Mest lönsamt vara politisk eller egoistisk?

I samband med boräntedebatten bad jag Jonas Lindmark att analysera situationen och ge sin version av hur man bör agera som konsument. Byta bank? Binda räntan? Det mynnade ut i två artiklar; en politisk och en egoistisk.

Vid en första anblick motsäger de två artiklarna varandra, men de hänger ihop och här ska jag förklara hur.

Den politiska
I ”Hjälp bankernas konkurrenter” förklarar Jonas varför bankerna inte sänker boräntan när reporäntan sänks:

1. Allt för få svenskar jagar aktivt lägsta pris på bolån.
2. Det får till följd att när en bank höjer sina boräntor jämfört med konkurrenterna så tappar de inte särskilt många kunder, dvs efterfrågans priselasticitet är låg.
3. Därför tjänar bankerna mer på högre räntor än på minskat antal bolånekunder.

Fler måste alltså byta bank för att få igång konkurrensen och göra det lönsamt för banken att sänka räntan. Men hur rimligt är det att tro att folk faktiskt kommer att byta bank varje år? Det är lätt att säga att man ska göra det, men det är ganska påfrestande att faktiskt göra det. DN rapporterade för någon vecka sedan att 7% av svenskarna hade bytt bank senaste 3 åren = 2,3% per år.

Jonas menar dock att om marginalerna fortsätter att öka kraftigt på några års sikt så borde, enligt ekonomisk logik, nya säljare (bolåneinstitut) lockas till marknaden. Se bara på storbankernas rapporter med skyhöga vinster för 2011. Då gäller det för oss att hoppa på de här uppstickarna på en gång för att sätta fart på konkurrensen. Men det tar lite tid att starta en ny bank.

Den egoistiska
Därför, under tiden i väntan på de nya bankerna, menar Jonas att det ur ett egoistiskt perspektiv är klokast att faktiskt göra som bankerna försöker locka dig till: binda räntan på tre år.

Enligt Jonas bör du tänka på ett nytt sätt för att minimera dina kostnader på bolånet. Det är ett tankesätt som försöker dra nytta av att långivarna och bankerna oroar sig mindre för inflation numera och istället vill minska sina risker med hjälp av fasta avtal och lång löptid.

Klicka här för att läsa Jonas resonemang kring hur det lönar sig för dig att vara egoistisk och välja 3-årig bunden ränta just nu. Om de tre åren har gått med fortsatt höga vinster för bankerna kan du gå ut ur striden som en vinnare om du då byter bank till en nystartad som erbjuder lägre räntor.

I vår familj har vi bestämt oss för att satsa på att räntorna ändå går ner om inte allt för lång tid, innan det har gått tre år. Vi väljer att byta bank helt enkelt och fortsätta med rörligt. Förhandlingar pågår!

I den här tråden får du en bra översikt av vad andra har förhandlat sig till för ränta just nu