Privat pensionssparande
Hej!
Var på besök hos min dotter och hennes sambo igår, och vi kom in på detta med pensionssparande. De är båda i 30 årsåldern, och hade av sin bank, Handelsbanken, blivit rekommenderade att pensionsspara privat i någon fond som heter "Handelsbanken Liv". Där sparar de vardera 12000 kr/år vilket ju är avdragsgillt. Av ren nyfikenhet googlade jag på denna fond, men hade svårt att hitta någon info om avkastning, enbart en rapport från MaxM från 2009 om att denna fond hörde till en av de sämsta.
Min fråga till ni som är insatta i denna djungel, är Handelsbanken Liv något att lägga pengarna på, för så pass unga personer, eller finns det bättre alternativ som ger högre avkastning/lägre avgifter? Det är ju ganska mycket pengar det rör sig om, det är ju 35 år de kommer att spara innan de går i pension.... Deras tre barn sparar de 400 kr vardera i något som Handelsbanken kallar för "Framtidskonto" där det är runt 2.65% sparränta. Finns det bättre alternativ även här? Detta sparande verkar mest vara till sånt som körkort, lägenhet etc, barnen är 7, 3, 1 år gamla...
Själv är jag redan pensionär, och är inte så jätteinsatt i vad som är "bra" att spara i? Givetvis finns det ju olika alternativ för vilken risknivå man vill lägga sig på.
Sen hade båda sin tjänstepension via ett företag som heter Danica.... och vi kollade på årsbeskedet, och det var inga roliga siffror, mycket minus... Är detta något de aktivt kan ändra till något bättre? De själva verkar tyvärr inte så intresserade, eller är det så att de helt enkelt inte har tid att lägga ner på detta, utan litar blint på sin bankman.
Vänligen
S
Var på besök hos min dotter och hennes sambo igår, och vi kom in på detta med pensionssparande. De är båda i 30 årsåldern, och hade av sin bank, Handelsbanken, blivit rekommenderade att pensionsspara privat i någon fond som heter "Handelsbanken Liv". Där sparar de vardera 12000 kr/år vilket ju är avdragsgillt. Av ren nyfikenhet googlade jag på denna fond, men hade svårt att hitta någon info om avkastning, enbart en rapport från MaxM från 2009 om att denna fond hörde till en av de sämsta.
Min fråga till ni som är insatta i denna djungel, är Handelsbanken Liv något att lägga pengarna på, för så pass unga personer, eller finns det bättre alternativ som ger högre avkastning/lägre avgifter? Det är ju ganska mycket pengar det rör sig om, det är ju 35 år de kommer att spara innan de går i pension.... Deras tre barn sparar de 400 kr vardera i något som Handelsbanken kallar för "Framtidskonto" där det är runt 2.65% sparränta. Finns det bättre alternativ även här? Detta sparande verkar mest vara till sånt som körkort, lägenhet etc, barnen är 7, 3, 1 år gamla...
Själv är jag redan pensionär, och är inte så jätteinsatt i vad som är "bra" att spara i? Givetvis finns det ju olika alternativ för vilken risknivå man vill lägga sig på.
Sen hade båda sin tjänstepension via ett företag som heter Danica.... och vi kollade på årsbeskedet, och det var inga roliga siffror, mycket minus... Är detta något de aktivt kan ändra till något bättre? De själva verkar tyvärr inte så intresserade, eller är det så att de helt enkelt inte har tid att lägga ner på detta, utan litar blint på sin bankman.
Vänligen
S
Absolut INTE pensionsspara om man inte tjänar över brytpunkten för statlig skatt vilket jag inte kan i huvudet just nu men 30-40 k i månaden tror jag,
Handelsbanken liv är ingen fond utan fondbolaget, där kan man välja olika fonder om jag inte missminner mig, tänk att dom på banken är säljare och vill bankens bästa framför kundens bästa
Handelsbanken liv är ingen fond utan fondbolaget, där kan man välja olika fonder om jag inte missminner mig, tänk att dom på banken är säljare och vill bankens bästa framför kundens bästa
Några saker man måste tänka på:
Bankmannen är säljare.
Rådgivningsmötena är säljmöten.
Man måste själv engagera sig i sitt sparande. För att få bra avkastning måste man lägga ner tid på att läsa på och förvalta sina pengar.
Nu vet jag ingenting om just den fonden. Men de fonder som bankerna rekommenderar är oftast inte bättre än motsvarande fonder. De rekommendera de fonder som de själva tjänar mest pengar på, dvs de som har höga förvaltningsavgifter. När de har nått pensionsåldern har de säkert betalt tusentals kr bara i förvaltningsavgifter.
Jag skulle rekommendera dem att starta ett privat pensionssparande i Avanza eller motsvarande.
Där kan man välja bland tusentals fonder som både har lägre eller ingen förvaltningsavgift och som ger betydligt bättre avkastning.
Sedan kan det vara så som för oss. Vi har startat pensionssparande i vår bank, trots att deras fonder suger, pga att det var en del av dealen för att få bättre ränta på våra lån. Då är det bättre att välja en index fond av något slag. Dessa har oftast lägre förvaltningsavgifter, men presterar oftast lika bra eller bättre än motsvarande aktivt förvaltade fonder.
Bankmannen är säljare.
Rådgivningsmötena är säljmöten.
Man måste själv engagera sig i sitt sparande. För att få bra avkastning måste man lägga ner tid på att läsa på och förvalta sina pengar.
Nu vet jag ingenting om just den fonden. Men de fonder som bankerna rekommenderar är oftast inte bättre än motsvarande fonder. De rekommendera de fonder som de själva tjänar mest pengar på, dvs de som har höga förvaltningsavgifter. När de har nått pensionsåldern har de säkert betalt tusentals kr bara i förvaltningsavgifter.
Jag skulle rekommendera dem att starta ett privat pensionssparande i Avanza eller motsvarande.
Där kan man välja bland tusentals fonder som både har lägre eller ingen förvaltningsavgift och som ger betydligt bättre avkastning.
Sedan kan det vara så som för oss. Vi har startat pensionssparande i vår bank, trots att deras fonder suger, pga att det var en del av dealen för att få bättre ränta på våra lån. Då är det bättre att välja en index fond av något slag. Dessa har oftast lägre förvaltningsavgifter, men presterar oftast lika bra eller bättre än motsvarande aktivt förvaltade fonder.
Är inte Handelsbanken Liv "pensionsförvaltarsektionen" i Handelsbanken? Dvs. inte en speciell fond, utan de förvaltar fonder, vilket Handelsbanken har många av. Precis som Nordea, SEB etc också har. Skulle inte tro att Handelsbanken Liv är sämre, eller bättre för den delen, än några av de andras motsvarande.
Ja du har rätt i det... fingrarna och hjärnan var lite i osynk när jag skrev det där...
Det jag menade var att när man startat pensionsparandet (i livbolaget) så vill bankmannen få en att välja en aktivt förvaltad fond med hög förvaltningsavgift. (Rapport hade ett repotage om detta för några månader sedan.)
Sedan kan man väl knappast säga att de har många fonder(nordea ca 100st ) att välja bland och det är nästan uteslutande bankens egna fonder.
Ska själv på ett rådgivningsmöte med vår bankman på torsdag. Ska bli kul att höra vad för fonder han rekommenderar
Det jag menade var att när man startat pensionsparandet (i livbolaget) så vill bankmannen få en att välja en aktivt förvaltad fond med hög förvaltningsavgift. (Rapport hade ett repotage om detta för några månader sedan.)
Sedan kan man väl knappast säga att de har många fonder(nordea ca 100st ) att välja bland och det är nästan uteslutande bankens egna fonder.
Ska själv på ett rådgivningsmöte med vår bankman på torsdag. Ska bli kul att höra vad för fonder han rekommenderar
den enda fonden jag kan rekommendera är avanza zero, den är helt utan avgifter, enda kravet är att man öppnar en depå hos avanza vilket också är gratis.
i övrigt är det aktier som sparform som gäller. gärna stora svenska bolag som ger utdelningar.
för de som inte är så insatt kan jag rekommendera investmentbolag som fungerar likadant som en fond men har ingen förvaltningsavgift (förutom bolagets egna administrativa kostnader som är försvinnande små)
tex investor, industrivärden, lundbergs (inget investmentbolag per definition men i stort sett samma sak)
i övrigt är det aktier som sparform som gäller. gärna stora svenska bolag som ger utdelningar.
för de som inte är så insatt kan jag rekommendera investmentbolag som fungerar likadant som en fond men har ingen förvaltningsavgift (förutom bolagets egna administrativa kostnader som är försvinnande små)
tex investor, industrivärden, lundbergs (inget investmentbolag per definition men i stort sett samma sak)
Jag hade en gång i tiden privatförsäkring hos Handeklsbanken och satte in lite varje månad, jag bytte bank efter ett par år och har varit ifrån HB i många år, dvs jag har inte heller lagt ner energi i att läsa deras utskick under dessa år. Jag gick nyligen tillbaka till HB och upptäkte att jag hade ganska mycket pengar i denna försäkring, betydligt mer än vad jag rimligen kan ha betalt in under den tid jag tidigare var kund där.
tänk även på att skatten som man får dra av idag är ca 26% och när pengarna betalas ut i framtiden får man skatta 30 % på dem, (jobbskatteavdraget)
Om man ska spara till pension och vara säker på att man har pengar då det är dags så är väl inte investmentbolag det bästa......Det finns mängder med grejer att lägga in pengarna på så att kapitalsumman alltid är säkrad sen hur mycket man vill chansa på att det ska stiga osv är ju upp till en själv hur stor risk man vill ta.
Jag betal då hellre en avgift och är säker på att jag har en minimumnivå när jag vill ha mina pengar än att komma "billigt" undan på den tid inbetalningarna sker för att sen ha riskerat hela elelr delar av kapitalet under tiden.....allt är en fråga om man ska vara snål nu och chansa eller spara för att dryga ut pensionen i framtiden endast.
Jag betal då hellre en avgift och är säker på att jag har en minimumnivå när jag vill ha mina pengar än att komma "billigt" undan på den tid inbetalningarna sker för att sen ha riskerat hela elelr delar av kapitalet under tiden.....allt är en fråga om man ska vara snål nu och chansa eller spara för att dryga ut pensionen i framtiden endast.
menar du att det är bättre att spara i bankernas pensionslösning än att köpa aktier i investmentbolag?
ta å räkna efter vad tex 2% avgift per år kostar på säg 30 år... du kommer bli mörkrädd!
ex, sätt in 1 miljon i en fond med 2% avgift respektive avanza zero med 0% avgift
utvecklingen är i snitt 8% per år.
i fonden med avgift har kapitalet vuxit till ca 5.5 miljoner efter 30 år och i avanza zero har kapitalet vuxit till strax över 10 miljoner på dessa 30 år... mellanskillnaden på drygt 4.5 miljoner har då gått till banken
om lån finns så är det absolut bästa att amortera ned lånen i första hand om man inte har koll på sparformer som ger bättre avkastning än låneräntan över tid
ta å räkna efter vad tex 2% avgift per år kostar på säg 30 år... du kommer bli mörkrädd!
ex, sätt in 1 miljon i en fond med 2% avgift respektive avanza zero med 0% avgift
utvecklingen är i snitt 8% per år.
i fonden med avgift har kapitalet vuxit till ca 5.5 miljoner efter 30 år och i avanza zero har kapitalet vuxit till strax över 10 miljoner på dessa 30 år... mellanskillnaden på drygt 4.5 miljoner har då gått till banken
om lån finns så är det absolut bästa att amortera ned lånen i första hand om man inte har koll på sparformer som ger bättre avkastning än låneräntan över tid
Redigerat:
Ta och räkna på riskerna du istället.....jag ser efter hur mycket jag kan förlora om det skiter sig, inte hur lite jag kan spara in.
I övrigt, hur funkar det med statlig insättningsgaranti om bolaget kursar? Hur aktiv i ett redan fulltecknat liv måste man inte vara för att hålla ordning på sina pengar när man handlar med aktier? Ja, kan bli stora vinster till hög risk så det kan också bli stora förluster....betydligt större än de 2% du pratar om när man jämför med en avgift.
Det vimmlar av olika sparformer och högrisk för framtida pension är då inget jag ger mig in i.
I övrigt, hur funkar det med statlig insättningsgaranti om bolaget kursar? Hur aktiv i ett redan fulltecknat liv måste man inte vara för att hålla ordning på sina pengar när man handlar med aktier? Ja, kan bli stora vinster till hög risk så det kan också bli stora förluster....betydligt större än de 2% du pratar om när man jämför med en avgift.
Det vimmlar av olika sparformer och högrisk för framtida pension är då inget jag ger mig in i.
menar du att investmentbolag är högrisk?
Sprid riskerna. Man vet aldrig vad som händer. Det kan komma en regering som konfiskerar stora delar av det privata pensionssparandet. Det kan bli inflation som gör tillgångar värdelösa. Krig. Och vårt pensionssystem har numera en broms som kan göra pensionerna riktigt låga.
- Pensionsspara i någon fond med låg avgift (t.ex. Avanza Zero).
- Amortera på huset så att belåningen är på låg nivå vid pensionen.
- Spara en del privat. Gärna i Aktier då dessa inte påverkas direkt av inflation. Troligen är strategin buy-and-hold bäst. Köp i en del stora och högkvalitativa bolag.
- Skaffa barn som kan försörja och hjälpa er om det behövs.
- Bygg upp ett socialt nätverk. Ensamhet kan vara förödande.