Nekad bolån, hög driftkostnad.

[hempularen]

Fast banker blir nervösa om du är över 60. När vi började titta på fritidshus för ett par år sedan, så ville banken ha in pensionsprognos. Och då var de framförallt intresserad av vilken pension jag förväntades ha om 15 år. Det var den summan de lade som grund för att räkna ut skuldkvoten (4.5 x årsinkomsten). Det såg OK ut ändå, men jag blev väldigt förvånad över deras sätt att räkna.

Syftet med köp av fritidshus är att det skall bli första steget i att avveckla villaboende, vi vill ha det innan vi säljer villan för att flytta till lägenhet.

 

[scholdsten]

Ja, och när kommer vi ha en ränta på 7% på överskådlig tid?
Detta slår hårt mot de som skall in på bostadsmarknaden.

Stickan

Det är inte bankerna som bestämmer hur de ska räkna på högsta ränta och amortering. Det styrs av Regeringen och finansinspektionen
https://www.fi.se/sv/finansiell-stabilitet/hushallens-skulder/information-om-bolan-fran-fi.se/

 

[scholdsten]

Det är inte bankerna som bestämmer hur de ska räkna på högsta ränta och amortering. Det styrs av Regeringen och finansinspektionen
[länk]

Om du frågar en bank vad de egentligen tycker så anser de att 7% är orimligt att räkna på. Men de bestämmer ju inte, följer bara reglerna

 

[Saga Fröjd Lee]

Huset är värderat till 2.8 miljoner och har en skuld på 875.000. Funderar att låna detta av min bror som har mycket pengar men frågan är hur detta kommer påverka min kommande pension, en del säger att det är bra att ha lån då för jag kommer få en låg pension.

Bor du i eget hus eller egen bostadsrätt räknas värdet på bostaden inte som en tillgång. Hur mycket din bostad är värd påverkar alltså inte din rätt till bostadstillägg.

 

[Stego1]

Funderade på att flytta mitt bolån till ICA banken, blev nekad pga kalkylen inte gick ihop. Enligt deras schablon som de ej får frångå är min driftkostnad 110.000 per år.
Min faktiska driftkostnad är ca 36.000.

Har ni varit med om något liknande?
De räknar dryga 9000 i driftkostnad per månad.

Villa på 216 kvadrat, 93 kvadrat biyta

Det är åt skogen med dessa schabloner. Det är upp till vsr och en när och om renoveringar/byten ska göras. Dessutom prisar inte banken in verkliga kostnader. Jag har varit ute för samna sak. Banken räknar mycket högre än verkligheten. Det är mina faktiska kostnader som ska vara grunden för lån. Alka har olija kostnad beroende på hur mycket man klarar själv. En som är rörmokare kan göra rörjobb i sin kåk till andra priser än oss andra. Att dessutom räkna på kostnader innan dom uppstått är åt helskotta. Det snedvrider verkligheten.

 

[Poontus]

Jag förstår inte hur man inte får låna om man har en bra lön.
.Vi är 2 vuxna med 2 barn, 73xxx kommer in varje månad före skatt.

De lyser grönt på bankens skärm hur mycket vi än vill låna.

Min erfarenhet är att min bank räknar lågt gällande kostnader. Vi har högre än dem räknar på.

min fru har studerat, och jag har legat runt 40000 eller lite över per månad före skatt, här beror det även på hur man räknar då min grundlön är låg men med alla tillägg så blir lönen mycket högre.
Bankerna räknar en helt galen schablon över levnadskostnaderna, man kalkylerar med att man äter oxfilé varje dag verkar det som, vi med två barn ett på under 1 år och ett på 4 år ska ha enligt Swedbanks kalkylkl ha 21640kr i levnadskostnader, vem har ens det om man inte räknar in onödig lyx? vi planerar att skaffa ett tredje barn då kommer vi att hamna på över 25000kr i dessa hittepå "levnadskostnader"
https://www.swedbank.se/privat/vara-kundpaket/nyckelkund/vad-kostar-det-att-leva.html

Sen räknar bankerna helt galet på ränta på kreditkort, just nu har jag 195.000kr i krediter, jag hade tidigare 240.000kr och bankerna räknar på att man har utnyttjat dessa fullt ut till en ränta på 16%, hallå, räntan är 0% om man som jag betalar hela fakturan på 240.000 är det ytterligare 38400 per år som inte finns eller 3200kr per månad eller som nu efter att jag sade upp två kort och skaffade ett nytt 31200kr per år eller 2600kr per månad med mina nuvarande 195.000
därtill så hade jag ett blancolån på 350.000kr nu är jag osäker på vilken ränta banken räknar på men det kan också ha varit 16%, min verkliga ränta låg på 3%, 100% av dessa pengar var dessutom investerade som har gett mig fin avkastning. Men dessa privatlån är verkligen riktiga bolånedödare, testa en bolånekalkyl och laborera lite med att skriva in olika summor på privatlån, summan som man då kan låna sjunker extremt snabbt

 

[Appendix]

Att bankerna har olika vilkor är inte konstigt. I alla investeringar handlar det om risk/reward. En del av ekvationen, intäkterna, ser ni i bankens utlåningsränta, men kostnaderna för banken är klurigare och varierar mellan banker och även mellan olika lån från samma bank. Ju större beräknad vinstmarginal dom har på ert lån desto större risk är dom villiga att ta.

Vettigaste inlägget i tråden.
Har du mycket sparat, låg belåning i ett attraktivt område samt bra inkomster. Ja då jag du få riktigt bra ränta (1,1% Skulle jag säga är där "bra ränta" ligger nånstanns".

Är det i glesbyggd. Tyvärr. Huspriserna är väldigt osäkra där. Kolla på Älvsbyn. Största arbetsgivaren borta. Huspriserna lär vara skrämmande låga för de som tvingas sälja nu.

Belåning. Ju högre belåningsgrad man har desto större känslighet för sväningnignarna på marknaden.

Enbart en inkomst eller två relativt nya tjänster: Sorry Det här är en risk banken tar betalt för.

Sparade pengar: Sorry. Räknas inte. Du kan bränna dem på thailandsresor och bilar innan banken hinner ser dem.

Förr i tiden när det var en massa papper i en hög så räknades relationen med banken. Nu är det bara ett "excelblad" (De fakto en algoritm). Det är väldigt få undantag som sker. Om man itne är en kund som drar in massor av pengar till banken.
Fun fact. Den person i bekantskapskresten som jag hört hade absolut sämt ränta var en person som jag vet hade 30 miljoner i kapital hos banken. De sålde in att han var en högt värderad kund. Fick massor med bokade face to face möten med rådgivare. Fick gå på kundluncher med mera. Men tro mig. All den uppmärksamheten fick han betala för dubbelt upp i avgifter och dåliga produkter.

Det som verkar spelar mest roll nu när man förhandlar ränta är belåningsgrad för övrigt. Har man under 60% verkar det vara enkelt att få 1,19% oförhandlat.

 

[Dr Jumping Jack]

Det vore intressant att veta viket belopp bolånet är på, hur många i hushållet, villa eller lägenhet. Inkomsten spelar alltid in.
Skulle vilja jämföra mot min personliga erfarenhet:
Två vuxna, två barn. Inkomsten i familjen låg på 360.000/år och vi ville köpa en villa för 500.000:-
I bankens kalkyl blev månadskostnaden för boendet i villan lägre än vår månadshyra i lägenheten vi hyrde, men det skulle såklart ändå inte gå ihop enligt kalkylen (om lånet stod på oss båda).

Banken gjorde en fuling och skrev lånet på en av oss, beräknade kalkylen på att endast ett barn skulle bo med denne och vips gick det ihop, tack vare en schysst banktjänsteman.

Nu när jag har önskan om att utöka bolånet, min inkomst har ökat avsevärt men frun har inget jobb, så går inte kalkylen ihop igen enligt banken. Den här gången är min bank inte lika generös..
Däremot ansåg en annan bank att det inte borde vara några problem, med kommentaren "din fru är ju vuxen och kan ta hand om sig själv ekonomiskt".

Jag har inte planer på att byta bank än men det är märkligt att de är så olika.

Hur fungerar det i en stor kommun med höga värden i villor som ökar, går det att få lån med enbart en inkomst (två vuxna och två barn) på låt säga 400k?

Två vuxna och två barn med en total inkomst på 400 k kan nog vanligtvis glömma bolån

 

[hempularen]

Två vuxna och två barn med en total inkomst på 400 k kan nog vanligtvis glömma bolån

Fast, bolån för ett såpass billigt hus borde kunna fungera.

 

[Mazdarune]

Funderade på att flytta mitt bolån till ICA banken, blev nekad pga kalkylen inte gick ihop. Enligt deras schablon som de ej får frångå är min driftkostnad 110.000 per år.
Min faktiska driftkostnad är ca 36.000.

Har ni varit med om något liknande?
De räknar dryga 9000 i driftkostnad per månad.

Villa på 216 kvadrat, 93 kvadrat biyta

Gå in och titta på några husannonser hos mäklare så ser ni vad som är driftskostnader! Blanda inte in en massa andra gissningar.
Och till frågeställaren : Kolla med ett par andra banker!

 

[Dr Jumping Jack]

Vettigaste inlägget i tråden.
Har du mycket sparat, låg belåning i ett attraktivt område samt bra inkomster. Ja då jag du få riktigt bra ränta (1,1% Skulle jag säga är där "bra ränta" ligger nånstanns".

Är det i glesbyggd. Tyvärr. Huspriserna är väldigt osäkra där. Kolla på Älvsbyn. Största arbetsgivaren borta. Huspriserna lär vara skrämmande låga för de som tvingas sälja nu.

Belåning. Ju högre belåningsgrad man har desto större känslighet för sväningnignarna på marknaden.

Enbart en inkomst eller två relativt nya tjänster: Sorry Det här är en risk banken tar betalt för.

Sparade pengar: Sorry. Räknas inte. Du kan bränna dem på thailandsresor och bilar innan banken hinner ser dem.

Förr i tiden när det var en massa papper i en hög så räknades relationen med banken. Nu är det bara ett "excelblad" (De fakto en algoritm). Det är väldigt få undantag som sker. Om man itne är en kund som drar in massor av pengar till banken.
Fun fact. Den person i bekantskapskresten som jag hört hade absolut sämt ränta var en person som jag vet hade 30 miljoner i kapital hos banken. De sålde in att han var en högt värderad kund. Fick massor med bokade face to face möten med rådgivare. Fick gå på kundluncher med mera. Men tro mig. All den uppmärksamheten fick han betala för dubbelt upp i avgifter och dåliga produkter.

Det som verkar spelar mest roll nu när man förhandlar ränta är belåningsgrad för övrigt. Har man under 60% verkar det vara enkelt att få 1,19% oförhandlat.

Vilken bank ger 1,19% utan förhandling? Ingen!

 

[Dr Jumping Jack]

min fru har studerat, och jag har legat runt 40000 eller lite över per månad före skatt, här beror det även på hur man räknar då min grundlön är låg men med alla tillägg så blir lönen mycket högre.
Bankerna räknar en helt galen schablon över levnadskostnaderna, man kalkylerar med att man äter oxfilé varje dag verkar det som, vi med två barn ett på under 1 år och ett på 4 år ska ha enligt Swedbanks kalkylkl ha 21640kr i levnadskostnader, vem har ens det om man inte räknar in onödig lyx? vi planerar att skaffa ett tredje barn då kommer vi att hamna på över 25000kr i dessa hittepå "levnadskostnader"
[länk]

Sen räknar bankerna helt galet på ränta på kreditkort, just nu har jag 195.000kr i krediter, jag hade tidigare 240.000kr och bankerna räknar på att man har utnyttjat dessa fullt ut till en ränta på 16%, hallå, räntan är 0% om man som jag betalar hela fakturan på 240.000 är det ytterligare 38400 per år som inte finns eller 3200kr per månad eller som nu efter att jag sade upp två kort och skaffade ett nytt 31200kr per år eller 2600kr per månad med mina nuvarande 195.000
därtill så hade jag ett blancolån på 350.000kr nu är jag osäker på vilken ränta banken räknar på men det kan också ha varit 16%, min verkliga ränta låg på 3%, 100% av dessa pengar var dessutom investerade som har gett mig fin avkastning. Men dessa privatlån är verkligen riktiga bolånedödare, testa en bolånekalkyl och laborera lite med att skriva in olika summor på privatlån, summan som man då kan låna sjunker extremt snabbt

Man skall vars helt ren på kreditskulder och blancolån om man vill maxa bolån.

 

[Mazdarune]

Vilken bank ger 1,19% utan förhandling? Ingen!

Jag får 1,19 % på Skandiabanken eftersom jag pensionssparar där!
Annars 1,29%.
Inga betalningsanmärkningar.

 

[useless]

Du får max låna 60% av fastighetens värde för att få den räntan.

 

[Appendix]

Vilken bank ger 1,19% utan förhandling? Ingen!

Jag hittade 3...

Och som Dr Useless säger. Det är max 60% belåning som gäller. Men har du det så är det 1,19 oförhandlat.