Jag gjorde likadant förra sommaren när vi ville räkna på en bostadsrätt vs villa hos banken.
Jag hade med mig utskrifter från alla fina Excel-ark där alla utgifter vi har varje månad var uträknat som ett medelbelopp som grundade sig på statistik för 3 år tillbaka i tiden SAMT de 12 senaste månadernas faktiska utgifter.
I utskrifterna var allt med, även sådant som man inte gärna skyltar med, ex. onödiga (trevliga) inköp av DVD-skivor, biobesök, tandläkaren, utlandssemestrar m.m.
Damen på banken var väldigt trevlig, räknade ut vad bostadsrätten respektive villan skulle kosta per månad, lade till och drog bort barn (OBS! fiktiva *ler*).
Inte en enda gång var hon intresserad av alla fina siffror som vi tagit med oss.
Kan tillägga att vi har normala inkomster (runt 21 var i månaden) + ett gammalt billån. Inga barn förvisso men visst borde de vara mer intresserade när man har så mycket bakgrundsfakta med sig?
Nu verkade det inte spela någon roll, det var snarare så att hon undrade hur mycket vi ville låna.
Bankerna lånar ut för lätt. SKulle själv kolla om jag kunde köpa ett hus för 3milj med 200tusen i kontant & i början var det nja..skall ni inte kolla på ett radhus för ca 2milj. Jag sa då nej vi vill verkligen ha detta huset kan inte du kolla. Ok sa hon då så började hon räkna (jag hade redan en hemmagjord kalkyl själv).
I slutändan var det ja det går väl att ordna men lite osäkert är det. Då sa jag igen att vi älskar detta huset & vill bo där. Så efter typ 12 min så blev det till slut hon som snacka om att vi skulle slå till & att huset är bra & att vi kommer trivas och har inga problem med att betala..då blev jag tveksam. Kan påtala att jag inte tackade ja. Riskkalkylen hon gjorde var 5% ränta....
Men ett lånelöfte blev det
Nej, bankerna är fula och kan sätta folk i klistret. De vet med sig att privatpersoner betalar för sig in i det sista när det gäller boendet, man gör avkall på annat istället.
Tänk på att Usa idag har ett grymt underskott som måste betalas tillbaka. Att pumpa ut nya sedlar håller inte allt för länge. Då spelar det ingen roll vad Sverige har för politik när övriga kommer höja räntan.
Sen att man får höra argumenet, Usa har en lägre ränta än Sverige så höjer de räntan så kommer det ta tid innan den kommer till sveriges nivå....mmm just det så blir det nog ja.
Presidentvalet där kan skapa ränterörelser snabbare än man tror. Får de inte pengar från ASien så stannar allt upp och det kan nog gå så snabbt som några dagar så är räntan väldigt högt upp.
10år är en återkommande cykel i finansvärlden. 18åringarna då är 28åringar nu som inte kan historien.
Tänk på hur fort aktierna föll eller hur räntan stack iväg för ett tag sedan...redan börjar minnet svika folk. Kalkylera med en ränta på 10% klarar ni det så har man gjort en rimlig kalkyl.
I slutändan var det ja det går väl att ordna men lite osäkert är det. Då sa jag igen att vi älskar detta huset & vill bo där. Så efter typ 12 min så blev det till slut hon som snacka om att vi skulle slå till & att huset är bra & att vi kommer trivas och har inga problem med att betala..då blev jag tveksam. Kan påtala att jag inte tackade ja. Riskkalkylen hon gjorde var 5% ränta....
Men ett lånelöfte blev det
Nej, bankerna är fula och kan sätta folk i klistret. De vet med sig att privatpersoner betalar för sig in i det sista när det gäller boendet, man gör avkall på annat istället.
Tänk på att Usa idag har ett grymt underskott som måste betalas tillbaka. Att pumpa ut nya sedlar håller inte allt för länge. Då spelar det ingen roll vad Sverige har för politik när övriga kommer höja räntan.
Sen att man får höra argumenet, Usa har en lägre ränta än Sverige så höjer de räntan så kommer det ta tid innan den kommer till sveriges nivå....mmm just det så blir det nog ja.
Presidentvalet där kan skapa ränterörelser snabbare än man tror. Får de inte pengar från ASien så stannar allt upp och det kan nog gå så snabbt som några dagar så är räntan väldigt högt upp.
10år är en återkommande cykel i finansvärlden. 18åringarna då är 28åringar nu som inte kan historien.
Tänk på hur fort aktierna föll eller hur räntan stack iväg för ett tag sedan...redan börjar minnet svika folk. Kalkylera med en ränta på 10% klarar ni det så har man gjort en rimlig kalkyl.
Tja, binder du idag på 10 år så behöver du inte oroa dig
Men ja, jag tror att räntan kommer sticka iväg mer än många säger. Senaste månaden har det bara snackats om att räntorna kommer gå upp osv. När media börjar prata på det sättet och bankfolket försöker släta över det med massa snack så kommer det hända saker. Har det dock inte hänt (hoppas ändå) ngt inom 6 månader så kommer det inte vara så farligt föränn efter valet 2006. Men i annat fall så är jag övertygad om att inom några månader kommer man veta vad som kommer hända med räntan.
På din fråga gällande 10% så anser jag att det är inget konstigt med den siffran eller som en (faktiskt!) klok rådgivare sa: Jag har jobbat i denna bransch i 30 år & har aldrig ens kunnat drömma om räntor på denna låga nivå. Räkna inte med att detta är något bestående. Jag är orolig att många kommer ha det mycket tufft framöver när räntorna hamnar på ett historiskt genomsnittligt normalt värde. Idag är det som att en miljon hit eller dit inte spelar roll när man lånar men ha respekt för pengarna för en miljon är svårt att spara ihop. För 2-3år sedan så var ett hus på 2miljoner ett grymt hus...idag hamnar du på 3miljoner för samma hus & tycker antagligen det är tom billigt, konstigt eller hur vad räntorna kan förblinda.
Men ja, jag tror att räntan kommer sticka iväg mer än många säger. Senaste månaden har det bara snackats om att räntorna kommer gå upp osv. När media börjar prata på det sättet och bankfolket försöker släta över det med massa snack så kommer det hända saker. Har det dock inte hänt (hoppas ändå) ngt inom 6 månader så kommer det inte vara så farligt föränn efter valet 2006. Men i annat fall så är jag övertygad om att inom några månader kommer man veta vad som kommer hända med räntan.
På din fråga gällande 10% så anser jag att det är inget konstigt med den siffran eller som en (faktiskt!) klok rådgivare sa: Jag har jobbat i denna bransch i 30 år & har aldrig ens kunnat drömma om räntor på denna låga nivå. Räkna inte med att detta är något bestående. Jag är orolig att många kommer ha det mycket tufft framöver när räntorna hamnar på ett historiskt genomsnittligt normalt värde. Idag är det som att en miljon hit eller dit inte spelar roll när man lånar men ha respekt för pengarna för en miljon är svårt att spara ihop. För 2-3år sedan så var ett hus på 2miljoner ett grymt hus...idag hamnar du på 3miljoner för samma hus & tycker antagligen det är tom billigt, konstigt eller hur vad räntorna kan förblinda.
Visst kan man kalkylera högt, för att vara på den säkra sidan. Men då kanske man får skippa husbygget, för att man inte har råd -- enligt en kalkyl som kanske aldrig slår in (inom ens livstid).Mulan skrev:
När räntorna steg till över 10% så steg de inte från en nivå på 3-4%, utan "normalläget" låg bra mycket högre då än nu. I.a.f. jag anser nog att en kalkylerad höjning på runt 100% (som en höjning till 6-7% skulle innebära) är en hyffsad säkerhetsmarginal. Men så gör vi alla olika bedömningar. Är inte samma sak som att inte kunna historien (tycker faktiskt att sådana uttalanden är lite nedlåtande).
Hmm, jag är 28 och tycker själv att jag har ganska bra koll på makroläget, såväl idag som för tio år senMulan skrev:
Dessutom tillhör jag nog den mer restriktiva sidan av denna diskussion...se där, en 28 åring som kan både historien och som förordar en mer återhållsam utlåning
hehehe jag är själv 28 år så det är ingen fara.
jag menade inte köparna som är 28år utan de som jobbar med pengar & som spekulerar.
Så för att vara 28år så är jag själv ganska pessimistisk i min syn på saker & ting men det beror på att man gjort lite misstag på att lita allt för mycket på bankfolk.
Man kan alltid binda sina lån idag så slipper man överraskningar & så har man faktiskt råd. Men har man väldigt stora lån med liten kontantinsats så kommer man inte minska lånet så värst mycket & man kommer faktiskt behöva oroa sig för vad som kan hända om 5år det var det som det hela började med. Har man go kontantinsats så kör på bara.
Och om 5år så kan ingen svara på vad räntan kommer ligga på..kanske 1% kanske 15% men att bankerna ger ut stora lån för lätt idag med en allt för snäv riskkalkyl på räntan är säkert. I slutändan är man själv ansvarig för vad man anser klarar av eller inte och om man vågar ta steget eller inte. Någon gång måste man våga chansa och inte oroa sig allt för mycket om framtiden
jag menade inte köparna som är 28år utan de som jobbar med pengar & som spekulerar.
Så för att vara 28år så är jag själv ganska pessimistisk i min syn på saker & ting men det beror på att man gjort lite misstag på att lita allt för mycket på bankfolk.
Man kan alltid binda sina lån idag så slipper man överraskningar & så har man faktiskt råd. Men har man väldigt stora lån med liten kontantinsats så kommer man inte minska lånet så värst mycket & man kommer faktiskt behöva oroa sig för vad som kan hända om 5år det var det som det hela började med. Har man go kontantinsats så kör på bara.
Och om 5år så kan ingen svara på vad räntan kommer ligga på..kanske 1% kanske 15% men att bankerna ger ut stora lån för lätt idag med en allt för snäv riskkalkyl på räntan är säkert. I slutändan är man själv ansvarig för vad man anser klarar av eller inte och om man vågar ta steget eller inte. Någon gång måste man våga chansa och inte oroa sig allt för mycket om framtiden
Om räntorna drar iväg så faller priset på husen. 3milles huset blir 2mille & då kanske man inte binder sig lika hårt även om boendekostnaden är samma just idag.Konsulten skrev:
Idag kan det vara lite riskigare än för 3år sedan...
Folk köpte hus även när räntan var 15%.
Själv är jag 35. Köpte bostadsrätt i en storstad strax före kraschen (när priserna stod som högst). Låg med rörlig ränta hela tiden, samtidigt som jag studerade på högskola. Blev en hel del extraarbete vid sidan av studierna för att få det hela att gå ihop. Så jag har definitivt inte glömt bort hur det var.
Men jag ångrar inte köpet ändå. Visst finns det dem som har haft tur, och köpt när priserna var låga och tjänat pengar på det. Men när man behöver flytta så behöver man. Har ingen möjlighet att vänta på att räntorna eventuellt stiger och att priserna eventuellt sjunker. Det är ingen som vet när det i.s.f. inträffar, eller ens om det kommer att inträffa. Kan få vänta i 3, 5 eller 10 år och priserna kanske bara fortsätter stiga under den tiden. De experter som nu varnar för jordens undergång är i många fall samma experter som rådde till köp strax innan krashen, så vore inte första gången de spått fel.
Men jag ångrar inte köpet ändå. Visst finns det dem som har haft tur, och köpt när priserna var låga och tjänat pengar på det. Men när man behöver flytta så behöver man. Har ingen möjlighet att vänta på att räntorna eventuellt stiger och att priserna eventuellt sjunker. Det är ingen som vet när det i.s.f. inträffar, eller ens om det kommer att inträffa. Kan få vänta i 3, 5 eller 10 år och priserna kanske bara fortsätter stiga under den tiden. De experter som nu varnar för jordens undergång är i många fall samma experter som rådde till köp strax innan krashen, så vore inte första gången de spått fel.
Hmmm. Mycket intressant tråd.......
Själv tillhör jag den kategori som köpte när huspriserna senast var i botten -1996 (då var jag 22 år), då betalade man ca 35-50 % av dagens priser, vilket medför att jag har en ganska förmånlig lånebild idag, och vad jag tror folk förbiser lite grann är att mycket annat ökar i pris/höjda kostnader, dessutom vill man ju höja sin egen standard (man kanske skaffar barn, vill resa lite mer, höja den materiella standarden osv.).
Dessutom tror jag att få räknar in att åtminstone en (om man nu är två) blir arbetslös/långtidssjukskriven i kalkylen.
Summa sumarum: en eventuell ränteökning är långtifrån den enda kostnadsökningen som kommer inom en någotsånär kort tid................Det är min erfarenhet under dessa 8 år
(Visst, det är lätt att sitta och vara kaxig när man köpt billigt en gång i tiden och har låga lån, detta har inte varit min avsikt, utan ovanstående rader är skrivna i ödmjukhet, som vanligt.......)
Själv tillhör jag den kategori som köpte när huspriserna senast var i botten -1996 (då var jag 22 år), då betalade man ca 35-50 % av dagens priser, vilket medför att jag har en ganska förmånlig lånebild idag, och vad jag tror folk förbiser lite grann är att mycket annat ökar i pris/höjda kostnader, dessutom vill man ju höja sin egen standard (man kanske skaffar barn, vill resa lite mer, höja den materiella standarden osv.).
Dessutom tror jag att få räknar in att åtminstone en (om man nu är två) blir arbetslös/långtidssjukskriven i kalkylen.
Summa sumarum: en eventuell ränteökning är långtifrån den enda kostnadsökningen som kommer inom en någotsånär kort tid................Det är min erfarenhet under dessa 8 år
(Visst, det är lätt att sitta och vara kaxig när man köpt billigt en gång i tiden och har låga lån, detta har inte varit min avsikt, utan ovanstående rader är skrivna i ödmjukhet, som vanligt.......)
Har man råd så har man...bara bra,bankerna kan vara dumma...och de kan vara det åt båda håll dvs ger lån för lätt & ibland måste man kolla med andra banker. I slutändan är det sunda förnuftet som får råda & att man skall räkna med högre ränteläge bara för att börja fundera "vad gör jag då i värsta fall scenariot?"
Kanske inte räntan drar iväg..kanske energi & bensin drar iväg, skatteavdraget kan slopas osv. Kan man leva med att elände kan hända så är det bara att tuta & köra. Man kanske får börja jobba mer eller resa mindre osv...
Samtidigt skall man kanske vara optimistisk oxå...kanske får bättre jobb med högre lön, vinna på lotto, större skattelättnader, slopad fastighetsskatt osv.
Ja framtiden får utvisa men som du skriver..måste man flytta så måste man, suget finns där alltid
Kanske inte räntan drar iväg..kanske energi & bensin drar iväg, skatteavdraget kan slopas osv. Kan man leva med att elände kan hända så är det bara att tuta & köra. Man kanske får börja jobba mer eller resa mindre osv...
Samtidigt skall man kanske vara optimistisk oxå...kanske får bättre jobb med högre lön, vinna på lotto, större skattelättnader, slopad fastighetsskatt osv.
Ja framtiden får utvisa men som du skriver..måste man flytta så måste man, suget finns där alltid
Jag tycker bankerna räknar lite konstigt på en del sätt trots allt. Jag kan ha min hyra idag, billån med mera och klara mig utmärkt. Om jag då vill låna till ett husbygge tex och meddelar att jag säljer den bil jag har (230 000 och med det betalar bort de skulder (billånet) jag har så jag står på 0:- i skuld, har en inkomst på 25 000:- i mån f skatt, damen har 18 000:- f skatt, inga skulder på henne heller.
Räknar vi på detta och ser hur mycket vi har att röra oss med i dagsläget och att det skulle inte bli mer om vi hade huskostnaden så borde ju summa summarum vara samma...men icke! De räknar enligt dessa kalkyler och då faller det för oss. Trots att vi klarar oss idag vilket innebär att deras kalkyler inte stämmer på oss. Hur man lever i verkligheten spelar alltså ingen roll.
Sedan är det ju så att som idag betalar jag 4000:- i hyra..flickvännen betalar 6800: i hyra summa 10.800 som vi bara skulle kunna lägga på ett lån och ändå ha samma standard som idag.Till detta kommer ju oxå att vi får bara ett el abbonemang, ett teleabbonemang med mera vilket täcker upp en stor del av driftskostnaderna för huset. Ändå tvekar banken ordentligt att hjälpa oss att bygga huset vi vill ha.
jag förstår det på ett sätt men samtidigt inte....lite dubbelsidigt i mina ögon.
En annan sak jag undrar över i denna tråd är det ni sagt om eget arbete vid bygge. Vi har räknat pris på vädertätt hus på ca 750 000:- inkl grund och allt material för att färdigställa huset. Om huset skulle levereras nyckelfärdigt skulle det kosta ca 1,4M...nu har vi det för 750 000:- och vi färdigställer själva(bra vänner som snickare,målare,elektriker med mera som jobbar för en platta öl*skratt*). Vad påverkar det på för sätt? Aldrig hört talas om att värdera eget arbete som insats på något sätt?
och med det betalar bort de skulder (billånet) jag har så jag står på 0:- i skuld, har en inkomst på 25 000:- i mån f skatt, damen har 18 000:- f skatt, inga skulder på henne heller.Räknar vi på detta och ser hur mycket vi har att röra oss med i dagsläget och att det skulle inte bli mer om vi hade huskostnaden så borde ju summa summarum vara samma...men icke! De räknar enligt dessa kalkyler och då faller det för oss. Trots att vi klarar oss idag vilket innebär att deras kalkyler inte stämmer på oss. Hur man lever i verkligheten spelar alltså ingen roll.
Sedan är det ju så att som idag betalar jag 4000:- i hyra..flickvännen betalar 6800: i hyra summa 10.800 som vi bara skulle kunna lägga på ett lån och ändå ha samma standard som idag.Till detta kommer ju oxå att vi får bara ett el abbonemang, ett teleabbonemang med mera vilket täcker upp en stor del av driftskostnaderna för huset. Ändå tvekar banken ordentligt att hjälpa oss att bygga huset vi vill ha.
jag förstår det på ett sätt men samtidigt inte....lite dubbelsidigt i mina ögon.
En annan sak jag undrar över i denna tråd är det ni sagt om eget arbete vid bygge. Vi har räknat pris på vädertätt hus på ca 750 000:- inkl grund och allt material för att färdigställa huset. Om huset skulle levereras nyckelfärdigt skulle det kosta ca 1,4M...nu har vi det för 750 000:- och vi färdigställer själva(bra vänner som snickare,målare,elektriker med mera som jobbar för en platta öl*skratt*). Vad påverkar det på för sätt? Aldrig hört talas om att värdera eget arbete som insats på något sätt?
Beror nog på vem man pratar med, efter vad jag hört. Och er övertalningsförmåga.torparnorpan skrev:
Vi har också tänkt göra mycket själva, och jag upplevde nog att detta hjälpte till när vi skulle söka lånet. Problemet är väl att en del ser den typen av kontantinsats som mer osäker än reda pengar (vi stoppar in både pengar och arbete i huset, och pengarna hjälpte nog till en del de också).
Ja i ditt fall låter det som att banken kan vara aningen hård om ni klarar er riktigt bra nu & har kontantinsats.
Det andra sättet är ju bara som ett lån i alla fall...
Fråga annan bank & hör deras synpunkt.
Åk dit ihop med, kan hjälpa.
Det andra sättet är ju bara som ett lån i alla fall...
Fråga annan bank & hör deras synpunkt.
Åk dit ihop med, kan hjälpa.