Vad kräver "banken" av en för att bevilja lån?

[Hrafnahnef]

Jag och frun tog nyss liten paus i våra byggarplaner när vi helt otippat sprang på ett hus som redan uppfyllde nästan alla våra "krav".

Vi hörde av oss till Swedbank eftersom det är där vi har våra lönekonton.

Först gav de lånelöfte utan problem, men snart fick de kalla fötter och meddelade oss via e-post att de pga *våra* ekonomiska förutsättningar inte kunde ge ett lån.

När vi ringde upp för att fråga varför, svarade de kort att vi enligt deras kalkyler inte skulle klara av lånet. När vi frågade hur de räknade då så sade de att de räknade med dubbel driftskostnad mot vad vi angivit och 8 % ränta. Inget annat var deras orsak.

Detta gjorde mig faktiskt upprörd. Jag är övertygad om att de ljuger för oss om sina avsikter. Av någon anledning vill de inte ha oss som kunder, men varför vet jag inte.

Så nu undrar jag vad två fastanställda unga och högutbildade akademiker utan skulder, barn eller behov av bil gör för fel?
I dagsläget så lägger vi xx.xxx kr i månaden på hyra+el+försäkring+sparande. Resten lever vi för och låter växa till på "buffertkontot". Denna utgiftspost på hyra+el+försäkring+sparande hade vi istället tänkt lägga på el+värme+sophantering+försäkring+VA+amortering+ränta.

När vi räknar efter så skulle vi, även när vi bägge går på a-kassa, därmed klara av deras krav på 8 % ränta, dubbel driftskostnad, och vårt eget krav på rak avbetalning på 20 år. Och då har vi några tusenlappar över i månaden till semesterkassan...

Så hur räknar banken egentligen, och vad kan vi göra för att övertyga en annan bank om att vi är bra kunder att låna ut till?

Till saken hör att vi hoppas att deras syn på driftskostnad är skrattretande. Den driftskostnad vi förväntas oss baseras på faktisk driftskostnad i det fem år gamla huset, bebott av en tvåbarnsfamilj, medan vi helt saknar barn.

Eftersom våra ursprungliga planer var att bygga hus så undrar jag också då vilken bank som är enklast att prata byggnadskreditiv med. Vår tidigare bank, som vi nu tänker överge, kommer ju knappast att hjälpa oss med det.

 

[byggankan]

Det är svårt att säga någonting om detta om du inte kan ange mer vilka summor de faktiskt handlar om. Hur mycket vill ni låna? Hur mycket tjänar ni? Vad räknar ni resp. banken med för driftskostnad? Vad är det för typ av hus ( byggår, uppvärmning, storlek)?

Kolla med en annan bank också. Min erfarenhet säger att banker ofta är bättre ju mer decentraliserade de är och Swedbank är väldigt centraliserad.

 

[Danne_83]

Tror att detta är vad Swedbank har som krav:

Minst 15% konstant.

Om lånet är högre än 75% av marknadsvärdet så är det topplån på denna del och amorteringskrav. Vet inte hur snabbt topplånet ska amorteras av men gissar på 10-15 år.

Bottenlånräntan beräknas på femårsräntan plus 3 procentenheter. I dagsläget 8,29%. Här tar jag för givet att de räknar bort ränteavdraget på 30%.

Driftkostnader är jag osäker på men SBAB har som schablon 4500kr/mån och jag antar att Swedbank har något liknande. Jag vet ej ifall fastighetsavgiften ingår i denna summa annars så ska den läggas på.

Vid en låntagare så ska denne ha kvar 9000kr i månaden efter att boendet är betalt och eventuella andra lån. Är osäker på hur mycket två låntagare behöver ha kvar. Min bankkontakt sa något luddigt med att om villalånet är högre än 1 miljon så behöver man ha ytterligare 1000kr kvar i månaden.