Skulle vara roligt att se hur den ekonomiska kalkylen ser ut som ni gått till banken med, avseende inkomster och utgifter.
Lika bra jag säger det direkt, jag tror din historia är ett rent påhitt för att skapa diskussion.
Men om så inte är fallet, varför har ni ett blankolån på 200 000kr och ett CSN som är taget för länge sedan
Du skriver
Om jag går till en bank med dessa uppgifter så får vi ett blankt nej. Vi har båda CSN-lån (men det har de flesta) samt ett blancolån på 200 tsek (det har varit ekonomiskt knackigt för länge sedan).
om det nu är så att när allt är betalt alltså hyra,div lån och övriga kostnader mat kläder el bil och nöjen så har ni fortfarande 20 000kr kvar. Varför är inte dessa skulder betalda ( 10 mån för att betala lånet ) och ett betydande sparat belopp istället finns på kontot?
Dessutom hur säker är kalkylen 1+2 mille? Sedan tillkommer amortering förutom räntan eftersom du inte kan betala min 75% av värderingen på fastigheten.
Nä bättre bakgrundsfakta om det ekonomiska läget, inte om och varför familjen gör si eller så, då kan det bli trovärdigt.
PS Det är min personliga magkänsla som ger mig vibbarna om varför jag tycker som jag gör, det är inget illa menat men jag tycker så i alla fall.
Lika bra jag säger det direkt, jag tror din historia är ett rent påhitt för att skapa diskussion.
Men om så inte är fallet, varför har ni ett blankolån på 200 000kr och ett CSN som är taget för länge sedan
Du skriver
Om jag går till en bank med dessa uppgifter så får vi ett blankt nej. Vi har båda CSN-lån (men det har de flesta) samt ett blancolån på 200 tsek (det har varit ekonomiskt knackigt för länge sedan).
om det nu är så att när allt är betalt alltså hyra,div lån och övriga kostnader mat kläder el bil och nöjen så har ni fortfarande 20 000kr kvar. Varför är inte dessa skulder betalda ( 10 mån för att betala lånet ) och ett betydande sparat belopp istället finns på kontot?
Dessutom hur säker är kalkylen 1+2 mille? Sedan tillkommer amortering förutom räntan eftersom du inte kan betala min 75% av värderingen på fastigheten.
Nä bättre bakgrundsfakta om det ekonomiska läget, inte om och varför familjen gör si eller så, då kan det bli trovärdigt.
PS Det är min personliga magkänsla som ger mig vibbarna om varför jag tycker som jag gör, det är inget illa menat men jag tycker så i alla fall.
Håller till stor del med Cecar33
Om ni har 20 000 kr kvar varje månad så kan ni visa upp en bättre kalkyl. Finns ensamstående som har lån på dessa belopp om de har en stabil ekonomi. Dessutom får du betänka att banken inte värderar barnbidraget särskilt högt i förhållande till månadskostnaden för växande barn (växande omkostnader).
Fortsätt amortera och investera de 20 000/mån så kan ni om 3år visa upp över 750 000 kr (med avkastning) i egen insats till banken samtidigt som ni lär ha sänkt blancobelåningen.
Hur gammalt och stort var blancolånet om ni själva säger att ni haft stabil ekonomi i 10 år men det var knaggligt när ni tog ett lån på över 200 000 kr utan att kunna uppvisa några husrenoveringar eller liknande är inte stabil ekonomi i min värld.
Jag har en bra bit över 40 000kr/mån och fru med vettig lön och bara 3 småbarn men tycker ändå att pengar går till husspar, barnsparande, pensionsspar och allt till barnen.
Ps ett allmänt tips om ni nu väljer att fördela så att frun är hemma med barnen under så lång tid - pensionsspara lite till dig men MYCKET till henne. Inte kul för henne i framtiden annars, 12000/år är ju en bra summa av skattetekniska skäl isf
Om ni har 20 000 kr kvar varje månad så kan ni visa upp en bättre kalkyl. Finns ensamstående som har lån på dessa belopp om de har en stabil ekonomi. Dessutom får du betänka att banken inte värderar barnbidraget särskilt högt i förhållande till månadskostnaden för växande barn (växande omkostnader).
Fortsätt amortera och investera de 20 000/mån så kan ni om 3år visa upp över 750 000 kr (med avkastning) i egen insats till banken samtidigt som ni lär ha sänkt blancobelåningen.
Hur gammalt och stort var blancolånet om ni själva säger att ni haft stabil ekonomi i 10 år men det var knaggligt när ni tog ett lån på över 200 000 kr utan att kunna uppvisa några husrenoveringar eller liknande är inte stabil ekonomi i min värld.
Jag har en bra bit över 40 000kr/mån och fru med vettig lön och bara 3 småbarn men tycker ändå att pengar går till husspar, barnsparande, pensionsspar och allt till barnen.
Ps ett allmänt tips om ni nu väljer att fördela så att frun är hemma med barnen under så lång tid - pensionsspara lite till dig men MYCKET till henne. Inte kul för henne i framtiden annars, 12000/år är ju en bra summa av skattetekniska skäl isf
Redigerat:
Medlem
· Stockholm
· 1 397 inlägg
Bara en reflektion...
Alltid när man som par tar beslutet att vara hemma med barnen så slutar det i 99 fall av 100 med att kvinnan är hemma. Dagis är verkligen en enorm jämställdhets-bonus för samhället.
Alltid när man som par tar beslutet att vara hemma med barnen så slutar det i 99 fall av 100 med att kvinnan är hemma. Dagis är verkligen en enorm jämställdhets-bonus för samhället.
@mycke_nu, joflopp:
Stämmer, det är en hyresrätt. Två rätta analyser av joflopp!
@robbanonline:
Ja, vi väger in det som alternativ också. Men man är tyvärr lite kräsen och med tanke på ungarna och en stor släkt så tycker vi att det är svårt att hitta rätt sorts planlösning. Vi vill gärna ha de flesta sovrummen på nedre plan och sedan ha ett par till med allrum på övre (om man tänker sig en 1½-plansvilla). Och det finns i princip inte (trust me, har 12 sönderbläddrade kataloger här). Visst, kan bygga arkitektritat men som bekant är det ju inte stålar vi har i överflöd (snarare barn!)
Men förresten, menar du att man inte kan få ett lånelöfte om man köper tomt + hus? Kan väl inte spela ngn roll?
@byggankan:
Jag tror jag har någorlunda koll på merkostnaderna för ett husbygge - jag får bara se till att ev. lån täcker dessa + lite haverimarginal. Men visst är det mycket pengar... Grejen är väl den att vi inte på ngt sätt köper ett hus för att investera - vi vill ha ett bra hus som vi känner att vi kan bo i många år. Att då mellanlanda på ngt semialternativ känns därför inget kul. Men så klart, går det inte så går det inte. Då måste man ju bara inse fakta.
Det sura är bara att vi tror att vi ser ganska sunt på ekonomi. Skulle vi valt mainstream där båda jobbar och stressar fram och tillbaka med dagislämning/hämtning innan/efter jobb så skulle vi sannolikt haft en bruttoinkomst på 75-80 tsek och inget blanco på 200 tsek samt en bostadsrätt att lösa ut för husbygge. Med andra ord, HELT andra förutsättningar. Jag vet att jag tjatar på om det här med dagis etc, men det är det enskilt viktigaste valet vilket påverkar allt detta. Men VI kände att det var viktigt att göra så (ha barnen hemma). Att andra inte gör det, kan vi inte råda över. När man tar ett beslut som man är övertygad om är för barnens/familjens bästa, då är det ganska drygt att man hamnar så långt utanför "lånemallen".
@Myckling:
Som sagt, vi kommer absolut att amortera ner ett ev. bolån så jag kommer inte att stå där och undra över vad som hänt. Frugan kommer ju successivt att uppbära mer lön så det måste man ju också ta med i beräkningarna.
Stämmer, det är en hyresrätt. Två rätta analyser av joflopp!
@robbanonline:
Ja, vi väger in det som alternativ också. Men man är tyvärr lite kräsen och med tanke på ungarna och en stor släkt så tycker vi att det är svårt att hitta rätt sorts planlösning. Vi vill gärna ha de flesta sovrummen på nedre plan och sedan ha ett par till med allrum på övre (om man tänker sig en 1½-plansvilla). Och det finns i princip inte (trust me, har 12 sönderbläddrade kataloger här). Visst, kan bygga arkitektritat men som bekant är det ju inte stålar vi har i överflöd (snarare barn!
) Men förresten, menar du att man inte kan få ett lånelöfte om man köper tomt + hus? Kan väl inte spela ngn roll?
@byggankan:
Jag tror jag har någorlunda koll på merkostnaderna för ett husbygge - jag får bara se till att ev. lån täcker dessa + lite haverimarginal. Men visst är det mycket pengar... Grejen är väl den att vi inte på ngt sätt köper ett hus för att investera - vi vill ha ett bra hus som vi känner att vi kan bo i många år. Att då mellanlanda på ngt semialternativ känns därför inget kul. Men så klart, går det inte så går det inte. Då måste man ju bara inse fakta.
Det sura är bara att vi tror att vi ser ganska sunt på ekonomi. Skulle vi valt mainstream där båda jobbar och stressar fram och tillbaka med dagislämning/hämtning innan/efter jobb så skulle vi sannolikt haft en bruttoinkomst på 75-80 tsek och inget blanco på 200 tsek samt en bostadsrätt att lösa ut för husbygge. Med andra ord, HELT andra förutsättningar. Jag vet att jag tjatar på om det här med dagis etc, men det är det enskilt viktigaste valet vilket påverkar allt detta. Men VI kände att det var viktigt att göra så (ha barnen hemma). Att andra inte gör det, kan vi inte råda över. När man tar ett beslut som man är övertygad om är för barnens/familjens bästa, då är det ganska drygt att man hamnar så långt utanför "lånemallen".
@Myckling:
Som sagt, vi kommer absolut att amortera ner ett ev. bolån så jag kommer inte att stå där och undra över vad som hänt. Frugan kommer ju successivt att uppbära mer lön så det måste man ju också ta med i beräkningarna.
Jag tror att banken bedömer låntagarens ekonomi vid byggkreditiv och bolån olika, men jag är inte så insatt i det så det finns säkert nån som vet bättre.tobefound skrev:
Att regla upp ett par innerväggar för att få fler sovrum kanske är en enkel lösning. Tror som sagt att ni kan få minst dubbelt så mycket hus för samma pengar om ni köper ett som redan är byggt jämfört med att bygga nytt, och drömhuset kanske ligger 10 minuter längre bort från stan än ni har kollat hittills?tobefound skrev:Men man är tyvärr lite kräsen och med tanke på ungarna och en stor släkt så tycker vi att det är svårt att hitta rätt sorts planlösning. Vi vill gärna ha de flesta sovrummen på nedre plan och sedan ha ett par till med allrum på övre (om man tänker sig en 1½-plansvilla). Och det finns i princip inte (trust me, har 12 sönderbläddrade kataloger här). Visst, kan bygga arkitektritat men som bekant är det ju inte stålar vi har i överflöd (snarare barn!
Det är väl inte så vanligt att folk sätter ungarna på dagis tidigt i livet för att det är deras stora dröm att göra så. Snarare så sätter man väl ungarna på dagis för att man vill ha ett hus och pengar över. Förstår inte problemet, det är ju sällan man kan ha en kaka och äta den. (Säger en som valt en gyllene medelväg där båda jobbar åttio procent, går omlott och därmed får "lagom" långa dagistider.)
Men nu gjorde ni inte det, och konsekvensen är att ni får en betydlgit mindre inkomst och därmed inte har riktigt lika lätt att låna till ett nytt hus. Jag förstår faktiskt inte varför du är upprörd?tobefound skrev:
Jag undrar dessutom varför ni har ett blancolån kvar om ni har 20 kkr över varje månad?
@cecar33:
Jag kan inte påminna mig om att jag har en skyldighet att berätta varför jag har ett blancolån på 200 tsek? Och berättar jag inte, så är min story fake och gagnar vem...!?
@kinglolle, cecar33, -MH-:
Efter att allt det viktiga är betalt så har vi idag ca 20 000 kr kvar ja. Detta inkl. barnbidrag vilket banken visst inkluderar i sina kalkyler (däremot görs avräkning för när barnbidrg blir studiebidrag). OM det vore så att vi haft detta ekonomiska läge i många år, ja, då vore det förkastligt att inte kunna uppvisa ngt sparande/amortering eller annan investering. MEn detta är en relativt ny ekonomisk situation för oss och som sådan utreder vi nu möjligheterna att skaffa hus.
Absolut, tanken är att använda mkt av dessa 20 000 till att amortera ner blancolånet, men då funderar jag så här: är det smartare att spara/investera dessa pengar för att bygga upp en kontantinsats istället?
Självklart lever vi ju också för en del av dessa 20 000 kr. Men det är trots allt detta vi har netto över och behövs dessa för att klara av boendekostnaderna, så använder vi ju dem förstås.
@Noseone:
Nej, pratar inte om löneförhöjningar, pratar om att hon är på väg ut på arbetsmarknaden igen efter en lång tids hemmafruande. Det måste väl vara relevant för en bank då bolånen ligger på 30-40 år eller mer. Eller tänker jag fel?
@LadyS:
Du skriver: "Det är väl inte så vanligt att folk sätter ungarna på dagis tidigt i livet för att det är deras stora dröm att göra så."
Nä, men för att det är norm. Som att det inte finns ngt annat option. Du anar inte vad folk rynkar på näsan när man säger att vi inte valt dagis. Som att man är helt trög som orkar vara med sina barn hela tiden. En del förstår inte alls utan börja stamma och säger ngt i stil med: "Men... ehh, var är barnen då då?" Jag tycker det finns gott om substans för att motivera hemmatid med barnen. Ngnsin hört ngn säga "Oj vad tiden går fort, snart har de flyttat hemifrån"? Men äsch, super OT just nu, skulle ju inte fastna i detta!!
Vidare: "Snarare så sätter man väl ungarna på dagis för att man vill ha ett hus och pengar över."
Jag tar inte det för givet att jag kan "få hus" när som helst - har trots allt väntat 10 år nu - men nu när vår ekonomi känns så pass bra och stabil samt att det framöver bara blir bättre, känns det konstigt med ett blankt nej. Tror inte det spelar så stor roll även om jag skulle ha 60-70 tsek i lön - det viktiga är med två inkomster.
Och sen verkar inte bankerna se till historiskt bra hållen ekonomi. Ponera att jag levt på existensminimum i 20 år för att sedan få 10 000 kr till netto varje månad. Det skulle vara som att vinna på lotto. Ändå ligger jag troligtvis många faktorer under kravet för att få huslån men bryr sig banken om hur jag skött mig? Verkar inte så. Och det är väl egentligen det jag tycker är konstigt. Bankerna ska ju värdera risk. Och deras mallar verkar alltför stela då det finns andra värden som - om beaktade - kunde ge dem bra kunder med bra avkastning. Tror jag iaf.
Jag kan inte påminna mig om att jag har en skyldighet att berätta varför jag har ett blancolån på 200 tsek? Och berättar jag inte, så är min story fake och gagnar vem...!?
@kinglolle, cecar33, -MH-:
Efter att allt det viktiga är betalt så har vi idag ca 20 000 kr kvar ja. Detta inkl. barnbidrag vilket banken visst inkluderar i sina kalkyler (däremot görs avräkning för när barnbidrg blir studiebidrag). OM det vore så att vi haft detta ekonomiska läge i många år, ja, då vore det förkastligt att inte kunna uppvisa ngt sparande/amortering eller annan investering. MEn detta är en relativt ny ekonomisk situation för oss och som sådan utreder vi nu möjligheterna att skaffa hus.
Absolut, tanken är att använda mkt av dessa 20 000 till att amortera ner blancolånet, men då funderar jag så här: är det smartare att spara/investera dessa pengar för att bygga upp en kontantinsats istället?
Självklart lever vi ju också för en del av dessa 20 000 kr. Men det är trots allt detta vi har netto över och behövs dessa för att klara av boendekostnaderna, så använder vi ju dem förstås.
@Noseone:
Nej, pratar inte om löneförhöjningar, pratar om att hon är på väg ut på arbetsmarknaden igen efter en lång tids hemmafruande. Det måste väl vara relevant för en bank då bolånen ligger på 30-40 år eller mer. Eller tänker jag fel?
@LadyS:
Du skriver: "Det är väl inte så vanligt att folk sätter ungarna på dagis tidigt i livet för att det är deras stora dröm att göra så."
Nä, men för att det är norm. Som att det inte finns ngt annat option. Du anar inte vad folk rynkar på näsan när man säger att vi inte valt dagis. Som att man är helt trög som orkar vara med sina barn hela tiden. En del förstår inte alls utan börja stamma och säger ngt i stil med: "Men... ehh, var är barnen då då?" Jag tycker det finns gott om substans för att motivera hemmatid med barnen. Ngnsin hört ngn säga "Oj vad tiden går fort, snart har de flyttat hemifrån"? Men äsch, super OT just nu, skulle ju inte fastna i detta!!
Vidare: "Snarare så sätter man väl ungarna på dagis för att man vill ha ett hus och pengar över."
Jag tar inte det för givet att jag kan "få hus" när som helst - har trots allt väntat 10 år nu - men nu när vår ekonomi känns så pass bra och stabil samt att det framöver bara blir bättre, känns det konstigt med ett blankt nej. Tror inte det spelar så stor roll även om jag skulle ha 60-70 tsek i lön - det viktiga är med två inkomster.
Och sen verkar inte bankerna se till historiskt bra hållen ekonomi. Ponera att jag levt på existensminimum i 20 år för att sedan få 10 000 kr till netto varje månad. Det skulle vara som att vinna på lotto. Ändå ligger jag troligtvis många faktorer under kravet för att få huslån men bryr sig banken om hur jag skött mig? Verkar inte så. Och det är väl egentligen det jag tycker är konstigt. Bankerna ska ju värdera risk. Och deras mallar verkar alltför stela då det finns andra värden som - om beaktade - kunde ge dem bra kunder med bra avkastning. Tror jag iaf.
Alla vi lever våra liv på våra sätt, men det låter inte sunt att ha 20000+ över varje månad och ändå 200000 i blancolån. Jag är utbildad systemarkitekt och frugan civilekonom. Vi gick ut under it-krisen och det tog många år innan vi fick jobb. Hade inte vi levt sparsamt under de krisåren hade inte vi säkert en massa blancolån. Men den som spar han har, och det värdesätter banken vid en ev. bolånsförhandling. Efter att ha jobbat och sparat i 4år sätte vi igång våra byggplaner och det smäller högt hos bankerna när vi sa att vi behöver bara låna 70% av vad husets värde. Mitt råd är att sparar tills ni har så det räcker, vilket förbättrar utgång när ni pratar med bankerna.
Men hallå eller......... det är väl ingen som vill veta varför du har ett blankolån, bara att det känn märkligt samtidigt som du säger att ni har 20 000kr över varje månad. Men nu säger du att du använt det till något annat
"Självklart lever vi ju också för en del av dessa 20 000 kr. Men det är trots allt detta vi har netto över och behövs dessa för att klara av boendekostnaderna, så använder vi ju dem förstås."
Vad du då säger på banken är per automatik en gåta för du har uppenbart inte 20 000kr över varje månad. Så anledningen till att banken vägrar dig lån är inte konstigt.
"Självklart lever vi ju också för en del av dessa 20 000 kr. Men det är trots allt detta vi har netto över och behövs dessa för att klara av boendekostnaderna, så använder vi ju dem förstås."
Vad du då säger på banken är per automatik en gåta för du har uppenbart inte 20 000kr över varje månad. Så anledningen till att banken vägrar dig lån är inte konstigt.
Tror du inte riktigt förstår mig TS....
Jag är fullständigt medveten om hur en bank beräknar barnbidraget då jag själv jobbar inom en bankverksamhet. Det jag skrev och menade att nettokostnaden för de barn ni har är avsevärt högre än den nettoinkomst ni får in i barnbidrag.
Du har troligtvis fått blankt nej av flera anledningar MEN det är faktiskt inte så som du säger att banken endast bryr sig om antal löner. Det man tar in är helt enkelt vilka marginaler man bedömer kunden ha och hurdan ekonomisk stabilitet de uppvisar.
Att en kund klarat att leva på existensminimum är inte på något sätt samma som att denne fortsätter göra det vid en förbättring av ekonomin. Tvärtom visar många fall att konsumtionen ibland ökar oproportionerligt och man istället hamnar sämre än från början (se många lottovinnare).
Ni kan inte säga att ni haft en stabil ekonomi i bankens ögon om ni har ett relativt nytt (något år gammalt) blancolån utan någon större investering att uppvisa för då har ni i deras ögon bara konsumerat dessa pengar
Ni bör som sagt spara i kanske 3 och se till att få ihop de 750 000 kr du säger att ni kan och samtidigt amortera i normal takt. Visa då upp en seriös budget så har jag svårt att se någon neka er.
Med en buffert på 0 kr samtidigt som ni har ett betydande blancolån, en inkomsttagare och 5 barn så är det förståeligt att banken inte kan se att ni har 15 % kontantinsats när kreditivet skall omvandlas samtidigt som de inte anser sig ha möjlighet att låna ut denna summa utan säkerhet till er.
Kan tillägga att jag själv utan problem fick lånelöfte på de 2,7 miljonerna jag undersökte med ensam inkomst (fru som studerar men endast csn bidrag utan lån) och tom fick erbjudande att slippa lägga in kontantinsats utan få blancolån med låg ränta - så det är inga problem om banken bedömer ens kreditvärdighet hög nog
Jag är fullständigt medveten om hur en bank beräknar barnbidraget då jag själv jobbar inom en bankverksamhet. Det jag skrev och menade att nettokostnaden för de barn ni har är avsevärt högre än den nettoinkomst ni får in i barnbidrag.
Du har troligtvis fått blankt nej av flera anledningar MEN det är faktiskt inte så som du säger att banken endast bryr sig om antal löner. Det man tar in är helt enkelt vilka marginaler man bedömer kunden ha och hurdan ekonomisk stabilitet de uppvisar.
Att en kund klarat att leva på existensminimum är inte på något sätt samma som att denne fortsätter göra det vid en förbättring av ekonomin. Tvärtom visar många fall att konsumtionen ibland ökar oproportionerligt och man istället hamnar sämre än från början (se många lottovinnare).
Ni kan inte säga att ni haft en stabil ekonomi i bankens ögon om ni har ett relativt nytt (något år gammalt) blancolån utan någon större investering att uppvisa för då har ni i deras ögon bara konsumerat dessa pengar
Ni bör som sagt spara i kanske 3 och se till att få ihop de 750 000 kr du säger att ni kan och samtidigt amortera i normal takt. Visa då upp en seriös budget så har jag svårt att se någon neka er.
Med en buffert på 0 kr samtidigt som ni har ett betydande blancolån, en inkomsttagare och 5 barn så är det förståeligt att banken inte kan se att ni har 15 % kontantinsats när kreditivet skall omvandlas samtidigt som de inte anser sig ha möjlighet att låna ut denna summa utan säkerhet till er.
Kan tillägga att jag själv utan problem fick lånelöfte på de 2,7 miljonerna jag undersökte med ensam inkomst (fru som studerar men endast csn bidrag utan lån) och tom fick erbjudande att slippa lägga in kontantinsats utan få blancolån med låg ränta - så det är inga problem om banken bedömer ens kreditvärdighet hög nog
Sverige är en av de länder där det är lättast att låna till bostad. Och du har ju 20.000 över varje månad så då är det bara att casha lånet, tar ju bara 10 månader och spara 20.000 i ytterligare 20 månader så är problemet löst! Spara först o köp sen, gammalt småländskt djungelordspråk.
Frågor på det?
Frågor på det?