Ränte höjning?
Min bankman brydde sig ej att räkna räntehöjning på oss då vi ej lånar så mycket ( Under 1 miljon ) och att vi två får minst med 3% lönehöjning år efter skatt extra per år överstiger den tänkbara höjning som kommer om några år...
Ja, så jag slapp sån "kontroll"
Ja, så jag slapp sån "kontroll"
Jag är alltid väldigt nojjig över pengar även om vi har klarat oss bra hittills, så jag har räknat ut vid vilken ränta vi har vår smärtgräns. Vid 10 % börjar det kännas stramt för oss, men vi skulle klara av det. Som tur är säger ju alla som vet vad de talar om att räntan "aldrig" kommer stiga till de nivåerna igen, men man kan ju inte veta. Om räntorna stiger rejält så borde det ju ske under ett par års tid och i så fall har ju förhoppningsvis lönen stigit en del. Men, men nojjig är jag :-/
Jag kan garantera dig att räntorna kommer stiga till de nivåerna i framtiden. Det har inte skett någon strukturell förändring i de micro- eller macroekonomiska förutsättningarna som gör att så inte skulle kunna bli fallet. Det enda vi kan konstatera är att inflationen har varit nästan obefintlig varför riksbanken kunnat hålla en låg ränta. Det kommer förr eller senare förändras.Husmyran skrev:
Det är bara runt 10 år sedan som räntorna låg uppe vid 12%. Dessförinnan så låg de i den regionen väldigt länge.
Den låga räntenivån vi ser idag är långt under medelräntan om man ser ur 1900-talsperspektiv.
Frågan är väl hur länge man tänker behålla sitt hus och hur mycket man avser att amortera.
Personligen köpte jag mitt hus för att bo i tills jag dör, dvs. väldigt lågnsiktigt.
Jag amorterar på huset iställer för att pensionsspara så kan jag sänka mina levnadskostnader på ålderns höst.
Jag hade aldrig köpt ett hus på lång sikt om jag inte klarat en höjning av räntan till över 10%.......men det är min personliga åsikt.
Den låga räntenivån vi ser idag är långt under medelräntan om man ser ur 1900-talsperspektiv.
Frågan är väl hur länge man tänker behålla sitt hus och hur mycket man avser att amortera.
Personligen köpte jag mitt hus för att bo i tills jag dör, dvs. väldigt lågnsiktigt.
Jag amorterar på huset iställer för att pensionsspara så kan jag sänka mina levnadskostnader på ålderns höst.
Jag hade aldrig köpt ett hus på lång sikt om jag inte klarat en höjning av räntan till över 10%.......men det är min personliga åsikt.
Det intressanta är att det är inte många idag som när de räknar på sina boendekostnader inte ens funderar över det, utan man räknar på 2-3 % högre räntor än dagens och det går fint alltså har man sitt på det torra. Många reagerar med stor förvåning när man säger att man räknat på betydligt högre räntor än 5-6%, som jag tycker man ändå får bedömma som bra räntor. Vi klarar oss en bra bit över 10 %, men det är klart att ju högre man kommer desto kämpigare blir det.
Har funderat mycket på det och kommit fram till att:
- det är alltid billigare med rörliga lån sett över lång tid. Vågar man inte ha det så ligger man för nära sina marginaler.
- man skall bestämma sig för vad man har råd att betala totalt för lånen, dvs ränta plus amortering. Sedan skall man, genom att ha rörliga lån eller 3-månaders, anpassa amorteringsdelen efter gällande ränta. Det säger sig själv vad man då klarar av för ränta och när räntan är lägre så amorterar man desto snabbare. Då har man också en praktisk form av indirekt sparande, dvs kan låna mer igen när/om något händer.
- det är alltid billigare med rörliga lån sett över lång tid. Vågar man inte ha det så ligger man för nära sina marginaler.
- man skall bestämma sig för vad man har råd att betala totalt för lånen, dvs ränta plus amortering. Sedan skall man, genom att ha rörliga lån eller 3-månaders, anpassa amorteringsdelen efter gällande ränta. Det säger sig själv vad man då klarar av för ränta och när räntan är lägre så amorterar man desto snabbare. Då har man också en praktisk form av indirekt sparande, dvs kan låna mer igen när/om något händer.
Jag jobbar hårt på att inte vara så "realistisk" för tillfället. Har aldrig haft några större lån men skall dra på mig runt 2,7 miljoner snart så det behövs lite psykologi.
Visst är det så att räntan är på väg upp från dessa "rekordlåga" nivåer. Vem vet kanske de kommer upp i 500% igen, eller vad det var ett tag i början på 90-talet ( hmm... var det väl ).
Men det är i mina ögon helt ovidkommande! Det intressanta är realräntan!
Inget decennium under perioden 1960 - 2000 var realräntan i Sverige högre än 4,6%.
( Källa: http://www.riksbank.se/upload/Dokument_riksbank/Kat_publicerat/Rutor_IR/IR00_1_ruta2.pdf )
En kort period var realräntan uppe på 10% i Sverige. I G10-länderna var den samtidigt runt 3% och det var då en unik skillnad under dessa 40 år. Vi har haft en del toppar på runt 6% medna G10-länderna har legat runt 5% vid samma tillfällen. 6% är väl runt dagens ränta plus 3% som jag ser det i och med att vi har runt nollstrecket i inflation idag.
Visst skall man ha råd att betala räkningarna för dagen, men med lite marginaler i form av sparkapital ( om man nu väljer att spara istället för att amortera ) så överlever man nog även eventuella extrema lägen.
Eller?
Visst är det så att räntan är på väg upp från dessa "rekordlåga" nivåer. Vem vet kanske de kommer upp i 500% igen, eller vad det var ett tag i början på 90-talet ( hmm... var det väl ).
Men det är i mina ögon helt ovidkommande! Det intressanta är realräntan!
Inget decennium under perioden 1960 - 2000 var realräntan i Sverige högre än 4,6%.
( Källa: http://www.riksbank.se/upload/Dokument_riksbank/Kat_publicerat/Rutor_IR/IR00_1_ruta2.pdf )
En kort period var realräntan uppe på 10% i Sverige. I G10-länderna var den samtidigt runt 3% och det var då en unik skillnad under dessa 40 år. Vi har haft en del toppar på runt 6% medna G10-länderna har legat runt 5% vid samma tillfällen. 6% är väl runt dagens ränta plus 3% som jag ser det i och med att vi har runt nollstrecket i inflation idag.
Visst skall man ha råd att betala räkningarna för dagen, men med lite marginaler i form av sparkapital ( om man nu väljer att spara istället för att amortera ) så överlever man nog även eventuella extrema lägen.
Eller?
Jag tycker inte att det finns någon anledning i att försöka gissa/spekulera över hur mycket räntan kommer att vara långt i framtiden. Vem vet hur livet då ser ut; är jag fortfarande gift, hur många barn, nåt jobb kvar, sjuk/frisk - vem vet? Nej, planera sunt för dagen! Sätt ekonomi på "svält" några månader där ni simulerar värsta scenariot (räntechock, arbetslös m.m.) och spar dessa pengar i en buffert. Om detta funkar utan alltför mycket gnäll/tjafs så bra, annars snåla in på det som går redan nu!
Det enda man säkert vet att räntan kommer att gå upp/ner i framtiden
Det enda man säkert vet att räntan kommer att gå upp/ner i framtiden
Med tanke på att vi numera har flytande valutakurs har jag svårt att se något scenario med räntor uppåt 15%, men å andra sidan tror jag inte heller att vi under vår livstid kommer att se räntor runt 2% igen.
Ekonomer brukar prata om ca 5% reporänta som jämvikt, dvs ungefär där USA är idag. Allt under det innebär att man försöker stimulera ekonomin, och över att man bromsar. Den senaste tiden har vi haft 3-4% under detta, och jag kan tänka mig att vi i en rejäl högkonjunktur kan ligga motsvarande över, dvs max 8-9%. Utlåningsräntor till kund blir då 9-10% som 'worst case', även om det inte just nu finns något som tyder på att det skulle inträffa snart.
Realräntan är bara av betydelse när det gäller det reella värdet av ditt lån. Även med en låg realränta kan det vara betungande om räntan ligger på 7-8% några år, och om man då tvingas sälja gör man nog en väldigt dålig affär oavsett realränta.
Däremot tror jag inte att det är "extrema lägen" som är den största risken, utan att alltför många hushåll ser 5% som en hög ränta man bara behöver klara tillfälligt...
Men, men. Vi ska alltid ha både hängslen och livrem, och vet att vi är alldeles för konservativa ;-)
Ekonomer brukar prata om ca 5% reporänta som jämvikt, dvs ungefär där USA är idag. Allt under det innebär att man försöker stimulera ekonomin, och över att man bromsar. Den senaste tiden har vi haft 3-4% under detta, och jag kan tänka mig att vi i en rejäl högkonjunktur kan ligga motsvarande över, dvs max 8-9%. Utlåningsräntor till kund blir då 9-10% som 'worst case', även om det inte just nu finns något som tyder på att det skulle inträffa snart.
Realräntan är bara av betydelse när det gäller det reella värdet av ditt lån. Även med en låg realränta kan det vara betungande om räntan ligger på 7-8% några år, och om man då tvingas sälja gör man nog en väldigt dålig affär oavsett realränta.
Däremot tror jag inte att det är "extrema lägen" som är den största risken, utan att alltför många hushåll ser 5% som en hög ränta man bara behöver klara tillfälligt...
Men, men. Vi ska alltid ha både hängslen och livrem, och vet att vi är alldeles för konservativa ;-)
Jag kan garantera dig att räntorna kommer stiga till de nivåerna i framtiden. Det har inte skett någon strukturell förändring i de micro- eller macroekonomiska förutsättningarna som gör att så inte skulle kunna bli fallet. Det enda vi kan konstatera är att inflationen har varit nästan obefintlig varför riksbanken kunnat hålla en låg ränta. Det kommer förr eller senare förändras.blofeldt skrev:
[/quote]
Idag har vi en fristående riksbank. Det hade vi inte då. Idag har vi ett inflationsmål som driver penningpolitiken. Då var målet att vi inte skulle ha någon arbetslöshet. Idag har vi en flytande växelkurs. Då var den fast. Så hur menar du när du skriver att det inte skett några strukturella förändringar?
Jag kan garantera dig att räntorna kommer stiga till de nivåerna i framtiden. Det har inte skett någon strukturell förändring i de micro- eller macroekonomiska förutsättningarna som gör att så inte skulle kunna bli fallet. Det enda vi kan konstatera är att inflationen har varit nästan obefintlig varför riksbanken kunnat hålla en låg ränta. Det kommer förr eller senare förändras.Konsulten skrev:
[/quote]
Idag har vi en fristående riksbank. Det hade vi inte då. Idag har vi ett inflationsmål som driver penningpolitiken. Då var målet att vi inte skulle ha någon arbetslöshet. Idag har vi en flytande växelkurs. Då var den fast. Så hur menar du när du skriver att det inte skett några strukturella förändringar?[/quote]
Visst har det skett förändringar, men inga strukturella skillnader som gör att räntorna inte kommer nå nivåer på 10-15 % i framöver.