Helt utan topplån?
Jag undrar om det är någon som kan förklara lite om det här med topplån etcetera för mig...?
Jag och min sambo har diskuterat husköp om ca 1½ år, när sambon är klar med sin utbildning. Under en middag med svärföräldrarna diskuterade vi finansieringen av ett hus och eftersom vi vill bo i en av Skånes dyrare kommuner så är husköpet ett dyrt kapitel (vilket det självklart är för alla, men tja, vi har ju valt att titta i en "onödigt" dyr kommun) och de sa då att de kan gå i borgen för oss vilket skulle innebär att vi inte behöver ta något topplån, utan kan klara oss med ett bottenlån.
När jag har suttit och tittat på bankernas kalkyler för villor så finns topplånet alltid med och det går inte ens att göra en kalkyl med bara bottenlån så nu funderar jag lite - hur vanligt är det att någon går i borgen så att man slipper topplån? Hur mycket gör det för boendekostnaden varje månad?
Som exempel kan man räkna med ett hus från 50-70-talet för runt 2 700' kr i en av Skånes kustkommuner. Om 1½ år räknar vi med att kunna sätta in ca 100 000 i kontantinsats.
Jag och min sambo har diskuterat husköp om ca 1½ år, när sambon är klar med sin utbildning. Under en middag med svärföräldrarna diskuterade vi finansieringen av ett hus och eftersom vi vill bo i en av Skånes dyrare kommuner så är husköpet ett dyrt kapitel (vilket det självklart är för alla, men tja, vi har ju valt att titta i en "onödigt" dyr kommun) och de sa då att de kan gå i borgen för oss vilket skulle innebär att vi inte behöver ta något topplån, utan kan klara oss med ett bottenlån.
När jag har suttit och tittat på bankernas kalkyler för villor så finns topplånet alltid med och det går inte ens att göra en kalkyl med bara bottenlån så nu funderar jag lite - hur vanligt är det att någon går i borgen så att man slipper topplån? Hur mycket gör det för boendekostnaden varje månad?
Som exempel kan man räkna med ett hus från 50-70-talet för runt 2 700' kr i en av Skånes kustkommuner. Om 1½ år räknar vi med att kunna sätta in ca 100 000 i kontantinsats.
Angående borgen och topplånet så har jag aldrig hört någon som har sluppit undan topplånet bara för de har fått borgenärer, men nu förtiden är det dock väldigt ovanligt med borgenärer på villaköp, eftersom alla inklusive banken räknar med att de får tillbaka vad de lånat ut om huset måste säljas... Olika banker har olika nivåer på var bottenlånet slutar den del har så långt ner som 75% och sedan kan du låna upp till 90% medans de sista 10% måste du sätta in själv. När vi tog lån så fick vi 90% i bottenlån och 10% i topplån, de skrev vi sedan om 6 månader senare så att allt rymmdes in vår 90% bottenlån....
Tänk på att de 100.000 ni har kommer nog att gå åt till kostnader som lagfarter och pantbrev och lite andra utgifter som banken har, och ju mindre pantbrev som finns uttagna på huset, ju dyrare blir det för er att betala pantbrevskostnaden...
Skillnaden mellan topplån och botten lån låg för oss på runt 1 %, men den stora skillnaden var bankens krav på amorteringsplan, bottenlånet kunde vi ta amorteringsfritt tills vi dör, medans topplånet skulle betalas av "så fort som möjligt"...
Om banken inte går med på att ni slipper undan topplånet fast era föräldrar går in som borgenärer, så kan ni ju låna upp pengar i deras hus istället, om de går med på det. Det kan ju vara så att det finns uttryme att låna 300.000 i deras hus utan att nå topplånet, då tar de ett lån där i och så får ni låna pengar av dem som ni sedan använder till ert hus, och ni slipper undan topplånet på ert hus och spar därmed några kronor...
- M
Tänk på att de 100.000 ni har kommer nog att gå åt till kostnader som lagfarter och pantbrev och lite andra utgifter som banken har, och ju mindre pantbrev som finns uttagna på huset, ju dyrare blir det för er att betala pantbrevskostnaden...
Skillnaden mellan topplån och botten lån låg för oss på runt 1 %, men den stora skillnaden var bankens krav på amorteringsplan, bottenlånet kunde vi ta amorteringsfritt tills vi dör, medans topplånet skulle betalas av "så fort som möjligt"...
Om banken inte går med på att ni slipper undan topplånet fast era föräldrar går in som borgenärer, så kan ni ju låna upp pengar i deras hus istället, om de går med på det. Det kan ju vara så att det finns uttryme att låna 300.000 i deras hus utan att nå topplånet, då tar de ett lån där i och så får ni låna pengar av dem som ni sedan använder till ert hus, och ni slipper undan topplånet på ert hus och spar därmed några kronor...
- M
Borgenärer eller inte har inget alls att göra med topplån kontra bottenlån. Bottenlån ges på upp till 85% av husvärdet, oavsett hur god kredit man har eller hur många borgenärer man har
Sedan finns det dock banker som erbjuder samma ränta på lån utöver 85% också, men det är fortfarande inget bottenlån, bara ett lån med samma ränta som ett bottenlån. Att ni har borgenärer förbättrar chansen för att ni ska få ett lån ifall ni inte själva bedöms som kreditvärdiga nog, och kanske kan den extra säkerheten göra banken lite lättare att förhandla ränta med, men den största skillnaden torde ligga i huruvida ni får låna eller inte, inte vilken ränta ni får låna till, varken på bottenlån eller topplån.
Sedan finns det dock banker som erbjuder samma ränta på lån utöver 85% också, men det är fortfarande inget bottenlån, bara ett lån med samma ränta som ett bottenlån. Att ni har borgenärer förbättrar chansen för att ni ska få ett lån ifall ni inte själva bedöms som kreditvärdiga nog, och kanske kan den extra säkerheten göra banken lite lättare att förhandla ränta med, men den största skillnaden torde ligga i huruvida ni får låna eller inte, inte vilken ränta ni får låna till, varken på bottenlån eller topplån.
Som ovanstående säger har topplån inget med borgensmän att göra - om dom inte menar att man på ngt sätt skulle räkna in värdet av flera fastigheter och belåna allt s.a.s !?
Dvs två villor á 2 mkr = 4 mkr - lån på 2 mkr ger då bara 50% belåning och inget topplån. Huruvida man kan göra så är jag tveksam till.
Det svärföräldrarna menade var kanske att ni kan låna privat av dom ? Dvs. dom belånar sitt hus och ni får låna pengarna av dom + det ni behöver lån i bottenlån till ert hus ? På det sättet slipper ni ju de sista procenten på ert hus (topplånet) men får betala till svärföraäldrarna istället -se till i så fall att skriva ordentliga papper samt ha en rimlig amorteringsplan och en fast ränta på "deras" del av lånet
/K
Dvs två villor á 2 mkr = 4 mkr - lån på 2 mkr ger då bara 50% belåning och inget topplån. Huruvida man kan göra så är jag tveksam till.
Det svärföräldrarna menade var kanske att ni kan låna privat av dom ? Dvs. dom belånar sitt hus och ni får låna pengarna av dom + det ni behöver lån i bottenlån till ert hus ? På det sättet slipper ni ju de sista procenten på ert hus (topplånet) men får betala till svärföraäldrarna istället -se till i så fall att skriva ordentliga papper samt ha en rimlig amorteringsplan och en fast ränta på "deras" del av lånet
/K
Det är en fullt möjlig lösning att slippa topplånet, men inte genom borgenärer utan som föregående säger att helt enkelt sätta svärföräldrarnas fastighet i pant för den del av lånet som överstiger 90% av värdet på er fastighet.
Så har vi gjort.
Så har vi gjort.
