fall, 5-6 gånger mer pengar i månaden!
skapligt avis man är! Själv har jag det så illa ställt att jag band på 1,13% i september!
inte alls säkert att man måste lösa lånen vid flytt osv. Köper du annat kan man i väldigt många fall byta säkerhet.
Banken tar inte ut ”en kostnad” utan man betalar ränteskillnadsersättning, alltså, SIC, skillnaden i förväntad ränteinkomst gentemot ett avtalsbrott (inlösen i förtid)
Att en majoritet verkar tro att en negativ styrränta inte var en anomali är fantastiskt underhållande .
speltorskar. Att vilja gambla för vaddå? 0,10-0,20 punkter EVENTUELL vinst om vi någonsin skulle beträda samma räntenivå.
Vi hemma sitter i en liknande sits.H Haas84 skrev:
Även om jag inte bestämt mig exakt hur vi kommer göra framöver så delar jag med mig av mina tankegångar.
Vårt nuvarande
3 mån - 30%
3 år - 60%
Vårt bundna på 3år går ut i augusti. Superdålig timing, men prognoserna för 3 år sedan såg annorlunda ut och fram till jul så såg det bra ut fram till nästa vår då räntorna skulle börja stiga uppåt.
Vi har SEB som bank.
Gällande deras 3-åring så höjde de 0,45 i april och 0,50 i maj. På under en (1) månad höjde de med 0,95%, Riksbanken höjde styrräntan med 0,25, Redan där har ju banken tagit höjd för ett förändrat ränteläge framöver.
Jag spekulerar i mina boendekalkyler att Riksbanken höjer styrräntan i följande takt och hur detta kommer påverka SEB:s listränta på 3-åringen:
- juni: + 0,5% (0,75%) (2,84--> 3,34)
- September: + 0,5% (1,25%) (3,34 --> 3,84)
- November: + 0,5% (1,75%) (3,84 --> 4,34)
- Februari; + 0,25% (2,00%) (4,34 --> 4,59)
- April: + 0,25% (2,25%) (4,59 --> 4,84)
På rörligt lån räknar jag med att förhandla mig till en sänkning på 0,8% (idag har jag på en lån på 3 miljoner en rabatt på 0,8 - 0,99% på olika rörliga lån och på mitt bundna 3-års-lån har jag en rabatt på 0,59% (som sattes för 3 år sedan till en ränta på 1,39%).
Idag har SEB en listränta på 3-års-lån på 3,79%.
Jag har ringt SEB 2 gånger denna veckan och pratat bolån.
- I tisdags (2022-06-14) fick jag ett erbjudande om en säkning på 0,29% till 3,53% (0,29+3,53=3,82 vilket är mer än deras listränta, men det var detta som sades över telefon).
- I fredags (2022-06-17) kunde de erbjuda en sänkning på 0,15% till 3,64% (nu är jag ingen expert på bolån, men att ha en säkning idag på 0,8-0,99 och bli erbjuden en rabatt på 0,15 är för mig en provokation som fått mig att söka en bolåneflytt till ICA-banken som erbjuder 3,30 över Internet. Jag har därför också beställt ett amorteringsunderlag från banken.
Åter till räntorna:
Om min högst okvalificerade killgissning ovan stämmer så kommer den rörliga 3-månaders-räntan, efter en rabatt på 0,8%, passera erbjudandet om bunden 3-åring på 3,30% någonstans kring årsskiftet i år.
Nu kanske detta inte alls stämmer. Räntebanan med ny Riksbankschef kanske ser annorlunda ut. Kanske inflationen avstannar, kriget tar slut, vädret blir otroligt gynnsamt för både matproduktion och energi - eller så blir det precis tvärt om och räntan höjs till 5%? Vem vet?
Då landar vi i detta med att bunden ränta är en försäkring. Oftast går man back, men kan sova gott och inte behöva prenumerera på Viktor Munkhammars räntekommentarer i Dagens Industri varje dag.
Jag ser det samtidigt som mer troligt att vi når 4% styrränta just nu än att vi stannar på 0,5%
Egen slutsats:
Av just denna anledning ovan kommer jag försöka att binda om mina lån. Kommer försöka binda 3 år på 3,30%.Kommer försöka binda 100% av lånen till 3 år.
Och innan alla andra kommenterar: Javisst hade det varit fantastiskt att binda på 10 år till 1,39. Jag minns den driven mycket väl från SEB. Den kom 2 månader efter att jag bundit på 3 år. Tro att jag blev snopen. Inte heller fanns det skäl till att bryta mitt bundna 3-års-lån i november för att binda om. Räntebanan såg ju bra ut och det passade då perfekt med mitt nuvande. Tänkte försöka binda på 5 år till 1,79 istället och vara nöjd.
Idag ser det annorlunda ut. Tyvärr för mig. Grattis för er andra.
Så till din sits:
Eftersom du har bundet på både 3 år och 4 år samtidigt så kan du inte lägga om samtliga lån på en och samma gång. Jag tycker att det som går ut först, om det är 3 eller 4-årigt, så skall detta löpa över till rörligt.
Om du kan, ta redan idag höjd för en ränta på 4% och spara mellanskillnaden till eventuella räntetoppar (om nödvändigt, du känner din ekonomi bäst).
När sedan det andra lånet går ut. Då kan du väl ta funderingen om det skall bindas igen eller ej. Tycker därmot inte du skall binda något lån under 50%. Att ha exempelvis 30% bundert och 70% rörligt skapar bara dåligt förhandlingsutrymme för din del.
Mina olika rörliga lån har olika förhandlingsdatum för ränterabatten. Om ett sådant datum ligger innan det fasta lånet går ut så kan jag egentligen inte förhandla med banken eftersom jag sitter "fast" - men detta har du säkert redan koll på.
Jag är som du. Villig att betala lite mer för tryggheten.
Jag tror att skillnaden kommer vara så pass låg i kostnad att det fortfarande är värt att binda på 3 år.
Däremot, om Riksbanken höjer 0,5 nu om 2 veckor och bankerna hänger på. Då ser jag just nu att den kalkylen snabbt försämras. Ett bundet 3-årigt på 4% och över blir på tok för bra. Då hade jag suttit med rörligt och sparat lite extra just nu medan det fortfarande finns "låg ränta" och använt de pengarna för att själv jämna ut eventuella toppar.
Lycka till i dina tankar. Vi kan inte annat än gissa och hålla tummarna.
Ja vem vet..Z Zeke_Varg skrev:
Hög inflation kommer vi nog få leva med ett tag, knappt någon tillväxt på många år.
Mycket klokt tänkt. Sitter och tänker i ungefär samma banor.P_Larsson skrev:
För att förtydliga ännu än gång så har våra lån inte gått i gång ännu, utan vi har på oss till den 1 Juli och bestämma oss för hur vi ska lägga upp det.
Då jag tror det kommer
Listräntorna höjs idag med igenomsnitt 0,75%.
5 åring uppe över 4,5%. 3 åring strax där under.
Blir nog att köra rörligt på allt nu.
I teorin ja.K Krille4 skrev:
Men när du har nått 3 av 4år och ska förhandla, så sitter banken på alla trumfkort.
Du är tvungen att vara kvar, om du inte vill betala straffavgiften för att bryta lånet.
Eftersom du ändå har delar av lånet så är risken att du sitter still i båten och låter lånet förlängas med 3år till.
Jag tycker man ska planera för även nästa steg, och inte lägga onödiga hinder för sig själv.
Jag ser inte problemet? Efter tre år tar du det lånet med rörlig ränta eller på ett år och sedan kan du förhandla/byta hela lånet ett år senare. Förstår inte varför man skulle behöva vänta 12 år?Unikt namn skrev:
/Krille
Det är svårt att ge några råd om bolån eftersom folk har såpass olika situationer. Vårt 3-åriga bundna gick tyvärr ut alldeles nyligen men vi bestämde oss för att köra rörligt nu. Då hör dock till saken att vi är okänsliga för räntehöjningar och det var ett misstag att vi hade bundet tidigare.
Rörligt har fördelen att man snabbt kan byta bank vid behov utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.
Rörligt har fördelen att man snabbt kan byta bank vid behov utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.