räntekostnader - skillnad mellan rak och annuitet ?
vet att rak amortering är billigare på lång sikt men hittar ingen kalkyl där man kan jämföra de två.
Fick till slut ihop att ett lån på 1500000 med ränta 4% och på 40 år är ca 300 000kr billigare i slutändan som rak. Kan det stämma att det är så stor skillnad? Är ej säker om jag jämfört rätt.
Eftersom man kan välja själv hur man vill amortera sina lån så vill jag veta om jag valde rätt
...... och behöver hjälp med att jämföra.
gaia
Fick till slut ihop att ett lån på 1500000 med ränta 4% och på 40 år är ca 300 000kr billigare i slutändan som rak. Kan det stämma att det är så stor skillnad? Är ej säker om jag jämfört rätt.
Eftersom man kan välja själv hur man vill amortera sina lån så vill jag veta om jag valde rätt
...... och behöver hjälp med att jämföra.
gaia
I bägge fall betalar du räntan på de pengar du har i lån.
Annuietet är ett sätt att skjuta upp en del av amorteringen.
D.v.s. att inget blir billigare än det andra.
Skillnaden är snarare att du har en högre betalningstakt i början med rak och därmed minskar lånet fortare.
D.v.s. att du har en mindre skuld efter 3 år och därmed mindre ränta.
Om rörligt kapital är oviktigt så är det bara att betala av så mycket som möjligt så fort som möjligt, så blir det billigare.
Förhandla om ränta istället, så blir det billigast.
Annuietet är ett sätt att skjuta upp en del av amorteringen.
D.v.s. att inget blir billigare än det andra.
Skillnaden är snarare att du har en högre betalningstakt i början med rak och därmed minskar lånet fortare.
D.v.s. att du har en mindre skuld efter 3 år och därmed mindre ränta.
Om rörligt kapital är oviktigt så är det bara att betala av så mycket som möjligt så fort som möjligt, så blir det billigare.
Förhandla om ränta istället, så blir det billigast.
Sblixten,
men det blir ju en skillnad i den totala räntekostnaden . Rak avbetalning är totalt sätt billigare men jag hade ingen aning ( lika som du) att det är så stor skillnad. Läste olika förklaringar och den skillnaden var oftast bara nämnd i korthet som nästan betydlig
.
Jag vet att jag ska betala mina räntor men jag vill inte betala mer än jag måste.
Tack Jonitz, jag är vilse i Excel men försöker läsa på
gaia
men det blir ju en skillnad i den totala räntekostnaden . Rak avbetalning är totalt sätt billigare men jag hade ingen aning ( lika som du) att det är så stor skillnad. Läste olika förklaringar och den skillnaden var oftast bara nämnd i korthet som nästan betydlig
. Jag vet att jag ska betala mina räntor men jag vill inte betala mer än jag måste
. Tack Jonitz, jag är vilse i Excel men försöker läsa på
gaia
Redigerat av moderator:
Hej!
Visst är det otroligt hur mycket pengar som det handlar om, och de flesta är såpass ovetande om lånets uppbyggnad?! Helt galet.. Jag har en excelfil där man kan leka med dessa kalkyler. Men jag förstår inte hur jag laddar upp den här. Är det någon som vill ha den, så kan jag ju alltid maila den!
//Granis
Visst är det otroligt hur mycket pengar som det handlar om, och de flesta är såpass ovetande om lånets uppbyggnad?! Helt galet.. Jag har en excelfil där man kan leka med dessa kalkyler. Men jag förstår inte hur jag laddar upp den här. Är det någon som vill ha den, så kan jag ju alltid maila den!
//Granis
Har du rak har du ju en mycket högre månadskostnad dag 1.
Anledningen till annuitet är ju att månadskostnaden är lägre i början.
Har du råd med rak kan du ju även jämföra en annuitet med samma månadskostnad dag 1, då blir väl avbetalningstiden(nu höftar jag) 25-30år i stället för 40.
Anledningen till annuitet är ju att månadskostnaden är lägre i början.
Har du råd med rak kan du ju även jämföra en annuitet med samma månadskostnad dag 1, då blir väl avbetalningstiden(nu höftar jag) 25-30år i stället för 40.
Jag spinner vidare lite grand på det som Ville_Vessla säger:
Alternativ 1
Om du har 1,5 miljon i lån och ska göra en rak amortering på 40 år kommer du att betala 3125kr per månad i amortering. Om räntan är 4 % så motsvarar det 5000kr den första månaden. Detta ger att du sammanlagt betalar 8125 kr den första månaden. Därefter kommer räntekostnaden att sjunka varje månad allteftersom lånet krymper i storlek så att du den sista månaden betalar amorteringen på 3125 samt några enstaka kronor i ränta.
Med andra ord får du en kärvare ekonomist situation idag men all eftersom tiden går så blir det bättre och bättre.
Den totala räntekostnaden blir ca 1,2 miljoner kronor.
Alternativ 2
Väljer du istället att lägga upp ett annuitetslån på 40 år kommer du att betala 6269kr per månad hela vägen tills lånet är borta om 40 år. Detta ger ju en bättre ekonomisk situation idag men en sämre mot slutet då en rak amortering hade kostat mindre.
Den totala räntekostnaden för alternativ 2 blir ca 1,5 miljoner kronor.
Alternativ 3
Ett tredje alternativ är att göra så som Ville_Vessla är inne på och justera annuitetsbetalningen så att den kostar lika mycket i månaden som den första betalningen med rak amortering gör. Man kan argumentera för att om du idag tycker att huset är värt en viss summa pengar per månad så bör du väl tycka det nästa månad också.
Om man väljer att justera in annuiteten så att den kostar 8110kr per månad kommer hala lånet vara avbetalat på 24 år istället för 40. Den totala räntekostnaden för det här alternativet blir ca 836 000 kr.
Alternativ 4
Överkurs. Hoppa över den här om du inte gillar siffror
Om man vill gå på riktig överkurs så kan man även börja räkna med inflationen. Inflationen gör ju så att värdet av pengarna krymper och därför kommer du i praktiken tycka att den sista annuitetsbetalningen om 24 år är billigare än den första som du betalar idag. Om man då väljer att öka betalningen på lånet i samma takt som inflationen så kommer du hela tiden betala lika mycket mätt i köpkraft.
Inflationen håller i snitt 2% per år så om vi skriver upp annuitetsbetalningarna från alternativ 3 med den kommer du bli av med hela lånet endast 19,5 år. Den första betalningen kommer att vara 8110kr precis som i alternativ 3 men den sista betalningen kommer istället att vara 11 719kr. Detta motsvarar alltså lika mycket köpkraft som 8110kr gör idag så i verkligheten kommer ditt hus påverka din förmåga att köpa annat lika mycket hela vägen fram tills att lånet är avbetalat.
Totalt så blir räntekostnaden för det här alternativet ca 673 000kr.
Sammanfattning
[TABLE="width: 700"]
[TR]
[TD][/TD]
[TD]Total räntekostnad
[/TD]
[TD]Avbetalningstid
[/TD]
[TD]Månadskostnad
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD]Alt. 1 (Rak amortering)
[/TD]
[TD]1 200 000
[/TD]
[TD]40 år
[/TD]
[TD]8 125 faller med tiden
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD]Alt. 2 (Annuitet)
[/TD]
[TD]1 500 000
[/TD]
[TD]40 år
[/TD]
[TD]6 269 konstant
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD]Alt. 3 (Annuitet)
[/TD]
[TD]836 000
[/TD]
[TD]24 år
[/TD]
[TD]8 110 konstant
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD]Alt. 4 (Inflationsjusterad annuitet)
[/TD]
[TD]673 000
[/TD]
[TD]19,5 år
[/TD]
[TD]8 110 konstant (följer inflationen)
[/TD]
[/TR]
[/TABLE]
Alternativ 1
Om du har 1,5 miljon i lån och ska göra en rak amortering på 40 år kommer du att betala 3125kr per månad i amortering. Om räntan är 4 % så motsvarar det 5000kr den första månaden. Detta ger att du sammanlagt betalar 8125 kr den första månaden. Därefter kommer räntekostnaden att sjunka varje månad allteftersom lånet krymper i storlek så att du den sista månaden betalar amorteringen på 3125 samt några enstaka kronor i ränta.
Med andra ord får du en kärvare ekonomist situation idag men all eftersom tiden går så blir det bättre och bättre.
Den totala räntekostnaden blir ca 1,2 miljoner kronor.
Alternativ 2
Väljer du istället att lägga upp ett annuitetslån på 40 år kommer du att betala 6269kr per månad hela vägen tills lånet är borta om 40 år. Detta ger ju en bättre ekonomisk situation idag men en sämre mot slutet då en rak amortering hade kostat mindre.
Den totala räntekostnaden för alternativ 2 blir ca 1,5 miljoner kronor.
Alternativ 3
Ett tredje alternativ är att göra så som Ville_Vessla är inne på och justera annuitetsbetalningen så att den kostar lika mycket i månaden som den första betalningen med rak amortering gör. Man kan argumentera för att om du idag tycker att huset är värt en viss summa pengar per månad så bör du väl tycka det nästa månad också.
Om man väljer att justera in annuiteten så att den kostar 8110kr per månad kommer hala lånet vara avbetalat på 24 år istället för 40. Den totala räntekostnaden för det här alternativet blir ca 836 000 kr.
Alternativ 4
Överkurs. Hoppa över den här om du inte gillar siffror
Om man vill gå på riktig överkurs så kan man även börja räkna med inflationen. Inflationen gör ju så att värdet av pengarna krymper och därför kommer du i praktiken tycka att den sista annuitetsbetalningen om 24 år är billigare än den första som du betalar idag. Om man då väljer att öka betalningen på lånet i samma takt som inflationen så kommer du hela tiden betala lika mycket mätt i köpkraft.
Inflationen håller i snitt 2% per år så om vi skriver upp annuitetsbetalningarna från alternativ 3 med den kommer du bli av med hela lånet endast 19,5 år. Den första betalningen kommer att vara 8110kr precis som i alternativ 3 men den sista betalningen kommer istället att vara 11 719kr. Detta motsvarar alltså lika mycket köpkraft som 8110kr gör idag så i verkligheten kommer ditt hus påverka din förmåga att köpa annat lika mycket hela vägen fram tills att lånet är avbetalat.
Totalt så blir räntekostnaden för det här alternativet ca 673 000kr.
Sammanfattning
[TABLE="width: 700"]
[TR]
[TD][/TD]
[TD]Total räntekostnad
[/TD]
[TD]Avbetalningstid
[/TD]
[TD]Månadskostnad
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD]Alt. 1 (Rak amortering)
[/TD]
[TD]1 200 000
[/TD]
[TD]40 år
[/TD]
[TD]8 125 faller med tiden
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD]Alt. 2 (Annuitet)
[/TD]
[TD]1 500 000
[/TD]
[TD]40 år
[/TD]
[TD]6 269 konstant
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD]Alt. 3 (Annuitet)
[/TD]
[TD]836 000
[/TD]
[TD]24 år
[/TD]
[TD]8 110 konstant
[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD]Alt. 4 (Inflationsjusterad annuitet)
[/TD]
[TD]673 000
[/TD]
[TD]19,5 år
[/TD]
[TD]8 110 konstant (följer inflationen)
[/TD]
[/TR]
[/TABLE]