Budget inför husköp
Jag och sambon är i farten och ska köpa vårt första hus. Har hittills bara bott i hyresrätt, så det är mycket nytt när man själv äger något. Men hur vi än räknar och vrider på det så har vi inte råd med hus över 1,5-2 miljoner. 2 är på smärtgränsen och vi kommer behöva dra in på saker och ting om räntan når över 10%.
Vi har inga barn, får ut 38 000 i månaden om ingen av oss varit sjuk. Det konstiga (?) här är att vi har lånelöfte på 2,5 mille, det skulle inte vara nåååågra som helst problem enligt banken. Är vi så slösaktiga? Vi tycker inte det själva... I dagsläget gör vi av med ca 20 000 i månaden på ALLT förutom hyran, dvs kläder, mat, telefon, semester, julklappar, sparande till nyare bil etc räknar vi in i dessa 20'. Hur mycket kostar ert boende jämfört med inkomst? Är det schablonaktiga 1/3 av nettoinkomsten? Hur noggranna kalkyler gjorde ni inför husköp? Bankens kalkyl var ju inte mycket till hjälp...
Vi hade ju hoppats på att ha råd att köpa något nyare, är inte intresserade av ett renoveringsobjekt, men det ser ju inte ut att gå (här finns nytt för strax över 2)...
Vi har inga barn, får ut 38 000 i månaden om ingen av oss varit sjuk. Det konstiga (?) här är att vi har lånelöfte på 2,5 mille, det skulle inte vara nåååågra som helst problem enligt banken. Är vi så slösaktiga? Vi tycker inte det själva... I dagsläget gör vi av med ca 20 000 i månaden på ALLT förutom hyran, dvs kläder, mat, telefon, semester, julklappar, sparande till nyare bil etc räknar vi in i dessa 20'. Hur mycket kostar ert boende jämfört med inkomst? Är det schablonaktiga 1/3 av nettoinkomsten? Hur noggranna kalkyler gjorde ni inför husköp? Bankens kalkyl var ju inte mycket till hjälp...
Vi hade ju hoppats på att ha råd att köpa något nyare, är inte intresserade av ett renoveringsobjekt, men det ser ju inte ut att gå (här finns nytt för strax över 2)...
Ränta över 10%???
Så som det ser ut nu så skall man nog inte oroa sig över att räntan kommer hamna ens i närheten av 10%
Räntan används idag som gaspedal för landets ekonomi, och när räntan når upp mot 5,5-6% (rörlig boränta) så har det varit för att det är full fart, och då brukar det mattas ngt. Är räntan högre än så så kommer inflationen braka iväg och det vill man inte heller.
Så kalkylera ni utefter en nivå på max 7% boränta så kan ni känna er trygga länge i ert boende.
(Binder man idag på 10år så får du en boränta på under 6%, dvs inget låneinstitut beräknar att den rörliga kommer ligga högre under perioden)
Så som det ser ut nu så skall man nog inte oroa sig över att räntan kommer hamna ens i närheten av 10%
Räntan används idag som gaspedal för landets ekonomi, och när räntan når upp mot 5,5-6% (rörlig boränta) så har det varit för att det är full fart, och då brukar det mattas ngt. Är räntan högre än så så kommer inflationen braka iväg och det vill man inte heller.
Så kalkylera ni utefter en nivå på max 7% boränta så kan ni känna er trygga länge i ert boende.
(Binder man idag på 10år så får du en boränta på under 6%, dvs inget låneinstitut beräknar att den rörliga kommer ligga högre under perioden)
Lite tillägg.
Når räntan över 10% så finns det otroligt många som kommer behöva gå från hus och hem, folk börjar ju klaga redan nu när räntan är 3,5%... för de tog sina jättelån när den var under 2.
Men ni bör kanske inte köpa med maxbelåning av vad banken lånar ut, då hamnar man ofta i en sits där man behöver hålla igen på lite utgifter runtikring.
Men 38kkr efter skatt och inga barn, ni borde ha muskler för mer än 2,5mkr i lån?
Når räntan över 10% så finns det otroligt många som kommer behöva gå från hus och hem, folk börjar ju klaga redan nu när räntan är 3,5%... för de tog sina jättelån när den var under 2.
Men ni bör kanske inte köpa med maxbelåning av vad banken lånar ut, då hamnar man ofta i en sits där man behöver hålla igen på lite utgifter runtikring.
Men 38kkr efter skatt och inga barn, ni borde ha muskler för mer än 2,5mkr i lån?
Hmm, ja, fast man vill ju inte tvingas flytta om ifall att det skulle hända, bara för att man lever på marginalen. 1995 var ju räntan uppe i över 12%, vad är det som säger att det inte kommer ske så länge vi bor i hus?
Kolla på grafen här. Visst har man en budget också, men vi är lite "fega" och räknar gärna högre
Kolla på grafen här. Visst har man en budget också, men vi är lite "fega" och räknar gärna högre
Hej,
Vi har precis (dec -10) köpt vårt första hus för 2 miljoner, vi tjänar nästan exakt lika mycket som er. Vi hade lånelöfte på 2,5milj. och banken räknade då detta med en ränta på 6% (som marginal). Vi lånade hela kontantinsatsen in blanco och betalade endast lagfart och pantbrev kontant (detta var dock med gamla reglerna så det är "bara" 10% av köpeskillingen), så vi hade buffert kvar på sparkontot.
Vår boendekostnad är ungefär som följer (avrundat uppåt och lite från huvudet, dagens räntor):
Bolån: Räntor 6000kr + amorteringar 1700kr
Kontantinsats: Ränta 1000kr + amortering 1500kr
El (i snitt, i princip direktverkande): 2400kr
VA, sopor, telefoni, bredband, försäkring: 1400kr
Summa boende: 14000kr (varav 3200kr amorteringar)
Vid 6% ränta skulle man räkna med ca 5000kr till i räntekostnader.
Med er/vår inkomst så ska det väl inte vara några problem, vi lyckas utöver detta spara ca 5000kr/mån till resa/buffert, detta kommer då kanske minska med ränteuppgång (fast vi hoppas det jämnar ut sig mot löneförhöjningar).
Vi har valt att ta dessa relativt höga boendekostnader mot att vi faktiskt kan få bo i hus och vi är tacksamma att vi inte behöver bo kvar i hyresrätt med våra två hundar. Dock känns det ändå inte ansträngt i ekonomin. Vi räknar också som sagt med att det blir bättre med åren, när lånen minskar, lönerna (förhoppningsvis) går upp och husets värde ökar (vi bor ett sådant område iaf).
EDIT: Sen kan ni ju också jämka skatten på räntorna om ni vill få ut lite mer i månaden, det har vi valt att inte göra och istället få "utdelning" vid deklaration till midsommar.
Vi har precis (dec -10) köpt vårt första hus för 2 miljoner, vi tjänar nästan exakt lika mycket som er. Vi hade lånelöfte på 2,5milj. och banken räknade då detta med en ränta på 6% (som marginal). Vi lånade hela kontantinsatsen in blanco och betalade endast lagfart och pantbrev kontant (detta var dock med gamla reglerna så det är "bara" 10% av köpeskillingen), så vi hade buffert kvar på sparkontot.
Vår boendekostnad är ungefär som följer (avrundat uppåt och lite från huvudet, dagens räntor):
Bolån: Räntor 6000kr + amorteringar 1700kr
Kontantinsats: Ränta 1000kr + amortering 1500kr
El (i snitt, i princip direktverkande): 2400kr
VA, sopor, telefoni, bredband, försäkring: 1400kr
Summa boende: 14000kr (varav 3200kr amorteringar)
Vid 6% ränta skulle man räkna med ca 5000kr till i räntekostnader.
Med er/vår inkomst så ska det väl inte vara några problem, vi lyckas utöver detta spara ca 5000kr/mån till resa/buffert, detta kommer då kanske minska med ränteuppgång (fast vi hoppas det jämnar ut sig mot löneförhöjningar).
Vi har valt att ta dessa relativt höga boendekostnader mot att vi faktiskt kan få bo i hus och vi är tacksamma att vi inte behöver bo kvar i hyresrätt med våra två hundar. Dock känns det ändå inte ansträngt i ekonomin. Vi räknar också som sagt med att det blir bättre med åren, när lånen minskar, lönerna (förhoppningsvis) går upp och husets värde ökar (vi bor ett sådant område iaf).
EDIT: Sen kan ni ju också jämka skatten på räntorna om ni vill få ut lite mer i månaden, det har vi valt att inte göra och istället få "utdelning" vid deklaration till midsommar.
Redigerat:
Börja skriva kassabok en månad elerl två, i Excel. En kolumn där det står vad det är för inköp, en där priset står. Sedan kategorikolumner, tex en med olika områden, dvs mat, hygien, kläder osv. och en med prioritet, dvs hur viktigt inköpet är. För mat är det ju tex basvaror och lyxvaror, samma sak på mycket annat: nya skor för att de gamla är trasiga är basbehov, nya för att man bara vill ha är lyx, dagstidning är bas, alla andra tidningar är lyx osv.
När månaden gått sätter man på Autofilter på rubrikerna och kollar hur det blir.
Då har du sedan bättre koll på var era pengar egentligen går, om det "försvinner" nånstans och var det skulle gå att dra in. Vi har ungefär samma nettoinkomst som ni och sparar lätt 10 000 i månaden om vi inte räknar renoveringar och sådant. Det skulle inte vara något problem att spara betydligt mer, köpte tex en tårta i lördags för 500 och pizza igår för 200, eftersom vi firade födelsedag.
När månaden gått sätter man på Autofilter på rubrikerna och kollar hur det blir.
Då har du sedan bättre koll på var era pengar egentligen går, om det "försvinner" nånstans och var det skulle gå att dra in. Vi har ungefär samma nettoinkomst som ni och sparar lätt 10 000 i månaden om vi inte räknar renoveringar och sådant. Det skulle inte vara något problem att spara betydligt mer, köpte tex en tårta i lördags för 500 och pizza igår för 200, eftersom vi firade födelsedag.
Anna H: I nuläget sparar vi också över 10 000/mån, men då bor vi i hyreslägenhet... Hur mycket lån har ni, om man får fråga? Har ni råd att åka på semester etc?
Bra tips med kalkylen, särskilt det med prio!
Bra tips med kalkylen, särskilt det med prio!
Det är lite lyxfällanidé, den där kalkylen. Jag förde kassabok när jag gck på gymnasiet, annars räckte inte pengarna, det går åt mycket mindre när man måste skriva upp det ;-)
Vi har ynka 250 000 i lån och en dryg halvmiljon på banken. När vi planerade nytt hus för något år sedan (men beslutade oss för att avatå) fick vi lånelöfte på de tre miljoner vi bad om.
Och ja, vi åker på semestrar, både billiga och dyra. Vårt "problem" är att vi är så veliga, så renoveringar och sådant drar ut på tiden, vilket för vår del sparar en väldig massa pengar. Förstår inte alls de som är med i Arga Snickaren och får slut på pengarna för att de inte får nåt gjort? Men de kanske gör inköpen snabbt och sedan låter grejerna ligga och bli förstörda medan de inte gör något.
Vi har ynka 250 000 i lån och en dryg halvmiljon på banken. När vi planerade nytt hus för något år sedan (men beslutade oss för att avatå) fick vi lånelöfte på de tre miljoner vi bad om.
Och ja, vi åker på semestrar, både billiga och dyra. Vårt "problem" är att vi är så veliga, så renoveringar och sådant drar ut på tiden, vilket för vår del sparar en väldig massa pengar. Förstår inte alls de som är med i Arga Snickaren och får slut på pengarna för att de inte får nåt gjort? Men de kanske gör inköpen snabbt och sedan låter grejerna ligga och bli förstörda medan de inte gör något.
Ang. semester, de pengar vi sparar (enligt mitt inlägg ovan) så går en del till resa, vi har nu t.ex. bokat en resa till Thailand i december.Katarina_t skrev:
Det borde inte vara några större problem för er, men det är klart, man får hålla lite koll på kläder/bil/äta ute osv.
Men ett tips är att ha ett bra system med konton (gemensamt, gemensamt sparkonto) och kort osv, t.ex. har vi bensinkort (som betalas i förskott) samt matkort (som betalas i förskott) så att man har lite koll på vilka pengar som är "fria" att användas till vad man känner för.
Nej full avdragsrätt var väääldigt länge sedan, jag köpte min första bostad 1984, då var det inte full avdragsrätt, man fick dra av 50% om jag minns rätt. Jag var helt färsk ut från Teknis och hade direkt 85% marginaskatt första året jag jobbade, fick som sagt dar av 50% av min ränta på 15,25%. sedan försämrades det ytterligare, samtidigt som marginalskatterna sänktes, osäker på när men tror att det var 1990 eller 91.Johan&Ana skrev:
Det är nog större risk att någon av er blir arbetslös eller att ni går skilda vägar, än att räntan hamnar på 10%. Gansk stor "risk" att ni får barn tidigare också.
Det är väldigt sällan vi inte har haft reallöneöknignar i Sverige, och jag tror inte man behöver räkna med stora reallönesänkningar framöver. Så den dagen räntan är 10%, kanske din årliga löneökning hamnar på 7% (om du har ditt jobb kvar).
Det är väldigt sällan vi inte har haft reallöneöknignar i Sverige, och jag tror inte man behöver räkna med stora reallönesänkningar framöver. Så den dagen räntan är 10%, kanske din årliga löneökning hamnar på 7% (om du har ditt jobb kvar).
