Ränteersättningsskillnad?
När vi köpte hus och sålde vår bostadsrätt hade vi bundna lån på BR ytterligare en tid som vi få tvingades lösa. Vi fick besked om att ränteersättningsskillnaden skulle göra att det kostade oss 18 000:- att lösa lånet. En månad senare när vi löste lånen kostade det plötsligt 20 000:-, hur är det möjligt?
Vi trodde ju förstås att de 18 000:- var summan av den ränta som vi skulle ha betalat under de år vi hade kvar av bindningstriden. När vi frågade vår bankkontakt om detta sa att något om dagens räntor och att eftersom de var så låga nu förlorade banken mer på att vi löste in lånet. Jag får inte ihop det riktigt.....vad har dagens räntor med vårt bundna lån att göra?
Vi trodde ju förstås att de 18 000:- var summan av den ränta som vi skulle ha betalat under de år vi hade kvar av bindningstriden. När vi frågade vår bankkontakt om detta sa att något om dagens räntor och att eftersom de var så låga nu förlorade banken mer på att vi löste in lånet. Jag får inte ihop det riktigt.....vad har dagens räntor med vårt bundna lån att göra?
Ränteskillnadsersättning är den ersättning kreditinstitutet (banken) kräver för den ränteförlust de gör på grund av att de ligger kvar med sin upplåning.
En bank binder en ränta genom att handla upp denna via riksbanken. Om kunden sedan löser lånet så ligger ju banken kvar med denna räntan tills den bundna tiden går ut. De vill ju då ha en ersättning för den ränteförlust de gör jämfört med dagens ränteläge.
Det är därför du har fått betala mer i ränteskillnadsersättning - troligen hade det skett en räntesäkning under den månaden.
En bank binder en ränta genom att handla upp denna via riksbanken. Om kunden sedan löser lånet så ligger ju banken kvar med denna räntan tills den bundna tiden går ut. De vill ju då ha en ersättning för den ränteförlust de gör jämfört med dagens ränteläge.
Det är därför du har fått betala mer i ränteskillnadsersättning - troligen hade det skett en räntesäkning under den månaden.
Jag tror fortfarande inte att jag fattar.....
Hur kan banken förlora på att de får mina pengar nu istället för om t ex 2 år?
Ett exempel:
Jag lånar 10 000 kr av banken och betalar 5% ränta på dem under ett år = 500 kr.
Istället för att ha lånet i ett år löser jag lånet OCH betalar de 500 kronor som banken skulle ha fått in på mitt lånande.
Hur kan de förlora på det? De får mina pengar tidigare och kan låna ut dem till nån annan som får betala ränta på de pengarna som de redan fått in ränta från mig på!
Om jag hade haft kvar lånet tiden ut skulle de ju i alla fall bara fått 500:- från mig!
Om banken har bundit sin ränta de här åren och skulle kunna haft lägre om de inte gjort det spelar väl ingen roll....om jag INTE löser mitt lån nu så får de ju ha räntan kvar i alla fall!
Jag får inte ihop det i mitt huvud......är ingen hejare på eknomi, men det här tycker jag låter självklart!??
Hur kan banken förlora på att de får mina pengar nu istället för om t ex 2 år?
Ett exempel:
Jag lånar 10 000 kr av banken och betalar 5% ränta på dem under ett år = 500 kr.
Istället för att ha lånet i ett år löser jag lånet OCH betalar de 500 kronor som banken skulle ha fått in på mitt lånande.
Hur kan de förlora på det? De får mina pengar tidigare och kan låna ut dem till nån annan som får betala ränta på de pengarna som de redan fått in ränta från mig på!
Om jag hade haft kvar lånet tiden ut skulle de ju i alla fall bara fått 500:- från mig!
Om banken har bundit sin ränta de här åren och skulle kunna haft lägre om de inte gjort det spelar väl ingen roll....om jag INTE löser mitt lån nu så får de ju ha räntan kvar i alla fall!
Jag får inte ihop det i mitt huvud......är ingen hejare på eknomi, men det här tycker jag låter självklart!??
Hej,
är det verkligen så att ni skulle betalat denna summa (18 000) under resterande bindningstid, jag inbillar mig att ni skulle betalt mer? I så fall kan man ju lika gärna ligga kvar med lånet bindningstiden ut. Har själv löst in ett lån och pratade med bankmannen om hur detta räknades ut och fick inget riktigt svar, det var i alla fall inte helt enkelt. Det är dock definitivt beroende på gällande ränta kontra den bundna man har.
/Rickard
är det verkligen så att ni skulle betalat denna summa (18 000) under resterande bindningstid, jag inbillar mig att ni skulle betalt mer? I så fall kan man ju lika gärna ligga kvar med lånet bindningstiden ut. Har själv löst in ett lån och pratade med bankmannen om hur detta räknades ut och fick inget riktigt svar, det var i alla fall inte helt enkelt. Det är dock definitivt beroende på gällande ränta kontra den bundna man har.
/Rickard
Ricky: Japp, när vi frågade vad det skulle kosta att lösa lånen fick vi svaret 18 000:- och när jag sen frågade varför det plötsligt blev 20 000 svamlade han om att räntan precis sänkts och blabla som jag inte fattade nåt av.
Lånet kunde vi inte ha kvar eftersom bostadsrätter inte får vara belånade på någon annan än de som "äger" lägenheten.
Lånet kunde vi inte ha kvar eftersom bostadsrätter inte får vara belånade på någon annan än de som "äger" lägenheten.
Snigel:
Jag ska göra ett försök att förklara hur det fungerar. Jag börjar med ett exempel:
Du binder ett lån på 10 år till 5% ränta.
Efter 5 år ska ni lösa in lånet. Då är det 5 år kvar på bindningen så det är ekvivalent med ett 5-årigt bundet lån.
Vid det här laget kanske den 5-åriga räntan ligger på 3%. Om de ska ge ut lånet till någon annan för den återstående tiden, 5 år, får de alltså bara in 3% ränta under de återstående 5 åren.
Därför måste ni kompensera dem genom att betala 2% ränta för de återstående 5 åren. Denna siffra ändras förstås hela tiden allteftersom ränteläget förändras, så om det sker en sänkning, som det nyligen har gjort, så stiger ränteskillnadsersättningen.
Det är alltså inte så att ni betalar hela er ränta, 5% på resten av löptiden, utan ni kompenserar dem endast för mellanskillnaden.
Jag ska göra ett försök att förklara hur det fungerar. Jag börjar med ett exempel:
Du binder ett lån på 10 år till 5% ränta.
Efter 5 år ska ni lösa in lånet. Då är det 5 år kvar på bindningen så det är ekvivalent med ett 5-årigt bundet lån.
Vid det här laget kanske den 5-åriga räntan ligger på 3%. Om de ska ge ut lånet till någon annan för den återstående tiden, 5 år, får de alltså bara in 3% ränta under de återstående 5 åren.
Därför måste ni kompensera dem genom att betala 2% ränta för de återstående 5 åren. Denna siffra ändras förstås hela tiden allteftersom ränteläget förändras, så om det sker en sänkning, som det nyligen har gjort, så stiger ränteskillnadsersättningen.
Det är alltså inte så att ni betalar hela er ränta, 5% på resten av löptiden, utan ni kompenserar dem endast för mellanskillnaden.
