Billiga bolån via Amazon?

Bolån är knepiga, om man börjar fundera på var miljonerna egentligen finns. Vi som lånat i många år har vant oss, men nog är det lite konstigt att man aldrig får se några stora buntar med 500-lappar? Skriv på några papper och sedan dras det pengar från ditt bankkonto varje månad. Ungefär som elräkningen.

 

Det är lätt att glömma de stora risker som uppstår för både banken och dig som låntagare om du tar ett bolån och köper ett hus. Hur vet vi vem den verkliga ägaren är? Vad händer om huset brinner upp? Med dagens höga priser klarar en normal svensk familj aldrig att ersätta banken om huset plötsligt inte existerar längre.

Därför är det väldigt viktigt med ordning och reda. Dels behöver bankerna ha säkra system, så att pengar inte betalas ut till fel personer eller utan tillräcklig säkerhet. Dels behövs myndigheter som håller koll och hindrar bedrägerier. I Sverige hanterar Lantmäteriet med huvudkontor i Gävle bland annat alla inteckningar och lagfarter, som visar ägare och långivares rättigheter. De har 2000 anställda och omsätter 1,9 miljarder kronor per år.

Andra länder har annorlunda regler. Ibland sköts registreringen av lokala myndigheter med sämre kontroll och då blir pappershanteringen mer omfattande och bolånen svårare att få eller dyrare. Men skillnaderna gör även att det inte lönar sig för utländska banker att skapa extra rutiner och datorsystem för att kunna sälja bolån även i Sverige.

Kring 1990 var det ganska populärt i Sverige med bolån i D-mark, eftersom de tyska räntorna var lägre, men även då var det svenska banker som gav lånen. Lånen i D-mark blev plötsligt väldigt dyra när kronan föll i november 1992.

Idag har vi extremt låga boräntor i Sverige, lägre än i de flesta andra länder. Förutom att Riksbanken har sänkt sina styrräntor, så tjänar vi husägare på att Sverige har klarat sig bra under finanskrisen samt att vi i Sverige har ett effektivt banksystem och pålitliga myndigheter. Krisländer där räntorna på statspapper har stigit, som i Italien och Spanien, där har även bolånen blivit dyrare.

Juridiska skillnader påverkar också räntorna. Till exempel är det vanligt i USA att banken enbart har huset som säkerhet, låntagaren är inte personligen betalningsansvarig, och att låntagaren har rätt att avsluta lån med fast ränta när som helst utan kostnad. Indirekt får amerikanerna dock betala för dessa fördelar via högre bolåneräntor.

Nu med rörlig kronkurs skulle det dessutom vara en stor onödig risk att ta bolån i andra valutor. Och vänder man på detta skulle det bli det en extra risk för en utländsk bank att låna ut kronor till oss svenskar. Lägg till att banken skulle behöva rutiner och datorsystem för att hantera svenska bolån. Därför kan vi svenskar inte köpa bolån på Amazon.com utan är begränsade till de som erbjuds av svenska banker.