Självbyggare
· Stockholm
· 8 592 inlägg
@stefancrs: "Den som amorterar får mer pengar över till annat än den som inte gör de" - det där stämmer på lång sikt, men inte alls på kort- och medellång sikt, vilket jag misstänker är det främsta skälet till att frivilliga amorteringar, framförallt i storstäder, inte görs i större utsträckning.
OM det tar 100 år att bli av med lånet med 3000 kr/mån i amortering (3.6 mkr) så kommer du inte under din livstid kunna spendera dessa 3000 kr på annat än huset. Med räntenivåer på 2-4% så kommer du efter 50 år (!) kunna spara 5000 kr i räntekostnad per månad. De första 20 åren kommer världspolitiken (räntenivån) påverka mångdubbelt mer än det lilla du har hunnit amortera av.
Är du 30 när du börjar så kan du börja "spendera" dina amorteringsinvesteringar vid 50 och resa eller liknande...om du inte råkat ut för ngn sjukdom eller liknande då...då sitter du ändå fast i ditt hus.
Om man sen är nöjd med det eller ej, det är olika från person till person.
Och nej, jag har inga 3 miljoner i lån, men jag föredrar att spara ränteskillanden på eget sparande i ett par år och sedan klumpamortera, skulle jag i det läget istället välja att renovera/bygga ut så har jag de pengarna kontant, och behöveri nte gå med mössan i hand till banken, eller oroa mig om jag är sjukskriven eller liknande då...
OM det tar 100 år att bli av med lånet med 3000 kr/mån i amortering (3.6 mkr) så kommer du inte under din livstid kunna spendera dessa 3000 kr på annat än huset. Med räntenivåer på 2-4% så kommer du efter 50 år (!) kunna spara 5000 kr i räntekostnad per månad. De första 20 åren kommer världspolitiken (räntenivån) påverka mångdubbelt mer än det lilla du har hunnit amortera av.
Är du 30 när du börjar så kan du börja "spendera" dina amorteringsinvesteringar vid 50 och resa eller liknande...om du inte råkat ut för ngn sjukdom eller liknande då...då sitter du ändå fast i ditt hus.
Om man sen är nöjd med det eller ej, det är olika från person till person.
Och nej, jag har inga 3 miljoner i lån, men jag föredrar att spara ränteskillanden på eget sparande i ett par år och sedan klumpamortera, skulle jag i det läget istället välja att renovera/bygga ut så har jag de pengarna kontant, och behöveri nte gå med mössan i hand till banken, eller oroa mig om jag är sjukskriven eller liknande då...
Inte alls säkert, det beror på vad man gör med pengarna. Om alternativen är att amortera 5000 i månaden (på ett bolån som är säg 3%) och å andra sidan sätta in 5000 i månaden på en aktiefond som ökar med 5%, så får du ju i slutändan MER pengar över om du investerat i en aktiefond än om du amorterat ner din skuld...stefancrs skrev:
Klumpamorteringar är bra om man gör dem. Men 3000kr/mån är ju väldigt lite, folk med lån i den storleken borde amortera mycket mer och 2-4% är inte en normal ränta. Tittar man på snitträntan de senaste 30 åren eller så så är det snarare 8-9% som är normalt, så då pratar vi om helt andra besparningar.klaskarlsson skrev:
Självbyggare
· Stockholm
· 8 592 inlägg
Well, 8-9% är i en tid då inflationen var ett hot.stefancrs skrev:
Med tanke på världsekonomin där öst håller på att springa ikapp (och om?) väst, där deras löner och kostnader går skarp uppåt, och våra nedåt, eller iaf planar ut, så har vi nog snarare deflationsscenarios att ta hänsyn till så drastiska räntehöjningar till 8-9% kommer nog dröja ett bra tag (kan ju peaka tillfälligt ett par månader möjligen).
Sen kan man argumentera att amortering på 100 år är för långt, 50 eller tom 30 år borde vara en norm, men det är en annan diskussion, och skulle det vara så så skulle bankerna också få och kunna dra ned sin vinster.
Idag spelar det egentligen inte ngn roll om du betalar tillbaka lånet eller inte. På en horisont på säg 40 år så kommer banken göra en vinst även om huset skulle rasa i värde till en bråkdel av det ursprungliga, då du på ditt 3.6mkr lån betalat 4.3 mkr bara i ränta, och banken har lånat upp detta för en spottstyver i sammanhanget...
/K
Jag pratar om snitt de senaste 30 åren eller så. Inte en specifik period (då var det mycket högre). Har inte letat jättemycket, men finns det data på säg 50-60 år bakåt i tiden är det ännu bättre så klart. Att prata om deflation är att bara se till nuläget. Historiskt sett så är deflation en parantes och inflation norm.klaskarlsson skrev:
Vilket inte har med.räntan att göra. Om man binder räntan på 10 år är det den säkraste delen i budgeten för familjen! Så därför tycker jag det är.rätt dumt att räkna med dubbelt.så hög ränta i budgeten.Nyfniken skrev:
Nej, de kanske startar företag, sparar till buffert, utbildar sig till ny karriär eller annat som är betydligt vettigare än att ge pengar till banken.stefancrs skrev:Jepp. Men de flesta som låter bli att amortera investerar inte 5000kr/mån i en aktieindexfond. Det är liksom det som är problemet lite...
Idealläget som Riksbanken styr mot är 2% inflation. Eftersom långivarna gärna vill ha någon procent i realränta och någon procent för risktagandet så hamnar bolånen på sikt i intervallet 4-6%.
Lägg amortering till detta och planera ekonomin därefter.
Lägg amortering till detta och planera ekonomin därefter.
klaskarlsson skrev:
Men om du har 5000kr/mån mindre i räntekostnader efter 50 år har du väl betalat i snitt 2500kr mindre ränta per månad i 50 år?
Det summerar till 1,5 milj mindre i räntekostnader som du kunnat använda till annat än att ge till banken, det är inte kattskit.
Efter ca 30 år av amorterande så kommer räntebesparingen vara dessa 3000 kr i månaden som du amorterar och du börjar gå plus i ditt kassaflöde. (Allt höftat och i nominella belopp.)
Kan man investera på alternativt sätt och få högre riskjusterad avkastning på sina investeringar är det rationellt att göra det. Men det är inte alla som har den möjligheten.
Om den minskar med 5% har du MINDRE pengar i slutändan än om du hade amorterat.b8q skrev:
Förutom det så är inte problemet de som sparar på annat sätt (bortsett från att om huspriserna rasar så finns risk att även aktiekurserna gör det och även att risken för arbetslöshet också ökar) utan problemet förefaller vara de som hellre konsumerar än vare sig amorterar eller sparar på annat sätt.
Redigerat av moderator: