Byggahus.se

Ännu en fråga om huslån utan sparkapital..

  1. S
    Medlem Nivå 1
    Jag sitter i en lite prekär sits med eventuell skilsmässa, tillika flytt från min nuvarande bostad.

    Har stött, blött och räknat på ett boende, och nånstans hamnat på att jag har dryga 7-8 tusen att leka med i totala månadsavgifter (årsinkomst på ca: 350k) på boendet. Eventuellt mer om det skulle behövas, men man ska ju leva också. Mina övriga utgifter är studielån, underhållsstöd och lite småjox på några tusenlappar. Inga betalningsanmärkningar och tillsvidareanställning i en bransch som skriker efter folk och kommer göra det åtminstone under de kommande decennierna.

    Jag har väldigt lite sparat då det har investerats en hel del i det nuvarande boendet (villa) och generell konsumtion (bilarna, levnadsomkostnader etc), men eventuellt så kan det komma in lite kapital via min (ex-) partner då denne kan välja att köpa ut mig och behålla fastigheten.
    Alternativt säljs det mesta av med samma resultat.
    Då det finns gemensamma blancolån kan slutsumman betyda att jag går plus minus noll på bankkontot vid separationen.

    Nu till min egentliga fråga:
    Är det rimligt att tänka sig ett köp av en fastighet när man sitter i min situation?

    Det jag ögnar på är enklare fritidsboenden, till och med i varianten av (villa) vagn på camping.
    Räknar jag lite på det hela hos t.ex. JAK, Bluestep och liknande alternativ så skulle jag utan problem klara av att låna 500kkr och betala av det under en relativt rimlig tidsplan. Just nu tittar jag på några olika objekt som ligger i kostnads-spannet mellan 250-400kkr, nyckelfärdigt.

    Att sätta sig i en hyreslägenhet med planen att spara är lite besvärligt då jag bor och arbetar i en storstad (mellansverige). Att bo såpass långt ifrån min arbetsplats att hyreskostnaderna ger mig ett någorlunda stort sparutrymme är svårt då pendlingskostanderna till jobbet skulle äta upp mellanskillnaden ganska raskt.
    Alternativet är såklart att sätta sig på en camping i den 30 år gamla husbilen året om, men det är nog inte speciellt realistiskt under flera år i svenskt klimat. Visst, det skulle ge möjlighet till att spara ihop ett köp av en villavagn tämligen snabbt, men då är frågan om det inte i det fallet är lämpligare med ett smärre privatlån på direkten.

    Som ni ser så är det ganska många tankar som far omkring, men bo måste man ju göra.
    Frågan är mest hur, när målet i slutändan är ett enklare stug-boende för ett en-personshushåll tills pensionen infinner sig.
     
  2. D
    Medlem · Nivå 6
    Vet inte riktigt var i landet du bor vilket har ganska stor betydelse.
    Har du årsinkomst på 350 så kan du enkelt få lån på 1575, givet att du har 277 tkr själv. Du skrev att du inte har kapital.
    Mitt förslag, om det bara är du, är att bo så billigt du kan (fan tälta på sommarn och duscha på jobbet...nästan) och spara järnet. Får du ut lite kapital från ditt ex så kanske det inte är supermycket av de där 277 du behöver spara ihop själv. Så borde kunna gå ganska snabbt.

    Min rekommendation är att få ihop kapitalet som behövs, för att kunna få ett riktigt lån. Går du till bluestep eller dyl så hamnar du lätt i en situation som är svårare att ta sig ur.

    Lycka till :)
     
  3. P
    Medlem Nivå 6
    Jag håller helt klart med föregående.
    ”Det är dyrt att vara fattig” är ett uttryck, så försök ta den långa vägen och spara ihop ett eget insatskapital innan du belånar dig, annars blir det en ond spiral av höga räntor.

    Är det 350tkr innan skatt vi pratar om? Dvs ca 29tkr/månad brutto = 22tkr/månad netto?
     
    • Laddar…
  4. S
    Medlem Nivå 1
    Svar på frågorna först:
    *Jag arbetar i en av de stora städerna i Östergötland. Det är en del i mina tankar kring ekvationen hyra-pendlingsavstånd-möjligt sparande. Det är svindyrt att hyra ens ett litet kyffe i stan, om man ens hittar något. Kollektivrum (som jag är för gammal för) kostar även de runt 5 tusen. Hamnar jag en halvtimme bort där hyrorna kanske är lägre så blir den ungefärliga slutnotan mer eller mindre densamma, mest p.g.a. att jag måste ha bil (plus parkeringplats) till jobbet då jag har väldigt fluktuerande arbetstider. Det funkar helt enkelt inte att pendla på obekväma tider från typ Rejmyre till städerna via kollektivtrafiken.
    Är dock flyttbar, tittar mest på västra götaland som framtida bostadsort på grund av vänner etc.

    *Dryga 350kkr brutto i årsinkomst idag, dock mellan 16-24kkr beroende på arbetstider under enskild månad. (mycket obekväm arbetstid emellanåt). Om jag byter arbetsplats så kan årsinkomsten komma att sjunka neråt 300kkr. Därav vill jag inte räkna på mer än 7-8 tusen i boendekostnader.

    Jag vill poängtera att jag inte är intresserad av att köpa en fastighet för en miljon eller två. Det behövs helt enkelt inte för mina nuvarande eller framtida behov. Läget är viktigare än rinnande vatten kan man väl uttrycka det som.
    Förmodligen är dom där 500kkr som jag tar som exempel i min trådstart inte ens i närheten av vad jag tänker mig.

    Jag kommer inte låna via Bluestep, jag använde den banken mest som ett exempel då de har enkla uträkningsmöjligheter på sin webbsida. Det jag undrar över är helt enkelt om det är rimligt att dyka upp på min vanliga bank och fråga om jag får lån trots väldigt litet sparkapital i dagsläget, när det egentligen inte handlar om så hemskt mycket pengar?
    Fasen, jag borde ju liksom kunna låna till en ny bil för 350kkr hos vilken bank som helst om jag är dum nog att maxa kredikortet som handpenning?

    En tomt för 50-100kkr och en villavagn för detsamma. Mulltoa, ducha på jobbet och bära hem vatten skulle funka några år. Ligger dessutom tomten på "rätt ställe", så bygger jag gärna ett mindre hus om där inte finns nått halvruckel att renovera på plats.
    Eller varför inte en husvagn för 30kkr, en permanent campingplats och sköta hygienbestyr den vägen. Om det nu inte dyker upp något objekt i form av tomt plus ruckel (med ström) och får ställa sin vagn på ett slag.

    Problemet med mobilt boende är den där fasta adressen som storebror vill ha.
    Nästa problem är att ha nånstans att bo "imorgon" beroende på hur skilsmässan ter sig.

    Tack för att ni orkar svara på mina frågor (som även jag anser det egentligen bara finns ett bra svar på; spara). Det är mycket tankar nu i samband med en eventuell skilsmässa och allt vad det innebär. Jag vill kanske mest vädra mina funderingar och se vad det finns för reella möjligheter att åtminstone klara mig ur det här med ett vettigt boende i behåll.
     
  5. H
    Medlem · Nivå 8
    Först vill jag bara beklaga den tråkiga situation du har hamnat i. En skiljsmässa är sällan rolig, men på något sätt brukar det alltid lösa sig till det bästa i slutänden och många gånger inser man att det blev bättre än man någonsin hade kunnat tro.

    Det finns ett till bra svar: prata med din bank. Med tanke på hur lite pengar det rör sig om för ett bolån så borde en snäll bankman kunna lösa det med ett bolån och ett privatlån/blancolån för de 15% du måste ha själv. Nu tror jag visserligen inte att de egentligen får göra så längre. Men i så fall kanske det kan gå om du först tar ett privatlån/blancolån för att sen söka bolån och använda pengarna från privatlånet som kontantinsats. Oftast säger banken nej till bolån då eftersom ens lånegrad har ökat, men när det rör sig om så pass små summor borde det kunna gå. Eventuellt skulle det gå att göra en fuling och i låneansökan ange att du har handpenningen (på en annan bank om de frågar), men så fort de har tagit en kreditupplysning så söker du om privatlån via ex freedomfinance för handpenningen. Jag tror inte att bankerna ser att det görs nya kreditupplysningar eller att man tar ett lån efter att de har tagit ut sin kreditupplysning, men jag är inte säker.
    Min erfarenhet är att det kan vara svårt att få till en vettig deal med storbankerna och att det ofta är lättare hos de mindre fristående sparbankerna. Ännu bättre om man har varit kund där ett tag.

    Ett annat alternativ skulle kunna vara att du tar ett privatlån/blancolån för hela summan eftersom det inte är så mycket pengar det rör sig om. Sen när du har din fastighet så kan du förhoppningsvis se till att fixa till lite saker som förhoppningsvis är värdehöjande och efter det söka ett nytt bolån och betala av privatlånet. Då kan du förhoppningsvis slippa kontantinsatsen.

    Har du någon vän eller släkting som har en outnyttjad källare som du skulle kunna hyra eller en stor tomt där du kan ställa upp en husvagn tillfälligt? Det låter som att det enda du egentligen känner ett behov av är tak över huvudet och en portapotty eller liknande. I så fall borde du kunna få ner din hyreskostnad för ett rum/husvagnsplats rejält och fördelen nu är att du har en hel sommar framför dig så du klarar dig utan en vinterbonad husvagn/stuga i säkert 7-8 mån. Säg att du då får en månadskostnad för hyra, mat, underhåll, räkningar mm på 10t kr och sparar resten, alltså i snitt 10t kr/mån. Under dessa sommarmånader får du då ihop 60-90t kr vilket gör att du har handpenning för att köpa något i prisklassen 400-600t kr. Lever du extremt snålt under denna period så kanske du kan spara ännu mer lite beroende på hur mycket du har i fasta utgifter som du verkligen inte kan pressa ner, ex underhåll, bundna abonemang mm. Har du flera smålån så kan det vara värt att kolla med en låneförmedlare (ex freedom finance) hur bra ränta du kan få om du samlar alla dina smålån i ett större lån, med lite tur kan det minska månadskostnaden ännu mer.
     
  6. H
    Moderator · Nivå 25
    Omöjligt är det inte.

    Jag arbetar som konsult i en miljö med stor internationell blandning. Flera relativt unga konsulter som flyttar hit köper lägenhet relativt snabbt efter att de flyttar hit. Jag har hjälpt några med att förstå avtalen. En kollega som jag tror har en lön på ca. 35 000 i månaden kunde köpa en lägenhet för ca 2000000, han hade en del av kontantinsatsen själv, men banken accepterade att låna ut ca 200 000 som blancolån för kontantinsatsen. Jag var lite förvånad, trodde inte det gick.
     
  7. Byurn
    Nybyggare · Nivå 6
    Om du betalar underhållsbidrag, då har ni barn? Var ska de bo då de är hos dig?
     
  8. Anna_H
    Husägare · Nivå 19
    Om man betalar underhåll bor barnen mest hos den andra föräldern. Bor de 50/50 betalas normalt sett inget underhåll. Men det kan ju hända att man ska ha utrymme för dem ändå.
     
  9. Byurn
    Nybyggare · Nivå 6
    Även om de bara är hos en av föräldrarna ibland så vill dela väl känna sig välkomna och att de har fått plats?
     
  10. Hemmakatten
    Medlem · Nivå 19
    TS skriver att de har ett hus. Om det inte är enskild egendom så ska huset ingå i bodelningen. Och ska exet bo kvar måste hon lösa ut dig. TS, se till att du inte står kvar som medlåntagare på huslånen. Viktigt! En bodelning måste ske!

    Problemet är även att TS skriver att det finns blancolån förutom huslån. Vem/Vilka står för de lånen?

    Alla tillgångar och skulder ska delas vid en skilsmässa, även studielån.

    Banker kommer att kolla upp om du har andra huslån/blancolån/billån/krediter, så se till att reda upp detta innan du går till någon bank.

    Ett problem är, som TS skrev, att det eventuellt inte blir några överskott. Men då är iaf allt utrett och TS skuldfri.

    Även underhållsbidraget måste ni komma överens om. Du måste vara med om att ansvara för barnens kostnader. Och räkna med att barn kostar mer än själva understödet.

    Du har rätt att bo kvar i huset tills ni är överens. Du kan inte bli tvingad att lämna huset i morgon.
     
  11. S
    Medlem Nivå 1
    Underhållsbidraget betalas för mitt barn från tidigare äktenskap som bor hos den andre vårdnadshavaren på heltid (och snart är vuxet).

    Blancolånen står på min partner men är gemensamma, då de är tagna under tiden vi levt tillsammans för gemensamma ändamål.

    Jag hade inte en aning om att studielån ska ingå i en bodelning. Vi har båda studerat långt innan vi träffades, känns märkligt att den ena parten ska ”betala” den med högre lån vid en bodelning.

    Jag har gjort en enklare sammanställning under dagen och det ser ut som att det blir ganska mycket plus minus noll att gå från äktenskap och hus. Definitivt inte några summor som kvalificerar som handpenning på ett nytt boende.
     
  12. Hemmakatten
    Medlem · Nivå 19
    Studielån ska ingå i bodelningen eftersom man anser att studielån har bidragit till att familjen som helhet har fått en högre inkomst. Det är många som missat detta.

    Även inbetalningar till pensionsförsäkringar ska räknas med och delas lika.
     
    • Laddar…
  13. S
    Medlem Nivå 1
    Hur beräknas studielånen vid bodelningen?
    Min partner har dryga 200kkr mer än mig i studielån. Får partnern dra av hela den summan från min "vinst" på huset?
     
  14. Hemmakatten
    Medlem · Nivå 19
    Ledsen, jag kommer inte ihåg hur studielån ska delas, huruvida hela skulden eller bara delar för den tid ni varit gifta eller för tiden då studielånet började betalas tillbaka. Detta med studielån gäller bara om ni är gifta. Du behöver förstås inte nämna detta för din maka, det är något som många inte känner till.

    En bra idé är att till tingsrätten begära äktenskapsskillnad ganska omgående, om ni är säkra på vad ni vill. Från den dag ansökan inkommit så har ni juridiskt sett delad ekonomi. Det är den dagen som bodelningen ska utgå från.

    Eftersom ni har gemensamma barn, eller om någon så begär, är betänketiden minst 6 månader. Efter den tiden måste endera parten begära att skilsmässan fastställs.

    Dvs, du undviker eventuella situationer där makan kanske försöker flytta pengar från något sparkonto till eget konto eller ta ut en stor summa pengar.
     
    • Laddar…