Landet där lån bara går att få på 1 sätt?
Hej!
Först vill jag bara säga: SHIT vad byggahus är rikt på nyttigt material! Man kan läsa om allt om hus hur länge som helst! Gillar! Men det hjälper mig inte i detta fall...
Är 35 bast, lyckligt gift sedan 10 år och vi har 5 barn i åldrarna 1, 3, 5, 7, 9 år. Har en bra inkomst på drygt 40 tsek och vi bor i en 110 kvm lägenhet. Nu till problemet. Det börjar bli trångbott och vi börjar aktivera gamla tankar på att bygga eller köpa hus.
Nu är det ju bara jag som har en inkomst i familjen. Visst, vi får också ca 8 tsek i barnbidrag och ytterligare 5-6 tsek i föräldrapenning. Men är detta ett problem? Nej, Inte för oss på ngt sätt eftersom ekonomin fungerar bra för oss och vi är nöjda med pengabiten. Men ska man tänka hustankar verkar det vara helt andra måttstockar som gäller...
Det här landet verkar ha byggts för att vi ska placera våra barn i dagis (gärna så tidigt som möjligt) för att båda föräldrarna ska jobba och se till att landsekonomins kvarnar snurrar som de ska. Går man utanför dessa mallar blir allt svårt, konstigt och bökigt. Vi kände båda att vi INTE ville sätta våra barn i dagis förutsatt att vi skulle klara av det rent ekonomiskt. Vill inte fastna i en dagis-bra-eller-dåligt-diskussion nu - vi kände bara att vi ville vara hemma så mkt som möjligt under småbarnstiden. Sen ska de ju in i skolan och vips är de 19 och flyttar hemifrån.
Detta val samt att vi ville ha ett gäng ungar ganska tätt, gjorde att frugan är den som är hemma och jag är den som jobbar. Enkel matte med tanke på amning och sånt. Så, där har ni bakgrunden.
Nu till mitt predikament: Vi har ca 20 000 över netto efter att allt är betalt. Dessa används i dag för att amortera av i högre takt. Varför, VARFÖR skulle man inte kunna lyfta blicken mot ett nytt boende, köphus eller bygghus kvittar, varför skulle detta inte gå? Våra boendekostnader idag för lägenheten och garage landar på ca 10 000. Även om våra totala boendekostnader för ett nytt hus skulle gå upp med så mkt som 10 000 så skulle vi iaf ha 10 000 över efter att allt är betalt.
Det är nu man undrar - gjorde vi ett dåligt val som inte satte ungarna i dagis tidigt? Skulle vi försakat den närhet till barnen som vi gång efter annan så högt värderar idag, bara för att blidka bankernas krav på att "man måste ha två anställningar"? Skulle vi belånat oss tidigt och sedan idag sålt av en bostadsrätt med vinst för att få ihop till kontantinsatsen medan ungarna på deltid uppfostrats av ngn annan än sina föräldrar - bara för att vi ska få ett hus en dag? Jag vill inte tro det. Jag vägrar tro att det bara finns 1 mall för "husdrömmen"!
Nu ska jag tillägga att min fru har en tillsvidareansställning på heltid som hon kan sköta hemifrån (dock mammaledig nu) med en nettolön på ca 8 tsek. Inte så mkt men ändå ett steg mot att närma sig arbetsmarknaden.
Om jag går till en bank med dessa uppgifter så får vi ett blankt nej. Vi har båda CSN-lån (men det har de flesta) samt ett blancolån på 200 tsek (det har varit ekonomiskt knackigt för länge sedan). Har bara gått till en bank - samma bank som tar emot löneinbetalningarna.
Uppgifterna vi tar till banken är ett tomtköp på knappt under 1 miljon samt ett husbygge för drygt 2 miljoner. Sjuka pengar i många sammanhang men är det hus som gäller (och att bygga i synnerhet) så är det inte alls konstigt. Skulle man räkna "hög" ränta (6%) på dessa 3 miljoner så landar man på en boendekostnad på ca 12 500 kr. Detta utan amorteringar och utan driftkostnad. Nu är ju grejen den att man normalt inte kan låna hela beloppet utan bara max 85%. Så, frågan är då var man ska 450 000 ifrån? Ska man ta ett blancolån på 450 000 med dålig ränta bara för att kunna låna 2 550 000 till?
Ganska snabbt inser vi att vi förpassats utanför "villanormen" - bara för att man satsade på att göra det vi trodde (och tror) är bäst för barnen.
Skulle gärna vilja höra några kloka ord kring möjligheterna för oss att ändå lyckas med våra husdrömmar? Eller är det kört och bara att vänta 10 år till?
Tacksam för kommentarer och konstruktiva inlägg!
Först vill jag bara säga: SHIT vad byggahus är rikt på nyttigt material! Man kan läsa om allt om hus hur länge som helst! Gillar! Men det hjälper mig inte i detta fall...
Är 35 bast, lyckligt gift sedan 10 år och vi har 5 barn i åldrarna 1, 3, 5, 7, 9 år. Har en bra inkomst på drygt 40 tsek och vi bor i en 110 kvm lägenhet. Nu till problemet. Det börjar bli trångbott och vi börjar aktivera gamla tankar på att bygga eller köpa hus.
Nu är det ju bara jag som har en inkomst i familjen. Visst, vi får också ca 8 tsek i barnbidrag och ytterligare 5-6 tsek i föräldrapenning. Men är detta ett problem? Nej, Inte för oss på ngt sätt eftersom ekonomin fungerar bra för oss och vi är nöjda med pengabiten. Men ska man tänka hustankar verkar det vara helt andra måttstockar som gäller...
Det här landet verkar ha byggts för att vi ska placera våra barn i dagis (gärna så tidigt som möjligt) för att båda föräldrarna ska jobba och se till att landsekonomins kvarnar snurrar som de ska. Går man utanför dessa mallar blir allt svårt, konstigt och bökigt. Vi kände båda att vi INTE ville sätta våra barn i dagis förutsatt att vi skulle klara av det rent ekonomiskt. Vill inte fastna i en dagis-bra-eller-dåligt-diskussion nu - vi kände bara att vi ville vara hemma så mkt som möjligt under småbarnstiden. Sen ska de ju in i skolan och vips är de 19 och flyttar hemifrån.
Detta val samt att vi ville ha ett gäng ungar ganska tätt, gjorde att frugan är den som är hemma och jag är den som jobbar. Enkel matte med tanke på amning och sånt. Så, där har ni bakgrunden.
Nu till mitt predikament: Vi har ca 20 000 över netto efter att allt är betalt. Dessa används i dag för att amortera av i högre takt. Varför, VARFÖR skulle man inte kunna lyfta blicken mot ett nytt boende, köphus eller bygghus kvittar, varför skulle detta inte gå? Våra boendekostnader idag för lägenheten och garage landar på ca 10 000. Även om våra totala boendekostnader för ett nytt hus skulle gå upp med så mkt som 10 000 så skulle vi iaf ha 10 000 över efter att allt är betalt.
Det är nu man undrar - gjorde vi ett dåligt val som inte satte ungarna i dagis tidigt? Skulle vi försakat den närhet till barnen som vi gång efter annan så högt värderar idag, bara för att blidka bankernas krav på att "man måste ha två anställningar"? Skulle vi belånat oss tidigt och sedan idag sålt av en bostadsrätt med vinst för att få ihop till kontantinsatsen medan ungarna på deltid uppfostrats av ngn annan än sina föräldrar - bara för att vi ska få ett hus en dag? Jag vill inte tro det. Jag vägrar tro att det bara finns 1 mall för "husdrömmen"!
Nu ska jag tillägga att min fru har en tillsvidareansställning på heltid som hon kan sköta hemifrån (dock mammaledig nu) med en nettolön på ca 8 tsek. Inte så mkt men ändå ett steg mot att närma sig arbetsmarknaden.
Om jag går till en bank med dessa uppgifter så får vi ett blankt nej. Vi har båda CSN-lån (men det har de flesta) samt ett blancolån på 200 tsek (det har varit ekonomiskt knackigt för länge sedan). Har bara gått till en bank - samma bank som tar emot löneinbetalningarna.
Uppgifterna vi tar till banken är ett tomtköp på knappt under 1 miljon samt ett husbygge för drygt 2 miljoner. Sjuka pengar i många sammanhang men är det hus som gäller (och att bygga i synnerhet) så är det inte alls konstigt. Skulle man räkna "hög" ränta (6%) på dessa 3 miljoner så landar man på en boendekostnad på ca 12 500 kr. Detta utan amorteringar och utan driftkostnad. Nu är ju grejen den att man normalt inte kan låna hela beloppet utan bara max 85%. Så, frågan är då var man ska 450 000 ifrån? Ska man ta ett blancolån på 450 000 med dålig ränta bara för att kunna låna 2 550 000 till?
Ganska snabbt inser vi att vi förpassats utanför "villanormen" - bara för att man satsade på att göra det vi trodde (och tror) är bäst för barnen.
Skulle gärna vilja höra några kloka ord kring möjligheterna för oss att ändå lyckas med våra husdrömmar? Eller är det kört och bara att vänta 10 år till?
Tacksam för kommentarer och konstruktiva inlägg!
Vi låtsas att jag är bank en liten stund.
Ni har inga tillgångar, men skulder på 200' plus CSN, 300' till? Låt oss säga 500'.
Din fru har gissningsvis jobbat i princip obefintligt senaste 10 åren, och är därmed rätt oattraktiv på arbetsmarknaden.
Du har en bra anställning, men kan precis som vem som helst få sparken lite när som helst, med rätt rejält försämrad ekonomi.
Fem barn kostar pengar.
Driftkostnader brukar banken räkna med runt 5' per månad.
Lagen kräver max 85% belåningsgrad.
Huskalkyler spicker ofta, det brukar bli dyrare, ambitionsnivån ökar, kostnader man inte räknat med tillkommer. Med andra ord mer lån. Det finns sällan några garantier för att huset blir mer värt när/om det blir klart än vad det kostade att bygga.
Husmarknaden är rätt svajig, vissa pratar om en bobubbla med 30% för höga priser.
Bankens uppgift är att ge avkastning till sina aktieägare.
Förklarar det en del?
För att vara lite positiv- gå till olika banker och fråga. Prata med en annan person på banken så får ni kanske ett annat svar.
Annars är det bara att börja spara, kan ni visa för banken att ni lägger undan mycket pengar så skulle jag tro att de funderar om lite.
Ni har inga tillgångar, men skulder på 200' plus CSN, 300' till? Låt oss säga 500'.
Din fru har gissningsvis jobbat i princip obefintligt senaste 10 åren, och är därmed rätt oattraktiv på arbetsmarknaden.
Du har en bra anställning, men kan precis som vem som helst få sparken lite när som helst, med rätt rejält försämrad ekonomi.
Fem barn kostar pengar.
Driftkostnader brukar banken räkna med runt 5' per månad.
Lagen kräver max 85% belåningsgrad.
Huskalkyler spicker ofta, det brukar bli dyrare, ambitionsnivån ökar, kostnader man inte räknat med tillkommer. Med andra ord mer lån. Det finns sällan några garantier för att huset blir mer värt när/om det blir klart än vad det kostade att bygga.
Husmarknaden är rätt svajig, vissa pratar om en bobubbla med 30% för höga priser.
Bankens uppgift är att ge avkastning till sina aktieägare.
Förklarar det en del?
För att vara lite positiv- gå till olika banker och fråga. Prata med en annan person på banken så får ni kanske ett annat svar.
Annars är det bara att börja spara, kan ni visa för banken att ni lägger undan mycket pengar så skulle jag tro att de funderar om lite.
Hej!
Kloka ord även om jag inte alls håller med om att dagis (eller förskola som det heter) skulle vara någonting ens i närheten av dåligt för barnen. Tvärtom tror jag att det är direkt utvecklande för barnet.
Som jag ser det så är det antingen Lottovinst eller att din fru börjar jobba heltid ett år,sen gå till banken och ansöka om lån och få det beviljat.
Kloka ord även om jag inte alls håller med om att dagis (eller förskola som det heter) skulle vara någonting ens i närheten av dåligt för barnen. Tvärtom tror jag att det är direkt utvecklande för barnet.
Som jag ser det så är det antingen Lottovinst eller att din fru börjar jobba heltid ett år,sen gå till banken och ansöka om lån och få det beviljat.
@Dr Fozz:
Fast man kan ju vända på det hela: eftersom familjen i mångt och mycket står och faller med min ekonomi, så skulle man ju kunna hävda att jag vore än mer angelägen att lösa min arbetssituation om sparken skulle ges kontra ngn som har en fallback hos sin partner?
Sen är det ju faktiskt så att frugan HAR ett heltidsjobb - räknas inte det?
Ja, barn kostar, boende kostar, mat kostar. Men vi har bevisligen klarat det och levt gott i 10 år utan några ekonomiska katastrofer. Den historiken går ju att visa upp och självklart finns ju inga betalningsanmärkningar.
@JPA666:
Som sagt, visste att ngn ganska snart skulle gå igång på detta dagis/förskole-inspel - har inte sagt att det är dåligt och man måste inte få dåligt samvete om man placerat sina barn utanför hemmet. Vi valde bort dagis just för att kunna optimera vår tid med barnen (det finns massor av grannbarn och snart 16 kusiner att leka med så aktiverings- och interaktionsgraden är hög!) - normen i vårt land är helt enkelt att man inte ska ha barnen hemma. Att ens nämna det (som ju gjorts) får oftast folk att reagera.
Känner många som har barn på dagis och klart att det funkar!
Inte gå OT nu, tillbaka:
Ja, tyvärr är det kanske lotto som gäller. Tittar inte ens banken på frugans heltidsanställning pga mammaledigheten?
Fast man kan ju vända på det hela: eftersom familjen i mångt och mycket står och faller med min ekonomi, så skulle man ju kunna hävda att jag vore än mer angelägen att lösa min arbetssituation om sparken skulle ges kontra ngn som har en fallback hos sin partner?
Sen är det ju faktiskt så att frugan HAR ett heltidsjobb - räknas inte det?
Ja, barn kostar, boende kostar, mat kostar. Men vi har bevisligen klarat det och levt gott i 10 år utan några ekonomiska katastrofer. Den historiken går ju att visa upp och självklart finns ju inga betalningsanmärkningar.
@JPA666:
Som sagt, visste att ngn ganska snart skulle gå igång på detta dagis/förskole-inspel - har inte sagt att det är dåligt och man måste inte få dåligt samvete om man placerat sina barn utanför hemmet. Vi valde bort dagis just för att kunna optimera vår tid med barnen (det finns massor av grannbarn och snart 16 kusiner att leka med så aktiverings- och interaktionsgraden är hög!) - normen i vårt land är helt enkelt att man inte ska ha barnen hemma. Att ens nämna det (som ju gjorts) får oftast folk att reagera.
Känner många som har barn på dagis och klart att det funkar!Inte gå OT nu, tillbaka:
Ja, tyvärr är det kanske lotto som gäller. Tittar inte ens banken på frugans heltidsanställning pga mammaledigheten?
Skulle du valt annorlunda idag om du haft möjligheten?
Det låter ändå som ni är ganska lyckligt lottade, att bo i hus är ju ingen rättighet som bekant.
Jag får inte ihop din kalkyl att gå ihop men som sagt av andra så prata med fler banker och ställ framförallt frågan vad de tycker ni skall göra för att de ska vilja låna ut pengar. Även om det skulle vara möjligt att lån på hela beloppet (3 Miljoner) så är det inget att rekomendera.
Var också riskmedveten. Om ALLT skulle skita sig: lågkonjuktur, du får sparken eller blir långvarigt sjuk, höga räntor(6% är inte högt...), föräldradagarna tar slut, ungarna är äldre och då kostar de bra mycket mer än i smååren (cyklar, mopeder, skidor, mobiltelefoner, busskort, och gud vet vad). I den situationen är nog risken för en skilsmässa antagligen rätt överhängande.
I all välmening.
Det låter ändå som ni är ganska lyckligt lottade, att bo i hus är ju ingen rättighet som bekant.
Jag får inte ihop din kalkyl att gå ihop men som sagt av andra så prata med fler banker och ställ framförallt frågan vad de tycker ni skall göra för att de ska vilja låna ut pengar. Även om det skulle vara möjligt att lån på hela beloppet (3 Miljoner) så är det inget att rekomendera.
Var också riskmedveten. Om ALLT skulle skita sig: lågkonjuktur, du får sparken eller blir långvarigt sjuk, höga räntor(6% är inte högt...), föräldradagarna tar slut, ungarna är äldre och då kostar de bra mycket mer än i smååren (cyklar, mopeder, skidor, mobiltelefoner, busskort, och gud vet vad). I den situationen är nog risken för en skilsmässa antagligen rätt överhängande.
I all välmening.
@mexitegel:
Nej, det tror jag inte vi skulle gjort, men tankarna slår ju en när inga andra gångbara alternativ presenteras.
@JPA666:
40+ tsek före skatt för mig, 11-12 tsek före skatt för frugan, 8 barnbidrag, 5-6 tsek föräldrapenning efter skatt.
Nej, det tror jag inte vi skulle gjort, men tankarna slår ju en när inga andra gångbara alternativ presenteras.
@JPA666:
40+ tsek före skatt för mig, 11-12 tsek före skatt för frugan, 8 barnbidrag, 5-6 tsek föräldrapenning efter skatt.
Du har rätt i att det är en lgh, jag läste slarvigt, men det måste handla om en bostadsrätt.joflopp skrev:
TS säger ju "Vi har ca 20 000 över netto efter att allt är betalt. Dessa används i dag för att amortera av i högre takt.."
Med tanke på följande utdrag antar jag att de bor i en hyresrätt idag:
"Skulle vi belånat oss tidigt och sedan idag sålt av en bostadsrätt med vinst för att få ihop till kontantinsatsen medan ungarna på deltid uppfostrats av ngn annan än sina föräldrar - bara för att vi ska få ett hus en dag? Jag vill inte tro det."
"Skulle vi belånat oss tidigt och sedan idag sålt av en bostadsrätt med vinst för att få ihop till kontantinsatsen medan ungarna på deltid uppfostrats av ngn annan än sina föräldrar - bara för att vi ska få ett hus en dag? Jag vill inte tro det."
En lösning kanske kan vara att fråga ett par olika banker hur mycket du/ni får låna för att köpa ett hus (ett lånelöfte helt enkelt) och inte köpa en tomt och bygga. Jag vet inte men gissar att banken ser det som en mindre risk om det är ett befintligt hus som belånas än om du vill låna till tomtköp och husbygge, där det dröjer rätt länge innan säkerheten för lånet (det färdiga huset) finns på plats. (Och tänk vad mycket skönare att kunna flytta in med hela familjen efter kanske en månads tapetsering och målning, istället för att behöva ägna två år åt allt som krävs för ett husbygge?)
Med fallande huspriser så borde det gå att hitta ett fint hus för 1-2 miljoner beroende på var i landet du är och det borde du kunna ordna med lån på 85% med huset som säkerhet + ev. blancolån om du inte har sparpengar till resten.
Mitt intryck är att man generellt sett får "mer hus för pengarna" om man köper ett hus som redan finns än om man köper tomt och bygger (genom husföretag som de flesta gör alltså).
Tipset är alltså: Fråga om lånelöfte så du vet var gränsen går, sök på Hemnet, och se om det går att hitta ett hus ni gillar! Sen får ni se vad ni vill kompromissa med, storleken på huset, avstånd till jobb, gammalt hus med renoveringsbehov, mm mm men jag tror det är en lättare väg att gå än att bygga ett hus i ert fall.
Med fallande huspriser så borde det gå att hitta ett fint hus för 1-2 miljoner beroende på var i landet du är och det borde du kunna ordna med lån på 85% med huset som säkerhet + ev. blancolån om du inte har sparpengar till resten.
Mitt intryck är att man generellt sett får "mer hus för pengarna" om man köper ett hus som redan finns än om man köper tomt och bygger (genom husföretag som de flesta gör alltså).
Tipset är alltså: Fråga om lånelöfte så du vet var gränsen går, sök på Hemnet, och se om det går att hitta ett hus ni gillar! Sen får ni se vad ni vill kompromissa med, storleken på huset, avstånd till jobb, gammalt hus med renoveringsbehov, mm mm men jag tror det är en lättare väg att gå än att bygga ett hus i ert fall.
Livet består ju av val man gör och om man kan inte få allt. Om ni väljer bort dagis och bara har en lön (som visserligen är ganska bra) så blir det annat man får försaka och en av dom sakerna är nog ett nybyggt hus. Om ni köper en tomt för 1 miljon så kan det bli väldigt svårt att få ett färdigt hus för 3 miljoner.
Vårt husbygge (i grova drag) är tomt 1,7 miljoner, va och vägavgift 300 000, avgifter för byggfelsförsäkring, KA, byggel, bygglov, pantbrev, lagfart mm ca 150- 200 000. Så innan själva huskostnaderna alls läggs på så har vi redan betalat ca 500 000 i sådant som man inte riktigt tänker på.
Själva huset går på ca 2 miljoner eftersom att vi har ägnat i princip varenda semester och helg åt att bygga på det sedan sommaren 2010 (började med att riva en sommarstuga på tomten) och vi räknar med att huset kanske är klart sommaren 2013. Hade vi köpte det nyckelfärdigt så hade det gått på ca 500 000 till. Då har vi ett inte speciellt stort hus med normal standard (inte lyxig, men inte heller det billigaste).
Om jag vore er och var intresserad av hus så skulle jag börja titta på orter med bra tågpendling till stockholm (antar att det är där du jobbar) och inte så höga priser. Eskilstuna, Västerås mm
Vårt husbygge (i grova drag) är tomt 1,7 miljoner, va och vägavgift 300 000, avgifter för byggfelsförsäkring, KA, byggel, bygglov, pantbrev, lagfart mm ca 150- 200 000. Så innan själva huskostnaderna alls läggs på så har vi redan betalat ca 500 000 i sådant som man inte riktigt tänker på.
Själva huset går på ca 2 miljoner eftersom att vi har ägnat i princip varenda semester och helg åt att bygga på det sedan sommaren 2010 (började med att riva en sommarstuga på tomten) och vi räknar med att huset kanske är klart sommaren 2013. Hade vi köpte det nyckelfärdigt så hade det gått på ca 500 000 till. Då har vi ett inte speciellt stort hus med normal standard (inte lyxig, men inte heller det billigaste).
Om jag vore er och var intresserad av hus så skulle jag börja titta på orter med bra tågpendling till stockholm (antar att det är där du jobbar) och inte så höga priser. Eskilstuna, Västerås mm
Det är svårt att vara alla till lags. Fokus den senaste tiden har väl varit på bankernas vårdslösa utlåning och kunder med liknande bakgrund som TS som i media gråter ut och tycker "att hur kunde banken låna ut så mycket pengar till oss? Varför sa de inte att lån ska betalas tillbaka????" (Jo jag vet, det var rätt tillspetsat)