Lån för att friköpa tomt
Hej,
Vi köpte ett hus i slutet av 2024 där kommunen äger tomten. Redan vid köpet så tänkte vi att vi ville friköpa tomten så snart som möjligt. Planen var att låna till så stor del av friköpet som möjligt eftersom vi inte skulle hinna spara ihop pengar innan nästa taxering (2028/2029) eller omräkningen av tomträttsavgälden 2030. Det kostar ju såklart men då kommer tomten bli vår vartefter och vi slipper framtida höjningar. Vi bor i ett område där taxeringsvärden och tomträttsavgäld förmodligen kommer att stiga kraftigt framöver pga projekt som pågår (infrastruktur/byggande) och vi ville skydda oss mot det.
Idag tänkte jag dra igång detta och ringde banken. Det blev en total flopp och nu tänkte jag kolla här om någon har några goda råd eller erfarenhet från andra banker. Vår bank kollade enbart på om det ryms inom befintligt låneutrymme utifrån det amorteringsgrundade värdet. Det gör det absolut inte. Med de nya bolånereglerna är vårt låneutrymme negativt. Pga ett par riktigt dåliga fastighetsrelaterade grejer som hänt oss senaste åren behövde vi låna mycket när vi köpte huset och vårt låneutrymme är därför ungefär MINUS 150'... Vi behöver alltså amortera 150' för att ens komma ned i max belåning vi får ha vid utökning av bolån.
Jag visste ju om de nya bolånereglerna men på något sätt hade jag förställt mig att köp av en tomt var något annat än att låna till att renovera köket. Vet inte vart jag kan ha fått detta ifrån men hade ändå för mig att det fanns något som gjorde att det skulle gå trots de nya bolånereglerna men så verkar det inte vara. Banken menade även att de bara baserade en utökning av lån på det värde som gäller när man ansöker, och då har vi inte köpt tomten än så då kan den inte räknas med. Så vi kan inte låna till köp av tomten, utan vi skulle behöva hoppas på en generell värdeökning som gör att vi kan utöka lånen, vilket vi ändå inte kan göra pga bolånetaket. Så det verkar kört på alla sätt och vis.
Femårsfristen för omvärdering löper ut vid årsskiftet 2030/2031. Då kommer tomten att vara ännu dyrare att köpa. Om banken inte lånar ut till själva köpet av tomten utan bara gör en ny värdering med befintliga förutsättningar kommer det inte att finnas utrymme då heller, eftersom den generella värdeökningen aldrig kommer att kunna motsvara priset på tomten. Det blir svårt att spara till att köpa loss tomten eftersom priset förmodligen kommer att öka, så även om vi sparar ihop till så mycket som tomten kostar idag så kommer det inte alls att räcka på långa vägar. 2030 kommer det sättas en ny avgäld. Förra gången den höjdes så höjdes den med mer än 100 % så då kommer det bli ännu svårare att spara ihop till ett friköp.
Vad ska vi göra? Finns det någon bank som tolkar reglerna så att friköp av tomt är en tillräckligt stor grej för att bryta femårsgränsen enligt de nya reglerna?
Vi köpte ett hus i slutet av 2024 där kommunen äger tomten. Redan vid köpet så tänkte vi att vi ville friköpa tomten så snart som möjligt. Planen var att låna till så stor del av friköpet som möjligt eftersom vi inte skulle hinna spara ihop pengar innan nästa taxering (2028/2029) eller omräkningen av tomträttsavgälden 2030. Det kostar ju såklart men då kommer tomten bli vår vartefter och vi slipper framtida höjningar. Vi bor i ett område där taxeringsvärden och tomträttsavgäld förmodligen kommer att stiga kraftigt framöver pga projekt som pågår (infrastruktur/byggande) och vi ville skydda oss mot det.
Idag tänkte jag dra igång detta och ringde banken. Det blev en total flopp och nu tänkte jag kolla här om någon har några goda råd eller erfarenhet från andra banker. Vår bank kollade enbart på om det ryms inom befintligt låneutrymme utifrån det amorteringsgrundade värdet. Det gör det absolut inte. Med de nya bolånereglerna är vårt låneutrymme negativt. Pga ett par riktigt dåliga fastighetsrelaterade grejer som hänt oss senaste åren behövde vi låna mycket när vi köpte huset och vårt låneutrymme är därför ungefär MINUS 150'... Vi behöver alltså amortera 150' för att ens komma ned i max belåning vi får ha vid utökning av bolån.
Jag visste ju om de nya bolånereglerna men på något sätt hade jag förställt mig att köp av en tomt var något annat än att låna till att renovera köket. Vet inte vart jag kan ha fått detta ifrån men hade ändå för mig att det fanns något som gjorde att det skulle gå trots de nya bolånereglerna men så verkar det inte vara. Banken menade även att de bara baserade en utökning av lån på det värde som gäller när man ansöker, och då har vi inte köpt tomten än så då kan den inte räknas med. Så vi kan inte låna till köp av tomten, utan vi skulle behöva hoppas på en generell värdeökning som gör att vi kan utöka lånen, vilket vi ändå inte kan göra pga bolånetaket. Så det verkar kört på alla sätt och vis.
Femårsfristen för omvärdering löper ut vid årsskiftet 2030/2031. Då kommer tomten att vara ännu dyrare att köpa. Om banken inte lånar ut till själva köpet av tomten utan bara gör en ny värdering med befintliga förutsättningar kommer det inte att finnas utrymme då heller, eftersom den generella värdeökningen aldrig kommer att kunna motsvara priset på tomten. Det blir svårt att spara till att köpa loss tomten eftersom priset förmodligen kommer att öka, så även om vi sparar ihop till så mycket som tomten kostar idag så kommer det inte alls att räcka på långa vägar. 2030 kommer det sättas en ny avgäld. Förra gången den höjdes så höjdes den med mer än 100 % så då kommer det bli ännu svårare att spara ihop till ett friköp.
Vad ska vi göra? Finns det någon bank som tolkar reglerna så att friköp av tomt är en tillräckligt stor grej för att bryta femårsgränsen enligt de nya reglerna?
Knivig sits. Vilken kommun och hur stora summor pratar vi om?
Blancolån borde funka, sen när tomten/ fastigheten är er går det väl att utöka bolånet...
Det är Norrköpings kommun och vi behöver ca 800' för köpeskilling och inskrivning.S sistanamnetsomfungerade skrev:
Ja, det hade fungerat om vi hade fått omvärdera, men det får vi inte. Enligt banken är det så enligt de nya bolånereglerna, att vi får inte belåna huset med mer än 80 % av värderingen som gällde när vi tog lånen vid årsskiftet 25/26. Detta gäller i 5 år, sen får vi göra en ny värdering för att höja lånen. Jag tänkte att köp av tomt var en så pass stor förändring att femårsregeln för omvärdering inte skulle gälla, men det tycker inte min bank.Karl-Ove Qvarfordt skrev:
Liten fråga.
Har ni råd att betala ränta och amortering på ytterligare då ca 800 000 kr?
Utrymmet efter den höjningen gör det sen ännu svårare att spara och underhålla ett hus.
Förstår ändå värdet av att äga sin egen tomt men det måste ju gå utan att man får försaka för mycket.
Har ni råd att betala ränta och amortering på ytterligare då ca 800 000 kr?
Utrymmet efter den höjningen gör det sen ännu svårare att spara och underhålla ett hus.
Förstår ändå värdet av att äga sin egen tomt men det måste ju gå utan att man får försaka för mycket.
Redigerat:
Det borde ju vara en väsentlig förändring när det blir en egen fastighet.A Amatörtorparen skrev:
Ja eller hur! Jag har läst på nu och friköp av tomt anges som ett av de saker som man kan få undantag för. Men min bank håller inte med. Vi har SBAB. Det vore kul att höra vad andra banker har sagt om samma situation. Kanske borde ringa banken igen, hade kanske bara otur med vem jag kom till. Men jag frågade flera gånger på lite olika sätt för att verkligen vara säker på att det var så de menade.
Bra reflektion. Det blir ca 4 000- 5 000 mer i utgifter per månad. Hade tänkt betala av det på 15 år. Det kommer ju att att märkas. Men jag tänker också att det handlar om när vi behöver betala. Om vi betalar detta nu, så kommer vi inte behöva betala någon tomträttsavgäld när vi går i pension. Om vi ser på det under hela vår livstid (med ett antal grova antaganden och förenklingar) kommer vi att ha betalat 2 miljoner till kommunen när vi dör om vi inte köper tomten, och arvet blir ett hus "utan" tomt. Köper vi tomten med lån kommer vi att ha betalat 950' till banken när vi går i pension, vi kommer inte ha några utgifter för detta när vi är pensionärer och arvet kommer bli hus med tomt. Ett scenarion skulle ju också kunna vara att vi sparar motsvarande belopp, då har vi minst någon miljon när vi går i pension som vi kan använda till att betala avgälder, köpa tomten eller något helt annat. Men jag tror inte att vi kommer att göra det, utan de pengarna kommer att stoppas i andra hål.A Argastesnickaren skrev:
Om friköp av tomt är en av de saker som anges som undantag så hade jag ringt banken igen och tryckt hårt på det. Vägrar de ändå så hade jag begärt att få prata med personens chef eller någon ännu högre upp.A Amatörtorparen skrev:
Har ni inte bundit lånen så är det även lätt att höra med andra banker och flytta över till den som går med på att göra ett undantag från 5-årsregeln. Har ni bundit lånen så går det ändå att lösa dem i förtid men det kan kosta en del, det finns bra räknare på nätet för att få fram hur mycket ni behöver betala i så fall så kan ni räkna på om det är värt det eller inte
Hör med en mäklare vad värdet på fastigheten med hus och tomt är?A Amatörtorparen skrev:
Gå sedan till andra banker och fråga om lån och förutsättningar. Om det löser sig med rimliga villkor och summa byt bank/lån.
Annars säljer ni till barnen eller föräldrar och hyr ett tag med återköpsklausul och köper igen....
Lycka till.
Tycker det låter lite skakigt. Ni räknar med en besparing fram till pension på totalt 250' om jag förstår det rätt (2000' till kommunen kontra 800' till kommunen och 950' till banken).
Jag förstår önskan att köpa loss tomten och skulle velat göra detsamma, men hade nog aldrig köpt hus utan att marken följde med i köpet, Brf var illa nog.
Om ni är högt belånade som det är kommer ju läget förvärras. Ni blir ni ju procentuellt ännu högre belånade om ni inte skickar in en rejäl insats från eget sparande i samband med utköp.
Det är lätt att tänka att man klarar 4-5' till i månaden i utgifter men då borde ni med lätthet kunna spara 7-8' redan nu. Ni måste ju även efter affären ha pengar över till ett sparande för en buffert, oförutsedda utgifter och nöjen.
Jag har inget konkret råd att ge gällande att köpa loss tomten eller inte. Möjligen skulle mitt råd vara att titta efter ett billigare hus med egens ägande mark.
Jag förstår önskan att köpa loss tomten och skulle velat göra detsamma, men hade nog aldrig köpt hus utan att marken följde med i köpet, Brf var illa nog.
Om ni är högt belånade som det är kommer ju läget förvärras. Ni blir ni ju procentuellt ännu högre belånade om ni inte skickar in en rejäl insats från eget sparande i samband med utköp.
Det är lätt att tänka att man klarar 4-5' till i månaden i utgifter men då borde ni med lätthet kunna spara 7-8' redan nu. Ni måste ju även efter affären ha pengar över till ett sparande för en buffert, oförutsedda utgifter och nöjen.
Jag har inget konkret råd att ge gällande att köpa loss tomten eller inte. Möjligen skulle mitt råd vara att titta efter ett billigare hus med egens ägande mark.
Tänk också på att taxeringsvärdet stiger så att ni kanske kommer att betala ännu högre fastighetsskatt. Om ni inte redan ligger på maxnivå förstås.P Perplexus skrev:
Känner folk som köpt loss mark ifrån kyrkan och de betalar ingen fastighetsskatt. När de blev ägare så steg taxeringsvärdet avsevärt och deras skatt typ dubblerades.
Taxeringsvärdet steg inte när jag friköpte tomten. Även en tomt med tomträttsavgäld räknas in i taxeringsvärdet.