Lånelöfte; Hur räknar banken egentligen?!
Hej!
Vi ska snart boka tid hos banken för att kolla hur vi ligger till, få lånelöfte.
Hur brukar banken räkna? Tex, om bokostnaden + drift ink.amortering är 14000/mån. Vad brukar de ha som kalkyl att man ska ha över/person då? (antar att dessa ska täcka resten av alla räkningar etc?) Om ni har haft andra lån, har dessa"bakats" in (om det inte handlar om för höga kostnader) så att man kommit ner i mindre månadskostnad? Hoppas nån kan ge nåt exempel på vad ni har fått för lånelöfte baserat på vilka inkomster ni har. Vore väldigt tacksam för svar och olika bankers kalkyler!
Här är våra inkomster + kontantinsats o hoppas nån kan uppskatta:
Gemensamma inkomster (ef skatt) ca 40 000kr, kontantinsats ca 500 000....
Häls,
Susie
Vi ska snart boka tid hos banken för att kolla hur vi ligger till, få lånelöfte.
Hur brukar banken räkna? Tex, om bokostnaden + drift ink.amortering är 14000/mån. Vad brukar de ha som kalkyl att man ska ha över/person då? (antar att dessa ska täcka resten av alla räkningar etc?) Om ni har haft andra lån, har dessa"bakats" in (om det inte handlar om för höga kostnader) så att man kommit ner i mindre månadskostnad? Hoppas nån kan ge nåt exempel på vad ni har fått för lånelöfte baserat på vilka inkomster ni har. Vore väldigt tacksam för svar och olika bankers kalkyler!
Här är våra inkomster + kontantinsats o hoppas nån kan uppskatta:
Gemensamma inkomster (ef skatt) ca 40 000kr, kontantinsats ca 500 000....
Häls,
Susie
Självbyggare
· Stockholm
· 8 225 inlägg
Schablonerna säger väl ca 5500kr/mån per vuxen efter alla fasta utgifter (boende+CSN + andra krediter) och ca 2000kr per barn har jag för mig
Räntekostnaden brukar dom räkna på ngn procent högre än vad dom är och skatteåterbäringen får man inte räkna bort i den kalkylen - men sen finns det nog lika mycket flexibilitet som det finns bankkontor - åt båda hållen
2-3 miljoner borde väl ni kunna få låna om ni inte har andra krediter eller barn ?
3 mkr * 0.07 (ränta) = 210 000 kr/år
Er årsinkomst (netto): 488 kkr
Kvar efter lån enligt Schablon: 132000
=> 488 - 210 - 132 = 146 kkr per år i överskott = bra marginal
Men endast banken, och ni förstås, kan svara på hur ekonomin ser ut och om det är ok eller ej
/K
Räntekostnaden brukar dom räkna på ngn procent högre än vad dom är och skatteåterbäringen får man inte räkna bort i den kalkylen - men sen finns det nog lika mycket flexibilitet som det finns bankkontor - åt båda hållen
2-3 miljoner borde väl ni kunna få låna om ni inte har andra krediter eller barn ?
3 mkr * 0.07 (ränta) = 210 000 kr/år
Er årsinkomst (netto): 488 kkr
Kvar efter lån enligt Schablon: 132000
=> 488 - 210 - 132 = 146 kkr per år i överskott = bra marginal
Men endast banken, och ni förstås, kan svara på hur ekonomin ser ut och om det är ok eller ej
/K
Det där med exakta kalkyler verkar banken bara bry sig om ifall de ser att man ligger nära "gränsen". I vårt fall kollade de på vad vi tjänade (gick helt på vår utsago, begärde inte att få se de intyg vi hade skaffat i förväg) och frågade hur dyrt hus vi maximalt tänkte oss att köpa. Fick lånelöfte på 5 miljoner utan att de ens kollade på vilka övriga utgifter vi hade och utan att vi behövde lägga något kontant om vi inte ville (förutom lagfart och pantbrev så klart). Att det sedan blev ett hus för 3 där vi lade 400k kontant är ju en annan femma.
Så, om man tjänar så pass bra att banken direkt ser att det inte är någon risk att man får problem så verkar det inte vara så strängt.
Ligger man nära bankens gränsvärde tycker jag man ska vara mer försiktig. Swedbank säger 10500 över för två vuxna med fasta kostnader betalda. På de 10500 ska man sedan klara mat, kläder, nöjen, transporter, sparande etc, vilket jag tycker låter tight. Vi gör av med 3000 i månaden bara på bensin, säkert 1500 i veckan på mat (=6000) och ska man ha hus så bör man ju faktiskt ha ett hyfsat sparande, samt att det inte är så kul att inte ha några pengar alls att lägga på annat än huset.
Så, om man tjänar så pass bra att banken direkt ser att det inte är någon risk att man får problem så verkar det inte vara så strängt.
Ligger man nära bankens gränsvärde tycker jag man ska vara mer försiktig. Swedbank säger 10500 över för två vuxna med fasta kostnader betalda. På de 10500 ska man sedan klara mat, kläder, nöjen, transporter, sparande etc, vilket jag tycker låter tight. Vi gör av med 3000 i månaden bara på bensin, säkert 1500 i veckan på mat (=6000) och ska man ha hus så bör man ju faktiskt ha ett hyfsat sparande, samt att det inte är så kul att inte ha några pengar alls att lägga på annat än huset.
Man bör dock komma ihåg att bankernas kalkyler görs utifrån syftet att låntagaren alltid ska kunna betala tillbaka *deras* pengar, och eftersom bankerna har hög prioritet på sina fordringar så kan de i värsta fall strunta fullständigt i andra fordringsägare med lägre prioritet, t.ex. billån eller andra avbetalningar. Det innebär att de i sina beräkningar utgår ifrån att om man börjar få dåligt med pengar, t.ex. pga arbetslöshet så säljer man bilen eller drar in på annat för att kunna betala banklånen.
Jag tycker därför man ska vara lite försiktigt med att lita för mycket på bankernas kalkyler och istället göra egna kalkyler med faktiskt lite större marginaler än vad bankerna använder sig av för att se till att man inte behöver leva på vatten och bröd eller behöva ta till panikåtgärder om ens ekonomi plötsligt skulle försämras. Man får inte glömma att bankerna vill att man ska låna så mycket som möjligt (ju mer man lånar desto mer tjänar banken) och de bryr sig inte så mycket om ifall man vill kunna åka på semester någon gång då och då också.
Det kan vara värt att tänka på.
Jag tycker därför man ska vara lite försiktigt med att lita för mycket på bankernas kalkyler och istället göra egna kalkyler med faktiskt lite större marginaler än vad bankerna använder sig av för att se till att man inte behöver leva på vatten och bröd eller behöva ta till panikåtgärder om ens ekonomi plötsligt skulle försämras. Man får inte glömma att bankerna vill att man ska låna så mycket som möjligt (ju mer man lånar desto mer tjänar banken) och de bryr sig inte så mycket om ifall man vill kunna åka på semester någon gång då och då också.
Det kan vara värt att tänka på.