Hur tänka kring bindningstid på bolånen?

[SandraPeter]

Vi lånar 1 660 000 av banken. Detta lån är fördelat på 249 000 i topplån och resten i tre bottenlån på 411 000 och 2x500 000.

Vår bankmans råd är att ha topplånet och ett av bottenlånet på 3månaders-ränta och de andra två bundna på 2-5 år.

Hur tänker ni kring det här? Har han rätt eller ska vi tänka på nåt annat sätt?

Tacksam för svar!

//Sandra

 

[mr_bygg]

Det beror lite på vilka marginaler ni har och hur mycket ni värderar att ha en hyfsad koll på vad det kommer att kosta varje månad. Annars så är det nästan alltid billigare i längden att köra på rörligt eftersom banken tar ut en ganska bra marginal på de bundna räntorna för att inte ta några risker. Känner ni er osäkra så spara mellanskillnaden vad det skulle kosta er per månad att binda halva lånet och rörlig ränta och kör allt rörligt istället. Då har ni en buffert att ta av om ni behöver när räntorna börjar stiga. I annat fall så kan ni ju alltid använda pengarna till att amortera på topplånet.

 

[Thomas59]

Så rörliga som det nånsin går om ni har marginaler i ekonomin. Rörligt är över tiden billigare än bundet.

Har svårt att se några fördelar med bundna lån då dessa nästan utan undantag medför en högre kostnad över tiden. Med rådet att spara mellanskillnaden som buffert om räntan under någon period skulle stiga kan ni själva gardera er för räntehöjningar.

En helt annan sak - varför tre bottenlån? Är det endast för att kunna binda på olika tid? Verkar onödigt. Räkna med att banken kommer att sälja in de bundna lånen stenhårt. Där tjänar dom grova pengar.

 

[Erikoolio]

Själv tycker jag det känns dyrt att betala banken för den "säkerheten" som bundna lån ger.

När vi skulle till att hitta vårat nya boende i höstas så kalkylerade vi med en ränta på ca 6-8%. Nu när räntorna är så fördelaktiga som de är så sätter vi undan motsvarande summa varje månad (50-50 amortering-sparande).

Kommer det en räntetopp här vad det lider så känns det skönt att både ha amorterat samt sitta på ett xtra sparkapital.

 

[klaskarlsson]

Det är klurigt.
Å ena sidan: Rörligt är alltid billigare i längden.
Å andra sidan, såhär lågt har aldrig den fasta räntan varit (sen 2002 iaf enligt SEB's statistik) !
http://www.seb.se/pow/wcp/index.asp...&xsl=se/sebarticle.xsl&sitekey=seb.se&lang=se

Vi har precis haft ett låst lån som gått ut - det lade jag rörligt nu, med ett avsättande av pengar till ett sparkonto (jämfört med 4års räntan)

Jag kan ju också konstatera, mha grafen: att hade jag bundit på förra lägstanivån (5 årig) - så hade jag tjänat lite på det, men hade jag missat och tagit "nedåtspiken" 2004 så hade jag förlorat pengar jmf med rörligt/3 mån.

/K

 

[Thomas59]

Det är klurigt.
Å ena sidan: Rörligt är alltid billigare i längden.
Å andra sidan, såhär lågt har aldrig den fasta räntan varit (sen 2002 iaf enligt SEB's statistik) !
[länk]

Vi har precis haft ett låst lån som gått ut - det lade jag rörligt nu, med ett avsättande av pengar till ett sparkonto (jämfört med 4års räntan)

Jag kan ju också konstatera, mha grafen: att hade jag bundit på förra lägstanivån (5 årig) - så hade jag tjänat lite på det, men hade jag missat och tagit "nedåtspiken" 2004 så hade jag förlorat pengar jmf med rörligt/3 mån.

/K

"Å andra sidan, såhär lågt har aldrig den fasta räntan varit (sen 2002 iaf enligt SEB's statistik) !"

Man ska inte låta sig luras av att det allmänna ränteläget är lågt. Det medför INTEmed automatik att även den bundna räntan är låg sett mot den bedömda ränteutvecklingen.

I nominella siffror kan således den bundna räntan se låg ut men sanningen är att låneinstituten/bankerna skruvat upp sina marginaler rejält. Sett till räntebedömningen för den kommande 5-årsperioden är de bundna räntorna svindyra.

Visst kan man ha tur att under en bindningsperiod pricka in bindningen just då långivaren gjort en felbedömning av den kommande ränteutvecklingen men det är ganska sällsynt och just nu är knappast ett sådant läge.

Bankerna tar givetvis lite (MYCKET!) betalt för den risk de tar genom att binda räntan och de aktörer som lånar ut pengarna till bankerna tar sin riskpremie och med nuvarande osäkerhet på räntemarknaden tillsammans med bristen på pengar i systemet blir den totala riskpremien rätt hög.

Man måste dock göra en egen bedömning. De förhållanden som undertecknad och andra i tråden påpekat är ju generellt hållna och får vägas ihop med er egna uppfattning och banken synpunkter. Var dock medveten om att bankens råd iförsta hand gynnar just banken, sällan låntagaren.

 

[-MH-]

Binder du med olika löptider är det knepigare att byta bank.

Rörligt eller 10 år, beroende på hur du är lagd. Jag har allt rörligt.

 

[SandraPeter]

Tack för era svar
Som vanligt finns det många åsikter men det är bra att ni motiverar hur ni tänker, det ger oss nya vinklar som vi tidigare inte tänkt på.

-MH-: det är inte aktuellt med bankbyte, vi bytte med anledning av vårt husköp till en bättre bank än vår tidigare

 

[Sailorman]

-MH-: det är inte aktuellt med bankbyte, vi bytte med anledning av vårt husköp till en bättre bank än vår tidigare

Just för tillfället ja. Vi ångrar lite att vi band på olika längd då man inte riktigt är lika flexibel. Har efterhand som bindningtiden gått ut mer och mer rörligt.

 

[klaskarlsson]

Vi hade olika bindningstider på våra lån - det är som Sailorman skriver iof att man kanske krånglar til ldet om man vill byta bank lite - å andra sidan inte värre än med allt bundet eller ?
Jag menar vill man byta och det lönar sig så kommer man väl ändå betala förlösensersättning på de bundna lånen, oavsett om det är en eller flera bindningstider !?

Det var rätt skönt att iaf ha halva lånet bundet i höstas kan jag dock säga - då räntan stack up ptill 6-7 % - även om kostnaden i sig hade tagits tidigare iom en ngt högre räntesats...

Jag är inte alls säker på att de bundna räntorna kommer gå ned mkt mer - visst kan krisen fördjupas - men just nu pekar en del på början til len vändning, och eftersom räntorna har rasat det senaste halvåret/året globalt, pga staters försök att mildra krisen, så ser jag en liten risk för att det med jämn fart kan åka relativt skarpt uppåt inom ngt år - OM det väl vänder dvs...

/K

 

[Mikael_L]

SandraPeter, mest måste ni väl tjäna på att få bort topplånet ...
Så fort det inte belastar er ekonomi får ni väl det mycket bättre ...?

Om ni väljer rörligt isf bundet, hur länge tar det att amortera bort topplånet ifall ni låter skillnaden i ränta gå till amortering på topplånet?

 

[SandraPeter]

SandraPeter, mest måste ni väl tjäna på att få bort topplånet ...
Så fort det inte belastar er ekonomi får ni väl det mycket bättre ...?

Om ni väljer rörligt isf bundet, hur länge tar det att amortera bort topplånet ifall ni låter skillnaden i ränta gå till amortering på topplånet?

Topplånet tänker vi absolut ha rörligt. Sen vet jag dock inte ifall vi ska amortera mer eller spara mer nu när räntan är låg, vi har en del att göra på huset såsom badrumsrenovering, dränering osv. och har då blivit rådda att istället för att amortera spara mer.

 

[-MH-]

Vi hade olika bindningstider på våra lån - det är som Sailorman skriver iof att man kanske krånglar til ldet om man vill byta bank lite - å andra sidan inte värre än med allt bundet eller ?
Jag menar vill man byta och det lönar sig så kommer man väl ändå betala förlösensersättning på de bundna lånen, oavsett om det är en eller flera bindningstider !?

Jag trodde man bara bytte när bindningen gått ut, dvs man i god tid hörde sig för med andra banker när det var dags. Och då blir det ju svårare med flera bindningstider.

Att betala ersättning låter inte som det skulle löna sig alls.

Men jag har aldrig haft bundet, så det är mina egna ogrundade spekulationer.

 

[klaskarlsson]

Jag trodde man bara bytte när bindningen gått ut, dvs man i god tid hörde sig för med andra banker när det var dags. Och då blir det ju svårare med flera bindningstider.

Att betala ersättning låter inte som det skulle löna sig alls.

Men jag har aldrig haft bundet, så det är mina egna ogrundade spekulationer.

Fast då är det ju ändå inte värre än att ha ett på den längsta bindningstiden, man lägger bara de andra rörligt allteftersom dom går ut tills det långas har gått ut - då byter man !?

/K

 

[-MH-]

-MH-: det är inte aktuellt med bankbyte, vi bytte med anledning av vårt husköp till en bättre bank än vår tidigare

Om 2-3 år det nog dags att se över lånen igen. Bankerna tenderar att betrakta befintliga kunder som trögrörliga, och ge rabatt därefeter...