Har fått flera meddelanden av banken och hört överallt att det blir helt enkelt ofördelaktigt att spara via IPS nu. De rekommenderar att i stället spara via typ ISK. Skillnaden som jag förstår är:
IPS: Du skattar för pengarna när du tar ut dem när du går i pension. Ingen möjlighet att ta ut i förväg.
ISK: Du schablonskattar varje år, du kan även ta ut dessa pengar när som helst.
Men vad jag inte förstår är varför de inte rekommenderar IPS bara för att avdragsrätten försvinner? Det finns ju ingen avdragsrätt för sparandet i ISK heller?
Vad jag vet är IPS fortfarande bättre. Min erfarenheter om bankmän (och kvinnor) är att jag inte är imponerad alls. Nu vet jag inte hur din relation med din bankman är men jag har bifogat en bild där Cornucopia har gjort en jämförelse.
Inloggade ser högupplösta bilder
Logga in
Skapa konto
Gratis och tar endast 30 sekunder
Men det finns många faktorer på vägen som kan påverka detta. Jag själv vill ha mer valfrihet och vill inte låsa pengar så jag tar allt på ISK iallafall.
Banken rekommenderar det banken tjänar mest på. En säljare på en bank skiljer sig från andra säljare mest genom att bankerna envisas att kalla säljaren 'rådgivare' eller 'personlig bankman' så att man ska tro att banken gör det som är bäst för kunden istället för det som är bäst för banken.
För att du betalar inkomstskatt på ips! Du betalar alltså inkomstskatt två gånger på samma pengar...
Detta är ju den huvudsakliga anledningen till att det blir helt förkastligt att spara i en IPS när avdragsrätten försvinner. Vidare så låser du in pengarna vilket alltid är skönt att undvika ifall din ekonomiska situation oförutsett skulle rasa. Sen tar (stor)bankerna ofta en avgift för IPS som är högre än för ISK (som oftast är avgiftsfri). Till slut så är utbudet av fonder och andra instrument ofta mer begränsat för IPS.
Alla andra sparanden är ju likaså på beskattade pengar...
Det är sant, men med IPS så sparar du (när avdragsrätten är helt borta) först skattade pengar som sedan åter ska inkomstskattas när de tas ut (inte bara kapitalvinsten utan hela uttaget). Det blir alltså dubbel beskattning jämfört med exempelvis ISK eller en traditionell depå.
Det är sant, men med IPS så sparar du (när avdragsrätten är helt borta) först skattade pengar som sedan åter ska inkomstskattas när de tas ut (inte bara kapitalvinsten utan hela uttaget). Det blir alltså dubbel beskattning jämfört med exempelvis ISK eller en traditionell depå.
Allt detta är skattespekulation i att skatten vid uttag (om X år) är lika/högre/lägre än nu resp. att shablonskatten fortsätter vara låg. Detta är inte ngt någon vet och man skall veta att det är spekulation oavsett vad man tror man skattar minst på i slutändan.
Alla andra sparanden är ju likaså på beskattade pengar...
Jo men med IPS så får du betala full inkomstskatt igen när du tar ut pengarna. Tidigare var de ju avdragsgill insättning så du sköt upp inkomstskatten till det är dags att ta ut pension. Nu får du inte dra av insättningen längre, men du får fortfarande betala "uppskjuten" inkomstskatt vid uttag.
Om det skall löna sig med dubbelskattebetalningen i IPS, så måste du räkna med en orimligt låg inkomstskatt när det är dags att ta ut pension. Jag får det till att om du får betala mer än ca 10% i skatt vid uttaget så är det en förlust jämfört med ISK.
Jo men med IPS så får du betala full inkomstskatt igen när du tar ut pengarna. Tidigare var de ju avdragsgill insättning så du sköt upp inkomstskatten till det är dags att ta ut pension. Nu får du inte dra av insättningen längre, men du får fortfarande betala "uppskjuten" inkomstskatt vid uttag.
Allt detta är skattespekulation i att skatten vid uttag (om X år) är lika/högre/lägre än nu resp. att shablonskatten fortsätter vara låg. Detta är inte ngt någon vet och man skall veta att det är spekulation oavsett vad man tror man skattar minst på i slutändan.
Så har det varit så länge sparandet varit avdragsgillt. Spekulation om skattesatser för en del, och för en del som betalar marginalskatt nu men inte tror sig behöva göra det efter pension har det varit en direkt skatteminskning. Utan avdragsrätten är det dock varken spekulation eller planering - du kommer att få betala skatt båda gångerna oavsett och det blir en dålig affär.
Den som lever får se men att vi kommer ha en radikalt förändrad skattepolitik avseende pensioner då jag pensioneras är jag rätt säker på. Nuvarande kalkyler går nämligen inte alls ihop med en befolkning som lever längre och längre. Vad det innebär specifikt vet nog ingen men för min del innebär det att jag inte "låser in" sparande i någon sparform alls.
