Dåliga lånevillkor, eller är det inte bättre?

[Ola]

Hade inte tänkt bygga hus utan istället köpa. Hoppas jag "platsar" här ändå...
Var idag i kontakt med banken för att göra en första avstämning vad gäller ett ev. lån vid husköp.
Blev förvånad/besviken på villkoren de erbjöd. Trodde, efter att bl.a. ha läst här, att villkoren var bättre.
"Min" bank erbjöd ett avtal (tror de kallade det "allt i ett") där man fick 90% i bottenlånsliknande villkor.
Det innebär att 75% är bottenlån med ränta enligt deras hemsida. Ytterligare 15% fick man med en ränta på 5,1%. Resterande 10% blir då topplån (eller lägga en del av eget kapital) med ränta 5,9%.
e sade sig inte kunna pruta någonting på räntan.
Topplånet ska amorteras på 20 år vilket jag inte har någon invändning mot då jag nog egentligen vill försöka amortera de snabbare än så.
Problemet är bottenlånet som de ville att man ska amortera på 50 år. Detta innebär att de första 20 åren ska jag amortera både bottenlån och topplån.
Vid ett husköp på 2,3 milj skulle det innebära att man amorterar 4.500:- per månad samt en räntekostnad, efter skattereduktion, på c.a 6.000:- (8.500:- brutto) om man vill "sprida" bindningstiden.
Alltså ränta och amortering på 10.500:- plus driftkostnader m.m.
För oss blir detta för mycket!

Får man inte bättre villkor eller missförstod jag? Eller var inte banktjänstemannen påläst eller intresserad?
Tilläggas ska att vi sedan tidigare har allt i denna bank och att båda har fasta jobb med total lön på c.a 43.000:-/mån och i övrigt en skötsam ekonomi lite pengar sparat på såväl bankkonto som fonder samt ett månadssparande på någon tusenlapp, pensionsförsäkringar m.m.

Vore glad att höra andras erfarenheter och erbjudanden. Det verkar tyvärr inte som hus i denna prisklass är något för oss...

 

[lawpan]

Vi lånar just nu (2 :a februari) 1 milj till följande räntor hos föreningssparbanken.
85 % botten lån
- 2/3 lån rörligt 3.85 %
- 1/3 lån bundet 2 år 4.05 %
resten är topplån : 5.25 %

Men kanske är villkoren annorlunda vid andra belopp?

 

[Ola]

Tack för informationen.
Förstår att det blir till att byta bank eller åtminstone prata med en annan handläggare.
Vad har ni för amorteringstider?
Glömde att säga att vi erbjöd oss kontantinsats på c.a. 100.000:- om det behövs. Detta tyckte dock inte banken spelade någon roll eller skulle påverka amorteringstiden eller räntan.

 

[lawpan]

Amorteringsfritt på bottenlånen i 5 år. (Efter det amorteringsplan på 40 år)
Topplånet var ok att betala <1000 kr i månander. Vi kommer dock att amortera 3000 i månaden för att bli av med topplånet på 3 år.

Vi har ingen kontantinsats.

 

[lawpan]

Vi gick till 4 banker. Sista banken var den banken vi hade, föreningssparbanken. Då sa vi att vi hade kollat runt med andra banker och ville veta vad dom kunde erbjuda oss för räntor. Vi sa inte vad vi fick från andra banker.

 

[M]

Är detta ett problem?

Du lär ju inte ha ditt lån låst hos dem i 50 år?!

Troligen låser du lånen på kanske 3,5,8 år. Och binder om dem innan du ens ska börja amortera på bottenlånet? (normalt är det 10 amoteringsfria år iallafall där jag kollat)
Med andra ord så spelar det ingen roll...

 

[Ola]

Jo, det var just det som var problemet...
Jag ville helst amortera av topplånet på c.a. 10-15 år och sedan amortera på bottenlån.
Banken sade att jag kan ta topplånet på 20 år och samtidigt amortera på bottenlånen som har en amorteringstid på 50 år. Detta blir en skaplig månadskostnad de första 10-15 åren när man lånar strax över 2 milj...

 

[sanne78]

Ta upp en diskussion med handläggaren på banken om villkoren.
Det borde inte vara omöjligt för handläggaren att lägga bottenlånet amorteringsfritt i fem år med en hyfsad ränta, begär minst 0,10 procentenheters rabatt på räntan för bottenlånet. Lägg en del av lånet på 2, 3 och 5 år. Topplånet tycker jag att ni ska ha rörligt och definitivt en bättre ränta än 5,9%. Ni ska inte ha högre ränta på topplånet än vad fem års bundna räntan är.

Be handläggaren räkna på både ett allt-i-ett lån samt "vanligt" upplägg.

Glöm ej begära rabatt, på ett så stort lånebelopp så är banken beredd att ge minst 0.10 procentenheters rabatt på räntan. Vill de inte kolla med andra banker och ta sedan upp frågan igen med en annan handläggare.

 

[BoByggarn]

Här ska du definitivt kontakta andra banker och bolåningsinstitut.

Det finns ingenting sämre än att "vara trogen" en bank.

 

[cyanna]

Amortering på botten lån: max bindningstid ligger väl på 12 år? Då kan man inte skriva någon kontrakt att man skall amortera på 30 år eller mer! Lånet kommer ju att läggas om flera gånger innan dess med nya vilkor varje gång.
När bankerna pratar om amortering på 30-40-50 år det är mest för att man skall kunna räkna fram någon form av månadskostnad.
Själva har vi förhandlat 0,68 under annonserade räntor, topplån amorteras på högst 10 år och amorteringsfritt på bottenlån. Förutsättningarna var att vi lånar 97,5% av inköpssumman, har bra inkomster (45000 efter skatt, inkl barnbidrag), huset är nybyggd, all vår ekonomi och alla personförsäkringar i deras bank.
Måste tillägga att ALLA banker vi varit hos (4 st) har erbjudit 0,65% under annonserade räntor.