ang bankbesök och Älvsbyhus...
Var som jag skrev tidigare på banken igår.Det gav dock inget positivt besked..å då undrar jag var kommer de andra "fantasi" siffrorna ifrån???
Det vi kollat på och det som står i prospektet från säljaren...
Tomt med 1½plans villa..osv osv.. FAST TOTALPRIS 2.497.000 kr..sen står det månadskostand:6400 exkl drift!
Vi var på "deras" bank så att säga å hon där säger till oss att MÅNADS KOSTNADEN skulle bli 16 000 !!!!att bara bo...sen skulle drift å resten av räkningar man har in på det...å det skulle aldrig gå men...
VAD är det för summa som står i pappren då???????Hur kan de skriva i katalog och även han jag pratat med att " priset du får av oss,är det pris som gäller...varken mer eller mindre?!??!
Vad har jag missat i det hela??? ???
vad har ni för månadskostnad ni i stockholms omr med Älvsbyhus..om man får vara nyfiken :
känns som att något inte stämmer.
Det vi kollat på och det som står i prospektet från säljaren...
Tomt med 1½plans villa..osv osv.. FAST TOTALPRIS 2.497.000 kr..sen står det månadskostand:6400 exkl drift!
Vi var på "deras" bank så att säga å hon där säger till oss att MÅNADS KOSTNADEN skulle bli 16 000 !!!!att bara bo...sen skulle drift å resten av räkningar man har in på det...å det skulle aldrig gå men...
VAD är det för summa som står i pappren då???????Hur kan de skriva i katalog och även han jag pratat med att " priset du får av oss,är det pris som gäller...varken mer eller mindre?!??!
Vad har jag missat i det hela??? ???
vad har ni för månadskostnad ni i stockholms omr med Älvsbyhus..om man får vara nyfiken :
känns som att något inte stämmer.
Hej Flisan,
Den månadskostnad som Älvsbyhus lockar med är ett rent lockerbjudande. De är ju ett husföretag och inte en bank. Vet du vad Älvsbyhus räknar in i månadskostnaden? De kanske endast räknar in räntekostnaden till banken. Det beror också på hur mycket du skall låna (ex hela summan 2 497 000 eller mindre än detta. Ofta skriver husföretagen i annonserna att ett hus "kostar endaast 6700 kr i månaden vid 800 000 kontant")Tänk också på att förutom räntekostnad för lån tillkommer amortering och driftskostnader. Man skall alltid göra en egen uppskattning tillsammans med banken.
Banken har säkert också lagt på lite högre räntor än dagens (eftersom de kan gå upp/säkerligen går upp). Detta gör de för att se om ni kan klara att bo i huset om räntorna siger. Det är inte bra att endast räkna på dagens låga räntor. Gör en "worst case kalkyl"-
Lycka till!
Den månadskostnad som Älvsbyhus lockar med är ett rent lockerbjudande. De är ju ett husföretag och inte en bank. Vet du vad Älvsbyhus räknar in i månadskostnaden? De kanske endast räknar in räntekostnaden till banken. Det beror också på hur mycket du skall låna (ex hela summan 2 497 000 eller mindre än detta. Ofta skriver husföretagen i annonserna att ett hus "kostar endaast 6700 kr i månaden vid 800 000 kontant")Tänk också på att förutom räntekostnad för lån tillkommer amortering och driftskostnader. Man skall alltid göra en egen uppskattning tillsammans med banken.
Banken har säkert också lagt på lite högre räntor än dagens (eftersom de kan gå upp/säkerligen går upp). Detta gör de för att se om ni kan klara att bo i huset om räntorna siger. Det är inte bra att endast räkna på dagens låga räntor. Gör en "worst case kalkyl"-
Lycka till!
Du skrev att ni fått en kalkyl från Älvsbyhus och en helt annan kalkyl från banken. Var ligger er egen kalkyl?
För 1 år sedan var vi hos banken för att räkna på lån till en begagnad villa. Jag blev lite fundersam eftersom det var två saker jag inte tyckte stämde. Det första var fördelningen mellan topp- och bottenlån som lades 15/85. Jag som alltid trott att den var 25/75 (vilket iofs var trevligt). Det andra var att jag läst överallt att man ska lägga på 'några procent' (mycket diffust) på bottenräntan för att kalkylera toppräntan. För mig betyder 'några procent' c:a 2%-enheter. Det var dock inte vad vi fick i vår kalkyl från banken den gången. De hade räknat med en ränta på 5,55% på bottenlånet och 5,75% på topplånet.
Förvisso är jag medveten om att dessa två (fördelning topp/botten och räntesatser) skiljer sig markant. Tilläggas kan att vi inte hade någon kontantinsats att lägga in och vi frågade om 1 500 000 kr.
Om vi ändå applicerar detta på en uträkning om 2 500 000:- och drar till med en driftkostnad på 2000:- per månad och plussar på räntan litegrann så fick i alla fall jag följande siffror:
BOTTENLÅN: 2 125 000:- ränta 7,35%
TOPPLÅN: 375 000:- ränta 7,55%
Summa: 2 500 000:-
Ränta i kr:
BOTTENLÅN: 156 188
TOPPLÅN: 28 313
Summa 184 500
Amortering:
BOTTENLÅN: 0:-
TOPPLÅN: 18 750:- (Rak amortering, 20 år)
Per månad
Ränteutgift 15 375:-
Amortering 1 563:-
Fastighetsskatt 0:-
Driftkostnad 2 000:-
Före skattered. 18 938:-
Skattereduktion 4 613:-
Efter skattered. 14 325 kr
Alltså skulle det faktiskt kunna vara så som banken säger beroende på vilka siffror dom plockat in förstås.
Sätt dig ned och jämför båda kalkylerna från banken och Ä-hus och räkna sedan på vad du själv tror.
Skriv gärna tillbaka och berätta vad du kom fram till.
Har ni provat någon kalkyltjänst på nätet, ex.
www.comboloan.se
www.foreningssparbanken.se/spintab/bvi_lan/kalkyler.html
För 1 år sedan var vi hos banken för att räkna på lån till en begagnad villa. Jag blev lite fundersam eftersom det var två saker jag inte tyckte stämde. Det första var fördelningen mellan topp- och bottenlån som lades 15/85. Jag som alltid trott att den var 25/75 (vilket iofs var trevligt). Det andra var att jag läst överallt att man ska lägga på 'några procent' (mycket diffust) på bottenräntan för att kalkylera toppräntan. För mig betyder 'några procent' c:a 2%-enheter. Det var dock inte vad vi fick i vår kalkyl från banken den gången. De hade räknat med en ränta på 5,55% på bottenlånet och 5,75% på topplånet.
Förvisso är jag medveten om att dessa två (fördelning topp/botten och räntesatser) skiljer sig markant. Tilläggas kan att vi inte hade någon kontantinsats att lägga in och vi frågade om 1 500 000 kr.
Om vi ändå applicerar detta på en uträkning om 2 500 000:- och drar till med en driftkostnad på 2000:- per månad och plussar på räntan litegrann så fick i alla fall jag följande siffror:
BOTTENLÅN: 2 125 000:- ränta 7,35%
TOPPLÅN: 375 000:- ränta 7,55%
Summa: 2 500 000:-
Ränta i kr:
BOTTENLÅN: 156 188
TOPPLÅN: 28 313
Summa 184 500
Amortering:
BOTTENLÅN: 0:-
TOPPLÅN: 18 750:- (Rak amortering, 20 år)
Per månad
Ränteutgift 15 375:-
Amortering 1 563:-
Fastighetsskatt 0:-
Driftkostnad 2 000:-
Före skattered. 18 938:-
Skattereduktion 4 613:-
Efter skattered. 14 325 kr
Alltså skulle det faktiskt kunna vara så som banken säger beroende på vilka siffror dom plockat in förstås.
Sätt dig ned och jämför båda kalkylerna från banken och Ä-hus och räkna sedan på vad du själv tror.
Skriv gärna tillbaka och berätta vad du kom fram till.
Har ni provat någon kalkyltjänst på nätet, ex.
www.comboloan.se
www.foreningssparbanken.se/spintab/bvi_lan/kalkyler.html
Ja, det där lät ju onekligen mysko ??? personligen skulle jag granska bankens kalkyl lite extra, vilka räntesatser har hon eg. räknat på för att komma upp i 16.000 + drift ???
Om man för ro´s skull leker lite mer med sifforna och säger att ni inte har någon kontantinsats:
Total skuld: 2.497 000 kr.
Bottenlån(85%): 2. 122 450 kr.
Topplån(15%): 374 550 kr.
Om vi leker med en ungefärlig räntesats som är aktuell nu för de som binder bottenlån på 2 år ca. 4% så blir det en kostnad på 84898kr/år- 30% skattered.=59428kr/år och dvs. 4952 kr/månad
Topplån med en ungefärlig räntesats på 6% ger en kostnad på 22 473 kr/år- 30% skattered.=15 731 kr/år och dvs. 1310 kr/mån
Amortering på topplånet med en 20-årig amorteringsplan ger ca. 1560 kr/mån
Dvs. totalt 7822kr/mån +driftkostnader
Då har Ä-hus antagligen räknat på räntesatser som är lägre än de jag använt pga. att, i princip ingen som tar lån idag betalar de räntesatser jag använt i exemplen utan får lägre räntor än så på sin bank.
Det största frågetecknet tycker jag inte är Ä-hus kalkyl utan bankens, banken ska ju iof. ta med i beräkningen att räntan stiger och att ni ska ha ekonomisk möjlighet att betala av lånet även då men det skulle ju vara intressant att veta vad de har räknat på för räntesatser för att komma upp i 16.000kr/mån + drift och övriga levnadsomkostnader menar banken sen dessutom att dessa 16.000 kr/mån är den effektiva kostnaden, dvs. att hon räknat in skattered. så måste den banken slå rekord när det gäller antingen astronomiska räntesatser eller amorteringsplaner eller, ännu troligare, bägge delarna.
//Christina.
Om man för ro´s skull leker lite mer med sifforna och säger att ni inte har någon kontantinsats:
Total skuld: 2.497 000 kr.
Bottenlån(85%): 2. 122 450 kr.
Topplån(15%): 374 550 kr.
Om vi leker med en ungefärlig räntesats som är aktuell nu för de som binder bottenlån på 2 år ca. 4% så blir det en kostnad på 84898kr/år- 30% skattered.=59428kr/år och dvs. 4952 kr/månad
Topplån med en ungefärlig räntesats på 6% ger en kostnad på 22 473 kr/år- 30% skattered.=15 731 kr/år och dvs. 1310 kr/mån
Amortering på topplånet med en 20-årig amorteringsplan ger ca. 1560 kr/mån
Dvs. totalt 7822kr/mån +driftkostnader
Då har Ä-hus antagligen räknat på räntesatser som är lägre än de jag använt pga. att, i princip ingen som tar lån idag betalar de räntesatser jag använt i exemplen utan får lägre räntor än så på sin bank.
Det största frågetecknet tycker jag inte är Ä-hus kalkyl utan bankens, banken ska ju iof. ta med i beräkningen att räntan stiger och att ni ska ha ekonomisk möjlighet att betala av lånet även då men det skulle ju vara intressant att veta vad de har räknat på för räntesatser för att komma upp i 16.000kr/mån + drift och övriga levnadsomkostnader
menar banken sen dessutom att dessa 16.000 kr/mån är den effektiva kostnaden, dvs. att hon räknat in skattered. så måste den banken slå rekord när det gäller antingen astronomiska räntesatser eller amorteringsplaner eller, ännu troligare, bägge delarna.//Christina.
Flisan: Kan du inte lägga upp några av siffrorna du fått?
För att komma upp i den månadskostnad du fått måste man ändrat på antingen räntesatserna eller amorteringarna. Lade banken upp amorteringar på bottenlånet också?
För att komma upp i den månadskostnad du fått måste man ändrat på antingen räntesatserna eller amorteringarna. Lade banken upp amorteringar på bottenlånet också?
Detta tycker jag inte alls stämmer, Ä-hus vänder sig av tradition till en målgrupp som inte räknas till de köpstarkaste på marknaden, de kalkyler jag sett därifrån har varit väldigt realistiska kalkyler och har alltid inkluderat pantbrev/lagfartskostnader, markarbete(dock uppskattad post), grov/finplanering, matjord och tom. gräsfrökostnad, V/A+ El anslutning även räntor under byggtiden har varit inlagda i kalkylen, dessutom stod det ju enl. uppgift i frågan att kalkylen sa 6.400kr/mån exklusive driftkostnader.Willan skrev:
Jag tror inte det är särskilt många Ä-husköpare som lägger in tex. 800.000 kontant och därför skulle det förvåna mig storligen om en kalkyl ifrån dem skulle utgå från någonting så förhållandevis sällsynt.
Men i kalkylen har man med all sannolikhet utgått från de, vid kalkylens utfärdande, gällande räntesatser på marknaden, huruvida de står sig i längden tvistar mången lärd om
men en inte alltför vågad gissning kan väl vara att de stiger så att räkna på marginal utifrån sin egen ekonomiska situation är ju en nödvändighet.//Christina.
Pantbrev & lagfart?
Kanske skall in det med. Sen har du kanske markarbete, vatten, el, kartritningar mm mm. Plötsligt e huset för 2.5mille på 2.7 mille.
Mmmm inte kul. Kanske räknar med amortering på 10 år. Bankerna gillar att lägga sig på 10år. Då är det betydligt högre månadsbelopp. Efter 10 har du skatten att räkna med & möjligen (läs antagligen) högre ränta.
Fast högre ränta i normala fall = högre inflation = högre löner...så allt behöver inte vara illa om man bara har ett jobb
Kanske skall in det med. Sen har du kanske markarbete, vatten, el, kartritningar mm mm. Plötsligt e huset för 2.5mille på 2.7 mille.
Mmmm inte kul. Kanske räknar med amortering på 10 år. Bankerna gillar att lägga sig på 10år. Då är det betydligt högre månadsbelopp. Efter 10 har du skatten att räkna med & möjligen (läs antagligen) högre ränta.
Fast högre ränta i normala fall = högre inflation = högre löner...så allt behöver inte vara illa om man bara har ett jobb
Vi har byggt Älvsbyhus i Stockholmsområdet. Vi har lån på strax över två miljoner (inget topplån) och vår räntekostnad innan skattereduktion är 8000:- per månad. Vi har delat lånet i fyra lika stora delar som vi bundit på 3, 7 och 10 år och en del rörligt. Eftersom vi har så långa bindningstider ligger vår räntekostnad högt eftersom räntan just nu är högre på de lån man binder.
Driftkostnaden vet jag inte vad den ligger på då vi ännu inte bott ett år i huset. En uppskattning är att den ligger på ca 2000:- per månad.
Kan bankmannen/kvinnan ha räknat in fastighetsskatten i kalkylen?
Vår erfarenhet är att det är så sällsynt att bygga nytt i våra trakter att "vem som helst" på banken inte har tillräckligt med kunskap om kalkyler vid nybygge, byggnadskreditiv, driftkostnader i nya hus och sådant.
När vi byggde för ett år sedan blev vi av Älvsbyhus hänvisade till SEB telefonbanken, vilka Älvsbyhus hade något samarbetsavtal med. Som jag förstod det så hade bankens kontor i Stockholm hand om deras byggnadskreditiv i hela Sverige vilket gjorde att de hade väldigt bra koll på allt kring nybyggen. De hade dessutom lånat ut mycket pengar till Älvsbyhus-byggen så de (banken) sa sig veta att det inte blir några förseningar och att kalkylerna håller.
Hoppas att ni kan få en förklaring till de siffror banken tagit fram åt er.
Lycka till!
Driftkostnaden vet jag inte vad den ligger på då vi ännu inte bott ett år i huset. En uppskattning är att den ligger på ca 2000:- per månad.
Kan bankmannen/kvinnan ha räknat in fastighetsskatten i kalkylen?
Vår erfarenhet är att det är så sällsynt att bygga nytt i våra trakter att "vem som helst" på banken inte har tillräckligt med kunskap om kalkyler vid nybygge, byggnadskreditiv, driftkostnader i nya hus och sådant.
När vi byggde för ett år sedan blev vi av Älvsbyhus hänvisade till SEB telefonbanken, vilka Älvsbyhus hade något samarbetsavtal med. Som jag förstod det så hade bankens kontor i Stockholm hand om deras byggnadskreditiv i hela Sverige vilket gjorde att de hade väldigt bra koll på allt kring nybyggen. De hade dessutom lånat ut mycket pengar till Älvsbyhus-byggen så de (banken) sa sig veta att det inte blir några förseningar och att kalkylerna håller.
Hoppas att ni kan få en förklaring till de siffror banken tagit fram åt er.
Lycka till!
Det var många olika "bud" från er men roligt att ni svarat!
Jag ska ta kontakt med några andra banker så klart för att se vad dom säger!
Men åter till denna dam på den bank vi var så hade hon räknat i dom där 16000:-/mån då var det skattereducerat,ingen fastighetsskatt för den e ju fri i 5 år när man bygger nytt.hon hade dock räknat in driften (den räknade hon på 2000kr/mån) + en räte & amortering på ett vi lån vi redan har på totalt 3000kr.Jag tror tom att pantbrev och lagfart var in räknat i det hela.
Det som jag har tänkt på i efterhand är att de som oxå byggt nyligen i detta omr är barnfamiljer,hur skulle dom då kunna råd med det om inte vi skulle kunna det?Visst de kan ha bättre löner än vi men då skulle jag nog välja ett helt annat omr om jag kände att jag hade råd med det,men det är ju vad jag tycker
Hon på banken sa att våra löner inte var dåliga, men att vi var ju sååå unga och ville väl lägga pengarna på något annat än bara bo!!!!
För det första så har inte hon med att göra vad vi vill lägga pengarna på,för det andra sa hon..."Ni har ju ett barn att tänka på!!" Vi tänkte det..."det är ju det vi gör"
Men nu var det så att hon hade bestämt sig från början att vi inte skulle få nåt lån så därför var hon inte till mötes så speciellt >
Vi bad då om ett förslag på vad vi kunde låna iså fall bara för att veta och idag fick det svaret... "Inte en krona ville de låna ut till oss!
jaja...det finns andra som vill det...vi är unga,visst men dock en större chans till att vi verkligen kan betala av det hela innan vi dör... :
Jag tycker att "byggimperiets" lek med kalkyl skulle stämma bättre överens med det vi räknat på.,vi har då räknat på 0kr i kontantinsats.
Men åter till Älvsbyhus...ser i deras offert att på en helt annan sida står det månadskostnad från 6125:- exkl drift (1500kr/mån) + amortering
då kanske man ändå hamnar på dessa siffror ...men jag vill ändå inte få det till så mycket :
Jag ska ändå kolla vad de andra bankerna säger.
Jag ska ta kontakt med några andra banker så klart för att se vad dom säger!
Men åter till denna dam på den bank vi var så hade hon räknat i dom där 16000:-/mån då var det skattereducerat,ingen fastighetsskatt för den e ju fri i 5 år när man bygger nytt.hon hade dock räknat in driften (den räknade hon på 2000kr/mån) + en räte & amortering på ett vi lån vi redan har på totalt 3000kr.Jag tror tom att pantbrev och lagfart var in räknat i det hela.
Det som jag har tänkt på i efterhand är att de som oxå byggt nyligen i detta omr är barnfamiljer,hur skulle dom då kunna råd med det om inte vi skulle kunna det?Visst de kan ha bättre löner än vi men då skulle jag nog välja ett helt annat omr om jag kände att jag hade råd med det,men det är ju vad jag tycker
Hon på banken sa att våra löner inte var dåliga, men att vi var ju sååå unga och ville väl lägga pengarna på något annat än bara bo!!!!
För det första så har inte hon med att göra vad vi vill lägga pengarna på,för det andra sa hon..."Ni har ju ett barn att tänka på!!" Vi tänkte det..."det är ju det vi gör"
Men nu var det så att hon hade bestämt sig från början att vi inte skulle få nåt lån så därför var hon inte till mötes så speciellt >
Vi bad då om ett förslag på vad vi kunde låna iså fall bara för att veta och idag fick det svaret... "Inte en krona ville de låna ut till oss!
jaja...det finns andra som vill det...vi är unga,visst men dock en större chans till att vi verkligen kan betala av det hela innan vi dör...
:Jag tycker att "byggimperiets" lek med kalkyl skulle stämma bättre överens med det vi räknat på.,vi har då räknat på 0kr i kontantinsats.
Men åter till Älvsbyhus...ser i deras offert att på en helt annan sida står det månadskostnad från 6125:- exkl drift (1500kr/mån) + amortering
då kanske man ändå hamnar på dessa siffror ...men jag vill ändå inte få det till så mycket :
Jag ska ändå kolla vad de andra bankerna säger.
Hej_Flisan_ skrev:
Ring tillbaka till damen på banken och fråga varför de inte sa så på en gång.
Varför tar de sig tid att hitta på en massa bortförklaringar istället för att säga "Vi kan inte bevilja lån/byggkredit eftersom vi inte tror att ni har råd med det"
Det är väl ganska konstigt att banker ibland har svårt att vara ärliga.
Själv hade jag lite strul med min tidigare bank som kom med en massa luddiga krav och sedan när jag började frågasätta kraven sa de att inte kunde bevilja byggkredit.
Ring runt till andra banker
Said
Här kommer våran kalkyl ifrån Älvsbyhus. Vi bygger i skåne.
Egen instas: 30 000:-
Bottenlån 1 526 069 3.5% ränta = 53 412
Mellanlån 239 307 4,5% ränta = 10642
Summa = 64 054 :-
Summa inkomster = person 1 = 240 000 skatt = 60 952
person 2 = 170 000 skatt = 37 012
skatte reduktion boende: pers. 1 = 9 608 pers. 2 = 9608
Boendekostnad:
Ränte utgift: 5338 :-
Amortering: 631:-
Driftskostnad: 1500:-
Månadsutgift = 7469
-1601 i skattereduktion
Boende inkl. amortering är 5868 :-
Boende exkl. amortering är 5237 :-
Kvar att leva på = 18 534:-
Denna kalkyl är godkänd från banken.
Hoppas den gav dig nåt.
Hälsningar
Janne
Egen instas: 30 000:-
Bottenlån 1 526 069 3.5% ränta = 53 412
Mellanlån 239 307 4,5% ränta = 10642
Summa = 64 054 :-
Summa inkomster = person 1 = 240 000 skatt = 60 952
person 2 = 170 000 skatt = 37 012
skatte reduktion boende: pers. 1 = 9 608 pers. 2 = 9608
Boendekostnad:
Ränte utgift: 5338 :-
Amortering: 631:-
Driftskostnad: 1500:-
Månadsutgift = 7469
-1601 i skattereduktion
Boende inkl. amortering är 5868 :-
Boende exkl. amortering är 5237 :-
Kvar att leva på = 18 534:-
Denna kalkyl är godkänd från banken.
Hoppas den gav dig nåt.
Hälsningar
Janne
_Flisan_, vi ska INTE bygga med Älvsbyhus, men mitt enkla råd är att du gör som många andra - fråga så många banker du orkar med. Jag knallade själv in på "min" bank sedan tio år, och trodde i min enfald att jag skulle gå därifrån med ett kreditiv tjugo minuter senare. Chocken var desto större när jag fick börja tjata mig till ett kreditiv, trots att jag visste att vi hade betydligt högre inkomst och begärde ett lägre kreditiv än bekanta - som FÅTT lån utan problem
Det löste sig snabbt genom att jag gick in på en annan bank. Han (banktjänstemannen) kastade ett öga på mina uppgifter, knappade på datorn och sa "Inga problem!"
Så nu håller vi på att byta bank. Och hade jag haft aktier i min gamla bank hade jag inte sålt dem utan eldat upp dem - på deras kontor.
Det löste sig snabbt genom att jag gick in på en annan bank. Han (banktjänstemannen) kastade ett öga på mina uppgifter, knappade på datorn och sa "Inga problem!"
Så nu håller vi på att byta bank. Och hade jag haft aktier i min gamla bank hade jag inte sålt dem utan eldat upp dem - på deras kontor.