Riva och bygga nytt

I nuläget, med ca en miljon i skulder? Eller skulle skuldkvoten enligt banken hamna på 3,5 med 3,5 miljoner i lån? Eller något annat?
Om det är i nuläget så kommer ni ha väldigt svårt att få låna mer över huvud taget. Skuldkvot på 3,5 med 1 miljon i lån ger en inkomst på ca 24 000/månad. Frågan är då varför de räknar på den inkomstnivån, när du säger att ni har 60-65 000? Är stor del av inkomsten utdelning av vinst eller annan typ av inkomst på kapital, istället för lön?

 

Vänligen förklara hur banken räknar för att få 3.5 i skuldkvot?

 

Detta ger en årsinkomst på 868 000 kr och medel ca 72 000/mån innan skatt. Skuldkvot 3,5 på det ger lån på drygt 3 miljoner.

Så om denna kvot gäller i nuläget så har ni antingen mycket högre skulder än du sa i första inlägget (totalt ca 3 miljoner, inte en), eller så är en stor andel av era inkomster inte lön. Om det första så lär ni inte få lån på över tre miljoner till. Om det andra så kan det gå, beroende på bank och exakt vad dessa inkomster som inte är lön (utdelning, kapitalvinster osv) kommer från och hur banken bedömer dem.

Gäller skuldkvot 3,5 inte nuläget så får du gärna förklara vad den gäller.

 

Enkelt förklarat är skuldkvot (K) den siffra du får om du tar summan av era lån (L) och delar med er årsinkomst (I). Detta ger denna formel:
L/I=K
... Som kan skrivas om till I*K=L

Edit: Kom nu ihåg att era inkomster var före skatt, skuldkvot beräknas vad jag förstått på inkomster efter skatt. Om vi antar att ni helt enkelt har 33% skatt har ni inkomst på ca 580 000 efter skatt, vilket med 2,6 ger lån på 1,5 miljoner (fortfarande en hel del mer än ditt första inlägg). Med ytterligare 3,5 miljoner i lån (kostnaden för huset på 3,1, plus lite kostnader för rivning, annat boende med mera kommer ni att hamna här) har ni totalt ca 5 miljoner i lån, vilket då ger skuldkvot på ca 8,67. Med säkerhet på bara 3 miljoner tror jag inte ni hittar en bank som godtar detta...

Edit: Skulle visst vara före skatt. Ny uträkning två inlägg längre ner. Fortfarande samma slutsats.

 

Citerar Nordea

"Skuldkvot: Dela ditt bolån med din/hushållets årliga bruttoinkomst (inkomst före skatt) och du får fram skuldkvoten. Om den är större än 4,5 omfattas du av de nya amorteringsreglerna"

Källa - https://www.nordea.com/sv/press-och...ing-skuldkvot-belaningsgrad-vi-forklarar.html

 

Ok, då kom jag ihåg fel om före)efter skatt. Då blir det att TS har drygt 2,3 miljoner i lån just nu (skrämmande att hon tror det bara är runt en), skulle sedan hamna på drygt 5,7 (om bygget inte blir dyrare, vilket det ofta blir). Detta ger då en ny skuldkvot på ca 6,7. Inte lika illa, men tror fortfarande inte någon bank går med på det.

 

Ok. Får inte ihop det med 2,6 i skuldkvot då.
1 180 000 / 2,6 ger att ni har en inkomst på ca 450 000 per år, vilket ju är nästan hälften av vad du sagt tidigare...

Men, oavsett... Med 1,2 i skuld nu och 3,5 tillkommande så har ni totalt skuld på 4,7 miljoner, vilket ger en kvot på ca 5,4 (årsinkomst 868 000), med säkerhet på bara ca 3 miljoner. Tror inte banken godtar det, och skulle personligen inte vilja ha runt två miljoner i blancolån heller, även om banken sa ja.

 

Det blir 1020000 kr i skuld.

Ökade med 160000 kr helt plötsligt till 1180000 kr.
Tror ni ska prata igenom detta så att ni vet säkert innan ni går till bank och frågar.

 

Antingen har TS och hennes man lån på 1,1 Mkr var, eller så är skuldkvoten bara räknad på sen enas inkomst.

Oavsett vilket är det nog bra att skaffa lite bättre koll på ekonomin. Varför blancolån med 10 % ränta? Det borde gå att låna för under halva den kostnaden även utan säkerhet. Vad blir huset värt? Långt ifrån alla platser i Sverige är lönsamma att bygga på, på många platser blir byggkostnaden högre än värdet av det färdiga huset.

Und so weiter und so fort. Skaffa er bättre koll.