Bankmöte, imorgon Torsdag 26/7
Hej!
Bokat tid på vår bank (Swedbank) här i Växjö imorgon Torsdag för en Ekonomisk kalkyl och lånelöfte.
Vi vill ha alla smarta tips från er här på Byggahus.Se vad man kan säga/ta med. Inte säga, råd och funderingar.
Allt är av intresse.
Vi vill köpa hus, men eftersom ingen kontantinsats är sparad är detta väl svårt?
Går det att lägga lagfart/pantbrev på kredit? Annat lån? Går det att lägga/baka in det i topplånen?
TACKSAM för svar!
MVH // Fam. Ericsson
Bokat tid på vår bank (Swedbank) här i Växjö imorgon Torsdag för en Ekonomisk kalkyl och lånelöfte.
Vi vill ha alla smarta tips från er här på Byggahus.Se vad man kan säga/ta med. Inte säga, råd och funderingar.
Allt är av intresse.
Vi vill köpa hus, men eftersom ingen kontantinsats är sparad är detta väl svårt?
Går det att lägga lagfart/pantbrev på kredit? Annat lån? Går det att lägga/baka in det i topplånen?
TACKSAM för svar!
MVH // Fam. Ericsson
Jag tror att det kan bli svårt att baka in lagfart / pantbrev i topplånen. Det kan gå att ta som ett "blanco" lån. Men om och hur mycket man får låna i "blanco" (utan säkerhet) beror ju självklart på vad banken kommer fram till.
Lycka till.
Henrik
Lycka till.
Henrik
Topplånet är upp till max 100 % av köpeskillingen. Allt över det är inte att betrakta som topplån men samtidigt kan banken vilja ta pantbrev på det också. Vilket ju blir en högre kostnad för er.
Följer man kreditlagen (som ju bankerna är skyldiga att göra) är allt över 75 % att räkna på som blanco. I den kontrollkalkylen banken kommer göra imorgon är räntan satt till ca 7,20 % på lånen och 1 % amortering på bottenlånen. Topplånen ska amorteras av på 15 år i kalkylen men det kan även bli snabbare takt utifrån att ni inte har egna medel o därmed vill inte banken ta en för stor risk.
75 % bottenlån innebär att om ni köper för 1 000 000 kr så är 250 000 kr blanco osv. Det är alltså den summan banken har som blanco även om ni kanske lånar till 85 %. Är inte helt insatt i hur Växjöbankerna räknar (skiljer lite mellan olika regioner)
Utifrån vad du berättat i tidigare inlägg så tror jag nog att banken kommer vilja ha med en medsökande till era lån (alt säkerhet för topplånet i annan fastighet eller bostadsrätt). Borgensman tar man inte gärna in. Och framför allt Swedbank vill hellre ha medsökande. Om jag förstod det rätt så bygger er ekonomi (f t) på dina inkomster. Din andra halva var väl sjukskriven. För banken blir detta mkt osäkert. Vad händer t ex om du blir arbetslös eller sjukskriven? Och än mera när ni inte har egna medel.
Vet inte om du uppfattar mitt svar som pessimistiskt men försöker ge dig en bild av hur banktjänstemannen ska tänka...och tänker ...om den följer regelverket.
Mitt tips: Lägg alla korten på bordet och försök få en dialog med banken om hur allt kan lösas så att ni kan köpa ert hus. Om de skulle säga nej så kan man kanske ha någon handlingsplan för att ni, säg 6 månader senare ändå får låna och köpa en fastighet.
Att huxflux låna 2 mkr för köp att en fastighet , utan en krona sparat och utan några andra tillgångar (t ex bil)...och med 4 barn i bagaget samt att ena halva är sjukskriven...... ter sig i mina ögon (som jobbar med detta hela dagarna) tyvärr för riskabelt. Framför allt för er men även för banken.
Jag skulle nog spara så mkt det går i mellan 6 månader o 1 år för att sen hitta ett objekt som kanske är billigare men där ni även inte behöver låna 102 %....
Och med de raderna vill jag ändå önska lycka till på mötet imorgon! Glöm inte att jämföra med konkurrenterna...
Mvh
Följer man kreditlagen (som ju bankerna är skyldiga att göra) är allt över 75 % att räkna på som blanco. I den kontrollkalkylen banken kommer göra imorgon är räntan satt till ca 7,20 % på lånen och 1 % amortering på bottenlånen. Topplånen ska amorteras av på 15 år i kalkylen men det kan även bli snabbare takt utifrån att ni inte har egna medel o därmed vill inte banken ta en för stor risk.
75 % bottenlån innebär att om ni köper för 1 000 000 kr så är 250 000 kr blanco osv. Det är alltså den summan banken har som blanco även om ni kanske lånar till 85 %. Är inte helt insatt i hur Växjöbankerna räknar (skiljer lite mellan olika regioner)
Utifrån vad du berättat i tidigare inlägg så tror jag nog att banken kommer vilja ha med en medsökande till era lån (alt säkerhet för topplånet i annan fastighet eller bostadsrätt). Borgensman tar man inte gärna in. Och framför allt Swedbank vill hellre ha medsökande. Om jag förstod det rätt så bygger er ekonomi (f t) på dina inkomster. Din andra halva var väl sjukskriven. För banken blir detta mkt osäkert. Vad händer t ex om du blir arbetslös eller sjukskriven? Och än mera när ni inte har egna medel.
Vet inte om du uppfattar mitt svar som pessimistiskt men försöker ge dig en bild av hur banktjänstemannen ska tänka...och tänker ...om den följer regelverket.
Mitt tips: Lägg alla korten på bordet och försök få en dialog med banken om hur allt kan lösas så att ni kan köpa ert hus. Om de skulle säga nej så kan man kanske ha någon handlingsplan för att ni, säg 6 månader senare ändå får låna och köpa en fastighet.
Att huxflux låna 2 mkr för köp att en fastighet , utan en krona sparat och utan några andra tillgångar (t ex bil)...och med 4 barn i bagaget samt att ena halva är sjukskriven...... ter sig i mina ögon (som jobbar med detta hela dagarna) tyvärr för riskabelt. Framför allt för er men även för banken.
Jag skulle nog spara så mkt det går i mellan 6 månader o 1 år för att sen hitta ett objekt som kanske är billigare men där ni även inte behöver låna 102 %....
Och med de raderna vill jag ändå önska lycka till på mötet imorgon! Glöm inte att jämföra med konkurrenterna...
Mvh
Tjabba!
Jo, vi ska dit för att få en Ekonomisk Kalkyl "Inför" vårat husköp här i framtiden.
1: Hur sparar man på bästa sätt exempelvis.
2: Hur mycket ska man spara.
3: Råd/Tips/Funderingar
4: Lånelöfte.
Att vi ska dit för att köpa hus har jag nog aldrig påstått att vi ska göra.
Vi vill bara ha ett hum om hur situationen ser ut och hur hårda en bank egentligen kan vara, normer, utberäkningar, hur räntesituationen ser ut i framtiden, om det är bättre att binda en ränta.
Serie, eller rak amortering. Bla bla!
Allt sånt är det tänkt vi ska gå igenom imorgon.
Kommer vi därifrån med ett lånelöfte ska vi vara glada!
Skulle vi få belåna av banken 103,5 % det vill säga ink lagfart/pantbrev, skulle topplånet verkligen vara på 25 %. Jag trodde det låg på 15 %? Jag kanske har tänkt fel? Topplånet går att amortera på 20 år också? ...
Skulle man få ett topplån på 25 % så går det lätt att omvärdera huset efter ett år och på så sätt slopa topplånet och ändra sina lån. Så det skulle inte vara så märkvärdigt. Nåja, vi får se va dom säger imorgon!
MVH // Ericsson
Jo, vi ska dit för att få en Ekonomisk Kalkyl "Inför" vårat husköp här i framtiden.
1: Hur sparar man på bästa sätt exempelvis.
2: Hur mycket ska man spara.
3: Råd/Tips/Funderingar
4: Lånelöfte.
Att vi ska dit för att köpa hus har jag nog aldrig påstått att vi ska göra.
Vi vill bara ha ett hum om hur situationen ser ut och hur hårda en bank egentligen kan vara, normer, utberäkningar, hur räntesituationen ser ut i framtiden, om det är bättre att binda en ränta.
Serie, eller rak amortering. Bla bla!
Allt sånt är det tänkt vi ska gå igenom imorgon.Kommer vi därifrån med ett lånelöfte ska vi vara glada!
Skulle vi få belåna av banken 103,5 % det vill säga ink lagfart/pantbrev, skulle topplånet verkligen vara på 25 %. Jag trodde det låg på 15 %? Jag kanske har tänkt fel?
Topplånet går att amortera på 20 år också? ... Skulle man få ett topplån på 25 % så går det lätt att omvärdera huset efter ett år och på så sätt slopa topplånet och ändra sina lån. Så det skulle inte vara så märkvärdigt. Nåja, vi får se va dom säger imorgon!
MVH // Ericsson
Självbyggare
· Stockholm
· 8 593 inlägg
I den situationen då man behöver låna mer än 100% eller tom "bara" 100% kan banekn tycka det är ok om man eller ngn borgenär har en annan säkerhet. Tex ett sommarhus, föräldrars hus eller dylikt...
/K
/K
klaskarlsson skrev:
Hej!
Jo, men vi har inga sommarhus, fonder, aktier, bla bla.
Dock ville banken vi skulle ta med våra oranga kuvert (PPM) av en konstig anledning. Eller den kanske inte är så konstig eller?
Borgen kanske vi kan skaffa som täckning. Min far berättade att då han och morsan skulle låna pengar 1989 så gick bankerna ner på knä för att få låna ut pengar och kom alltid med gkädjekalkyler. Varför är det inte så nu för?
MVH // Ericsson
Sry, när banken gör en kontrollkalkyl på en kund (kalkylen bygger på en högre ränta samt att kunden ska klara att amortera av allt som är över 75 % och görs mestadels - till min vetskap - för bolån) så gör man detta därför att lagen kräver det. Om kalkylen inte håller så betyder det inte att man inte får låna men banken är skyldig att informera om detta och samtidigt vara medveten om den högre risken banken tar.klaskarlsson skrev:
Topplån varierar. I stockholm kan man ju låna till 85 % bottenlån. Undantag är - om vi följer regelverket - fritidshus som inte används som permanentbostad. Allt över det ska alltså amorteras av. Där kan det skilja mellan bankerna på hur kort är lång tid man lägger sig. Har hört om några enstaka som fått topplånet på 20 år men mkt mkt sällsynt.... Topplånet är ju en "risk" som banken tar och därför är det både en högre ränta samt ett amorteringskrav. 85 % belåning tror jag dock gäller väl nästan överallt....Och om inte så ring någon bank i Stockholm...och låna där.... ;-) Nog om detta.
Dina punkter
1. Långsiktigt och genom att sprida riskerna.... Är det sparande till barn så brukar det för det mesta vara så att man rekommenderas att placera i aktiefonder. Mitt tips är i så fall att välja en indexfond... Lägsta avgifterna och samtidigt så följer man marknaden utan att behöva vara beroende av en förvaltare. Avgiften är viktigt (ja självklar även avkastningen) på ett långsiktigt sparande som är tänkt att vara över 10 år...
Se över hur mkt ni kan sätta undan, hur mkt som ni behöver kanske ta ut närmaste året och som kan sitta kvar längre....Sen kan man fördela på konto, fond och annat smått o gott... En djungel..när det gäller produkten... Men A o O är att gå efter sina egna förutsättningar, möjligheter och kunskap om vad man köper...och inte lyssna så mkt på andra...
2. Omöjligt att säga hur mkt man kan spara. Viktigare är hellre att ni inte rör pengarna.... Sätta in tusen kr som ni sen tar ut månaden efter blir ju ganska meningslöst.... ;-) Jag brukar ibland rek. att man sparar i någon annan bank...och då inte ha kort eller dyl till den banken.. På så sätt försvårar man för sig själv att ta ut pengarna....
3. Råd/tips... Förmodar att ni menar husköp. Som nog alla håller med... Läge läge läge!!!! Läget är AoO...Ett hus kan ju förändras...vilket detta forum är ett bra tecken på det!
Men köper ni fel läge så får ni nog sitta med det... Ha inte för bråttom.! Det dyker alltid upp nya objekt. Jag själv letade i sju år efter den "perfekta" sjötomten.... Kolla även på hur mkt uttagna pantbrev det finns. Ju mer desto bättre....i ert fall... Jämför bankerna! Det är inte som på 80-talet, tack o lov men konkurrensen är stenhård och i ert fall så är ju allt lägre ränta ni kan få desto bättre... Samtidigt är det också viktigt med en långsiktigt relation. Tio år i bank har lärt mig att de kunder som har de bästa räntorna är inte de som handlar runt utan de som skapar en god relation till sin rådgivare...Jobba långsiktigt på att få er rådgivare att "nästan" se er som en god vän....Ni kommer märka hur enklare det blir med tiden att få bättre villkor... ;-) Sen kommer allt som har med el&vatten.... och detta forum har väl svar på allt.4. Gäller i 10 månader. Men märk väl att detta under förutsättning att ingenting har förändrats... Banken kan säga nej om ni t ex under den tiden dragit på er en betalningsanmärkning...eller andra lån. Och vad ni än gör!!!!!...betala aldrig handpenning utan att ha klart med banken att ni får låna till hela köpet!!!!! Ja låter som en självklarthet men har varit med om detta några gånger....
Och som jag nämnde tidigare....bara för att banken säger JA ...betyder det inte att ni bör..... Sunt förnuft... ...
vilket jag borde ha för min fru börjar bli lite småsur.... Dags att skapa hemfrid!
Lycka till imorgon!
DM
Ja, om det har gått upp i värde, men det är ingen naturlag - speciellt inte 33% på ett årFam. Ericsson skrev:
Ovanstående är nog exempel på sådant som en lånehandläggare _inte_ vill höra i ett gränsfall... Med tanke på prognoserna om räntan så finns dessutom en viss risk att marknaden går åt andra hållet mellan 2008 och 2009.
Nu kanske jag missförstått, men i den andra tråden lät det som du planerar utifrån att du jobbar dubbelt just nu? I så fall - hur länge orkar du med det om ni samtidigt har fyra barn hemma? Vad gör du om du blir sjuk? Hur gör du när du vill vara föräldraledig? Socialförsäkringar har tak på ca 20.000 kr/månad innan skatt.
Anledningen till att de vill se PPM-beskedet är nog att om din sambo är långsiktigt sjukskriven så lär hon på sikt bli överförd till (lägre) sjukersättning, som bland annat baseras på hennes pensionsgrundande inkomst.
Hej!
Angående jobben, så jobbar jag "dubbelt" har 2 jobb så att säga.
4 barn har vi inte alltid hemma.
Min son bor hos sin mor mesta delen av tiden, och sambons dotter bor hos sin far vissa dagar också. Men visst kommer vi ha 4 barn rännandes härhemma ibland.
Att jag skulle bli sjukskriven är nog inte så troligt (men man vet ju aldrig) har dock inte varit sjuk "borta från jobbet" mer än 3-4 ggr under 3 år.
Men visst kanske man kan vara föräldraledig om man vill det nångång? Meningslöst när sambon är hemma dock? Vet inte om jag kan ta ut dagar då? Som ett exempel. Men men, nu ska jag o sambon ligga o prata igenom våra planer för imorgondagen..
Angående PPM så ville dom ha in båda breven, konstigt.
Jag antar att hon redan får det lägsta beloppet som går att få, jag tror det heter aktivitetsersättning eller nåt annat istället. Har inte så mycket koll på vad allt dom byter till nuförtiden.
MVH // Ericsson
Angående jobben, så jobbar jag "dubbelt" har 2 jobb så att säga.
4 barn har vi inte alltid hemma.
Min son bor hos sin mor mesta delen av tiden, och sambons dotter bor hos sin far vissa dagar också. Men visst kommer vi ha 4 barn rännandes härhemma ibland.
Att jag skulle bli sjukskriven är nog inte så troligt (men man vet ju aldrig) har dock inte varit sjuk "borta från jobbet" mer än 3-4 ggr under 3 år.
Men visst kanske man kan vara föräldraledig om man vill det nångång? Meningslöst när sambon är hemma dock? Vet inte om jag kan ta ut dagar då? Som ett exempel. Men men, nu ska jag o sambon ligga o prata igenom våra planer för imorgondagen..
Angående PPM så ville dom ha in båda breven, konstigt.
Jag antar att hon redan får det lägsta beloppet som går att få, jag tror det heter aktivitetsersättning eller nåt annat istället. Har inte så mycket koll på vad allt dom byter till nuförtiden.
MVH // Ericsson
Självbyggare
· Stockholm
· 8 593 inlägg
Ja alltså - ni kanske inte har ngn säkerhet, men en borgenär kanske har det - dvs föräldrars sommarhus/villa etc. I princip kommer ju banken att ta en oerhörd risk om dom lånar mer än säg 90% av ett hus. Skulle ni mista betalningsförmågan framöver så kommer dom kanske inte att få tillbaka hela beloppet eftersom man får räkna med en viss nedgång etc. Därför kan dom gå med på det endast om ni har ngt annat som dom kan kräva in - tex från en borgenär/medlåntagare.Fam. Ericsson skrev:Hej!
Jo, men vi har inga sommarhus, fonder, aktier, bla bla.
Dock ville banken vi skulle ta med våra oranga kuvert (PPM) av en konstig anledning. Eller den kanske inte är så konstig eller?
Borgen kanske vi kan skaffa som täckning. Min far berättade att då han och morsan skulle låna pengar 1989 så gick bankerna ner på knä för att få låna ut pengar och kom alltid med gkädjekalkyler. Varför är det inte så nu för?
MVH // Ericsson
/K
Ni pratar om att mista inkomsten, bla bla.
Om ni läser fler inlägg inom gruppen "Ekonomi & Jurudik" så kan ni se att det finns inlägg/forum där många beskriver att dom tecknade en viss "försäkring" när dom tog sina bolån.
Det vill säga att banken/bankerna står för all betalning ifall man skulle mista sitt jobb,/sina jobb.
Men den försäkringen kanske inte finns kvar eller?
Varken mor/far har någon villa att täcka upp oss med.
Jag hoppas att banken/bankerna ser mer på möjlighet än problem.
För det är trots allt deras jobb och leverne att låna ut pengar till folk.
Och har man på 11 år inte haft en betalningsanmärkning eller dyl, varför skulle man få problem nu när man vill köpa hus? Som jag alltid brukar säga så löser det sig hur som helst, nu eller senare.
That´s it.
MVH // J o L.
Om ni läser fler inlägg inom gruppen "Ekonomi & Jurudik" så kan ni se att det finns inlägg/forum där många beskriver att dom tecknade en viss "försäkring" när dom tog sina bolån.
Det vill säga att banken/bankerna står för all betalning ifall man skulle mista sitt jobb,/sina jobb.
Men den försäkringen kanske inte finns kvar eller?
Varken mor/far har någon villa att täcka upp oss med.
Jag hoppas att banken/bankerna ser mer på möjlighet än problem.
För det är trots allt deras jobb och leverne att låna ut pengar till folk.
Och har man på 11 år inte haft en betalningsanmärkning eller dyl, varför skulle man få problem nu när man vill köpa hus? Som jag alltid brukar säga så löser det sig hur som helst, nu eller senare.
That´s it.
MVH // J o L.
Självbyggare
· Stockholm
· 8 593 inlägg
Hoppas det går bra idag - rapportera gärna vad utkomsten blevFam. Ericsson skrev:
/K
klaskarlsson skrev:Hoppas det går bra idag - rapportera gärna vad utkomsten blev
Hej!
Utkomsten blev det att dom kan tänka sig låna ut max 1.800.000:- till oss. Detta med ett räntepåslag med 2 %. Hon räknade med 7,33 % ränta 8 år. 7,22 % 5 år. Sen rörlig ränta 6,3 % och topplån på 7,xx % har inte i minne men har papper nere om ni är mer nyfikna.
Hade dom räknat med dagens ränteläge och använt sig av 8 & 5 årig bunden ränta + rörlig +topplån så hade vi kunnat få ett lånelöfte på 2 miljoner och ändå haft 4.000:- över normen.
Trodde inte de skulle skilja så mycket beroende på räntan men de gör det visst.
Till annan stor del hör det ju till att vi inte har någon kontantinsats att tillhandage banken heller och på de viset så drar topplånet upp det en hel del.
Vi kollade en annan kalkyl gällande bostadsrätt.
Insats: 1.200.000. Hyra 4500:-
Där skulle vi bli beviljade ett banklån dock och ha över 1500:- när allt var betalt efter normen inräknat i det också. Anledningen är väl mindre topplån + mindre amortering + ingen lagfart/pantbrev i dom lånen. Mindre drift också (-800
Känns ändå skönt att få ha ett hum om hur dom beräknar på banken. Detta var Swedbank.
Nästa gång ska vi testa Handelsbanken.
Simma lugnt.
MVH // Fam Ericsson