[HusByggarTomten]

Roade mig med att räkna på en framtida ränteutveckling. Högst personligt spekulerande...

Om vi påstår att den rörliga 3-månadersräntan detta år ligger på (i snitt) 3,00 procent, nästa år 2,50 för att sedan stiga med 0,50 per år.
Jämför vi det då med ett bundet på 10 år, och lyckas få en deal på 4,30%, så blir resultatet blir att det i princip går jämnt upp.

Har egentligen ingen fråga utan är väl mest ute efter era spekulationer rent allmänt.

Rörligt har ju i princip alltid lönat sig, men vad tror ni om framtiden?

Mitt räkneexempel (observera månadskostnaden utan jämkning)
Rörlig 3-månaders
Årtal / Lånebelopp / procentsats / räntekostnad / avdrag / netto per år / brutto per månad

2009 3 000 000 kr 3,00% 90 000 kr 27 000 kr 63 000 kr 7 500 kr
2010 3 000 000 kr 2,50% 75 000 kr 22 500 kr 52 500 kr 6 250 kr
2011 3 000 000 kr 3,00% 90 000 kr 27 000 kr 63 000 kr 7 500 kr
2012 3 000 000 kr 3,50% 105 000 kr 31 500 kr 73 500 kr 8 750 kr
2013 3 000 000 kr 4,00% 120 000 kr 36 000 kr 84 000 kr 10 000 kr
2014 3 000 000 kr 4,50% 135 000 kr 40 500 kr 94 500 kr 11 250 kr
2015 3 000 000 kr 5,00% 150 000 kr 45 000 kr 105 000 kr 12 500 kr
2016 3 000 000 kr 5,50% 165 000 kr 49 500 kr 115 500 kr 13 750 kr
2017 3 000 000 kr 6,00% 180 000 kr 54 000 kr 126 000 kr 15 000 kr
2018 3 000 000 kr 6,50% 195 000 kr 58 500 kr 136 500 kr 16 250 kr

Totalt: 913 500,00 kr

Mitt räkneexempel
Bundet 10 år
Årtal / Lånebelopp / procentsats / räntekostnad / avdrag / netto per år / brutto per månad
2009 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2010 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2011 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2012 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2013 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2014 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2015 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2016 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2017 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr
2018 3 000 000 kr 4,30% 129 000 kr 38 700 kr 90 300 kr 10 750 kr

Totalt: 903 000,00 kr

[Hasse C]

Jag vill varken ifrågasätta eller acceptera din uppskattning av kommande rörlig ränta men spontant känns det som att marknaden är rörligare och har kortare cykler än du gissar.

Jag har inte gjort någon beräkning av utgifterna under en 10-årsperiod men går i samma tankar. Jag inser att rent logiskt så bör rörlig ränta alltid löna sig när man räknar på det i efterhand men nu finns det trots allt bra möjlighet att få en attraktiv fast ränta under lång tid.
För mig är det ett värde i sig att veta mina fasta framtida utgifter för att kunna göra egen budget osv. Med rörlig ränta på ett stort lån krävs mer disciplin för att spara pengar under tider med låg ränta för att sedan använda när räntan så småningom, åtminstone tillfälligt, ligger väldigt högt.
Jag skulle ha problem med det eftersom jag har en förmåga att öka konsumtionen när plånboken är full...

Jag har inte något färdigt boende att ta lån på ännu men det kommer ske under året och om jag då kan få en ränta på 4,30 med tio års löptid så skulle jag tro att jag binder.

[klaskarlsson]

Jag resonerar som såhär:
Det bankfolk som sitter och räknar på de bundna räntorna lägger en nivå som gör att dom går med vinst + har en säkerhetsmarginal. Denna skall DU betala.

Det är endast om dina förutsägelser blir bättre än de hundratals "experterna" som du kan gå plus i längden. Kortsiktigt kan det förstås löna sig.

Jag skulle dock aldrig binda på 10 år - då hinner ränta både gå upp och ner igen, 5 år däremot. Dessutom kanske man vill byta boende inom 10 år - och då riskerar man att få betala en ränteskillnad för att komma ur lånet...

Personligen kär jag på taktiken: 1/3 rörligt, 1/3 kort, 1/3 längre

/K

[HusByggarTomten]

Hasse C skrev:

Jag vill varken ifrågasätta eller acceptera din uppskattning av kommande rörlig ränta men spontant känns det som att marknaden är rörligare och har kortare cykler än du gissar.

Det håller jag också med om att den har. Men jag gjorde det helt spekulativt. Mera ett "om" -scenario..

För att klargöra så har jag inga planer på att binda så länge även om funderingarna finns där. Mest kul att höra hur ni andra tänker och tycker.

[MathiasS]

Kan man någonstans på ett enkelt sätt hitta uppgifter om hur det sett ut tio år bakåt i tiden?

Är det någon bank som tillhandahåller uppgifter om vad den rörliga räntan varit vid varje tidpunkt de senaste tio åren?

[mycke_nu]

Som redan sagts ovan så innebär bunden ränta att man betalar en försäkringspremie till banken för att dom skall ta ränterisken under bindningstiden.

Rörlig blir därför statistiskt sett billigast i långa loppet, men det kan naturligtvis bli kollosalt dyrt under vissa perioder.

Sedan kan det ju naturligtvis vara smart att binda sina lån när räntorna är historiskt låga, men det är ohyggligt svårt att tjäna pengar på "market timing". Dom som håller på med sådant på börsen tjänar sällan mer än index.

[bumpaberra]

De flesta banker redovisar historiska räntor, t.ex Swedbank. Att låsa på 10 år om man tänkt att bo i hus är ju inget problem i sig, man kan ju flytta med sig lånet till nästa hus.

Jag har dock också tänkt i dessa banor. Vi har allt rörligt idag och det är ju verkligen det bästa känns det som, men. På seb kan man nu få 4.36 oprutat på 10 år. Om riksbanken sänker styrräntan igen och vi säger att man kan få 10 åringen på strax under 4 % då känns det verkligen lockande, till den räntan har man det väldigt bra. Vad händer efter denna lågkonjuktur? Jag tror råvarupriserna kommer att rusa. Oljan kommer knappast att handlas kring 40 $ fatet. Det innebär att inflationen antagligen kommer att stiga med högre räntor som ett brev på posten. Dock tror jag som någon annan skrev att svängningarna kommer att gå fortare.

Äh jag vet inte allt känns så himla osäkert just nu i världen. Vi får se vad som händer. Vore kul att se om någon prutat till sig någon bra 10 års ränta.

[Nyfniken]

Kan inte annat än instämma. I mina ögon är det (om man har marginaler) dumt att betala försäkringspremien för en bunden ränta. Samtidigt skulle jag kunna tänka mig att binda på 10 år om räntan sjunker lite till.

[Swetrot]

Hos Swedbank kan man hitta rörliga räntor från 1989 och framåt. (1989 var 3-månadersräntan 11,25% vid årets början, för att sedan stiga till 13,5% vid årets slut).

När jag tittar så ser jag att det vanligen varit mycket dyra beslut att binda räntan på lång tid de senaste tio åren, eftersom den rörliga det senaste decenniet konstant legat väldigt mycket lägre än den långa räntan. Men att binda på 2-3 år, kanske upp till 5 år om man hittar en botten, har stundtals varit bra affärer.

[lapower]

Jag skulle ha tagit rörlig ränta nu och väntat.
Riksbanken kommer inom en snar framtid att vara tvungna att sänka räntan ännu mer då inflationen för 4:e kvartalet sjönk till endast 0,9% (RB:s mål 2%) från 2,2% för tredje kvartalet.
Under 2009 kommer räntan garanterat inte att höjas om det inte blir väldigt tvärt positivt i konjunkturen.

Chansen är stor att de bundna räntorna sänks mer ändå..

[HusByggarTomten]

Nyfniken skrev:

Kan inte annat än instämma. I mina ögon är det (om man har marginaler) dumt att betala försäkringspremien för en bunden ränta. Samtidigt skulle jag kunna tänka mig att binda på 10 år om räntan sjunker lite till.

Visst betalar du lite extra för den bundna räntan. Men det är ju egentligen inte det man ska haka upp sig på. Frågan man ska ställa sig är ju om räntan i snitt ligger över eller under det du binder på dom närmsta 10 åren. Kan man binda på 4%, ja då är frågan om banken har facit på hand och listat ut att en rörlig ligger lägre under perioden på hela 10 år. Har svårt att tro att ens dom bästa analytikerna prickar så rätt...

Dessutom får man ju säga att en ränta på 4% i snitt på 10år känns extremt lågt. Tror ni verkligen det DEN RÖRLIGA ligger lägre än så framöver (sett över hela perioden) i snitt.

[bumpaberra]

imported_Anders_S skrev:

Dessutom får man ju säga att en ränta på 4% i snitt på 10år känns extremt lågt. Tror ni verkligen det ligger lägre än så framöver (sett över hela perioden).

Jag tror verkligen inte det! Jag tycker 4% är väldigt lågt. Säger du till mig när du springer till banken .

[HusByggarTomten]

bumpaberra skrev:

Jag tror verkligen inte det! Jag tycker 4% är väldigt lågt. Säger du till mig när du springer till banken .

Alltså, jag vet inte om jag kommer låsa på 10 år. Förmodigen inte. Nackdelen som jag ser det är om jag vill eller behöver lösa lånet i förtid. Däremot lockar det att låsa på nämnd period iom den låga nivån, och det är intressant att höra hur ni andra tänker och tror om räntan, 10 år framåt.

[injonil]

Som några redan nämnt är det egentligen ganska meningslöst att försöka spekulera själv och lura proffsen. Köp en lott istället; där är också det statistiska utfallet negativt.

Enda anledningen att binda är enligt min uppfattning att man av någon anledning behöver veta exakt vad utgifterna blir i framtiden.

[HusByggarTomten]

injonil skrev:

Som några redan nämnt är det egentligen ganska meningslöst att försöka spekulera själv och lura proffsen. Köp en lott istället; där är också det statistiska utfallet negativt. .

Är det meningslöst att tänka själv?

Om man tror blint på att "proffsen" förutspått att den rörliga räntan närmsta 10 åren kommer ligga under 4% i snitt så får man ju gärna tro det. Personligen tror jag inte något proffs har en spåkula som sträcker sig så långt fram i tiden.