Vilken rörlig ränta har ni?

[MathiasS]

Jo men dom kanske hade kunnat säkra sin lånekostnad till en lägre kostnad men så länge man gjort det utan förlust är det ju ok. Marginalen betalar ju vi kunder. Fast man spekulerar väl säkert även med sina lån bakåt.

 

[-MH-]

Ja, och eftersom det var dyrare för dem att göra som de gjorde, så var det väl en dålig affär? Och jag är övertygad om att banken ibland går med förlust på vissa lån. Vad menar du med "marginalen betalar vi kunder"?

 

[Thomas59]

...men att tex 1 årsräntan under en viss period ger lägre räntor än 3 månaders, betyder det verkligen att någon haft fel? Säkrar inte banken dessa lån på olika sätt?

Nej och ja, det betyder starkt förenklat (det finns givetvis andra faktorer som ev osäkerhet på marknaden osv.) bara att banken tror att upplåningskostnaden på ett års sikt kommer att vara (betydligt) lägre än på tre månaders sikt. Inget konstigt med det.

Den långa räntan speglar förväntningarna (lägre upplåningskostn) på lång sikt och den korta på kort sikt.

Om räntan förväntas ligga oförändrad blir dock 1-åringen dyrare än 3m då banken alltid lägger in en riskpremie som du betalar och risken stiger med lånetiden helt enkelt för att det är svårare att bedöma utvecklingen ju länge tid du binder.

 

[MathiasS]

JVad menar du med "marginalen betalar vi kunder"?

Jag menar att det eventuellt är ok för banken att inte tjäna pengar när man säkrar sina lån bakåt och att affären är tillräckligt bra med de marginalpengar du och jag sponsrar med.

 

[Thomas59]

Jag menar att det eventuellt är ok för banken att inte tjäna pengar när man säkrar sina lån bakåt och att affären är tillräckligt bra med de marginalpengar du och jag sponsrar med.

Vad menar du med att banken inte tjänar pengar?

 

[-MH-]

Jag menar att det eventuellt är ok för banken att inte tjäna pengar när man säkrar sina lån bakåt och att affären är tillräckligt bra med de marginalpengar du och jag sponsrar med.

Sponsrar? Nu begriper jag ingenting.

 

[MathiasS]

Öhhmm....nu vet jag inte längre vad det är som är obegripligt och inte heller hur jag ska förklara vad jag menar på ett annat sätt så jag tror jag lägger ner.

MH, du vet givetvis att du betalar marginalpengar till banken, en knapp procent ungefär just nu, det kan inte vara obegripligt.

 

[-MH-]

Jag betalar räntepengar på nästan 3%, det är allt jag vet Vad banken har för marginal på dem har jag ingen aning om, och det har nog inte du heller.

Snittmarginalen på alla lån är väl runt 1% numera, efter att ha varit nere på 0,3% ett kort tag vill jag minnas. Men hur kommer den marginalen in i det hela? Jag trodde vi pratade om banken gjorde bra eller dålig affär när de långa räntorna är lägre än vad de rörliga visade sig.

 

[Nyfniken]

Det var jag som blandade in marginalen. Jag menar att banken tar sin inlåningsränta, lägger på ett påslag och lånar sen ut till mig. Därför förlorar inte min bank pengar när jag tjänar pengar på att binda.

 

[-MH-]

Undrar om det är så enkelt? Utlåningen finansieras väl på lite olika sätt? Kan inte bankreglerna, så jag gissar bara.

 

[Nyfniken]

Utlåningen finansieras väl på lite olika sätt? Kan inte bankreglerna, så jag gissar bara.

Det verkar som att alla gissar. Även bankfolk.

 

[Thomas59]

Det var jag som blandade in marginalen. Jag menar att banken tar sin inlåningsränta, lägger på ett påslag och lånar sen ut till mig. Därför förlorar inte min bank pengar när jag tjänar pengar på att binda.

Nej så funkar det inte riktigt.

Banken tar hänsyn till flera faktorer när din låneänta sätts. Exempel på faktorer som påverkar är den kostnad banken har för de pengar du lånar (vi kan kalla det upplåningskostnad och det är INTE lika med inlåningsäntan på bankkonton + ett påslag), riskpremien som banken vill ha för risken att bankens kostnad för dina pengar ökar under bindningstiden samt kreditrisken osv.

Styrräntan ingår givetvis i bedömningen tex genom att tex en höjning normalt gör det dyrare för banken att låna upp pengar=högre ränta för dig.

Din potential att bli en lönsam kund påverkar också.Säkerheten du erbjuder.Betalningsförmåga mm. Även din förmåga att förhandla och ditt förhandlingsläge påverkar. Faktorerna vägs ihop och jämförs med konkurenternas erbjudanden. Slutligen påverkar bankens mål din ränta. Vill man tex öka utlåningsvolymerna sänks vanligtvis räntan.

 

[Nyfniken]

Goddag yxskaft?

Vad var det som "inte fungerade så riktigt"? Menar du att banken inte har ett statiskt påslag på upplåningskostnaden?

seb.se: "Den ränta du får på ditt lån sätts utifrån vår upplåningsränta plus en marginal som bestäms individuellt. Upplåningsräntan är den kostnad banken har för att låna pengar på marknaden och den gäller endast för bottenlån."

 

[Thomas59]

Goddag yxskaft?

Vad var det som "inte fungerade så riktigt"? Menar du att banken inte har ett statiskt påslag på upplåningskostnaden?

Du skrev "inlåningsräntan". Det är något helt annat än bankens kostnad för att finansiera utlåningen. Påslaget är långt ifrån statiskt.

 

[Nyfniken]

Du skrev "inlåningsräntan". Det är något helt annat än bankens kostnad för att finansiera utlåningen.

Förlåt, det var slarvigt av mig. Det beror på att jag fortfarande inte begriper termen "kostnad för likviditet" och har väl gett upp ambitionen att lära mig. Antingen är det omöjligt att förklara för en normalbegåvad, eller så är jag helt enkelt inte normalbegåvad... :blushing:

Påslaget är långt ifrån statiskt.

Men.... Min bank säger: "Du får låna till vår upplåningskostnad plus en procentenhet (under ett år).". Menar du då att om två veckor så kommer 1% inte vara 1%, utan 1,2%? Eller vad är det du säger egentligen?