Fel?N Naturnicklas skrev:
Du resonerar som om bensinbolagen sätter sina priser oberoende av världsmarknadspriset på olja/bensin..?
INGEN bank erbjuder NÅGONSIN bolån UNDER marknadsräntan. Enkel logik. .
En bank försökte det en gång (i en film). Den kallades Ebberöds bank (googla om du inte hört om den)
Vad bankens analytiker tror om framtiden spelar noll roll för vilken ränta en bank ger på bolånen.
Vad har du fått den idén ifrån.??
Banken syfte e å tjäna pengar.
Å det gör man inte om man erbjuder lån under marknadsräntan.
Det gör man heller inte om man erbjuder lån med för hög ränta, då går kunderna till konkurrentbankerna istället.
Men det e alltid lika kul när nån som uppenbart har noll koll å försöker tillrättavisa bankanställda hur en bank egentligen bedriver business…
Bankerna är ju huvudaktörer på penningmarknaden så nog ändrar man sig lika snabbt som marknadsräntan, annars skulle det ge utrymme för riskfria arbitrage affärer å det gör absolut inte bankerna.S Staffan-N skrev:
(Alltså att du tex kan låna till 4% å samma dag sätta in dom på specialinlåning hos en konkurrent å casha in 5%)
Sekundärmarknaden för bostadsobligationer reagerade definitivt snabbare än bankernas bundna boräntor. Hur primärmarknaden ser ut är det svårt för mig att få inblick I, men prissättningen bör väl vara aptitlig för investerare och inte erbjuda allt för stort utrymme för arbitrage?Z Zodde skrev:
Så vem betalar för eftersläpet och hur?
-bankerna gör sämre vinst när räntorna går upp men tar igen när de går ner?
-eftersläp på räntorna på sparkonton (detta måste dock vara en mycket liten kapitalmängd i sammanhanget)?
-tremånadersräntan höjs snabbare än motiverat av underliggande kostnader?
-en kombination av allt detta och annat?
Att utnyttja arbitrage som bolånekund måste vara svårt. Kan man "timea marknaden" som bolånekund genom att titta på obligationsmarknaden för att ligga ett steg före bankernas bolåneräntor? Låter ju för bra för att vara sant. Var lurar man då sig själv? Genom att titta på en volatil marknad och tänka att förändringar ska vara varaktiga?
Vet du vad primär å sekundärmarknaden är då du verkar ha ett oförklarligt fokus på denna biten..?S Staffan-N skrev:
Tror du att obligationer emitteras på samma sätt som IPOs på börsen?
(Aptitlig för investerare..?)
Stockholms fondbörs är aktiernas sekundärmarknaden, å snacka om primärmarknad (IPOs) här blir helt meningslöst.
När det gäller obligationer är primärmarknaden mellan utgivaren å banken. Bankerna har program som definierar volym, hur ofta å pris. Detta för att utgivaren ska vara trygg på att få in sina pengar.
När sen obligationen vidaresäljes av banken är den på sekundärmarknaden så snacket om ”aptitlig for investerare” blir märkligt.
Att bankerna inte ändrar sina bundna räntor varje dag vet nog alla men är förändringen signifikant å varaktig så gör man det. En viss eftersläpning finns, ser nu att mitt svar blev klumpigt formulerat, sorry.
Svaret var egentligen till han som påstod att det INTE var marknadsräntorna som bestämde bankens bolåneränta
Om du inte hajat det än så skriver jag för att få dig att svara så jag kan stilla min nyfikenhet kring bolånens inre mekanikerZ Zodde skrev:
Ber om ursäkt om min stil är lite "besserwisser bait" men jag har vant mig att det vanligtvis funkar mycket bra att få folk att dela med sig på det här forumet.
Andra källor jag läst skrev att bankerna själva ger ut bostadsobligationer och säljer till investerare, men jag förstår ju någonstans att detta inte kan vara något som alla ägnar sig åt.
När det gäller bostadsobligationer så är det bankernas hypoteksbolag som emitterar dessa typS Staffan-N skrev:Om du inte hajat det än så skriver jag för att få dig att svara så jag kan stilla min nyfikenhet kring bolånens inre mekaniker
Ber om ursäkt om min stil är lite "besserwisser bait" men jag har vant mig att det vanligtvis funkar mycket bra att få folk att dela med sig på det här forumet.
Andra källor jag läst skrev att bankerna själva ger ut bostadsobligationer och säljer till investerare, men jag förstår ju någonstans att detta inte kan vara något som alla ägnar sig åt.
Nordea Hypotek (Nordea)
Statshypotek (SHB)
Swedbank Hypotek
SEB Bolån (SEB)
Så dotterbolaget är emittent, banken tar in dessa i sin portfölj å säljer ut till investerare.
Jag har aldrig försökt påskina att företag (banker eller andra) prissätter sina produkter utan att ta hänsyn till omvärlden. Jag har bara sagt att det (i de allra flesta fall) är företagen själva som väljer hur de vill prissätta sina produkter. (Hur menar du annars att ”marknaden” bestämmer vilken ränta som olika banker skall kräva på sina olika lån?)Z Zodde skrev:
Så, eftersom ingen (inte ens ”marknaden”) vet hur ekonomin kommer att utvecklas under de kommande åren så kommer bankerna att göra en bedömning (= en mer eller mindre välgrundad gissning) av vad som kan vara en rimlig flerårsränta. Och du kan vara rätt säker på att banken inte chansar - de väljer en räntenivå där de bedömer att de inte alls riskerar att behöva ”subventionera” sina kunder (på bekostnad av ägarna).
Den ”enkla logiken” säger därför att desto större banken upplever den framtida osäkerheten, desto större säkerhetsmarginal bygger de in i prissättningen. Så, bankens sämsta utfall är ungefär att hela säkerhetsmarginalen behövde utnyttjas. Därför erbjuder bankerna fleråriga lån som mest sannolikt ens under de (för banken) mest ogynnsamma förhållanden ger kunderna lägre kostnader än tremånadersräntan (som antas nära spegla ”verkligheten”).
Detta vet alla analytiker på banken (men kanske inte alla kunder).
Marknadsräntan plus marginal bestämmer låneräntan, att banken kan in å fila på tiondelar på marginalen e nåt annatN Naturnicklas skrev:
Nej, banken enskilt gör inte denna bedömningen för sina bundna lån. De använder marknadsräntan (då det är bankens upplåningskostnad) plus marginal.N Naturnicklas skrev:
Helt fel resonemang. Ju större osäkerhet, desto högre ÄR marknadsräntan, dvs bankens kostnad. Och det är DENNA plus marginal som bestämmer priset mot kund.N Naturnicklas skrev:
Du har uppenbarligen aldrig pratat med en bankanalytiker, själv har jag jobbat med dom i hela mitt liv…N Naturnicklas skrev:
Det är ju inte alla kunder som förstår hur banker fungerar, men nästa gång du ”pratar” med din analytiker, så fråga vem som beslutar vad den bundna räntan skall vara. Är det någon på banken som beslutar vad räntesatsen skall vara, eller är det någon representant för ”marknaden” som skickar sitt beslut till banken?
Själv brukar jag alltid få mycket sämre rabatt vid bunden ränta.. Upplever att personen på andrasidan luren tycker jag är jobbig som ringer och frågar lite då och då men det är ju dom själv som valt att skicka sina "erbjudanden" utan rabatten så hur fan ska man kunna ta ett beslut då..
Och vem tror du bestämmer ”marknadsräntan” om tio år?
Och hur tror du att banken bestämmer vad tioårsräntan skall vara idag?
Jag tror att bankens prissättning i grova lag följer priset på bostadsobligationer mm. där räntan sätts av olika aktörer som handlar med varandra på en öppen marknad, utifrån bedömningar och gissningar kring hur framtidens ekonomi ser ut, plus ett påslag. Och att bankerna i det här fallet inte behöver göra bedömningar om framtiden, det gör istället andra aktörer som ägnar sig åt mer spekulativ handel.N Naturnicklas skrev:
Här kan du få en inblick i utvecklingen om du vill: https://www.riksbank.se/sv/statisti...ntor-och-valutakurser/svenska-marknadsrantor/