Byggnadskreditiv – så funkar det

Många som bygger eller renoverar väljer att finansiera det med hjälp av ett byggnadskreditiv.

Ett vanligt bolån kan du inte ta eftersom du inte har någon säkerhet att lämna banken innan huset är klart. När du tar ett byggnadskreditiv går banken istället med på att betala alla dina kostnader som rör husbygget under tiden projektet pågår mot en avgift och ränta. När huset står färdigt värderar banken din bostad och kostnaderna som ditt projekt haft via kredit hos banken läggs därefter om till ett bolån. Observera att du dock inte behöver välja samma bank för bolånet som du valde för byggnadskreditivet.

Men handlar det om ett lite mindre projekt, där du redan idag har ett befintligt bolån, bör första frågan du ställer dig vara om du verkligen behöver ett byggnadskreditiv.

– Om det inte gäller nybyggnad bör du först kolla om det finns låneutrymme i fastigheten där du bor. Säkerheten du har kanske kan användas och då får du bättre villkor eftersom det blir ett vanligt bolån, säger Kicki Westerståhl som är chef för Konsumenternas Bank- och finansbyrå.

Ett vanligt bolån har nämligen oftast lägre ränta än ett byggnadskreditiv och är därför fördelaktigt.

Det som vanligen krävs för att få ett byggnadskreditiv är att kreditupplysningen som banken tar på dig ser bra ut samt att du faktiskt har rätt att bygga det du tänkt dig, dvs att du kan visa upp ett beviljat bygglov för banken.

Välja bank för byggnadskreditivet
En avgörande faktor när du ska välja bank för byggnadskreditivet är räntor och uppläggningskostnader. Räntorna sätts individuellt och bestäms utifrån parametrar så som storleken på krediten och antalet affärer hos den aktuella banken.

– Räntan på våra byggnadskreditiv sätts av våra lokala kontor. Principen är densamma som vid bolån, det vill säga att räntan är förhandlingsbar. Den nivå du får beror bland annat på hur mycket affärer du har i Handelsbanken, säger Henrik Westman som är presschef hos Handelsbanken.

Anna Helsén, presschef på SEB, nämner även läget på den finansiella marknaden och vilken säkerhet du har på lånet, som faktorer som påverkar räntan.

Det finns alltså rätt ansenliga summor att tjäna på att förhandla räntan på byggnadskreditivet. Dessutom skiljer sig uppläggningsavgifterna åt med tusentals kronor.

Kostnader för byggnadskreditiv
Kontaktpersoner hos samtliga storbanker som erbjuder byggnadskreditiv har gett oss grundläggande information om hur just deras bank sätter avgifter och ränta för kunden. Dessa uppgifter hittar du om du klickar på länken längst ner i artikeln. Dock är uppgifterna hos Länsförsäkringar knapphändiga - där är byggnadskreditivet så pass individuellt att de inte kan uppge några fasta kostnader alls.

- Varje objekt/ärende behandlas individuellt så tyvärr går det inte att ge ett generellt svar på dina frågor. Varje länsförsäkringsbolag sätter pris och kostnader utifrån det enskilda ärendet, säger pressansvarig Karin Knis Björklöf.

Be om offerter på byggnadskreditivet
Eftersom räntan kan variera bör du be om offerter på byggnadskreditivet från flera banker för att kunna jämföra dem. Glöm inte att be dem lista övriga avgifter som tillkommer så som eventuell uppläggningsavgift och vad det kostar om du väljer att gå in och göra ändringar i kreditivet.

Klicka här för att se en översikt av bankernas avgifter och andra villkor för byggnadskreditiv

I vårt forum finns en tråd där medlemmarna kan lista aktuella räntor 2013 så att du lättare kan jämföra. Tråden hittar du här: 

Aktuella räntor och avgifter byggnadskreditiv

Där ser du att räntan kan variera kraftigt. Vi har exempelvis en medlem som uppger att denne har en ränta på 3,25 procent, medan en annan fått förslag på ränta om 6,5 procent. De allra flesta rapporterar att de har en ränta i spannet 3.0-3.95 procent.