Råd för upplägg av lån
Råd!!!
Ska lägga om mina lån (har idag 3-mån rörligt).
Har 2 alternativ jag väljer mellan.
1. Ha kvar samma bank med en 1 årlig bunden till 1,38%
eller
2. Byta bank med 3-mån. rörlig till 1,23%
Vad skulle ni gjort i dagsläget med tanke på framtida prognoser??
Ska lägga om mina lån (har idag 3-mån rörligt).
Har 2 alternativ jag väljer mellan.
1. Ha kvar samma bank med en 1 årlig bunden till 1,38%
eller
2. Byta bank med 3-mån. rörlig till 1,23%
Vad skulle ni gjort i dagsläget med tanke på framtida prognoser??
Med dagens prognoser skulle jag välja rörligt. Vill du sova gott skulle jag snarare kolla på längre bindningstider än 1,2 och 3 år. Det närmsta åren ser ut att vara "väl förutspådda" med låga räntor vilket är anledningen till att jag inte skulle bry mig om att binda på så kort tid. 5 eller 8 år har "expertisen" svårare att förutspå och det om något skulle kunna vara en behaglig bindning om man vet att man ska bo kvar.
I det långa loppet kommer förmodigen det mest lönsamma vara att stå kvar på rörligt eftersom snitträntan under bindningstiden förmodligen inte kommer att överstiga det man binder på. MEN vill man undvika en ränta ÖVER 4,5% så kan en 5 eller 8-årig bindningstid vara ganska behaglig som sagt.
I det långa loppet kommer förmodigen det mest lönsamma vara att stå kvar på rörligt eftersom snitträntan under bindningstiden förmodligen inte kommer att överstiga det man binder på. MEN vill man undvika en ränta ÖVER 4,5% så kan en 5 eller 8-årig bindningstid vara ganska behaglig som sagt.
Redigerat:
jo men 1 års bindning är ju rätt så kortsiktigt samt att räntan kan ju stiga och då är man direkt uppe på den nivån spm den bundna. Sen är nog lägget ett annat om ett år och då nog lite bättre läge för bättre förhandling med. Lite knivigt..
Gör 50/50.
Bind hälften på ett år och ta resten rörligt.
Om ett halvår - år kan ni då fundera på om det då är läge att binda det rörliga. Sedan går ju den 1-årigt bundna ut och då kan ni göra likadant med den beroende på hur det ser ut då.
Bind hälften på ett år och ta resten rörligt.
Om ett halvår - år kan ni då fundera på om det då är läge att binda det rörliga. Sedan går ju den 1-årigt bundna ut och då kan ni göra likadant med den beroende på hur det ser ut då.
Du skriver inte vilken storlek på lånet du har.
Har du 1 Mkr i lån så kommer den att kosta dig:
Alt.1)
1 000 000Kr * 1,38% = 13 800Kr (innan jämkning) 9 660Kr (efter jämkning)
S:A Kostnad 13 800Kr
Alt.2)
1 000 000Kr * 1,23% = 12 300Kr (innan jämkning) 8 610Kr (efter jämkning)
S:A Kostnad 12 300Kr
Alt.2 Gäller du utan ränte höjning, vilket det troligen kommer bli. Blir ökningen en kvarts procent (enhet)
och din rörliga ökar lika mycket så hamnar den på 1,48%.
Då får vi ett Alt.3) där man i 6 månader lånar till 1,23% och de sista 6 mån till 1,48%.
Alt.3)
1 000 000Kr * 1,23% / 2 = 6 150Kr (innan jämkning) 4 305Kr (efter jämkning)
1 000 000Kr * 1,48% / 2 = 7 400Kr (innan jämkning) 5 180Kr (efter jämkning)
S:A Kostnad 13 550Kr (innan jämkning)
Då finns finns det ett spann mellan 13 800 och 12 300 vilket gör 1 500kr/år (innan jämkning) eller
1 050Kr/år (efter jämkning).
ca 1 000kr/miljon blir skillnaden.
Om det är värt att byta bank för detta är ditt beslut.
Har du 1 Mkr i lån så kommer den att kosta dig:
Alt.1)
1 000 000Kr * 1,38% = 13 800Kr (innan jämkning) 9 660Kr (efter jämkning)
S:A Kostnad 13 800Kr
Alt.2)
1 000 000Kr * 1,23% = 12 300Kr (innan jämkning) 8 610Kr (efter jämkning)
S:A Kostnad 12 300Kr
Alt.2 Gäller du utan ränte höjning, vilket det troligen kommer bli. Blir ökningen en kvarts procent (enhet)
och din rörliga ökar lika mycket så hamnar den på 1,48%.
Då får vi ett Alt.3) där man i 6 månader lånar till 1,23% och de sista 6 mån till 1,48%.
Alt.3)
1 000 000Kr * 1,23% / 2 = 6 150Kr (innan jämkning) 4 305Kr (efter jämkning)
1 000 000Kr * 1,48% / 2 = 7 400Kr (innan jämkning) 5 180Kr (efter jämkning)
S:A Kostnad 13 550Kr (innan jämkning)
Då finns finns det ett spann mellan 13 800 och 12 300 vilket gör 1 500kr/år (innan jämkning) eller
1 050Kr/år (efter jämkning).
ca 1 000kr/miljon blir skillnaden.
Om det är värt att byta bank för detta är ditt beslut.
Roade mig med att räkna på bundet vs. rörligt på ett 3-miljonerslån.
Använde mig av dagens rörliga ränta samt Handelsbankens prognos för rörligt Nov 2010 (2,75) och 2011 (3,75), längre fram finns inte men stegade därefter uppåt i 5 år till 8% för att där avta neråt igen. Obs, helt och hållet spekulerande siffror med andra ord.
Så här ser iaf resultatet ut per år och per månad, efter avdrag. Sammanlagd summa därefter.
Lån / ränta / per år / per månad
3000000 1,55% 32550 2713 kr
3000000 2,65% 55650 4638 kr
3000000 3,75% 78750 6563 kr
3000000 4,85% 101850 8488 kr
3000000 6,00% 126000 10500 kr
3000000 7,00% 147000 12250 kr
3000000 8,00% 168000 14000 kr
3000000 7,00% 147000 12250 kr
856800
Lån / ränta / per år / per månad
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
756000
Om någon tror vi ska upp och vända på 8-9% så kanske man ska fundera på att binda alltså. Självklart kan man aldrig veta förrän efteråt och det hela beror ju på HUR kurvan uppåt (eller nedåt) ser ut..
_________________________________________________
Använde mig av dagens rörliga ränta samt Handelsbankens prognos för rörligt Nov 2010 (2,75) och 2011 (3,75), längre fram finns inte men stegade därefter uppåt i 5 år till 8% för att där avta neråt igen. Obs, helt och hållet spekulerande siffror med andra ord.
Så här ser iaf resultatet ut per år och per månad, efter avdrag. Sammanlagd summa därefter.
Lån / ränta / per år / per månad
3000000 1,55% 32550 2713 kr
3000000 2,65% 55650 4638 kr
3000000 3,75% 78750 6563 kr
3000000 4,85% 101850 8488 kr
3000000 6,00% 126000 10500 kr
3000000 7,00% 147000 12250 kr
3000000 8,00% 168000 14000 kr
3000000 7,00% 147000 12250 kr
856800
Lån / ränta / per år / per månad
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
3000000 4,50% 94500 7875 kr
756000
Om någon tror vi ska upp och vända på 8-9% så kanske man ska fundera på att binda alltså. Självklart kan man aldrig veta förrän efteråt och det hela beror ju på HUR kurvan uppåt (eller nedåt) ser ut..
_________________________________________________
Redigerat:
j-o75, 1,23 kan man förhandla sig till. Dvs med lite rabatt kan du få det. Själv har lite mindre rabatt, 1,35 närmare bestämt.
3-månadersalternativet men avsätta pengar hos mig själv motsvarande en högre snittränta för att ha pengar när räntan stiger skulle jag ha gjort, och gör. Sett historiskt är "rörligt" bäst, handlar "bara" om att man ska ha privatekonomi att hantera topparna.
Att binda på ett år känns inte så motiverat. Om jag minns rätt så tror väl riksbanken att räntan kommer att ligga kvar på samma låga nivå till nästa höst. Däremot finns det många som tror att en räntehöjning kan komma tidigare så att välja rörligt och avvakta utvecklingen känns spontant som det mest sunda alternativet eller att binda på mycket längre sikt som redan föreslagits.
Skulle det vara så att riksbankens prognos inte håller och räntehöjningen kommer tidigare så är det väl bättre att då ha rörligt och då kunna ta ställning till den nya situationen och välja bindningstid efter det. Jag gillar rörligt och håller med sista inlägget om att istället avsätta motsvarande skillnad till det bundna alternativet och när det gäller att binda till ett år så kan jag faktiskt inte se någon fördel med det. Sticker räntorna helt plötsligt iväg så måste man vänta ett år innan man kan ta ett nytt beslut hur man vill placera sina lån istället för att löpande ligga på rörligt och ta ett beslut efter hur situationen utvecklar sig.
Skulle det vara så att riksbankens prognos inte håller och räntehöjningen kommer tidigare så är det väl bättre att då ha rörligt och då kunna ta ställning till den nya situationen och välja bindningstid efter det. Jag gillar rörligt och håller med sista inlägget om att istället avsätta motsvarande skillnad till det bundna alternativet och när det gäller att binda till ett år så kan jag faktiskt inte se någon fördel med det. Sticker räntorna helt plötsligt iväg så måste man vänta ett år innan man kan ta ett nytt beslut hur man vill placera sina lån istället för att löpande ligga på rörligt och ta ett beslut efter hur situationen utvecklar sig.