Hur pensionsspara i eget AB med låg lön?
Hej
Hoppas att nån med egen firma kan svara på detta, att prata med banker och försäkringsrådgivare är en djungel, deras strategi verkar vara att ge människor så dåligt samvete dom bara kan ("men tänk om...." osv...) och sen försöka kränga på all skit som bara går...
Hursomhelst, min fru driver en egen firma (AB) och tar än så länge ut väldigt låg lön då bolaget är i uppstartsskedet. Hon skulle dock vilja sätta av lite mer till framtida pension framöver.
Ska hon låta bolaget betala in till en pensionsförsäkring (trots att hon då sänker lönen ytterligare och därmed minskar inbetalningar till allmäna pensionen, läst lite att det inte lönar sig vid låg lön)?
Eller ska hon ta ut så mycket lön hon kan och helt enkelt spara undan lite själv?
Eller finns det något annat sätt?
Hoppas att nån med egen firma kan svara på detta, att prata med banker och försäkringsrådgivare är en djungel, deras strategi verkar vara att ge människor så dåligt samvete dom bara kan ("men tänk om...." osv...) och sen försöka kränga på all skit som bara går...
Hursomhelst, min fru driver en egen firma (AB) och tar än så länge ut väldigt låg lön då bolaget är i uppstartsskedet. Hon skulle dock vilja sätta av lite mer till framtida pension framöver.
Ska hon låta bolaget betala in till en pensionsförsäkring (trots att hon då sänker lönen ytterligare och därmed minskar inbetalningar till allmäna pensionen, läst lite att det inte lönar sig vid låg lön)?
Eller ska hon ta ut så mycket lön hon kan och helt enkelt spara undan lite själv?
Eller finns det något annat sätt?
Avvakta litet med pensionssparandet om hon plockar jättelite lön. Om hon har ett befintligt privat pensionssparande så fyll på det upp till 12 000 kr för i år. Starta dock inte ett nytt privat pensionssparande eftersom man nästa år med stor säkerhet kommer att sänka avdragsrätten till nästan noll.
Se till att fokusera på en sjukförsäkring! Så att hon kan få ersättning från denna om hon blir långvarigt sjuk.
Om hon nästa år får ordentligt med arbete så hon plockar ut mer lön så kan ni ju betala ikapp för hennes pension då.
Se till att fokusera på en sjukförsäkring! Så att hon kan få ersättning från denna om hon blir långvarigt sjuk.
Om hon nästa år får ordentligt med arbete så hon plockar ut mer lön så kan ni ju betala ikapp för hennes pension då.
Hon har inget privat penssionssparande idag och jag har också förstått att det kommer fasas ut så det är som du säger förmodligen ingen idé.
Sen vad gäller sjukförsäkring så är väl problemet samma där, iom att hon tar ut en väldigt låg lön så kommer den ju inte att ge särskilt mycket heller då den också är inkomstbaserad?
Så då är väl enda alternativet att stoppa pengar i madrassen?
Sen vad gäller sjukförsäkring så är väl problemet samma där, iom att hon tar ut en väldigt låg lön så kommer den ju inte att ge särskilt mycket heller då den också är inkomstbaserad?
Så då är väl enda alternativet att stoppa pengar i madrassen?
Under de här förutsättningarna och att vi inte vet hur er totalekonomi ser ut, så spara pengar i vanligt sparande.
Med vanligt sparande avser jag någon form av fondkonto, låg-mellanrisk som ger tryggt sparande, så vida inte er totalekonomi ger utrymme för risktagande.
Med vanligt sparande avser jag någon form av fondkonto, låg-mellanrisk som ger tryggt sparande, så vida inte er totalekonomi ger utrymme för risktagande.
Först och främst se till att plocka ut lön tillräckligt mycket (så stor som möjligt), för samhällsskyddet utgår från det. Då kanske det finns utrymme att ta en privat sjuk o olycksfallsförsäkring med väl tilltagna ersättnings belopp. Man bestämmer tyvärr inte själv när olyckan kommer eller när sjukdom slår till.När det senare rullar på så kollar man av vad som då finns i form an försäkringar som arbetsgivaren kan betala premien för. Det där med privata pensionsförsäkringar är nog på väg bort ur lönsamhets perspektiv för den som löser sådana.
Håller med ta ut lön i största möjliga mån utan att riskera att åka på statlig inkomstskatt. Vanlig pension och SGI är bra att hålla upp. Dela om man blir sjuk eller skaffar barn.
Är själv i samma "sits" och har själv valt att pensionsspara i aktier, fonder etc genom ett ISK konto. Har en privat pensionsFörsäkring också, men där sätter jag in väldigt lite varje månad. Det gäller att man är lite aktiv samt disciplinerad och inte smålånar.
Är själv i samma "sits" och har själv valt att pensionsspara i aktier, fonder etc genom ett ISK konto. Har en privat pensionsFörsäkring också, men där sätter jag in väldigt lite varje månad. Det gäller att man är lite aktiv samt disciplinerad och inte smålånar.
För tjänstepension kan man sätta av 35% av lönen avdragsgillt i företaget (företaget betalar särskild löneskatt på 24,26% istället för arbetsgivaravgifter på 31,42%). För mottagaren (din fru) är det skattefritt och hon betalar skatt när hon tar ut pensionen istället. Den kan inte tas ut före 55 års ålder och minst 5 års utbetalningstid är det som gäller.
Pengarna kan sättas in på t.ex. en tjänstepensionsförsäkring hos Avanza (kostar ingen årsavgift) och man kan där handla med aktier och fonder "som vanligt".
Alternativet är att ta en företagsägd traditionell pensionsförsäkring där en förvaltare förvaltar kapitalet. De brukar kosta avgifter så det ska man passa sig för om man själv tycker man klarar av att handla med aktier och fonder.
Hon kan dra av 12000kr per år i privat tjänstepension, dvs hon betalar ingen skatt på de pengarna. Det brukar vara bäst om man har lön över brytpunkten för statlig skatt (420800kr/år eller ca 35000kr/mån). Skatten betalar man istället när man tar ut pengarna. Tar din fru ut låg lön finns risken att skatten blir högre när pengarna tas ut än den skatt hon får dra av när pengarna sätts in så det kanske inte är någon bra ide.
Ett annat alternativ är s.k. direktpension som inte är avdragsgillt i företaget där hon i princip sätter av pengar till pension "på pappret" genom att skriva ett avtal mellan löntagaren (din fru) och hennes företag. Fördelen med det är att hon har när som helst möjlighet att riva avtalet och återföra pengarna till företaget, t.ex. om någon skatteregel ändras. (Det finns andra poänger med direktpension också men jag lämnar de därhän här)
Ett annat alternativ är helt enkelt att låta pengar ligga kvar i bolaget och investera dessa i företaget i en vanlig depå, kapitalförsäkring eller liknande. När det är dags för pension betalar man ut dessa som vanlig lön, pension eller tar utdelningar.
Om företaget går med vinst är den bra idé att ta utdelning (t.ex. via schablonregeln 156 475kr år 2014) vilket beskattas med 20% privat efter bolagsskatten 22%. De pengarna kan hon sedan placera i en privat depå, kapitalförsäkring eller investeringssparkonto (eller bankkonto om hon vill) och ta ut när det är dags att pensionera sig. Då är pengarna skattade och klara. Då slipper man också 55-årsregeln, 5-årsregeln och andra eventuella idiotiska påhitt som våra politiker kan hitta på under tiden och den fördelen ska absolut inte underskattas.
Tjänstepensionsavsättningen jag nämnde först går också att sätta av mer än 35% med hjälp av s.k. köpa-ikappregler.
Om inte företaget sätter av någon tjänstepension alls har man privat rätt att dra av 35% av lönen och sätta av till privat tjänstepension. Men då har företaget redan betalat 31,42% i arbetsgivaravgifter så det är mer lönande att låta företaget sätta av tjänstepensionen och då gäller 24,26%.
Pengarna kan sättas in på t.ex. en tjänstepensionsförsäkring hos Avanza (kostar ingen årsavgift) och man kan där handla med aktier och fonder "som vanligt".
Alternativet är att ta en företagsägd traditionell pensionsförsäkring där en förvaltare förvaltar kapitalet. De brukar kosta avgifter så det ska man passa sig för om man själv tycker man klarar av att handla med aktier och fonder.
Hon kan dra av 12000kr per år i privat tjänstepension, dvs hon betalar ingen skatt på de pengarna. Det brukar vara bäst om man har lön över brytpunkten för statlig skatt (420800kr/år eller ca 35000kr/mån). Skatten betalar man istället när man tar ut pengarna. Tar din fru ut låg lön finns risken att skatten blir högre när pengarna tas ut än den skatt hon får dra av när pengarna sätts in så det kanske inte är någon bra ide.
Ett annat alternativ är s.k. direktpension som inte är avdragsgillt i företaget där hon i princip sätter av pengar till pension "på pappret" genom att skriva ett avtal mellan löntagaren (din fru) och hennes företag. Fördelen med det är att hon har när som helst möjlighet att riva avtalet och återföra pengarna till företaget, t.ex. om någon skatteregel ändras. (Det finns andra poänger med direktpension också men jag lämnar de därhän här)
Ett annat alternativ är helt enkelt att låta pengar ligga kvar i bolaget och investera dessa i företaget i en vanlig depå, kapitalförsäkring eller liknande. När det är dags för pension betalar man ut dessa som vanlig lön, pension eller tar utdelningar.
Om företaget går med vinst är den bra idé att ta utdelning (t.ex. via schablonregeln 156 475kr år 2014) vilket beskattas med 20% privat efter bolagsskatten 22%. De pengarna kan hon sedan placera i en privat depå, kapitalförsäkring eller investeringssparkonto (eller bankkonto om hon vill) och ta ut när det är dags att pensionera sig. Då är pengarna skattade och klara. Då slipper man också 55-årsregeln, 5-årsregeln och andra eventuella idiotiska påhitt som våra politiker kan hitta på under tiden och den fördelen ska absolut inte underskattas.
Tjänstepensionsavsättningen jag nämnde först går också att sätta av mer än 35% med hjälp av s.k. köpa-ikappregler.
Om inte företaget sätter av någon tjänstepension alls har man privat rätt att dra av 35% av lönen och sätta av till privat tjänstepension. Men då har företaget redan betalat 31,42% i arbetsgivaravgifter så det är mer lönande att låta företaget sätta av tjänstepensionen och då gäller 24,26%.
Redigerat av moderator:
Det finns möjlighet att sjukförsäkra sig till mer än de 90-108 % av lönen när man startar bolag - vet dock inte om det gäller AB. Prata med Försäkringskassan, dom har koll. Ex: nystart, plockar lön på 15 000 kr per mån. FK medger att en "normal lön" i yrket och med samma ålder ligger på 25 000 per månad och du kan då, efter FK:s okej, sjukförsäkra dig till de 25 000 kronorna!
Medlem
· Stockholm
· 3 inlägg
Hej Bjolo360!
Jag jobbar med sociala medier på Pensionsmyndigheten och såg att du gjort ett inlägg om pension och vill gärna informera om den allmänna pensionen för din fru som är egenföretagare.
För att tjäna in till den allmänna pensionen så måste hon ha en årsinkomst på minst 18 782 kronor om hon däremot tar ut en lön på cirka 38 000 kronor per månad så maximerar hon sin kommande pension.
När det gäller att kompensera hennes uteblivna tjänstepension så är tumregeln att man sparar 4-5 procent av lönen men tar hon ut en lön över 36 000 kronor i månaden bör hon sätta av 30 % av det överskjutande beloppet då det motsvarar tjänstepensionen för en anställd.
För privat sparande så har hon som driver ett aktiebolag rätt att få göra avdrag med 12 000 kronor plus ett tillägg på 35 procent av lönen i hennes inkomstdeklaration. Tillägget får uppgå till högst 10 prisbasbelopp, det vill säga högst 440 000 kronor. Hennes företag betalar som vanligt arbetsgivaravgifter på hela lönen, men hon slipper inkomstskatt på den del som motsvarar avdraget eftersom sparandet är avdragsgillt. Det blir förmånligt om hon har en lön över brytpunkten för statlig skatt, som ligger på cirka 36 000 kronor i månaden.
Läs gärna mer om detta på vår webbsida
www.pensionsmyndigheten.se/ForDigSomHarAktiebolag.html
Ditt inlägg hittade jag genom en sökmotor som visar träffar på internet som handlar om pension.
Har du fler frågor om pension är du välkommen att ställa din fråga direkt på www.facebook.com/fragaompension eller ring vår kundservice på nummer 0771-776 776.
Hälsningar Adam, Pensionsmyndigheten
Jag jobbar med sociala medier på Pensionsmyndigheten och såg att du gjort ett inlägg om pension och vill gärna informera om den allmänna pensionen för din fru som är egenföretagare.
För att tjäna in till den allmänna pensionen så måste hon ha en årsinkomst på minst 18 782 kronor om hon däremot tar ut en lön på cirka 38 000 kronor per månad så maximerar hon sin kommande pension.
När det gäller att kompensera hennes uteblivna tjänstepension så är tumregeln att man sparar 4-5 procent av lönen men tar hon ut en lön över 36 000 kronor i månaden bör hon sätta av 30 % av det överskjutande beloppet då det motsvarar tjänstepensionen för en anställd.
För privat sparande så har hon som driver ett aktiebolag rätt att få göra avdrag med 12 000 kronor plus ett tillägg på 35 procent av lönen i hennes inkomstdeklaration. Tillägget får uppgå till högst 10 prisbasbelopp, det vill säga högst 440 000 kronor. Hennes företag betalar som vanligt arbetsgivaravgifter på hela lönen, men hon slipper inkomstskatt på den del som motsvarar avdraget eftersom sparandet är avdragsgillt. Det blir förmånligt om hon har en lön över brytpunkten för statlig skatt, som ligger på cirka 36 000 kronor i månaden.
Läs gärna mer om detta på vår webbsida
www.pensionsmyndigheten.se/ForDigSomHarAktiebolag.html
Ditt inlägg hittade jag genom en sökmotor som visar träffar på internet som handlar om pension.
Har du fler frågor om pension är du välkommen att ställa din fråga direkt på www.facebook.com/fragaompension eller ring vår kundservice på nummer 0771-776 776.
Hälsningar Adam, Pensionsmyndigheten
Stopp, här missar vi nåt va? Privat avdrag är "bara" 12 000 kr. Via sitt AB får hon sedan sätta av motsvarande 35 % av löneuttaget, men detta är då tjänstepension. Det man bör ha i beaktning är att man inte ska sänka sin inkomst (löneutbetalningarna från AB:t) för att ha råd med pensionsavsättningarna, eftersom AB:t betala särskild löneskatt på pensionspremierna, vilka inte ger rätt till sociala förmåner.Pensionsmyndigheten skrev:
Ex. Säg att en anställd i sitt eget AB ska fördela 25 000 kr till lön och/eller pension.
Tar man det i lön så betalar AB:t sociala avgifter på 25 000 kr, 31,42 % = 7 855 kr. För dessa pengar får du sociala förmåner såsom allmän pension, sjukförsäkring osv. Här blir din (den anställdes) årsinkomst 300 000 kr före skatt.
Om du istället plockar ut 20 000 kr i lön betalar du 6 284 kr i sociala avgifter och bygger på dina sociala fömåner. På de 5 000 kr du sätter av till en tjänstepension betalar du särskild löneskatt, 24,26 % (1 213 kr). För dessa pengar får du ingenting! Här blir din (den anställdes) årsinkomst 240 000 kr före skatt.
Fördelen med det första exemplet är att OM du blir sjuk eller ska vara föräldraledig osv så baseras ju den ersättning du får från FK på den anställdes bruttinkomst (lön före skatt). Fördelen med det andra exemplet är att du blir fetare som pensionär. Mixen må självklart vara den bästa.
Om företaget inte gör avsättningar till tjänstepension alls kan man som privatperson som jag skrev i mitt förra inlägg själv sätta av 35% av lönen till tjänstepension avdragsgillt (plus 12000kr). Då betalar företaget sociala avgifter vilket är dyrare än särskild löneskatt men de sociala förmånerna består. Det kan vara ett sätt att både få sociala förmåner och avsättningar till tjänstepension på mer än 12000kr om året.
Redigerat av moderator: