Ekonomi & Juridik

Viktiga skillnader i försäkringsvillkoren

Viktiga skillnader i försäkringsvillkoren

På många områden är villkoren samma hos alla försäkringsbolag, men det finns också viktiga skillnader som du bör vara uppmärksam på. Det upptäckte Jonas Lindmark när han satte villkoren i hemförsäkringarna under lupp.

Den oberoende sajten Konsumenternas.se har hela 17 olika jämförelser av villkoren hos alla försäkringsbolag i Sverige, av allt från barnförsäkringar till båtförsäkringar. De som är mest aktuella för Byggahus läsare är deras granskning av villkoren för bostadsrätter, villor och fritidshus. 


Jonas Lindmark,
Morningstar

På många områden är villkoren samma hos alla försäkringsbolag, men det finns viktiga skillnader när det gäller främst om skador ersätts på byggnad under uppförande, skador av hussvamp, läckage i badrum, självrisken vid naturskada och reglerna för åldersavdrag.

Just åldersavdrag är en hel djungel av regler som är svåra att jämföra men väldigt viktiga för hur mycket av en skada du måste betala själv. Störst är skillnaden mellan lösöre och byggnadsdelar.

De flesta lösa föremål anser försäkringsbolagen åldras väldigt snabbt. Särskilt gäller det datorer och annan elektronik. Men även möbler som inte är särskilt gamla kan försäkringsbolagen anse som nästan värdelösa, eftersom de värderas till det pris de sannolikt skulle säljas för begagnade. Sängar och soffor har ofta lågt värde begagnade, även om de inte är så gamla. Och vid en stor skada är det knappast någon som har tid att leta reda på och köpa tillbaka allting begagnat.

Betala 80 procent själv
Åldersavdragen för fast inredning är ungefär lika hos alla försäkringsbolag. För många byggnadsdelar (målade ytor, takpapp, värmepumpar, persienner, mm) är avdraget snabbt ned till att värdet bara anses vara 20 procent av kostnaden för att installera nytt. Även om de fungerar perfekt och ser ut som nya, så kan ditt försäkringsbolag ha villkor som till exempel säger att värdet hos ett elektriskt element är nere på 20 procent efter 15 år, ett bubbelbadkar efter 10 år, tapeter efter 15 år, klinkersgolv och kakel efter 26 år. Är de äldre så måste du själv betala 80 procent av både material och arbete för att återställa efter en skada.

Försäkringsbolagen motiverar detta med att du inte ska få en standardförbättring då gammal inredning ersätts med ny, det ska inte löna sig att råka ut för en skada. Men ändå kan en skada betyda att du plötsligt tvingas betala för att ”uppgradera” stora delar av ditt hem. Räddningen vid en stor skada är att försäkringsbolagen har satt en gräns för det maximala åldersavdraget på byggnadsdelar. Gränsen är omkring 100.000 kronor med en normal villaförsäkring.

Fast denna gräns gäller enbart fast inredning, inte möbler och andra lösa föremål. Kanske skulle du tvingas att sälja ditt fondsparande eller ta ett extra banklån för att klara fakturan från försäkringsbolaget.