Byggahus.se

Fast eller rörlig ränta vid husköp?

  1. J
    Medlem · Västernorrland · 56 inlägg

    Jan Lahti

    Medlem
    För ett par dagar sedan sänkte Riksbanken reporäntan till noll procent (se http://www.riksbank.se/sv/Penningpo...uell-prognos-for-reporanta-inflation-och-BNP/). Detta borde påverka bolåneräntorna. Hur länge kan de låga räntorna hålla i sig? Ska strax teckna nytt huslån med banken och är rätt inne på att avtala om fast ränta denna gång. Ett års bindningstid har absolut lägsta räntesatsen just nu, tätt följt av ett halvår, sen två år. Ju längre tid lånet binds, desto högre ränta. Binder vi på tio år blir det drygt tre och en halv procent, medan räntan bunden på ett år endast blir drygt två procent.

    Hur skulle ni andra i forumet göra om ni var i mitt läge? Vad är era erfarenheter?
     
  2. pelpet
    Medlem · Dalarna · 9 887 inlägg

    pelpet

    Medlem
    När jag köpte hus för tre år sedan så gjorde jag en nogrann analys av fast/rörlig ränta på 3.05% och beräknade totalkostnaden för båda alternativen. Totalkostnaden för rörlig ränta beräknade jag genom att anta att skillnaden mellan riksbankens räntebana och min ränta skulle vara konstant. Resultatet blev att jag skulle spara ca 5000-6000 kr på tre år med bunden ränta. Tittar jag i backspegeln så var min fasta ränta lägre än den rörliga under 1 år, sedan blev den rörliga lägre. Så ekomiskt var det nog ett dåligt val då räntan är ca 0,8% lägre idag. Jag kan dock inte säga att det var ett tokigt val - det var skakigt i ekonomin med förnyad finanskris och jag bedömde att räntan inte borde kunna bli mycket lägre, men i värsta fall (med eurokrasch) mycket högre. En till fördel var att jag slapp omförhandla räntan med banken på tre år.

    Idag hade jag valt rörligt, hela lånet utan någon uppdelning. Riksbanken har varit tydlig med att räntan ska fortsätta vara låg. Jag hade också utgått från en räntekostnad motsvarande på ca 5% och amorterat skillnaden mellan dagens ränta och totalkostnaden.
     
  3. FredrikR
    Tidsoptimist · Dalarna · 10 922 inlägg

    FredrikR

    Tidsoptimist
    Helt rörligt.
    Bör inte hända så mycket på 1år.
    Skulle jag vilja ha bundet skulle jag försöka få till en bra deal på nån av de längre tiderna, tex 5år.
     
  4. Krilleman
    Plumber · Södermanland · 13 387 inlägg

    Krilleman

    Plumber
    Jag kör också hela lånet rörligt.
     
  5. M
    Medlem · Dalarna · 2 593 inlägg

    mr_bygg

    Medlem
    Blir glad att se att det finns fler som är lika analytiskt lagd som mig.:D Jag gjorde motsvarande analys som dig och band, mot mina principer, halva lånet på tre år ivrigt påhejad av banken för snart tre år sedan. Sen dök räntan och det har gnagt och skavt under hela perioden och jag har inte velat räkna på förlusten av det beslutet.

    Så mitt råd är att köra rörligt och lägga undan en buffert eller amortera. Vet du att du kommer att bo kvar under lång tid så skulle jag ändå kanske överväga att binda på 5-10 år nu när räntorna är så låga om man har små marginaler. Men i det fallet så är det kanske bra att dela upp lånet i flera delar så att det inte blir en chock när bindningstiden går ut. Vi har vårt lån uppdelat i fyra delar så då kan man dela upp riskerna lite.
     
  6. pelpet
    Medlem · Dalarna · 9 887 inlägg

    pelpet

    Medlem
    Jag skulle inte dela upp lånet av det enkla skälet att det blir besvärligare att byta bank, vilket troligen gör banken mindre benägen att ge dig en bra ränta.
     
  7. M
    Medlem · Dalarna · 2 593 inlägg

    mr_bygg

    Medlem
    Uppdelningen som jag minns var helt kostnadsfri och vi valde att dela upp lånet i fyra delar Jag håller helt med om din oro att det kan påverka förhandlingsläget negativt om man har olika bindningstider på lånen. För vår del så upplever jag inte att det påverkat men jag är ganska envis och är nog en besvärlig kund i förhandlingen:).

    Fördelen som jag kan se med att dela upp lånen är att man sprider sina risker och dämpar effekten om man har hela sitt lån bundet till en låg ränta och räntan vid utgången är mångdubbelt högre. Som jag ser det är det helt enkelt ett sätt att kunna fördela sin risk på ett bättre sätt och min erfarenhet är att det går att få riktigt bra räntor även med uppdelade lån.
     
  8. J
    Medlem · Västernorrland · 56 inlägg

    Jan Lahti

    Medlem
    Kan bolåneräntorna sjunka ännu mer, trots att reporäntan ligger på noll procent? Efter att ha scannat av flera banker ser jag att räntorna är som lägst om man binder ett år. Om det inte händer så mycket med ekonomin torde det ju vara smartast att binda endast ett år? Så här ser räntorna ut på de olika bankerna just nu (med reservation för ev felskrivningar):

    SEB: 3 mån, 2,22%, 1 år 2,17%, 2 år 2,25%, 3 år 2,36%%, 5 år 2,74%, 10 år 3,61% http://www.seb.se/pow/wcp/index.asp...6D8900504C57&lang=se&sitekey=seb.se&t=welcome

    Handelsbanken 3 mån 2,23% 1 år 2,17%, 2 år, 2,26%, 3 år 2,37%, 5 år 2,81% 10 år 3,62% http://www.handelsbanken.se/shb/INe...nsf/Default/qEC457F51B87AD1EFC125773F0029B573

    Swedbank 3 mån 2,22%, 1 år 2,20%, 2 år 2,25%, 3 år 2,41%, 5 år 2,79%, 10 år 3,60% http://www.swedbank.se/privat/rantor-priser-och-kurser/bolanerantor/

    I vilka lägen är det klokast att binda lånet och i vilka lägen är rörlig ränta klokast? Hur skulle ni göra i mina kläder utifrån nuvarande ränteläge?
     
    Redigerat 2 nov 2014 09:17
  9. pelpet
    Medlem · Dalarna · 9 887 inlägg

    pelpet

    Medlem
Vi vill skicka notiser för ämnen du bevakar och händelser som berör dig.