Bankernas marginaler
För att få ett bra förhandlingsläge med banken behöver man ju veta exakt vilka marginaler banken har. Är det någon som vet vad de betalar?
Att räntan på rörligt går upp med 0.25 betyder ju naturligtvis att bankerna också höjer motsvarande, men betalar banken exakt 2.5% (efter senaste höjningen) när jag tar ett rörligt lån, eller betalar de också något sorts tillägg?
Vad gäller för de långa räntorna? Stob 10 år(1050) ligger nu på 3.69% (låg på ca 4%, eller lite över sist de flesta bankerna höjde sina 10 års räntor). Är detta den ränta banken betalar när de ger mig ett 10 årigt lån? Isåfall har de ju ganska goda marginaler på de långa lånen, ...förrutom att jag binder upp mig långsiktigt.
Någon som vet?
Att räntan på rörligt går upp med 0.25 betyder ju naturligtvis att bankerna också höjer motsvarande, men betalar banken exakt 2.5% (efter senaste höjningen) när jag tar ett rörligt lån, eller betalar de också något sorts tillägg?
Vad gäller för de långa räntorna? Stob 10 år(1050) ligger nu på 3.69% (låg på ca 4%, eller lite över sist de flesta bankerna höjde sina 10 års räntor). Är detta den ränta banken betalar när de ger mig ett 10 årigt lån? Isåfall har de ju ganska goda marginaler på de långa lånen, ...förrutom att jag binder upp mig långsiktigt.
Någon som vet?
Ja, det är i princip de räntor bankerna betalar. Till en viss del ordnar man också lång upplåning via bostadsobligationer direkt till kunder, och kort från vanliga bankkonton om de i övrigt har tillräcklig kapitaltäckning.
Sen betyder förstås inte det att hela skillnaden mot utlåningen är marginal de kan ta av. Förutom kostnader för marknadsföring, kontorsnät, administration, etc., så måste de också ta hänsyn till att de kommer att göra kreditförluster på en mycket liten, men inte försumbar, del av utlåningen. Den risken är förstås större på 10 års sikt, och kräver lite större marginal då. Till sist måste banker som alla andra företag göra åtminstone 10-15% vinst, annars kan aktieägarna få bättre avkastning på annat håll.
Idag ligger den "nedre botten" för utlåningsräntan efter prutning runt 0.4-0.5 procentenheter över reporäntan, om lånet är så stort att administrationen relativt sett utgör en mindre del. Det är också lättare att pruta om din säkerhet är väsentligt större än lånet (t.ex. 2 miljoner lån, fast huset värderas till 5 miljoner) så att kreditrisken är extremt liten.
Om reporäntan stiger uppemot 5% kommer kreditförluster och avkastningskraven att stiga i motsvarande mån, så det är möjligt att "minsta marginal" i ett sådant läge kan klättra mot 0.75-1 procentenheter. Dock svårt att bedöma då vi hade ett helt annat konkurrensläge på utlåningsmarknaden senast räntorna var höga!
Det är som med mycket annat i livet: Om du har så bra ekonomi att du absolut inte behöver låna kan du få väldigt bra villkor
Sen betyder förstås inte det att hela skillnaden mot utlåningen är marginal de kan ta av. Förutom kostnader för marknadsföring, kontorsnät, administration, etc., så måste de också ta hänsyn till att de kommer att göra kreditförluster på en mycket liten, men inte försumbar, del av utlåningen. Den risken är förstås större på 10 års sikt, och kräver lite större marginal då. Till sist måste banker som alla andra företag göra åtminstone 10-15% vinst, annars kan aktieägarna få bättre avkastning på annat håll.
Idag ligger den "nedre botten" för utlåningsräntan efter prutning runt 0.4-0.5 procentenheter över reporäntan, om lånet är så stort att administrationen relativt sett utgör en mindre del. Det är också lättare att pruta om din säkerhet är väsentligt större än lånet (t.ex. 2 miljoner lån, fast huset värderas till 5 miljoner) så att kreditrisken är extremt liten.
Om reporäntan stiger uppemot 5% kommer kreditförluster och avkastningskraven att stiga i motsvarande mån, så det är möjligt att "minsta marginal" i ett sådant läge kan klättra mot 0.75-1 procentenheter. Dock svårt att bedöma då vi hade ett helt annat konkurrensläge på utlåningsmarknaden senast räntorna var höga!
Det är som med mycket annat i livet: Om du har så bra ekonomi att du absolut inte behöver låna kan du få väldigt bra villkor
Tack för detta mycket utförliga svar! Om nu Stob 10 år(1050) ligger på 3.7% nu men låg på 4% vid sista bankhöjningen av 10års räntan, så borde väl då (iaf rent teoretiskt) mitt mitt förhandlingsläge var 0.3% bättre nu?
Vid det tillfället blev jag erbjuden 0.3% rabatt och då borde jag kunna få 0.6% rabatt nu, eller? Detta förefaller dock ingen av bankerna jag har talat med vara speciellt intresserade av nu...? (knappast ens de 0.3% jag blev erbjuden då!)
Vid det tillfället blev jag erbjuden 0.3% rabatt och då borde jag kunna få 0.6% rabatt nu, eller? Detta förefaller dock ingen av bankerna jag har talat med vara speciellt intresserade av nu...? (knappast ens de 0.3% jag blev erbjuden då!)
Hehe,
Jo, rent teoretiskt har du nog rätt. Problemet är att de du talar med på banken - om det så är kontorschefen - sitter ganska långt ner på stegen, så de har normalt direktiv uppifrån om hur långt ner de kan gå, med utgångspunkt från deras annonserade räntor.
I praktiken får du betydligt större framgång genom att spela ut bankerna mot varandra. Hur liten/stor marginal de har är deras problem - du ska bara säga till bank A att bank B erbjuder 10 punkter lägre, och fråga om de vill bjuda emot.
Och självklart ska du erbjuda dig att bli helkund - det förbättrar nämligen statistiken för kontorschefen...
Jo, rent teoretiskt har du nog rätt. Problemet är att de du talar med på banken - om det så är kontorschefen - sitter ganska långt ner på stegen, så de har normalt direktiv uppifrån om hur långt ner de kan gå, med utgångspunkt från deras annonserade räntor.
I praktiken får du betydligt större framgång genom att spela ut bankerna mot varandra. Hur liten/stor marginal de har är deras problem - du ska bara säga till bank A att bank B erbjuder 10 punkter lägre, och fråga om de vill bjuda emot.
Och självklart ska du erbjuda dig att bli helkund - det förbättrar nämligen statistiken för kontorschefen...
Det har inte med ämnet att göra men det känns ändå rätt lämpligt att lägga in en passus till ovanstående stycke.ErikL skrev:
Storbankerna i Sverige är organiserade på olika sätt, i vissa banker så är det precis som ErikL skriver men i andra banker så är det som så att kontorschefen är som VD för sitt eget kontor. Det vill säga att han tar samtliga kreditbeslut för sitt kontor, stora som små, utan styrning ovanifrån. Kontorschefen strävar som alla andra VD:ar efter lönsamhet för sitt "företag" (läs kontor) men kan om du förhandlar bra tänka sig att gå med på en för dig bra affär också!
Jo - det är helt korrekt, speciellt ute i landet. Mina jobbkontakter har främst varit med de stora Stockholmsbankerna.
Sparbanken Finn i Lund är t.ex. ett välkänt exempel på en bank som alltid gått sin egen väg och lyckats riktigt bra. Fast då är å andra sidan kontorschefen också bankdirektör
Sen kan jag högst personligen tycka att jakten på de sista 0.01% ibland blir lite väl extrem. OM man någon gång skulle hamna i ett problematiskt läge kan det vara värt en del att ha lån i en lokal bank där man varit kund länge och de faktiskt tjänat en del på en över åren...
Sparbanken Finn i Lund är t.ex. ett välkänt exempel på en bank som alltid gått sin egen väg och lyckats riktigt bra. Fast då är å andra sidan kontorschefen också bankdirektör
Sen kan jag högst personligen tycka att jakten på de sista 0.01% ibland blir lite väl extrem. OM man någon gång skulle hamna i ett problematiskt läge kan det vara värt en del att ha lån i en lokal bank där man varit kund länge och de faktiskt tjänat en del på en över åren...
Vet inte om det här har här att göra men...
När jag pratade med handelsbanken för att försöka få dom att gå ner mer i ränta så sa jag fel. Vi hade fått 4,1 4,3 och 4,5 för 3, 5 och 8 åriga räntor men jag sa en procent!! under det, dvs 3,1 3,3 och 3,5...
Hon på handelsbanken trodde mig inte men jag fattade inte att jag sagt fel så jag stod på mig. Hon förklarade för mig att fsb inte tjänade på mitt lån utan gick back på att ge mig den räntan :-/
Konstigt tycker jag...
Ett till exempel på deras marginaler är ju att jag sa till fsb att både nordea och handelsbanken hade gett mig lägre räntor än vad fsb gjort. Jag ska se vad jag kan göra sa hon utan att vilja veta vad för räntor dom gett mig. Ringde tillbaks rätt snabbt och hade mycket räntor än första gången, skittrist tycker jag att jag måste engagera mig så mycket för att få bra räntor. Kan inte alla få det automatiskt!
När jag pratade med handelsbanken för att försöka få dom att gå ner mer i ränta så sa jag fel. Vi hade fått 4,1 4,3 och 4,5 för 3, 5 och 8 åriga räntor men jag sa en procent!! under det, dvs 3,1 3,3 och 3,5...
Hon på handelsbanken trodde mig inte men jag fattade inte att jag sagt fel så jag stod på mig. Hon förklarade för mig att fsb inte tjänade på mitt lån utan gick back på att ge mig den räntan :-/
Konstigt tycker jag...
Ett till exempel på deras marginaler är ju att jag sa till fsb att både nordea och handelsbanken hade gett mig lägre räntor än vad fsb gjort. Jag ska se vad jag kan göra sa hon utan att vilja veta vad för räntor dom gett mig. Ringde tillbaks rätt snabbt och hade mycket räntor än första gången, skittrist tycker jag att jag måste engagera mig så mycket för att få bra räntor. Kan inte alla få det automatiskt!