Låna till nybyggt hus.
Hej allihopa!
Vi planerar att bygga nytt i Vellinge kommun. Vi letar nu tomt och är inriktade på ett Trivselhus om det går med tomten osv........
Vi är 2 vuxna och 3 barn. NETTO inkomst för hushållet inklusive barnbidrag är
58000 kr.
Vi har tänkt att hela bygget skall kosta ca 4,5 milj. Vi tänker bygga nyckelfärdigt, med lite arbete som vi gör själva ( målning utvändigt, städning)
Bara CSN lån som det är nu förutom existerande huslån.
Pengar att lägga in ca 350000.
Vad säger bankerna om våra lånemöjligheter?
Vi planerar att bygga nytt i Vellinge kommun. Vi letar nu tomt och är inriktade på ett Trivselhus om det går med tomten osv........
Vi är 2 vuxna och 3 barn. NETTO inkomst för hushållet inklusive barnbidrag är
58000 kr.
Vi har tänkt att hela bygget skall kosta ca 4,5 milj. Vi tänker bygga nyckelfärdigt, med lite arbete som vi gör själva ( målning utvändigt, städning)
Bara CSN lån som det är nu förutom existerande huslån.
Pengar att lägga in ca 350000.
Vad säger bankerna om våra lånemöjligheter?
Jag kan inte svara för vad bankerna säger om dina möjligheter. Du kan kika lite på Comboloan - Din guide till bästa bolånen och se vad deras kalkyler säger.
Bäst är ändå att du kontaktar din bank och ber dem gå igenom dina tankar om att bygga hus och vad de kan utlova i lån.
4,15 miljoner är mycket pengar att låna men ni har också höga inkomster så det kanske går. Kolla med banken så får du rätt svar direkt.
Bäst är ändå att du kontaktar din bank och ber dem gå igenom dina tankar om att bygga hus och vad de kan utlova i lån.
4,15 miljoner är mycket pengar att låna men ni har också höga inkomster så det kanske går. Kolla med banken så får du rätt svar direkt.
Som sagt det där måste ni kolla med banken(erna).
I princip borde det ju inte vara något problem, men banken brukar vara mer rigorösa med att kräva kontantinsats vid nybygge än om du köper ett begagnat hus (och då är er kontantinsats i lägsta laget). Sedan tror jag att det beror lite på hur säker banken bedömmer er inkomst.
Har man hög inkomst så finns det ofta högre risk att bli av med den än om man har en medelinkomst.
Ytterligare en faktor är givetvis hur prisläget ser ut i området, om ni ex. kan räkna med att få den värderad en bit över 4,5 milj. så kan övervärdet räknas som kontantinsats. På samma sätt blir det betydligt tuffare om bygget är tveksamt lönsametsmässigt.
I princip borde det ju inte vara något problem, men banken brukar vara mer rigorösa med att kräva kontantinsats vid nybygge än om du köper ett begagnat hus (och då är er kontantinsats i lägsta laget). Sedan tror jag att det beror lite på hur säker banken bedömmer er inkomst.
Har man hög inkomst så finns det ofta högre risk att bli av med den än om man har en medelinkomst.
Ytterligare en faktor är givetvis hur prisläget ser ut i området, om ni ex. kan räkna med att få den värderad en bit över 4,5 milj. så kan övervärdet räknas som kontantinsats. På samma sätt blir det betydligt tuffare om bygget är tveksamt lönsametsmässigt.
Tack för svaren!
Där vi skall bygga (Vellinge kommun) är det ganska het marknad och Vellinge hade en Tobins Q på 1,37 för några år sedan, så jag räknar med att det skall värderas högre än produktionskostaden men det vet man ju inte.
Någon som byggt nytt i Vellinge-Malmö trakten som har någon info?
Jag vet att kontantinsatsen är låg i förhållande till lånesumman men jag har en fastställd löneöknings-tabell med reallöneökningar på i snitt 2000 per år tills jag går i pension plus att jag om 3-4 år kommer att bli befodrad med ett lönehopp på ca 20000.
Jag vet inte om bankerna tar med realistiska framtidsprognoser i deras bedömning?
Vi har båda fast anställning för övrigt.....
Där vi skall bygga (Vellinge kommun) är det ganska het marknad och Vellinge hade en Tobins Q på 1,37 för några år sedan, så jag räknar med att det skall värderas högre än produktionskostaden men det vet man ju inte.
Någon som byggt nytt i Vellinge-Malmö trakten som har någon info?
Jag vet att kontantinsatsen är låg i förhållande till lånesumman men jag har en fastställd löneöknings-tabell med reallöneökningar på i snitt 2000 per år tills jag går i pension plus att jag om 3-4 år kommer att bli befodrad med ett lönehopp på ca 20000.
Jag vet inte om bankerna tar med realistiska framtidsprognoser i deras bedömning?
Vi har båda fast anställning för övrigt.....
Banken måste självklart vara säker på att du klarar av lånet med din nuvarande inkomst. Om framtiden kan ingen spå - t.ex. hade "Cevianmannen" nog väldigt lysande utsikter tills för sisådär fyra veckor sedan. Företag flyttar/blir uppköpta/läggs ner, människor blir långtidssjuka, skiljer sig, etc.gus1 skrev:
Anledningen till att bankerna gärna tittar på kontantinsatsen är att handlingar säger mer än ord - sparkapital visar ju hur mycket man i praktiken klarat att lägga undan av lönen hittills, och om du går in med 15% själv innebär det att banken har säkerhet även om marknaden går ner lite.
Ni har nog en rätt bra chans, men förbered er på att argumentera att huset i praktiken bara kommer att vara belånat till 70-80% av marknadsvärdet när det väl är färdigt.
Hej!
Min erfarenhet är att bankerna främst tittar på den nuvarande situationen, inte hur lönen förväntas öka i framtiden. När vi som nyanställda köpte en lägenhet för 9 år sedan var det t.ex. knappt att vi fick ta ett lån på 500k trots att vi kunde visa att löneutvecklingen skulle bli bra (idag tjänar jag 3 ggr så mycket).
Jag tolkar ditt första inlägg som att ni har ett hus idag, och om det är värt mer än befintliga lån kommer ni att ha mer än 350k att lägga som insats när det nya huset är klart. Lånet under byggtiden är därför en bryggfinansiering, som varar under en kortare tid och till viss del kommer att lösas med likviden från ert nuvarande hus. Banken får då göra dels en bedömning av hur er situation ser ut under byggtiden, och dels hur det ser ut när ni har flyttat in och sålt ert gamla hus. Som jämförelse kommer vi, när vårt bygge kommer igång, att sitta med som mest ca 6 miljoner i lån under en kortare tid, och vi räknar med att det kommer att krympa till drygt 2 miljoner när vi är klara.
Personligen är jag lite konservativt lagd och vill helst äga mer än 50% av min bostad, och har därför bytt upp mig successivt. För att låna mer än 90% måste man vara rätt säker på att få behålla sin inkomst - se därför till att vara ordentligt försäkrad mot arbetslöshet, sjukdom etc.
Min erfarenhet är att bankerna främst tittar på den nuvarande situationen, inte hur lönen förväntas öka i framtiden. När vi som nyanställda köpte en lägenhet för 9 år sedan var det t.ex. knappt att vi fick ta ett lån på 500k trots att vi kunde visa att löneutvecklingen skulle bli bra (idag tjänar jag 3 ggr så mycket).
Jag tolkar ditt första inlägg som att ni har ett hus idag, och om det är värt mer än befintliga lån kommer ni att ha mer än 350k att lägga som insats när det nya huset är klart. Lånet under byggtiden är därför en bryggfinansiering, som varar under en kortare tid och till viss del kommer att lösas med likviden från ert nuvarande hus. Banken får då göra dels en bedömning av hur er situation ser ut under byggtiden, och dels hur det ser ut när ni har flyttat in och sålt ert gamla hus. Som jämförelse kommer vi, när vårt bygge kommer igång, att sitta med som mest ca 6 miljoner i lån under en kortare tid, och vi räknar med att det kommer att krympa till drygt 2 miljoner när vi är klara.
Personligen är jag lite konservativt lagd och vill helst äga mer än 50% av min bostad, och har därför bytt upp mig successivt. För att låna mer än 90% måste man vara rätt säker på att få behålla sin inkomst - se därför till att vara ordentligt försäkrad mot arbetslöshet, sjukdom etc.
Rent spontant så tror jag inte att det skall bli några problem för er, om ni kan amortera. Om jag för ett ögonblick sätter mig på banktjänstemannens stol så skulle jag vara hemskt intresserad av att veta var pengarna tar vägen idag, och varför de kan styras om till boendekostnader.
Förmodligen kommer ett lån också innehålla en ganska häftig amorteringsdel. Bankerna lånar gärna ut pengar, men bara om säkerheten är tillräcklig. 70-75% av husets värde är "lagom" att låna ut till resonerar rätt många banker, även i lågkonjunkturer.
En enkel kalkyl för er ger att 4Mkr i lån med 5% ränta, kostar 11700kr i månaden i ränta efter avdrag. (Idag ligger rörlig ränta runt 4%, bunden 5-årsränta runt 5%)
Lägg sedan till driftkostnader på 5000kr/mån grovt räknat, och så en amortering. Säg att man lägger upp det på 50 år, då blir amorteringen 6700kr/mån.
Lite grovt skall alltså er ekonomi klara av boedekostnader på 23500kr/mån. Med era inkomster har ni då 35000kr kvar, och därmed skall det inte vara några problem alls för er att kunna bygga detta huset.
Förmodligen kommer ett lån också innehålla en ganska häftig amorteringsdel. Bankerna lånar gärna ut pengar, men bara om säkerheten är tillräcklig. 70-75% av husets värde är "lagom" att låna ut till resonerar rätt många banker, även i lågkonjunkturer.
En enkel kalkyl för er ger att 4Mkr i lån med 5% ränta, kostar 11700kr i månaden i ränta efter avdrag. (Idag ligger rörlig ränta runt 4%, bunden 5-årsränta runt 5%)
Lägg sedan till driftkostnader på 5000kr/mån grovt räknat, och så en amortering. Säg att man lägger upp det på 50 år, då blir amorteringen 6700kr/mån.
Lite grovt skall alltså er ekonomi klara av boedekostnader på 23500kr/mån. Med era inkomster har ni då 35000kr kvar, och därmed skall det inte vara några problem alls för er att kunna bygga detta huset.
Tack för svaren!
Vi har ju i och för sig också en del pengar i vårt nuvarande hus som kommer att hjälpa till när vi säljer det!
Jag vet inte direkt värdet på vårat hus nu men om man får loss 350k(helt säkert) till vid försäljning så borde det väl hjälpa eller?
Så totalt ca 700k till insats.......ca 15%.
Jag var för övrigt inne på comboloan och kollade och det var inga problem där men jag har några frågor därifrån.
Jag har hög skatt 50-55% på så lönar det ju sig om jag tar och drar av räntorna istället för min fru som har lägre skatt eller hur? Man får ett räntebidrag på ca 50% istället för ca 30% ( Upp till 200000). Tar comboloan med detta i kalkylen?
Man var också begränsad vid en boende kostnad på 50% av inkomst såg jag.
Denna begränsning är säkert bra men är den rättvisande för höga inkomster?
Swetrot:
Ang. vart pengarna tar vägen idag så pytsar vi ganska mycket privat till pensionen, men det skall jag kanske sluta med nu och spara olåst istället!
Tillrättavisningar och kommentarer välkommnas.....
Vi har ju i och för sig också en del pengar i vårt nuvarande hus som kommer att hjälpa till när vi säljer det!
Jag vet inte direkt värdet på vårat hus nu men om man får loss 350k(helt säkert) till vid försäljning så borde det väl hjälpa eller?
Så totalt ca 700k till insats.......ca 15%.
Jag var för övrigt inne på comboloan och kollade och det var inga problem där men jag har några frågor därifrån.
Jag har hög skatt 50-55% på så lönar det ju sig om jag tar och drar av räntorna istället för min fru som har lägre skatt eller hur? Man får ett räntebidrag på ca 50% istället för ca 30% ( Upp till 200000). Tar comboloan med detta i kalkylen?
Man var också begränsad vid en boende kostnad på 50% av inkomst såg jag.
Denna begränsning är säkert bra men är den rättvisande för höga inkomster?
Swetrot:
Ang. vart pengarna tar vägen idag så pytsar vi ganska mycket privat till pensionen, men det skall jag kanske sluta med nu och spara olåst istället!
Tillrättavisningar och kommentarer välkommnas.....
Det spelar ingen roll vem som drar av räntorna, det är en skattereduktion, inte ett inkomstavdrag.
Hus är en bra pensionsfärskring det också, förutom att det kan användas om andra saker händer i livet.
När det gäller 50% begränsning för boendekostnader är den säkert förhandlingsbar med några procent hit eller dit, men jag tycker det låter rätt så sunt oavsett inkomsternas storlek. Man skall ju helst klara av boendet vad som än händer i livet.
Hus är en bra pensionsfärskring det också, förutom att det kan användas om andra saker händer i livet.
När det gäller 50% begränsning för boendekostnader är den säkert förhandlingsbar med några procent hit eller dit, men jag tycker det låter rätt så sunt oavsett inkomsternas storlek. Man skall ju helst klara av boendet vad som än händer i livet.