Byggahus.se

Precis vunnit budgivningen på vårt första hus... Vilket lån verkar bäst?

  1. D
    Medlem Nivå 2
    Hej allesammans,
    Jag och sambon vann (till vår förvåning) en budgivning på ett hus utanför Vänersborg (Vargön). Vi bor idag i hyreslägenhet i Göteborg så det är ganska mycket att fundera över. Jag har alltid gillat att läsa in mig på ämnen och denna gång är ingen skillnad. Så jag och sambon har lagt åtskilliga timmar för att förkovra oss, här på forumet, i mossbekämpning, skruvdragare, trädgårdsplanering, tapetsering, golvläggning och diverse (grymt mycket kunnigt folk i detta forum!).
    Vi har köpt ett radhus från 57, enplans på 90+20kvm. De som bott i huset har varit försiktiga men inte orkat sköta det de sista åren så det är lite att ordna.
    När mina föräldrar (inne på sitt tredje husbygge, de är dock bortresta så kan inte rådfråga dem) och besiktningsmannen gick igenom huset så krävdes det bara lite mindre renoveringar (täta och måla fönsterna, ta bort mossa från tak) men fanns givetvis utrymme för att förbättra det mesta.
    Så nu i alla fall förhandlar vi med bankerna och har fått två konkreta erbjudanden
    Köpeskilling 810000
    Belåningsgrad 85% 688500

    Erbjudande 1
    Allt i ett bottenlån till 1.9%

    Erbjudande 2
    81000 topplån 3.1%
    Resten i ett bottenlån till 1.7%

    Båda erbjudandena krävde att vi blev allkunder med försäkring, lönekonton och diverse . Efter att ha läst på om lån så har vi ändå svårt att bestämma vilket som verkligen är bäst. Som jag tänker så är erbjudande 2 bättre så länge vi aggressivt kan amortera bort topplånet? Tänker mig att en del som topplån är förmånligt i tider med låg ränta (då det möjliggör högre amorteringsmöjlighet). Med försäkringar och alla andra kostnader räknade vi ut att det skulle skilja sig 1000kr i kostnader/år men då var 1000sek/mån amortering inräknat (på topplånet då).

    Vi vill helst spara så mycket pengar vi kan till att byta värmesystem (elpanna) och renovera (sätta in diskmaskin, ny kyl/frys). Har tänkt göra allt enkelt arbete själva (+ förhoppningsvis lite hjälp av mina husbyggarföräldrar) och vi har inte någon vidare hög inkomst (40000 i gemensam inkomst, 50000 sparat utöver kontantinsats/pantbrev/lagfart).
    Har kontaktat bank 1 och frågat ifall de kan gå något lägre.
    Är det något vi missat? Är båda förslagen bra/dåliga?
    Tar gärna emot lite hjälp!
     
    Redigerat 20 mar 2015 03:32
  2. A
    Medlem · Nivå 9
    Ni kan inte ens langa upp mer än 121500 kr kontant, eller varför lånar ni max? I så fall hade jag struntat i någon tiondel hit eller dit och tagit den bank som är smidigast och mest professionell (dvs Handelsbanken om du frågar mig). Anledningen är att ni måste bli helkund och då är det annat som kommer till, dvs kortavgifter, villkor på lönekonton, hur bra internetbank de har, och framför allt hur förstående de är när ni inte kan betala. Ligger ni dåligt till ekonomsikt kan det vara guld värt att kunna ringa sitt bankkontor och slippa amortera ett par månader, typ när bilen går sönder. Detta undelättas ju av om ni visar upp en god amorteringskultur och inte har småkrediter. Likadant att kunna låna till lönsamma investeringar typ nytt värmesystem, laga ett läckande tak.

    Sedan kolla lånevillkoren, finns/vad kostar efterlevandeskydd, arbetslöshetsförsäkring osv.

    Så, mitt råd är att välja bank först och strunta i några tiondelar som ändå bara blir småpengar varje månad.
     
  3. oobum
    Medlem Nivå 8
    Har du kollat med tex SBAB? DÄr har du inga krav på att bli helkund. Eftersom de bara erbjuder bostadslån.

    Men det är inte mycket det skiljer, kör rörligt, på det första alternativet och amortera rätt hårt.

    Skillnaden på 1.9 eller 1.7% är väl bara 1500 per år?
     
  4. D
    Medlem Nivå 2
    Tack för tipsen. Precis så vi tänkt men 1500 på några år är ändå en riktigt go semester för oss. Skulle de marknadsföra erbjudande 2 ( swedbank) med en gratis semester var tredje år så hade nog folk hoppat på det direkt. Måste ju ställa pengar mot något för att få värde på dem. Men då ska jag med andra ord inte oroa mig för topplån...
     
  5. pelpet
    Medlem · Nivå 21
    Tror ni att ni behöver ni låna mer pengar till renoveringar och annat? Prata isåfall med båda bankerna och se hur de ser på renoveringskrediter mm. För oss var det det som avgjorde vilken bank vi skulle välja. De gav samma ränta men den ena banken (SEB) gav bättre renoveringskrediter.

    Om båda är lika så ta den billigaste. Billigare lån = mer pengar till amortering. Det är totalkostnaden för lånet som räknas.
     
  6. engs
    Medlem Nivå 7
    Skulle själv aldrig gå med på att bli helkund, men det är min personliga filosofi.

    När man får olika räntesatser på olika delar av ett lån. Använd det för att pruta.

    Säg till bank 1 i detta fall att ni fått 1,7% hos annan bank och hör om de kan matcha det.
    Men nämn naturligtvis inget om topplånet på bank 2...
     
  7. KnockOnWood
    Husägare · Nivå 25
    Det är väl rätt off topic, men var får du en semester för en hel familj för 4.500 kr?

    Vi villaägare ägnar semestern åt att byta fasad, tak osv här hemma.
    Sedan åker vi till släktingar och gör samma sak hos dem :)

    Glöm det där med Thailand och sandstränder så länge du är "låginkomsttagare" och husägare ;)
     
    • Laddar…
  8. nikasp
    Husägare · Nivå 14
  9. D
    Medlem Nivå 2
    Angående off topic: Vi var på en fantastisk semester i Paris, betalade 2000kr för flyg och en veckas boende. Hyrde en en fantastiskt mysig lägenhet och flög med ryanair. Så om man är intresserad av annat än Thailand så kommer man ju långt. Vi har ju faktiskt sparat ihop kontantinsatsen med halvtids jobb o studier så vi är rätt bra på att kräma ut värde för pengarna.Tror dock som det påpekas semester kommer vara renovering med möjligtvis en drink i handen. :).

    Detta med helkund är kasst då de helt plötsligt blir dyrare på någon del antar jag? Som det är nu är länsförsäkringar något billigare på allt gentemot Swedbank. Tänker mig att deras allkund är bättre att vara då man alltid får 20% på deras försäkringar iaf. Sen har jag sett att de har många nöjda kunder (flest 2014).

    Renoveringskrediter var ett bra tips. Missat det helt, vi har ett gammalt tak som kommer behöva bytas någon gång, rimligtvis inom 10 år även om besiktningsmannen sa att med lite tur o bra skötsel: upp till 20.
     
  10. pelpet
    Medlem · Nivå 21
    Helkund behöver inte vara dåligt, det beror lite på vad man har för bankaffärer men om man är som de flesta och har lönekonto, något sparkonto och lite fonder samt en del betal- och kreditkort så kostar det ungefär samma i alla banker. Alla banker har ungefär samma tjänster också, så för dig spelar det oftast inte så stor roll vilken bank du har dina affärer i men banken, som tjänar pengar på det, vill naturligtvis att du ska ha hela affären där. Banken lägger ju ner en personalkostnad på att få dig som kund och vill ha en täckning för den kostnaden. Kan de få en intäkt från både bolån och övriga tjänster så är de rationellt för dem att ge en lägre ränta på bolånet.

    Handlar man med aktier seriöst så bör man titta på en nätmäklare istället, iallafall för den biten.
     
  11. P
    Medlem · Nivå 10
    Undvik detta med helkund, jag har swedbank och fick också såna villkor att flytta försäkringar osv, det var en toppenaffär första året sen när det var dags att förnya försäkringen 1 år senare så hade bilen helt plötsligt gått upp 2000kr och alla andra försäkringar var upp dem med, så det som inledningsvis var en bra deal blev väldigt mycket sämre, med tanke på att det inte är några större belopp ni lånar så är ju helheten mer viktig än 0,1% på räntan hit eller dit.
     
  12. KnockOnWood
    Husägare · Nivå 25
    Det första året får man bra pris. Sedan tillkommer en massa avgifter.

    Jag har just upptäckt det när det gäller elektriciteten.
    Då är det ofta första året utan fast avgift (som iofs inte är så värst hög).
    Så för att ligga kvar på lägsta pris måste man byta elbolag varje år.
    Och komma ihåg att anmäla byte i tid osv. Vem orkar med sånt?
     
  13. D
    Medlem Nivå 2
    Om man har rörlig ränta eller 1års bunden, så kan man väl ändå omförhandla (ifall man orkar) då ens försäkring också ligger på 1 år? Så ifall man är helkund får man akta sig att binda upp räntan över lån?
     
  14. Roev08
    Husägare Nivå 4
    Kolla med många banker. Jämför storbanker med mindre. Storbanker typ Handelsbanken tycker om att groffa åt sig! När vi skulle starta ett byggnadskreditiv förra sommaren så var det mycket förmånligare med Sölvesborg-Mjällby Sparbank än Handelsbanken då det inte var någon uppläggningkostnad på c:a 10 000 kr som Handelsbanken ville ha.
     
  15. R
    Bannad Nivå 12
    Räkna med att du kommer behöva lägga extra pengar på ett så pass gammalt hus i underhåll. Hur är statusen på fönster, tak och fasad? På den tiden hade man inte lika tjockt med isolering i väggarna så uppvärmningskostnaderna blir högre. Sen kommer du vilja ha nytt kök, byta värmesystem i huset då jag antar att ni idag ska elda olja eller direktverkande el? Så troligtvis kommer du isåfall behöva låna mer än du planerar nu.

    Jag tänker som alltid, jämför totalkostnaden per månad för ett modernare hus med ett gammalt. Dvs trots att du får lägga säkert det dubbla i inköpspris för ett modernt hus kommer kostnaden per månad (lån, och löpande underhåll) vara detsamma eller lägre för ett dyrare objekt.
     
    Redigerat 21 mar 2015 08:39