Orolig för räntan...
Vi håller på att sätta igång bygge av hus. Köpte tomt sommaren 05. Olika faktorer gjorde att kontrakt med byggföretag inte gjordes förrän november. För bygget uppgår det totala lånebehovet på ca 3 mille.
Jag diskuterade med banken redan när tomten köptes om att långsiktig binda räntan till en låg nivå, men fick bara reda på att tomten inte skulle kunna användas för hypotekslån, endast som säkerhet för byggkredit (tomten kostade 1.5). Vid flera tillfällen har jag så åter igen tagit upp frågan om att på något sätt säkra en lägre ränta långsiktigt, men hela tiden fått svaret att det inte var något banken rekommenderade, och att det inte skulle vara praktiskt möjligt.
I nuläget ligger 5-10 åriga räntan ca 1% över det som erbjöds när vi skrev kontrakt med hustillverkaren, dvs brutto för min del 30000:-/år. Huset är i bästa fall klart till Jul, vad är räntan då??
Banken gjorde en värstigkalkyl inför husbeställningen baserat på en ränta på 5%. Det såg då inte kärvt ut, men kanske på gränsen för vad som är en njutbar situation. Som det ser ut nu dröjer det ju inte länge förrän den lång räntan faktiskt är uppe i 5%, ...åt minstonne som som utvecklingen har sett ut de senaste veckorna.
Räntesäkring är också något som jag har avrådits av banken att ta, eftersom det skulle bli alltför dyrt....??
Så sent som för en månad sedan tog jag åter upp ämnet med banken men blev åter lugnad med hjälp av bankens egen ränteprognos som sa att 5-åriga statsobligationer skulle ligga på den nivå de faktiskt gör idag (3,75), först om 6-12 månader.
Min ide har hela tiden varit att jag, när huset är klart, skall binda större delen av lånen långsiktigt (kanske 50-75% på 10-år) och ändå hamna någonstans krig max 4.5% i genomsnitt. Men nu vet i katten vad det är som är på väg att hända...
Kanske får tänka om och istället ställa mig in på iden att hålla allt rörligt...., tycke bara inte om att oroa mig.
Hade jag, fått välja idag så hade jag definitivt inte skrivit något kontrakt om nytt hus, utan istället köpt ett gammalt och satsat pengarna på renovering, med tryggheten av att ha en fast ränta.
Är det andra som är i min situation, dvs oroar sig extremt mycket för hur saker och ting ser ut på räntefronten när huset någon gång i framtiden är klart?... :-?
Jag diskuterade med banken redan när tomten köptes om att långsiktig binda räntan till en låg nivå, men fick bara reda på att tomten inte skulle kunna användas för hypotekslån, endast som säkerhet för byggkredit (tomten kostade 1.5). Vid flera tillfällen har jag så åter igen tagit upp frågan om att på något sätt säkra en lägre ränta långsiktigt, men hela tiden fått svaret att det inte var något banken rekommenderade, och att det inte skulle vara praktiskt möjligt.
I nuläget ligger 5-10 åriga räntan ca 1% över det som erbjöds när vi skrev kontrakt med hustillverkaren, dvs brutto för min del 30000:-/år. Huset är i bästa fall klart till Jul, vad är räntan då??
Banken gjorde en värstigkalkyl inför husbeställningen baserat på en ränta på 5%. Det såg då inte kärvt ut, men kanske på gränsen för vad som är en njutbar situation. Som det ser ut nu dröjer det ju inte länge förrän den lång räntan faktiskt är uppe i 5%, ...åt minstonne som som utvecklingen har sett ut de senaste veckorna.
Räntesäkring är också något som jag har avrådits av banken att ta, eftersom det skulle bli alltför dyrt....??
Så sent som för en månad sedan tog jag åter upp ämnet med banken men blev åter lugnad med hjälp av bankens egen ränteprognos som sa att 5-åriga statsobligationer skulle ligga på den nivå de faktiskt gör idag (3,75), först om 6-12 månader.
Min ide har hela tiden varit att jag, när huset är klart, skall binda större delen av lånen långsiktigt (kanske 50-75% på 10-år) och ändå hamna någonstans krig max 4.5% i genomsnitt. Men nu vet i katten vad det är som är på väg att hända...
Kanske får tänka om och istället ställa mig in på iden att hålla allt rörligt...., tycke bara inte om att oroa mig.
Hade jag, fått välja idag så hade jag definitivt inte skrivit något kontrakt om nytt hus, utan istället köpt ett gammalt och satsat pengarna på renovering, med tryggheten av att ha en fast ränta.
Är det andra som är i min situation, dvs oroar sig extremt mycket för hur saker och ting ser ut på räntefronten när huset någon gång i framtiden är klart?... :-?
Min man, jag sov dåligt flera veckor efter att vi bundit lånenkobban skrev:
Det är nog nyttigt att vara lite orolig, då har man bäst koll
Lycka till med huset, det FINNS ekonomiska fördelar med ett nytt hus, skatten tex!
/U
Jag tycker att ni verkar ha en bra bankperson som envist vägrar att ni skall binda upp er, för det är ju helt klart att bankerna har betydligt bättre marginaler på långa bundna lån än korta rörliga, vilket gör att er bankperson är väldigt objektiv i sin bedömning.
Kom ihåg att rörlig ränta nästan alltid över tiden har varit en vinnare, men är man orolig ändå så hjälper ju inte det så mycket, så det gamla krassa gäller väl fortfarande, skaffa en buffert för ev räntehöjning, och kom ihåg för din del så är ju den rörliga tiden fram till årsskiftet och på den tiden skulle jag bli mycket förvånad om räntan steg mer än 0,5%.
Vi ligger själva rörligt på allt (byggkreditivet), ca 3 Mkr samt på vårt befintliga boende, 1,5 Mkr, och ser ingen större fara med det, vi skall omvandla byggkreditivet i juni till vanliga bolån, och kommer att lägga oss helt rörligt då också, fast förhandla stenhårt så att vi får en väldigt låg rörlig ränta, då huset kommer att vara värderat mycket högre än de lån som finns, så banken har en bra trygghet i säkerheten osv..
En bra buffert placerad bra, men som också går att realisera snabbt, gör att man sover bättre, har man ingen buffert alls så är rådet att försöka skapa det genom att antingen snåla in på saker eller att öka familjens intäkter genom extrajobb, sälja av saker man inte behöver etc. En familj är ju egentligen ett företag, där intäkter skall matchas mot utgifter..vår 15-åriga dotter tycker inte det resonemanget är så kul..haha..fast hon har börjat bidraga till intäkterna genom extrajobb, fast de pengarna går aldig in i "företaget" av någon suspekt anledning..
Kom ihåg att rörlig ränta nästan alltid över tiden har varit en vinnare, men är man orolig ändå så hjälper ju inte det så mycket, så det gamla krassa gäller väl fortfarande, skaffa en buffert för ev räntehöjning, och kom ihåg för din del så är ju den rörliga tiden fram till årsskiftet och på den tiden skulle jag bli mycket förvånad om räntan steg mer än 0,5%.
Vi ligger själva rörligt på allt (byggkreditivet), ca 3 Mkr samt på vårt befintliga boende, 1,5 Mkr, och ser ingen större fara med det, vi skall omvandla byggkreditivet i juni till vanliga bolån, och kommer att lägga oss helt rörligt då också, fast förhandla stenhårt så att vi får en väldigt låg rörlig ränta, då huset kommer att vara värderat mycket högre än de lån som finns, så banken har en bra trygghet i säkerheten osv..
En bra buffert placerad bra, men som också går att realisera snabbt, gör att man sover bättre, har man ingen buffert alls så är rådet att försöka skapa det genom att antingen snåla in på saker eller att öka familjens intäkter genom extrajobb, sälja av saker man inte behöver etc. En familj är ju egentligen ett företag, där intäkter skall matchas mot utgifter..vår 15-åriga dotter tycker inte det resonemanget är så kul..haha..fast hon har börjat bidraga till intäkterna genom extrajobb, fast de pengarna går aldig in i "företaget" av någon suspekt anledning..
;D ... och jag tycker precis tvärtom vad Bubbert tycker. Du ska göra så att DU mår bra, oavsett vad som kanske/kanske inte är smart i längden. Ingen VET vad som kommer hända med räntorna, men faktum är att de ligger (HAR åtminstone legat, nu kliver de ju) på en ovanligt låg nivå idag. Att man kan binda lånen till räntor under 5% är ju suveränt! Ekonomin har ju sina toppar och dalar och det KAN ske förändringar en bit fram i tiden - de flesta tror t.ex. att hösten kommer innebära höjda räntor.
Jag tror också att man ska tänka sig ett "Worst-Case"-senario. Om vi har allt rörligt och räntan tvärt kliver upp - vad kan vi göra då? Hur sannolikt är det att vi har sparat ihop tillräckligt stor buffert för att klara av det, om lånet är rörligt - och hur länge kan vi klara oss på bufferten? Hur stor skillnad blir det mot att binda - och hur stor sannolikhet är det att vi klarar det bundna priset i t.ex. 12 år (vad händer om någon blir arbetslös t.ex.)? En del kanske menar att - funkar det ej, så säljer vi. Då kan man ju köra på vilken taktik som helst - förutsatt att man bor i ett område där man får tillbaka de pengar man investerat.
Vår plan är att en dag äga huset och kunna bo där som pensionärer! Om vi tvingas sälja får vi troligen tillbaka ungefär det vi gett - men det är inte alls säkert! Vi jobbar båda heltid på jobb där det krävs en hel del av huvudena och vi kommer inte orka sätta oss in i nya ekonomiska kalkyler varenda gång det blir en förändring av räntan. Dessutom har vi så mycket att tänka på just nu (bygger hus, skaffar barn och gifter oss) att vi inte orkar vara sömnlösa pga räntefrågor. Vi kommer därför binda nästan allt - och vara säker på vår utgift/månad i ca. 12 år framåt!
Men som sagt - följ magkänslan!
Jag tror också att man ska tänka sig ett "Worst-Case"-senario. Om vi har allt rörligt och räntan tvärt kliver upp - vad kan vi göra då? Hur sannolikt är det att vi har sparat ihop tillräckligt stor buffert för att klara av det, om lånet är rörligt - och hur länge kan vi klara oss på bufferten? Hur stor skillnad blir det mot att binda - och hur stor sannolikhet är det att vi klarar det bundna priset i t.ex. 12 år (vad händer om någon blir arbetslös t.ex.)? En del kanske menar att - funkar det ej, så säljer vi. Då kan man ju köra på vilken taktik som helst - förutsatt att man bor i ett område där man får tillbaka de pengar man investerat.
Vår plan är att en dag äga huset och kunna bo där som pensionärer! Om vi tvingas sälja får vi troligen tillbaka ungefär det vi gett - men det är inte alls säkert! Vi jobbar båda heltid på jobb där det krävs en hel del av huvudena och vi kommer inte orka sätta oss in i nya ekonomiska kalkyler varenda gång det blir en förändring av räntan. Dessutom har vi så mycket att tänka på just nu (bygger hus, skaffar barn och gifter oss) att vi inte orkar vara sömnlösa pga räntefrågor. Vi kommer därför binda nästan allt - och vara säker på vår utgift/månad i ca. 12 år framåt!
Men som sagt - följ magkänslan!
Ja, antingen gillar man trygghet och binder fast sig och betalar för det eller så åker man rörligt och har den billigaste räntan och är uppmärksam på vad som händer, du kan ju binda räntan på dagen om du vill, om det skulle komma en höjning som du tycker är för hög.
Min egna erfarenhet är att om jag tittar tillbaka 10 år i tiden och ser hur jag hade det då, mot vad jag har idag, så kan jag bara konstatera att det blir inte ofta som man tänkt sig, det händer saker som gör att man får fatta beslut och de besluten får olika konsekvenser, i mitt fall, tack och lov, bara positiva..så därför en liten uppmuntran till en viss flexibilitet.
Det kan ju vara så att du både har sålt huset, skilt dig, köpt nytt hus, gift om dig mm, ingen vet vad som händer...på en 10 års period..ähh jag vet inte om det riktigt hörde hit, men det är ju så i livet , shit happens..Gör så att du känner dig bekväm!
Min egna erfarenhet är att om jag tittar tillbaka 10 år i tiden och ser hur jag hade det då, mot vad jag har idag, så kan jag bara konstatera att det blir inte ofta som man tänkt sig, det händer saker som gör att man får fatta beslut och de besluten får olika konsekvenser, i mitt fall, tack och lov, bara positiva..så därför en liten uppmuntran till en viss flexibilitet.
Det kan ju vara så att du både har sålt huset, skilt dig, köpt nytt hus, gift om dig mm, ingen vet vad som händer...på en 10 års period..ähh jag vet inte om det riktigt hörde hit, men det är ju så i livet , shit happens..Gör så att du känner dig bekväm!