Belåna villan för att köpa bostadsrätt?

Swetrot skrev:

Till att börja med bör du och din bror förvissa er om att er mamma har så att hon klarar sig resten av livet, innan ni börjar fördela förtida arv. Det framgår inte hur gammal hon är, vilka inkomster hon har eller vilka övriga tillgångar hon förfogar över. Är t.ex. större delen av hennes tillgångar låsta i fastigheter är det svårt att få loss de pengarna utan att sälja eller belåna dem, vilket kan utlösa häftiga reavinster eller räntekostnader. Man skall heller inte bortse från möjligheten att mamma träffar en karl som hon blir förälskad i och gifter sig.

Nu har 42-43.000kr disponibelt i månaden, och det är väl rimligt att försöka stanna på en ränta + boendekostnad runt 12-13.000kr så att man har råd att amortera lite också och ändå inte känna att man går under.

Det din mamma i det läget skulle kunna hjälpa dig med är väl att låna 800.000kr på sitt hus till en lägre ränta än vad ni kan få på topplån och blancolån, och så betalar ni ränta till din mamma istället. Det borde vara möjligt för henne att få det amorteringsfritt. Med lån för er på 3Mkr med 5% ränta, 5% ränta till din mamma på 0,8Mkr, avgift på 3.000kr och amortering på 3.000kr så hamnar ni på en månadskostnad av drygt 17.000kr. Där någonstans går smärtgränsen, och räkna med att om ni behöver gå skilda vägar eller vill skaffa barn utan att ha höjt inkomsterna så kommer det att bli jobbigt.Kan ni hitta en bostadsrätt som är en miljon billigare så blir det lite lättare.

Vet inte hur ni bor nu, men kan ni leva lite asketiskt ett par år och spara undan 15-20.000kr/månad så ökar er kontantinsats rätt så ordentligt. Det gör mycket för boendekostnaden.Dessutom ser ni vilket liv ni kan unna er med höga bostadslån.

Den andra frågan är lättare. Om din bror tar över den där bostadsrätten så bör priset som din mamma tar ut av din bror vara 3,15Mkr så att hon får 1,25Mkr i handen att ge till dig. Hans subvention blir 1,25Mkr. Justera för reavinstskatten. Nu vet jag inget om din bror och hans ekonomi, är han ensamstående blir det jobbigt med 3,15Mkr i lån.

Absolut! Mamma är 67, vet inte säkert vad hon tjänar. Säg 30 000 innan skatt. Inga övriga tillgånger utöver hennes fastigheter.

Vilka premisser menar du ger 12-13.000/månad i total boendekostnad?

Vad menade du amorteringen på 3000:- kommer ifrån? Förstod inte det.

För det första hoppas jag verkligen att det är din mamma som föreslagit att ni kan låna pengar av henne. Är det så att ni sitter här och funderar på en "shortcut"-väg in i bostadsmarknaden för att sedan ställa mamma mot väggen så är det upplagt för dåliga familjerelationer i många år framöver.

Själv är jag av den uppfattningen att varje generation får forma sitt liv och göra sin resa själva. Självklart försöker man som förälder hjälpa till med en slant då och då, speciellt under studietiden, men att bli krävd på miljontals kronor är något helt annat. Själv skulle jag aldrig någonsin vågat eller ens kommit på tanken att be mina föräldrar om sådan hjälp oavsett om de haft pengar eller inte.

Bara för att du vet att din mamma har fastigheter värda en del pengar betyder inte det att hon har pengar på banken. För att din mamma överhuvudtaget ska få belåna sina fastigheter så måste hon ha en, enligt banken, tillräcklig inkomst för att kunna amortera och betala räntorna.

Och går ni till banken själva och får ett lånelöfte om xxx kronor med krav på egen insats om xxx kronor, så gör banken bedömningen att ni inte klarar av att betala mer. Banken gör en kreditupplysning på er och ser då hur stor förmögenhet ni har, Ni kommer också att fylla i en låneansökan där ni ska ange hur stora besparingar ni har.

Mitt råd är att ni börjar som alla, dvs. köpa en liten lägenhet och vart eftersom inkomsterna ökar byta upp sig.

Det som fattas från TS kalkyl är hur bidraget från modern ska fungera. Ska hon:
1. ge er pengar
2. låna ut en summa till låg eller ingen ränta
eller
3. låna ut till bankräntan (som ett sätt att komma runt bankens krav på 15% kontantinsats)
?

Alt. 3. har ni inte råd med. Alt. 1 kräver att hon ger brodern samma summa. Alt. 2 kräver också ersättning till brodern eftersom hon i praktiken betalar era räntor. I samtliga fall är det problematiskt att pengarna är bundna i bostäderna eftersom modern då får utöka sina lån för att ge/låna er pengar.

Sailfast skrev:

Det som fattas från TS kalkyl är hur bidraget från modern ska fungera. Ska hon:
1. ge er pengar
2. låna ut en summa till låg eller ingen ränta
eller
3. låna ut till bankräntan (som ett sätt att komma runt bankens krav på 15% kontantinsats)
?

Alt. 3. har ni inte råd med. Alt. 1 kräver att hon ger brodern samma summa. Alt. 2 kräver också ersättning till brodern eftersom hon i praktiken betalar era räntor. I samtliga fall är det problematiskt att pengarna är bundna i bostäderna eftersom modern då får utöka sina lån för att ge/låna er pengar.

Tack för alla lösningar allihop! Vi har bestämt oss för att spara betydligt mer för kontantinsats och sedan bo betydligt billigare. Anledningen till att jag frågade på detta, kan tyckas, oförstående sätt var för att jag inte hade någon aning om hur saker och ting fungerade. Nu vet jag bättre och tackar alla för all info!.