Bo kvar i bostadsrätt medan man bygger nytt
Hejhopp!
Jag har skurat internet lite nu efter vad som egentligen gäller vid byggnadskreditiv eller vad man nu kallar lånen man tar för nybyggen, och en sak har jag lite svårt att förstå.
Vi har redan befintligt lån på strax under 3m. Vår spärr för att inte komma upp i 3% amortering ligger på cirkus 6m. Men hur fungerar det här med att bygga nytt och bo kvar? Om vi säljer denna först och sedan börjar bygga, så funkar allt med belåningsgrad och amorteringsnivåer osv, men det finns inget sätt för oss att bo billigare där vi bor än att bara bo kvar i bostadsrätten tills det är klart och sen sälja av.
Kan man på något sätt få byggnadskreditiven med premissen att man säljer befintligt boende innan man flyttar in och på så sätt komma ifrån storamorteringen eller så? Hur gör folk i den här situationen? Känns ändå som den borde vara rätt vanligt
.
Jag har skurat internet lite nu efter vad som egentligen gäller vid byggnadskreditiv eller vad man nu kallar lånen man tar för nybyggen, och en sak har jag lite svårt att förstå.
Vi har redan befintligt lån på strax under 3m. Vår spärr för att inte komma upp i 3% amortering ligger på cirkus 6m. Men hur fungerar det här med att bygga nytt och bo kvar? Om vi säljer denna först och sedan börjar bygga, så funkar allt med belåningsgrad och amorteringsnivåer osv, men det finns inget sätt för oss att bo billigare där vi bor än att bara bo kvar i bostadsrätten tills det är klart och sen sälja av.
Kan man på något sätt få byggnadskreditiven med premissen att man säljer befintligt boende innan man flyttar in och på så sätt komma ifrån storamorteringen eller så? Hur gör folk i den här situationen? Känns ändå som den borde vara rätt vanligt
.Standardsvaret är ju tyvärr "prata med din bank". Men eftersom jag nyss var i din situation så vet jag ju hur gärna man ändå vill få lite verklighetsbaserade erfarenheter.
- Ditt husbygge och din lägenhet är två olika amorteringskrav (vad jag förstått det som), eller ja, så länge som du iallafall planerar att sälja lägenheten.
- Vi sålde före husbyggets start för att exakt veta vad vi hade att röra oss med, men vet flera som har så pass mycket fritt eget kapital och bra kontakt med banken att de kan bo kvar i lägenheten under tiden de bygger.
- Ditt byggnadskreditiv får inget amorteringskrav förrän du lägger om det till bolån, kreditivet grundar sig på ett fiktivt, slutligt värde av huset du bygger.
Hoppas det var lite till hjälp!
- Ditt husbygge och din lägenhet är två olika amorteringskrav (vad jag förstått det som), eller ja, så länge som du iallafall planerar att sälja lägenheten.
- Vi sålde före husbyggets start för att exakt veta vad vi hade att röra oss med, men vet flera som har så pass mycket fritt eget kapital och bra kontakt med banken att de kan bo kvar i lägenheten under tiden de bygger.
- Ditt byggnadskreditiv får inget amorteringskrav förrän du lägger om det till bolån, kreditivet grundar sig på ett fiktivt, slutligt värde av huset du bygger.
Hoppas det var lite till hjälp!
B bergigtomt skrev:
Tack så mycket! Det var otroligt bra svar på de allra flesta frågorna.
Grejen är att vi bor i ett område som utvecklar sig rätt bra och vi armorterar 100k om året, så om 2 år får vi antagligen både mer pengar för denna och har samlat ytterligare kapital, så det känns absolut som allra bästa lösningen. Ser vi bara till avgift och räntor nu betalar vi under 8k i månaden, och innan den här bodde vi i andrahand i likvärdig och det kostade 15k.
Jag gör så att jag raggar runt bland bankerna imorgon! Antar att jag ska börja gräva runt i vad själva nybygget kostar för att se vad man har för budget på tomt, men det finns det gott om trådar för verkar det som!
Lycka till!L Langostanten skrev:Tack så mycket! Det var otroligt bra svar på de allra flesta frågorna.
Grejen är att vi bor i ett område som utvecklar sig rätt bra och vi armorterar 100k om året, så om 2 år får vi antagligen både mer pengar för denna och har samlat ytterligare kapital, så det känns absolut som allra bästa lösningen. Ser vi bara till avgift och räntor nu betalar vi under 8k i månaden, och innan den här bodde vi i andrahand i likvärdig och det kostade 15k.
Jag gör så att jag raggar runt bland bankerna imorgon! Antar att jag ska börja gräva runt i vad själva nybygget kostar för att se vad man har för budget på tomt, men det finns det gott om trådar för verkar det som!
Glöm inte att vissa banker är väldigt fyrkantiga eller inte ens vet vad "byggnadskreditiv" är, så se till att du hamnar hos rätt person - då går allt supersmidigt!
Vi håller i skrivande stund på med husbygge samtidigt som vi bor kvar i br. Lägenheten är såld, men vi bor kvar tillochmed en vecka efter huset ska vara klart.
Vårt kreditiv är satt till 4,5ggr årsinkomst vilket vi kommer överskrida.
Det är nu sista månaden vi kommer göra slut på krediten, och resten kommer bli blancolån. Ingen större fara på taket, då det endast rör sig om en månad. Lägenheten är obelånad, så blancolånet löses då. Banken har inte krävt någon dokumentation, köpekontrakt eller liknande utan helt gått på vad jag berättat
Vårt kreditiv är satt till 4,5ggr årsinkomst vilket vi kommer överskrida.
Det är nu sista månaden vi kommer göra slut på krediten, och resten kommer bli blancolån. Ingen större fara på taket, då det endast rör sig om en månad. Lägenheten är obelånad, så blancolånet löses då. Banken har inte krävt någon dokumentation, köpekontrakt eller liknande utan helt gått på vad jag berättat
Langostanten, ni har redan 3 milj i lån och vill ta ytterligare (minst?) 4-5 miljoner till i ett byggkreditiv för att bygga nytt?
Då gäller det att ni har höga inkomster, en god kredithistoria mm för att beviljas detta. Har ni ingen egen kontantinsats?
Då gäller det att ni har höga inkomster, en god kredithistoria mm för att beviljas detta. Har ni ingen egen kontantinsats?
Samt en god förmåga att se in i framtiden.
Haha, ja Staffan, du har rätt. Svårt att veta vad en brf är värd när huset är färdigt om några år...
Hej alla och tack för svar!
@Hemmakatten Det var det grundproblematiken var. Ett lån på 5 miljoner till just nu tar oss ju över alla amorteringsgränser och blir ett riktigt saftigt lån. Även om vi kanske kan bända lös några hundra tusen i dagsläget. Däremot kommer ju vid färdigställande av huset både lånet vi har på lägenheten bändas lös, cirkus en miljon i vinst vid nuvarande värde och armortering 200k också gå lös vilket skulle få nästkommande bostadslån att vara helt okej.
@Staffan2000 Ja precis, men som jag ser det är valen antingen köpa begagnat just nu för runt 5-6, och den största risken är ju nu en eventuell fastighetsskatt som driver ner värdet på bostäderna. Detta sätter en i en rätt kass situation med ett begagnat köp då de endast ökar månadskostnaden. Ett nybyggt hus är fritt från fastighetsskatt i 15 år, vilket då skulle vara bättre. En nedgång på bostadsmarknaden slår lika hårt i begagnat som nybyggt och planen måste väl vara att bygga något som värderas högre än priset.
Så när man vänder och vrider lite på det verkar det inte vara en helt dum idé, bortsett från originalproblematiken då.
Inkomsterna är helt okej, vi jobbar båda heltid och tjänar väldigt bra. Men när man pratar om 4,5 x årsinkomst på lånen blir det nästan omöjligt att ha lån på mer än 5-6 miljoner utan att trilla över hur man än gör. Och så vill man ju ogärna ha en månadskostnad på över 25 000 oavsett om man amorterar mycket i det läget.
@Hemmakatten Det var det grundproblematiken var. Ett lån på 5 miljoner till just nu tar oss ju över alla amorteringsgränser och blir ett riktigt saftigt lån. Även om vi kanske kan bända lös några hundra tusen i dagsläget. Däremot kommer ju vid färdigställande av huset både lånet vi har på lägenheten bändas lös, cirkus en miljon i vinst vid nuvarande värde och armortering 200k också gå lös vilket skulle få nästkommande bostadslån att vara helt okej.
@Staffan2000 Ja precis, men som jag ser det är valen antingen köpa begagnat just nu för runt 5-6, och den största risken är ju nu en eventuell fastighetsskatt som driver ner värdet på bostäderna. Detta sätter en i en rätt kass situation med ett begagnat köp då de endast ökar månadskostnaden. Ett nybyggt hus är fritt från fastighetsskatt i 15 år, vilket då skulle vara bättre. En nedgång på bostadsmarknaden slår lika hårt i begagnat som nybyggt och planen måste väl vara att bygga något som värderas högre än priset.
Så när man vänder och vrider lite på det verkar det inte vara en helt dum idé, bortsett från originalproblematiken då.
Inkomsterna är helt okej, vi jobbar båda heltid och tjänar väldigt bra. Men när man pratar om 4,5 x årsinkomst på lånen blir det nästan omöjligt att ha lån på mer än 5-6 miljoner utan att trilla över hur man än gör. Och så vill man ju ogärna ha en månadskostnad på över 25 000 oavsett om man amorterar mycket i det läget.
En sak att tänka på är att byggnadskreditiv eller överbryggningslån ( ibland är det bostadsrätt till bostadsrätt el annat läge där man sitter med två bostäder) visserligen är amorteringsfritt men ofta till väldigt hög ränta
När vi byggde hus, rättare sagt medans vi ännu letade efter tomt, så sålde vi vårt dåvarande hus och hyrde annat under tiden. Förutom att pengarna var lätt tillgängliga så var det skönt att slippa underhåll av dåvarande hus och trädgård under byggtiden av nya huset.
Det kan man inte veta. OM det införs en ny fastighetsskatt, så finns inga garantier för att skattefriheten består.L Langostanten skrev:
Historiskt så har staten backat från den typen av åtaganden tidigare. Som exempel har vi det statliga bostadslånen som under hela 80 talet (och 70 talet tror jag) var helt styrande för allt byggande. Konstruktionen (iallafall i slutet 80 talet), var att under förutsättning att man byggde inom gränserna för regelverket för lånen, så fick man låna till 2,25% ränta från staten. Samtidigt fick man betala ca 15% ränta om man lånade med vanligt bolån (inte så illa som det låter, inflationen låg kostant på 10+%).
Det statliga lånet hade en ökande ränta, den skrevs upp med 0,25% per år, tills man nådde marknadsränta. Det låter ju inte så mycket med 0,25%, men på en 2,25% ränta så är det en 10% ökning av kostnaden varje år, vilket konstigt nog också var ungefär där inflationen låg (man undrar ju om det kan finnas ett samband...).
Reglerna för att kunna få lånet var detaljerade, varje rum skulle ha en fastställd yta, både övre och undre gräns. Totalytan var begränsad (därför byggdes massor med hus med oinredd vind, inredningsarbetet började så snart lånebeslutet var klart, med inredd vind skulle man fått betala 15% istället för 2,25%.
Nåväl, så sent som 1991, byggdes fortfarande hus med statliga lån, under finanskrisen ´ökades uppräkningen från 0,25% i flera steg. Systemet var i praktiken helt avskaffat 1994. Så de stackare som hade räknat med låga statliga räntor fick se en mycket snabb ökning av sina boendekostnader med typ 100% per år.
Detta är likvärdigt med "katastrofscenariot" som bankerna använder i sina kalkyler. Det är ungefär som att du idag får ett bolån på ex. 5 milj. till 1,29% ränta. Om 3 år får du istället betala 9%. En situation som de flesta bedömer som helt orealistisk, men det var ungefär det som hände 91 - 93.
Jo jag kanske är naiv men skulle säga att spelreglerna är lite annorlunda ändå . Även fastighetsskatten vore politiskt självmord, men det är den enda lite vädrade idén, och den slår bara mot rikissar som är en av de få grupperna man fortfarande får slå mot.
Men, det känns som sagt som att går man in i marknaden så är man körd vilket som om det sker en helomvändning. Ska man in får man all-ina, och vi ska in. I vågskålarna ligger bara köpa eller bygga, och känns mer o mer som att bygga vore mest fördelaktigt om lånen fungerar separat, räntan blir mänsklig och försäljning av gamla sker innan sista inbetalningen.
. Även fastighetsskatten vore politiskt självmord, men det är den enda lite vädrade idén, och den slår bara mot rikissar som är en av de få grupperna man fortfarande får slå mot.Men, det känns som sagt som att går man in i marknaden så är man körd vilket som om det sker en helomvändning. Ska man in får man all-ina, och vi ska in. I vågskålarna ligger bara köpa eller bygga, och känns mer o mer som att bygga vore mest fördelaktigt om lånen fungerar separat, räntan blir mänsklig och försäljning av gamla sker innan sista inbetalningen.
Vi bodde i villa när vi drog igång lösvirkeshus i egen regi. Det som vi sa var att huset skulle säljas vid husbyggets halvtid, vilket också gjordes.
Det var såklart lite nervöst även om vi visste att marknaden var stekhet där vi bodde.
Inget upplägg jag rekommenderar för det var stresigt och ovisst men det funkade bra trots allt..
Det var såklart lite nervöst även om vi visste att marknaden var stekhet där vi bodde.
Inget upplägg jag rekommenderar för det var stresigt och ovisst men det funkade bra trots allt..
Ja inflationen var 10% men du glömde att hela räntan var avdragsgill och tjänade du hyggligt så kom du upp i 80-85%marginalskatt dvs staten betalade 12% och du själv 3%. Ingen dålig affär!H hempularen skrev:
