Binda räntorna inför stora förändringar i privatekonomin

[bedhead]

Hej!

Bakgrund:
Jag och min fru har bolån på 2.3 miljoner hos SEB, uppdelat på 5 st lån. Vi har haft goda marginaler de senaste åren så vi har haft "rörligt" lån med 3 månaders bindningstid med motiveringen att eftersom vi har marginalerna så tjänar vi antagligen på att följa det rörliga.

Lånen är uppdelade som så att 4st lån utgör den största delen, och de behöver förhandlas om i mars 2013.

Det 5e lånet har vi lånat upp senare och det behövde vi förhandla om nu i slutet på augusti. Erbjudandet vi fick då var 70 punkter ovan SEBs upplåningsränta, inte lika bra som vår tidigare margnial (40 punkter) men ändå helt ok. Detta erbjudande gav dom oss i en månad framåt om det är så att vi vill binda något av de andra lånen nu på en gång.

Min fru är gravid och om allt går vägen, får vi vårt första barn i slutet på januari. Dessutom blev hon varslad förra veckan, hon blir antagligen uppsagd till veckan eller som senast nästa vecka. Med 3 månaders uppsägningstid och över en 1.5 månad sparade semesterdagar så klarar vi oss ganska fint tills det är dags att föda.

Efter att barnet har kommit så kommer vi att klara lånen på den förändrade inkkomsten, (min lön + föräldrapeng) men självklar blir det mindre marginaler.

När det i mars är dags att förhandla om större delen av våra lån så kommer vår situation alltså att se rejält annorlunda ut än vad den gör nu. Jag har förvisso ett fast jobb med god lön, men min fru är uppsagd och hennes inkomst ligger på föräldrapenning baserad på hennes tidigare anställning. Jag kommer självklart också att vilja vara föräldraledig senare.


Nu till frågorna..

1. Hur mycket tror ni att vår nya situation påverkar vår förhandlning med SEB i Mars? Vi kommer inte att vilja ta några nya lån men vi vill inte att räntan blir helt odräglig.
2. Även fast de flesta förespråkar 3 månaders ränta så överväger vi starkt att binda våra stora lån redan nu i september i 2,3 eller 5 år, alltså baserat på SEBs erbjudande på 70 punkters marginal. Det skulle ge oss en trygghet och eventuellt minska stressen över att min fru måste skaffa ett nytt jobb när hon kommer tillbaka. Tänker vi helt fel?
3. Om du fick välja, hur skulle du lägga upp bindningstiderna på våra lån? Skulle du binda på 70 punkters marginal nu eller vänta tills i mars och se vad vi kan binda på då?

Såhär ser SEBs upplåningsräntor ut idag:

[TABLE="class: doubleColumn"]
[TR]
[TH="align: right"]Bindningstid[/TH]
[TH="align: right"] Upplåningsränta %[/TH]
[TH="align: right"] Senast ändrad[/TH]
[/TR]
[TR]
[TD="class: odd, align: right"] 3 mån*[/TD]
[TD="class: odd, align: right"] 2,11[/TD]
[TD="class: odd, align: right"] 2012-09-17[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="class: even, align: right"] 1 år [/TD]
[TD="class: even, align: right"] 1,98[/TD]
[TD="class: even, align: right"] 2012-09-17[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="class: odd, align: right"] 2 år [/TD]
[TD="class: odd, align: right"] 1,99[/TD]
[TD="class: odd, align: right"] 2012-09-17[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="class: even, align: right"] 3 år [/TD]
[TD="class: even, align: right"] 2,02[/TD]
[TD="class: even, align: right"] 2012-09-17[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="class: odd, align: right"] 5 år [/TD]
[TD="class: odd, align: right"] 2,31[/TD]
[TD="class: odd, align: right"] 2012-09-17[/TD]
[/TR]
[TR]
[TD="class: even, align: right"] 10 år[/TD]
[TD="class: even, align: right"] 2,83[/TD]
[TD="class: even, align: right"] 2012-09-17[/TD]
[/TR]
[/TABLE]


Jag inser förstås att räntespekulationer är omöjliga att pricka rätt, men jag vill jättegärna ha er input på hur vi resonerar.

Tack! =)

 

[cecar33]

Det är inte möjligt att svara på en sådan fråga.
Först måste man spekulera i hur är möjligheten för din fru att få ett arbete när föräldraledigheten är över, vad blir ersättningen om det är A-kassa och inte jobb som gäller. Nästa fråga är vad tror du händer med bolåneräntorna fram över, hur du än vänder och vrider på det hela så kommer troligtvis den inbördes skillnaden mellan de olika bindningstiderna att vara som de är. Men vart drar det om en 5åring hamnar på 3,5% eller7% då frågan är hur löser man den notan om man ligger på 2,3 millar i belåning. Man kan alltid stirra sig blind på den lägre 3 månaders men om den också hamnar på 7% ja då skulle man nog gräma sig att man inte låste på 10 år så det är bara att kalkylera risk mot säkerhet och det kan ingen svara dig på.

En sak till hur säker kan du vara på att ditt eget arbete finns kvar om 2-5 år.

 

[Akahigi]

Skaffa inkomstförsäkring om möjligt.

 

[bedhead]

Det är inte möjligt att svara på en sådan fråga.
Först måste man spekulera i hur är möjligheten för din fru att få ett arbete när föräldraledigheten är över, vad blir ersättningen om det är A-kassa och inte jobb som gäller. Nästa fråga är vad tror du händer med bolåneräntorna fram över, hur du än vänder och vrider på det hela så kommer troligtvis den inbördes skillnaden mellan de olika bindningstiderna att vara som de är. Men vart drar det om en 5åring hamnar på 3,5% eller7% då frågan är hur löser man den notan om man ligger på 2,3 millar i belåning. Man kan alltid stirra sig blind på den lägre 3 månaders men om den också hamnar på 7% ja då skulle man nog gräma sig att man inte låste på 10 år så det är bara att kalkylera risk mot säkerhet och det kan ingen svara dig på.

En sak till hur säker kan du vara på att ditt eget arbete finns kvar om 2-5 år.

Hej och tack för svaret!

Jag håller med om att det är omöjligt att försöka pricka rätt räntor och tro sig veta hur bankerna tänker. Men min huvudfråga i den här posten handlar inte om vi kommer att klara ränta X eller hur vi ska göra för att få ekonomin att gå ihop. Frågan är om hur ni tror att banken reagerar när vi har så pass förändrat ekonomisk situation och ska gå in och förhandla nya räntemarginaler.

Min tanke är alltså: I mars när vi senast måste förhandla igen, så kommer banken att se att vi har en försämrad ekonomisk situation och då ge oss högre marginaler mot deras upplåningsränta för att öka deras säkerhet. Vad tänker ni om det? sant / falsk?

Med det i åtanke så tänker jag att om vi binder våra lån på 3 och 5 år, så är det antagligen bättre att göra det på en gång med den givna räntemarginalen istället för att vänta i mars, när jag ändå vet att situationen är annorlunda.Vad tror ni om det? smart / dumt?

Tack =)

 

[cecar33]

Generellt så kan man nog utgå ifrån att om marginalerna är på rätt sida och att ni skött era åtagande gentemot banken så spelar en sådan förändring ingen roll. Inte så länge som banken endast har vetskapen om föräldraledigheten. När det gäller ev arbetslöshet så kanske man skall vänta med den upplysningen eftersom det kanske inte är något problem den dagen föräldraledigheten tar slut. Men att binda på lite längre tid kanske känns tryggare tills alla knutar har löst sig.

 

[tobiasc]

Ang fråga 2, en bunden ränta på ca 2,7% är ju historiskt sett väldigt lågt. Kanske den tryggheten är värd det som ni ev. skulle kunna spara genom att hoppas på lägre rörliga räntor?

 

[jkarlberg]

Jag skulle tagit 10 år på 3.50 om du nu kan få det..

 

[jkarlberg]

Handelsbankens listpris på 10år är 4.25.. tror inte jag skulle kunna få 3.50