Försäkringar vid bygget

Lagen om byggfelsförsäkring omfattar all nybyggnation av småhus, permanent- såväl som fritidshus. Dessutom finns det i lagen ett krav på färdigställandeskydd för småhus.

Byggfelsförsäkringen krävs alltid vid nybyggnation av en- och tvåbostadshus, både permanentboende och fritidshus och oavsett om du gör allt jobb själv eller anlitar hantverkare. Undantag kan göras för fritidshus som är av enklare standard och har ett lågt skyddsvärde.
Försäkringen krävs även vid om- och tillbyggnader, men i regel bara om produktionskostnaden överskrider tio basbelopp, 
Försäkringen gäller allt arbete som är utfört av en entreprenör, men även material- och konstruktionsfel. Eget arbete omfattas inte av försäkringen.
I slutändan är det byggnadsnämnden som beslutar om det krävs en försäkring och de kan ge dispenser. Undantag görs dock aldrig vid nybyggnation av permanentbostadshus.
Vid det obligatoriska byggsamrådet ska man kunna visa upp ett försäkringsbrev som anger att man tecknat försäkringen. Den räcker sedan i tio år och överlåtes om huset byter ägare.

Det är vanligt att entreprenören eller husfirman ser till att det tecknas en byggfelsförsäkring för sin kunds räkning. I det läget kan det vara klokt att kontrollera att premien verkligen är betald.

– Det finns exempel på husköpare som hamnat i situationer där husbygget bara hunnit halvvägs, byggaren gått i konkurs och det visat sig att det inte finns någon försäkring, säger Sverker Thorslund på Konsumentverket. De har väldigt svårt att få sina krav tillgodosedda.

– Det är oerhört viktigt att man får se försäkringsbrevet och att man kontrollerar att premien är betald.
Erik Dahn på GarBo säger att försäkringsbolaget själva agerar när de märker att premien inte betalats.

– Vi skickar över ärendet till byggnadsnämnden, säger han. Då har vi i alla fall uppmärksammat kommunen på problemet.

Färdigställandeförsäkring
Ett färdigställandeskydd behövs i samtliga fall där en entreprenör är inkopplad. I praktiken innebär det att tio procent av hela produktionskostnaden säkras, genom en försäkring eller en bankgaranti, för att täcka oförutsedda händelser under byggets gång. Det kan handla om att byggaren av någon anledning inte kan slutföra arbetet, till exempel på grund av en konkurs.
Bygger man det mesta själv men lejer bort en del, till exempel rörmokeri och eldragningar, krävs ändå ett färdigställandeskydd för varje enskild hantverkare.
Färdigställandeskyddet ska alltid motsvara minst tio procent av det avtalade priset.

Kostnader
I dagsläget är det bara två försäkringsbolag som tecknar byggfelsförsäkringar. Störst är Bostadsgaranti, som ägs till hälften av staten. GarBo var tidigare kopplat till byggbranschen då det ägdes av flera av de stora byggbolagen såsom Myresjöhus, Älvsbyhus och JM. I april 2013 är dock den enda kopplingen hos GarBo till bryggbranschen att en av ägarna till Hjältevadshus sitter i styrelsen. Läs mer här.

Försäkringsbolagen har minimipriser för en byggfelsförsäkring men premierna kan i praktiken bli mycket högre. Varje objekt bedöms var för sig och försäkringsbolagen sätter premien därefter. Bostadsgaranti tar minst 12 000 kronor. GarBo har ett minimipris för nybyggnad, 24 000 kronor, och ett för om- och tillbyggnad, 12 000 kronor. Utöver premien tillkommer en viss självrisk.

Andra försäkringar
Även om det inte krävs enligt lag, kan det också vara bra att ha en byggförsäkring under tiden man bygger ett hus. Den kan man teckna hos sitt vanliga försäkringsbolag för att skydda sig mot olika typer av skador på bygget, exempelvis brand eller stöld. Det finns också försäkringar som skyddar mot personskador under byggtiden. En byggförsäkring gäller inte för lösöre, så fort man flyttar in saker och börjar bo där krävs en hemförsäkring.
Vad en premie kostar beror på vilket försäkringsbolag man vänder sig till och förstås på vilket typ av hus man ska bygga. Finns det redan ett hus på tomten kan man till exempel koppla bygget till den försäkring som redan finns på fastigheten. Finns det ingen byggnad börjar man med en försäkring på en grundnivå och lägger till olika delar vartefter huset byggs.

• Dyr försäkring ger inget skydd
• Boverket
• Justitiedepartementet
• Konsumentverket