Införliva CSN lån i huslån??
Jag och min sambo tänkte försöka höja vårt huslån för att täcka diverse renoveringar. Till saken hör att vi båda har CSN lån, så frågan är om det är värt att försöka lösa ut dem och införliva dem i huslånet? Vilka fördelar respektive nackdelar finns? Är det att rekomendera att göra eller är det bättre att låta bli?
Tacksam för alla synpunkter i ämnet...
Tacksam för alla synpunkter i ämnet...
Jag har inte råkoll på CSN-räntornna, men med det ränteläge som råder är det troligen inte mer än dyrare att göra så i nuläget i alla fall.
Om däremot räntorna stiger så brukar CSN-räntan inte hänga med på samma sätt, utan vara väsentligt lägre. Så på sikt kommer det förmodligen vara dyrare att ha huslån istället för CSN-lån.
En fördel med att ha huslån är dock att man kan amortera lite friare än med CSN.
Om däremot räntorna stiger så brukar CSN-räntan inte hänga med på samma sätt, utan vara väsentligt lägre. Så på sikt kommer det förmodligen vara dyrare att ha huslån istället för CSN-lån.
En fördel med att ha huslån är dock att man kan amortera lite friare än med CSN.
Det beror också på vilken version av CSN-lån ni har.
Det finns en variant fram tom ca 1988, en fram till ca 1999, och en efter detta. (kan inte de exakta årtalen)
Jag misstänker att den första är förmånligast att behålla den sista sämst.
Är det lån från gymnasiala studier eller eftergymnasiala? Om det är det första kan hälften skrivas av vid fullbordade eftergymnasiala studier (om dom inte ändrat på det), vilket också är värt att beakta. Har ni förtidsinlöst får man angen chans till efterskänkning.
Förövrigt är CSN så jobbiga att ha att göra med, samt ett, i lagen sanktionerat, avgiftssystem som alla andra företag i landet måste vara gröna av avundsjuka över att dom inte får använda (också reglerat i lagen). Så bara av sådana orsaker kan min vilja lösa lånen för att slippa ha med dom att göra.
Det finns en variant fram tom ca 1988, en fram till ca 1999, och en efter detta. (kan inte de exakta årtalen)
Jag misstänker att den första är förmånligast att behålla den sista sämst.
Är det lån från gymnasiala studier eller eftergymnasiala? Om det är det första kan hälften skrivas av vid fullbordade eftergymnasiala studier (om dom inte ändrat på det), vilket också är värt att beakta. Har ni förtidsinlöst får man angen chans till efterskänkning.
Förövrigt är CSN så jobbiga att ha att göra med, samt ett, i lagen sanktionerat, avgiftssystem som alla andra företag i landet måste vara gröna av avundsjuka över att dom inte får använda (också reglerat i lagen). Så bara av sådana orsaker kan min vilja lösa lånen för att slippa ha med dom att göra.
Nu vet jag inte riktigt var CSN räntan ligger idag.
Men om man bara skall kalkylera på räntan så borde ju en någorlunda rättvis jämförelse bygga på den långa bundna räntan. Den verkar nu ligga på ca 5,5%.
Då är frågan: Ligger Csn över eller under 5,5% idag? Och ta hänsyn även till ränteavdraget.
Sedan om man skall finräkna så bör man kanske ta hänsyn även till CSN regler om anstånd med betalning (har för mig att man slipper betala av om man är arbetslös, och ev. andra orsaker). Visserligen ökar väl de efterföljande betalningarna då, men beroende på livssituation så vet jag att en del inte har sina CSN lån färdigbetalda vid slutdatum, och då efterskänks resten (nu är jag inte uppdaterad på senaste regler). Även så efterskänks CSN skulden vid dödsfall.
Så kalkylmässigt bör man kanske komplettera banklånsversionen med kostnad för en livsförsäkring och arbetslöshets förs. (vissa banker erbjuder ju en försäkring som täcker lånekostnaden vid inkomstbortfall).
En Joker i sammnahanget är att allt som rör lån påverkas mycket av politiska beslut. De senaste (10 - 20) åren så har ju politiska beslut om CSN bara inneburit sämre villkor, om man antar att det fortsätter på samma trend så skulle ju dte väga över för att omvandla till banklån. Å andra sidan så har systemet nu försämrats så mycket att det mycket väl kan bli en reaktion så att Studielånssystemet istället förbättras på ex. 5 års sikt.
Även banklån är ju föremål för politiska beslut, jag tror att det finns skapligt stor risk för att ränteavdraget försämras eller helt tas bort inom typ 10 år. Och man bör kanske inte helt bortse från risken för idag synbarligen absurda beslut, i stil med straffskatt på lån.
Men om man bara skall kalkylera på räntan så borde ju en någorlunda rättvis jämförelse bygga på den långa bundna räntan. Den verkar nu ligga på ca 5,5%.
Då är frågan: Ligger Csn över eller under 5,5% idag? Och ta hänsyn även till ränteavdraget.
Sedan om man skall finräkna så bör man kanske ta hänsyn även till CSN regler om anstånd med betalning (har för mig att man slipper betala av om man är arbetslös, och ev. andra orsaker). Visserligen ökar väl de efterföljande betalningarna då, men beroende på livssituation så vet jag att en del inte har sina CSN lån färdigbetalda vid slutdatum, och då efterskänks resten (nu är jag inte uppdaterad på senaste regler). Även så efterskänks CSN skulden vid dödsfall.
Så kalkylmässigt bör man kanske komplettera banklånsversionen med kostnad för en livsförsäkring och arbetslöshets förs. (vissa banker erbjuder ju en försäkring som täcker lånekostnaden vid inkomstbortfall).
En Joker i sammnahanget är att allt som rör lån påverkas mycket av politiska beslut. De senaste (10 - 20) åren så har ju politiska beslut om CSN bara inneburit sämre villkor, om man antar att det fortsätter på samma trend så skulle ju dte väga över för att omvandla till banklån. Å andra sidan så har systemet nu försämrats så mycket att det mycket väl kan bli en reaktion så att Studielånssystemet istället förbättras på ex. 5 års sikt.
Även banklån är ju föremål för politiska beslut, jag tror att det finns skapligt stor risk för att ränteavdraget försämras eller helt tas bort inom typ 10 år. Och man bör kanske inte helt bortse från risken för idag synbarligen absurda beslut, i stil med straffskatt på lån.
CSN ligger lägre i ränta än huslånen (oftast). CSN är kopplad till statslåneräntan på något vis. Räntekurvorna brukar därför ligga ett eller två år "efter" huslånkurvan. 2009 är räntan 2.5%.
CSN räntan är inte avdragsgill i deklarationen som huslånen. Marginaleffekten på ränteskillnaden är därför inte så stor (beror naturligtvis på vilkoren i huslånen, obundet/bundet etc etc). 2,5% CSN ränta under 2009 motsvarar alltå ett avdragsgillt huslån till ca 3,6%.
CSN lånet avskrivs vid dödsfall eller invaliditet och arbetsoförmåga (kan inte alla detaljer, men i "stort sett".) vilket banklån inte gör - det kan vara en trygghet i det.
Att amortera extra till CSN går utmärkt. Det är bara att betala in när du vill ! Kontakta CSN för mer information och detaljer.
CSN kräver amortering - vilket inte bankerna gör på viss lån. Amorteringen till CSN är styrd till din inkomst och brukar vara 4% av bruttoninkomsten tror jag. Bor du utomlands är det andra regler, då betalar man en viss procent av lånet.
Amorteringsprocenten kan variera med vilket CSN lån du har. Nyare lån har snabbare betalningstakt. (Mina CSN lån är 4% amortering på).
Straffavgifterna på CSN är förfärliga - jag brukar lösa det med att lägga in alla fyra betalningarna i banksystemet på en gång när de dyker upp - så glömmer jag iallafall inte att betala dem. (Sen är det ju bra om det finns täckning på kontot när de ska dras, men det är en annan femma)
Själv ska jag inte lösa in mina CSN lån och baka in dem i huset, men det är jag det.
CSN har hyggliga informationssidor, hittar man inte informationen kan man ringa (och hoppas på att man överhuvudtaget kommer fram på telefon!
)
(När jag läser igenom vad jag skrivit verkar jag nästan 100% pro CSN, det är jag inte. Har haft en del otalt med CSN tidigare, men vilket gammal student har inte det?)
CSN räntan är inte avdragsgill i deklarationen som huslånen. Marginaleffekten på ränteskillnaden är därför inte så stor (beror naturligtvis på vilkoren i huslånen, obundet/bundet etc etc). 2,5% CSN ränta under 2009 motsvarar alltå ett avdragsgillt huslån till ca 3,6%.
CSN lånet avskrivs vid dödsfall eller invaliditet och arbetsoförmåga (kan inte alla detaljer, men i "stort sett".) vilket banklån inte gör - det kan vara en trygghet i det.
Att amortera extra till CSN går utmärkt. Det är bara att betala in när du vill ! Kontakta CSN för mer information och detaljer.
CSN kräver amortering - vilket inte bankerna gör på viss lån. Amorteringen till CSN är styrd till din inkomst och brukar vara 4% av bruttoninkomsten tror jag. Bor du utomlands är det andra regler, då betalar man en viss procent av lånet.
Amorteringsprocenten kan variera med vilket CSN lån du har. Nyare lån har snabbare betalningstakt. (Mina CSN lån är 4% amortering på).
Straffavgifterna på CSN är förfärliga - jag brukar lösa det med att lägga in alla fyra betalningarna i banksystemet på en gång när de dyker upp - så glömmer jag iallafall inte att betala dem. (Sen är det ju bra om det finns täckning på kontot när de ska dras, men det är en annan femma)
Själv ska jag inte lösa in mina CSN lån och baka in dem i huset, men det är jag det.
CSN har hyggliga informationssidor, hittar man inte informationen kan man ringa (och hoppas på att man överhuvudtaget kommer fram på telefon!
)(När jag läser igenom vad jag skrivit verkar jag nästan 100% pro CSN, det är jag inte. Har haft en del otalt med CSN tidigare, men vilket gammal student har inte det?)
Och om vi ska fördjupa oss i CSN-lånens egenskaper är det inte bara så att straffavgifterna är höga - är man slarvig/bohemisk/tankspridd (fyll på valfri ursäkt) nog att missa en betalning och sedan också missa påminnelsen, så går fordran inte till inkasso utan direkt till kronofogden eftersom CSN är en statlig myndighet. Och hos fogden hanteras skulder till statliga myndigheter enligt lag på ett annat sätt än fordringar från företag och privatpersoner: Det blir betalningsanmärkning så fort ärendet hamnar där.
Jag lägger också in alla fyra betalningarna hos internetbanken så fort de dyker upp...
Men jag har inga planer på att försöka avveckla mitt CSN-lån i förtid. Mitt är förresten taget före 1988 och det är inte så mycket kvar. (De senare varianterna verkar vara mycket svårare att bli av med.)
Jag lägger också in alla fyra betalningarna hos internetbanken så fort de dyker upp...
Men jag har inga planer på att försöka avveckla mitt CSN-lån i förtid. Mitt är förresten taget före 1988 och det är inte så mycket kvar. (De senare varianterna verkar vara mycket svårare att bli av med.)
Saxat från CSN.se
Räntan fastställer regeringen varje år. Den beräknas på ett genomsnitt av statens upplåningskostnad under de tre senaste åren.
Lån efter 30 juni 2001 (annuitetslån)
Räntan är 2,5 procent under 2009.
Lån 1 januari 1989-30 juni 2001 (studielån)
Räntan är 2,5 procent under 2009.
Lån före 1989 (studiemedel)
Du behöver inte betala någon ränta på detta lån. I stället räknas din skuld om varje år utifrån ett regleringstal, som beräknas utifrån konsumentprisindex. Regleringstalet bestäms i slutet av varje år. Regleringstalet för 2008 är 1,0247 vilket betyder att skulden räknas upp med 2,47 procent.
Om regleringstalet är större än 1 ökar alltså skulden. Du får dock inte göra avdrag för uppräkningen i deklarationen.
Ränta på återkrav
Om du fått mer studiestöd än du har rätt till, kräver vi tillbaka pengarna. Det kallas för återkrav. När du ska betala ett återkrav måste du också betala ränta till dess att återkravet är färdigbetalt. Under 2009 är räntan 5,94 procent på det belopp du ska betala tillbaka. Du får dra av räntan i deklarationen.
Räntan fastställer regeringen varje år. Den beräknas på ett genomsnitt av statens upplåningskostnad under de tre senaste åren.
Lån efter 30 juni 2001 (annuitetslån)
Räntan är 2,5 procent under 2009.
Lån 1 januari 1989-30 juni 2001 (studielån)
Räntan är 2,5 procent under 2009.
Lån före 1989 (studiemedel)
Du behöver inte betala någon ränta på detta lån. I stället räknas din skuld om varje år utifrån ett regleringstal, som beräknas utifrån konsumentprisindex. Regleringstalet bestäms i slutet av varje år. Regleringstalet för 2008 är 1,0247 vilket betyder att skulden räknas upp med 2,47 procent.
Om regleringstalet är större än 1 ökar alltså skulden. Du får dock inte göra avdrag för uppräkningen i deklarationen.
Ränta på återkrav
Om du fått mer studiestöd än du har rätt till, kräver vi tillbaka pengarna. Det kallas för återkrav. När du ska betala ett återkrav måste du också betala ränta till dess att återkravet är färdigbetalt. Under 2009 är räntan 5,94 procent på det belopp du ska betala tillbaka. Du får dra av räntan i deklarationen.
Självbyggare
· Stockholm
· 8 592 inlägg
Finns också en sammanfattning om fördelar/nackdelar på denna blogg:
http://blogg.aktienet.se/2008/02/17/los-inte-ditt-csn-studielan/
Jag kommer inte lösa mitt pre-2001 lån iaf - men å andra sidan är det ett sånt som avskrivs vid pension och som jag inte behöver betala av på om jag blir arbetslös - det är värt lite extra
/K
http://blogg.aktienet.se/2008/02/17/los-inte-ditt-csn-studielan/
Jag kommer inte lösa mitt pre-2001 lån iaf - men å andra sidan är det ett sånt som avskrivs vid pension och som jag inte behöver betala av på om jag blir arbetslös - det är värt lite extra
/K
En aspekt till är ju att du skall baka in dte i huslånet så får du betala för mer inteckningar i huset 2% (om jag inte missminner mig). Med nuvarande ränteläge så motsvarar ju det i princip en hel årsränta.