Topplån?

[TobiasGren]

Hej!
Jag ska till banken, (SHB). Nu på fredag och slutföra min husköpstransaktion... Jag kommer att ha ett litet topplån på 120.000:-

Nu undrar jag vad ni har för räntor på ert rörliga topplån? Jag tänkte att det kunde vara bra att ha några veckofärska räntor att jämföra med inför fredagens slutliga förhandling...

En sak till! Vad tycker ni om min plan att lägga 280.000 av bottenlånet som rörligt (2,91%), detta med tanke på att ECB sänkte styrräntan till 0,5 % och att Norge med all säkerhet kommer att följa efter redan nu på onsdag. Som jag ser det kan det vara bra att binda en del av lånet efter det att Sveriges riksbank genomför sin sänkning... (för en sänkning måste vi tro på)

Resterande del av lånet, ca två tredjedelar, kommer jag att binda nu på fredag.del 1 binder jag i två år, (2.95%) och del 2 i tre år (3,07%). Min tanke är att jag senare ska binda det rörliga lånet i fem år och då till en ränta på omkring 3,15-3,20...


Hur låter mitt resonemang, dumt, eller bara korkat?

 

[MattiasT]

Riskspridning är alltid bra, tänk dock på inlåsningseffekten med olika bindningstider. Historiskt över tid så har nästan alltid rörligt lönat sig.

Personligen väljer jag att ligga så rörligt det bara går och istället för att betala mer till banken ha ett buffertkonto med bra ränta där jag placerar skillnaden mellan den rörliga räntan och säg 5% ränta. På så sätt har jag en buffert att ta av den dag räntan skjuter i höjden.

Går räntan upp så kommer du ändå få bita i det sura äpplet om två respektive tre år när det är dags att binda om och då har du gått miste om skillnaden mellan den fasta och rörliga räntan under tiden. Inga jättepengar med dagens räntenivåer, men ändå.

 

[pelpet]

Om du kör rörligt, se till att ha koll på hur länge din avtalade ränta gäller så att du inte plöstligt sitter med en dålig ränta. Vissa banker tar bort den avtalade rabatten snabbt. När jag jagade banklån för ett drygt år sedan gav SEB 2 års avtal på det rörliga men swedbank gav bara 6 månaders ränterabatt.

 

[TobiasGren]

Okej! Jag ska absolut ta med mig era erfarenheter till banken... Samtidigt så känner jag att det kanske skulle vara skönt att binda allt i två, tre och fem år. Med handen på hjärtat så är det inte många hundralappar per år att spara. Det kan vara skönt att veta att räntekostnaderna håller sig på samma nivå under bindningstiden.

 

[Briljanten]

Bind hälften på fem år istället för att hatta med två eller tre år. Resten kan du ha rörligt för riskspridning.
Vill du vara säker på att betala lika mycket varje månad o slippa bry dig ett tag så binder du allt på fem år. Det skiljer ju inte alls mycket på räntenivån nu, så skall man binda på längre tid så är det ett bra läge.

 

[sunqan]

Se till att bottenlånen är flera lån med separata säkerheter! Svårt att byta bank annars... om du har ett lån med tre delar där delarna har olika bindningstid, så är du låst tills det lån där bindningstiden löper ut sist. Dessutom måste du då se till att byta bindningstid på övriga lånedelar... alternativet är att betala ränteskillnadsersättning.

 

[vectrex]

Försök få ner räntorna mer ifrån de officiella! När jag var hos banken sist (2 mån sen) så fick vi 65 punkters rabatt på alla deras löptider

 

[pelpet]

Dela inte upp för mycket, delningen gör att det blir lite krångligare att byta bank eftersom du måste hålla koll på det. Bind inte alls om du tror att du kanske måste sälja.

Vi valde att binda hela lånet på tre år för 1½ år sedan eftersom vi fick ett bra erbjudande, och jag uppskattade totalkostnaden på tre år som lägre med det bundna lånet än med rörligt (givet riksbankens räntebana). Det innebär också sinnesfrid. När det är dags att lägga om lånen 2015 så blir det en ny koll med flera olika banker. Tills dess kan jag struta i det.

Till TS - har du inte gjort en ordentlig konkurransutsättning av bankerna så kör allt rörligt. Då kan du gå runt till bankerna i efterhand och fixa en bättre deal.

 

[sunqan]

Pelpet: är varje del ett eget lån med egen säkerhet är det inget problem. Det är bara om man har 1 lån med 1 säkerhet som man delat i flera delar som det riskerar att bli strul och den setupen är shb glada i.

 

[pelpet]

Såklart det är hanterbart med ett uppdelat lån. Vad jag menade är att har man olika lån med olika löptider så har jag för mig att man måste "vara med" när en del löper ut - annars förlängs lånet igen med samma löptid.

Ska man få ett bra erbjudande av en bank så brukar de vilja att man blir helkund och lägger alla affärer hos dem. Kommer du och säger att du vill lägga om 30% av ditt tvåmiljonerslån men inget annat hos en bank så kommer de inte att anstränga sig. Och då är det bra att ha en naturlig brytpunkt mot sin nuvarande bank.

 

[TobiasGren]

Jag har beslutat mig för följande:

rörligt 280.000:-
2 år 200.000:- (2,95%)
3 år 200.000:- (3,07%)

Som jag ser det så binder jag vid första indikation på ökade räntor... oavsett så kommer räntorna tillsammans med mitt lilla topplån vara en liten bråkdel av det vi lägger i hyra idag

Det är som Pelpet säger... Man måste vara aktiv och uppmärksamma när lånet löpt ut så att man kan vara delaktig i bankens beslut att binda om lånet... Förhoppningsvis så har även den oaktiva valt en ärlig bank med en bankman/kvinna som aktivt informerar sina kunder när tiden för ett lås löper ut.

 

[TobiasGren]

Försök få ner räntorna mer ifrån de officiella! När jag var hos banken sist (2 mån sen) så fick vi 65 punkters rabatt på alla deras löptider

Hur gick du tillväga då?

 

[vectrex]

Hur gick du tillväga då?

Förhandla, det har jag alltid sett som självklart och jag trodde nästan ingen accepterade att betala listpris på räntorna (det är ju listpriser du visar ovan).

Vägrar banken lyssna så gå till en annan och hör efter vad dom kan erbjuda, spela ut bankerna mot varandra. Förutsatt att du inte är en "usel" kund så går det att pressa ner räntorna åtminstone 30-40 punkter.

Att förhandla ner räntorna tjänar du mycket mer på än att oroa dig för rörligt eller bundet. Förra året (mars -12 - mars -13) hade jag 90 punkters rabatt på mina rörliga lån, det ger stora pengar i slutändan (jag sparade dryga 10 tusen på det efter skatteffekter).

 

[pelpet]

Jag tror det är så illa att ungefär 50% bara tar den ränta de får av sin bank rakt av utan förhandling.

Det är inte svårt att förhandla räntan. Googla på det så finns det en massa tips. Och det är inte särskilt besvärligt att byta bank (och det är definitvt inte värt 10000:- per år för att slippa).

 

[steve5432]

Jag tror det är så illa att ungefär 50% bara tar den ränta de får av sin bank rakt av utan förhandling.

Det är inte svårt att förhandla räntan. Googla på det så finns det en massa tips. Och det är inte särskilt besvärligt att byta bank (och det är definitvt inte värt 10000:- per år för att slippa).

Har varit i denna karusell för något år senda, och det finns två krux med att försöka spela ut bankerna mot varandra:

1) Kreditupplysningar. Alla banker som inte vet vem du är tar en kreditupplysning på dig. Borde inte vara något problem egentligen men tyvärr verkar vissa dra öronen åt sig när man har 5-6 kreditupplysningar på kort tid.

2) Har du ett hus som säkerhet kommer de flesta nya banker vilja att man gör en värdering med deras egna fastighetsförmedling. Om man sedan blir kund hos dem betalar de värderingen, annars får man bekosta den själv, en risk att ta.

det GÅR att få ner räntan på ett huslån en del, men var aktsam på ovanstående punkter. Många banker ger inte ens ett preliminär ränta utan att man först värderar huset... så det är som att köpa en treisslott, har du otur kan du få en ränta kanske 1 procentenhet HÖGRE än vad du har idag, samt att du får betala värderingen 2-4000 kr ur egen ficka.

/S