Byggahus.se

Ekonomisk kris! Bundna eller rörliga bolån?

  1. J
    Medlem Nivå 4
    Hej forumet! Som vi alla väl känner till så har corona pandemin gjort att den globala samt svenska ekonomin är ute på stormigt vatten.
    Nu vet man inte vad som kommer hända (så klart) Men jag är iallafall lite orolig för det ekonomiska läget just nu. Då jag har rörligt bolån funderar jag på att binda mina räntor (2-5år) för att kunna sova gott om kvällarna. Gillar inte alls att tänka på att samhällsekonomin samt kanske bostadsmarknaden kraschar och vi kanske får flera procent högre räntor som ett resultat (även om det känns långt borta nu)
    Vad säger ni andra? Är min oro obefogad? Vad skulle incitamentet vara till att höja räntorna under ekonomiska kris? Hur stor är sannolikheten?
     
  2. H
    Moderator · Nivå 25
    Nu är väl ekonomi, och framförallt nationalekonomi inte någon stark sida för mig.

    Om vi antar att vi nu fär en lågkonjunktur som i bästa fall går över innan året är slut, i värre scenarier pågår den i 2 år eller mer.

    Så rent logiskt skall räntor inte gå upp under en lågkonunktur, de skall sjunka.

    OM vi får en kraschad bostadsmarknad, så ger det snarare en press mot lägre räntor.

    Under 80 talet hade vi en period som jag tror måste kallas lågkonjuktur, med höga räntor. Men då hade vi samtidigt en inflationstakt som låg i storleksordningen 10 - 13% årligen under rätt många år. Bolåneräntorna låg under större delen av 80 talet på 11 - 15%.

    Men vi hade större möjlighet till ränteavdrag, 50% av räntan fick dras av under större delen av 80 talet, hela räntan kunde dras tidigare, det var inet avdrag från skatten, utan man fick minska sin inkomst med räntan, och eftersom marginalskatterna var extremt höga (jag slog i marginalskattetaket på 85% skatt redan första året jag jobbade som ingenjör, inte för att jag hade så hög inkomst, skatten var hög). Det innebar att den reela inflationsjusterade räntan vi faktiskt betalade var negativ, inflationen var högre än räntekostnaden efter skatt.

    Så på sätt o vis var räntan väldigt låg under den lågkonjunkturen.

    Personligen tror jag mer på sänkta räntor i det korta perspektivet. OM denna kris är ännu mycket värre än de värsta nättrollen försöker få oss att tro. Då kanske vi kommer in i en ny inflationsperiod, med hög inflation. DET skulle kunna innebära höjda räntor. Vi kommer under en period att drabbas av olika politiska välmenade ekonomiska stödpaket, sådan tenderar att störa ekonomin och elda på inflation. Stödpaketen är trubbiga, vissa branscher kommer att överkompenseras, andra svälter ut.

    Infaltionsdrivna räntehöjningar komenpenseras för individen oftast med stora löneökningar (det är lite det som är inflation), men risken finns då att det blir något eller några år innan löneökningarna hinner ikapp räntehöjningen.

    Jag skulle inte binda räntan nu.
     
    • Laddar…
  3. Nötegårdsgubben
    Husägare · Nivå 18
    Alltid rörlig ränta om man inte vill binda av försäkringsskäl. Sannolikheten att man ska gissa bättre än bankerna vad räntan kommer vara i framtiden är rätt låg, och då tjänar man på att ha rörlig ränta.

    Detta gäller i synnerhet då Sverige inte politiskt bundit valutan till andra valutor, vilket var skälet till att räntan stack iväg som en raket i början av 90-talet.

    Sover man bättre av det kan man förstås binda räntan, men gör det som sagt inte för att du tror att det är en bra affär, utan just som försäkring mot osäkerhet.
     
  4. J
    Medlem Nivå 4
    Tack för ditt fina svar!
    Men är vi inte på väg till en tid av inflation? Sedelpressarna går på högvarv. Miljarder o h åter miljarder trycks som om de vore vanligt papper.. Menar du att med inflation kommer höga räntor?
    Jag tror inte på att bostadsmarknaden ska ”krascha” av sin egen tyngd just nu. Då efterfrågan fort är väldigt hög.
    Det är inflationen jag är orolig för. Tror USA kommer trycka ut 3 triljoner dollar i sitt nästa stödpaket. Som du säger, välmenande men hur slår de ut?
     
  5. J
    Medlem Nivå 4
    Jag har inga problem med att betala lite mer varje månad med fast ränta. Det är oron för en ev ränta på 10-15% som skrämmer mig. Vi med miljonlån kommer gå under i ett sådant senario.
    Så frågan är då. Kan räntan sticka iväg inom wn snar framtid
     
  6. H
    Moderator · Nivå 25
    Det där med inflation.

    Varför vi i nuläget har så låg (märbar) inflation, och vad som skulle kunna driva upp inflationen är åtskilliga nivåer över min kunskapsnivå.

    Men en (amatörmässig) reflektion: Räntorna är idag extremt låga, för de stora kapitalägarna är räntan negativ. Det är en indikation på att pengar saknar värde. Det finns för lite saker att investera pengar i. De som har pengar kan inte komma på hur de skall göra av med dem.

    Det låter för mig som en form av inflation, pengar saknar värde. Ändå har vi en extremt låg inflation enligt hur det mäts. Jag tror (och här kommer min amatörmässighet in starkt) att det handlar inte så mycket om absolut volym pengar i samhället, utan vilka volymer av pengar som finns tillgängliga i cirkulation. Om jag som vanlig människa får 10% mer pengar att röra mig med, så kommer det att innebära att de som säljer höjer sina priser, inflation. Men en pensionsfond som förvaltar 500 miljarder, har svårt att hitta något att investera pengarna i. Vissa delar av våra privatliv, "kommunicerar" med storfinansen, bostadsmarknaden är ett sådant område, en (av många) anledningar till de stora prisuppgångarna där, är att den där fonden kan få en liten avkastning om den kan få låna ut till mitt bostadsköp. Det finns oändligt med pengar för bostadsfinansiering.

    Om vi nu får stora "räddningspaket", så kommer det att innebära att vissa blir överkompenserade, de får mer pengar att röra sig med. Jättesvårt att bedöma vad det kan ge.
     
    • Laddar…
  7. H
    Moderator · Nivå 25
    Att räntan skulle sticka upp till 10 - 15 % i närtid tror jag är helt otänkbart. Men det är nog illa om den ökar till 3 - 4 % inom 2 - 3 år, vilket antagligen är fullt möjligt. Men índikationerna är väl snarare tvärtom. Logiskt sett borde den sjunka.
     
    • Laddar…
  8. H
    Moderator · Nivå 25
    Det som kan ändra förhållandet, är om vi får problem i banksektorn. Och där tror jag faktiskt att penningstvätts röran på Swedbank är ett värre problem än Corona krisen. De fick för svenska förhållanden extremt höga böter häromdagen, 4 miljarder. Men det återstår att se hur de amerikanska myndigheterna agerar. De krävde Deutche bank på 900 miljarder i böter nyligen. Deutche bank hade nog större volym i sina skumma affärer, men som jag uppfattar det så är Swedbanks obegripliga beteende att försöka lura myndigheterna även under utredningen, avsevärt värre än själva penningtvättsbrottet. Jag skulle inte bli förvånad om Swedbank åker på att betala 200 - 500 miljarder i böter. Vilket i så fall kommer att täckas av staten, banken kan inte överleva med så stora böter. Men det kan bli rörigt på finansmarknaden om banken i praktiken går i konkurs.
     
    • Laddar…
  9. J
    Medlem Nivå 6
    Det är större chans att de sänker/behåller räntorna nu underben kris, de vill ha igång ekonomin och inte bromsa den med en höjning.
    Den enda anledningen att binda är om man har extremt tight ekonomi och inte klarar en höjning, annars har man alltid historiskt tjänat på att chansa på en lägre rörlig ränta.

    Men om du skulle sova bättre så bind den, det är troligen inte jättestora summor du kan förlora på de.

    Själv funderar jag på att försöka spara lite pengar genom att göra lite projekt nu när priserna på hantverkare kommer gå ned pga alla varsel.
     
    • Laddar…
  10. Excel
    Husägare Nivå 9
    Med tanke att många stater startat sedelpressen kan inflationen komma. Därmed högre räntor. Jag skulle binda på 5 år.
     
    • Laddar…
  11. MultiMan
    Medlem · Nivå 10
    Oerhört svårt läge att bedöma, för att inte säga omöjligt även för experter (som jag brukar lyssna på rätt ofta, främst hos CNBC).

    Flera vettiga försök till analyser i tråden, men som sagt är situationen ett gungfly. Bara senaste veckan vill jag minnas Federal Reserve ökat dollarmängden med 10%, ändå stiger dollarn eftersom den fortfarande räknas som världens säkraste valuta.

    Personligen hade jag bundit på 5 år eller ännu längre förutsatt att kostnadsskillnaderna är hanterbara och om man har stora lån. Jag har bara dryga 100' och då kvittar det nästan vad man gör.

    Igen, väldigt svårt att säga vad som händer när detta blåst över.
     
    • Laddar…
  12. C
    Renoverare Nivå 6

    Som andra sagt: omöjligt att veta och kommer alltid vara omöjligt - oavsett om en glad amatör spekulerar eller en ”expert”. Visst vi kan jämföra olika scenarier och dra slutsatser för / mot men det hjälper nog inte dig.

    det viktiga i ditt inlägg är: ”... vill kunna sova gott...”
    Där har du svaret! Vill du kunna sova gott så agera därefter . Innebär detta att du binder allt eller delar så gör det. Om du förlorar pengar på denna trygghet spelar ju ingen roll eftersom ditt mål är ”sova gott” inte maximera vinsten av bundet / obundet.
    Jag tvivlar på att du sover gott om alla säger bind ej, du kommer nog ändå ha en oro i kroppen.

    Ps. Jag har aldrig bundit och kommer troligtvis aldrig göra det. Jag sover gott trots osäkerheten som finns och risken att åka på en smäll. Men TS och jag är olika personer så känner TS en trygghet i att binda så gör det. Dvs.
     
  13. Talvan
    Medlem Nivå 6
    Folk tycks inte förstå att detta är inte en vanligen låg konjunktur det är en kris

    Det innebär inte att räntor automatiskt går ner utan kan mkt val bli helt tvärtom
     
    • Laddar…
  14. Talvan
    Medlem Nivå 6
    Har du bunden räntan och vi får hyperinflationen så kan du lätt betala av lånen om due har tur

    hyperinflationen är kanske inte helt troligt ännu

    men jag tror på stigande räntor dels på grund av risk och brist på reala produkter, stängda gränser och så vidare
     
    • Laddar…
  15. V
    Medlem Nivå 6
    Just precis idag verkar det ju dock som att rörligt är dyrare än bundet, i alla fall om man kollar LF (där vi har våra lån).
    Kikade och vi har 2,05% på rörligt men listränta på t.ex 3 år är 1,75% och det går ju säkert att få ner nån tiondel till från listräntan.

    Då betalar man lägre ränta och kan sova lugnt.. hm, nåt att fundera på faktiskt.
     
    • Laddar…