Fast eller rörlig ränta vid husköp?
För ett par dagar sedan sänkte Riksbanken reporäntan till noll procent (se http://www.riksbank.se/sv/Penningpo...uell-prognos-for-reporanta-inflation-och-BNP/). Detta borde påverka bolåneräntorna. Hur länge kan de låga räntorna hålla i sig? Ska strax teckna nytt huslån med banken och är rätt inne på att avtala om fast ränta denna gång. Ett års bindningstid har absolut lägsta räntesatsen just nu, tätt följt av ett halvår, sen två år. Ju längre tid lånet binds, desto högre ränta. Binder vi på tio år blir det drygt tre och en halv procent, medan räntan bunden på ett år endast blir drygt två procent.
Hur skulle ni andra i forumet göra om ni var i mitt läge? Vad är era erfarenheter?
Hur skulle ni andra i forumet göra om ni var i mitt läge? Vad är era erfarenheter?
När jag köpte hus för tre år sedan så gjorde jag en nogrann analys av fast/rörlig ränta på 3.05% och beräknade totalkostnaden för båda alternativen. Totalkostnaden för rörlig ränta beräknade jag genom att anta att skillnaden mellan riksbankens räntebana och min ränta skulle vara konstant. Resultatet blev att jag skulle spara ca 5000-6000 kr på tre år med bunden ränta. Tittar jag i backspegeln så var min fasta ränta lägre än den rörliga under 1 år, sedan blev den rörliga lägre. Så ekomiskt var det nog ett dåligt val då räntan är ca 0,8% lägre idag. Jag kan dock inte säga att det var ett tokigt val - det var skakigt i ekonomin med förnyad finanskris och jag bedömde att räntan inte borde kunna bli mycket lägre, men i värsta fall (med eurokrasch) mycket högre. En till fördel var att jag slapp omförhandla räntan med banken på tre år.
Idag hade jag valt rörligt, hela lånet utan någon uppdelning. Riksbanken har varit tydlig med att räntan ska fortsätta vara låg. Jag hade också utgått från en räntekostnad motsvarande på ca 5% och amorterat skillnaden mellan dagens ränta och totalkostnaden.
Idag hade jag valt rörligt, hela lånet utan någon uppdelning. Riksbanken har varit tydlig med att räntan ska fortsätta vara låg. Jag hade också utgått från en räntekostnad motsvarande på ca 5% och amorterat skillnaden mellan dagens ränta och totalkostnaden.
Krilleman
Husspekulant Plumber
· Södermanland
· 15 650 inlägg
Krilleman
Husspekulant Plumber
- Södermanland
- 15 650 inlägg
Jag kör också hela lånet rörligt.
Blir glad att se att det finns fler som är lika analytiskt lagd som mig.pelpet skrev:
Jag gjorde motsvarande analys som dig och band, mot mina principer, halva lånet på tre år ivrigt påhejad av banken för snart tre år sedan. Sen dök räntan och det har gnagt och skavt under hela perioden och jag har inte velat räkna på förlusten av det beslutet. Så mitt råd är att köra rörligt och lägga undan en buffert eller amortera. Vet du att du kommer att bo kvar under lång tid så skulle jag ändå kanske överväga att binda på 5-10 år nu när räntorna är så låga om man har små marginaler. Men i det fallet så är det kanske bra att dela upp lånet i flera delar så att det inte blir en chock när bindningstiden går ut. Vi har vårt lån uppdelat i fyra delar så då kan man dela upp riskerna lite.
Uppdelningen som jag minns var helt kostnadsfri och vi valde att dela upp lånet i fyra delar Jag håller helt med om din oro att det kan påverka förhandlingsläget negativt om man har olika bindningstider på lånen. För vår del så upplever jag inte att det påverkat men jag är ganska envis och är nog en besvärlig kund i förhandlingenpelpet skrev:
. Fördelen som jag kan se med att dela upp lånen är att man sprider sina risker och dämpar effekten om man har hela sitt lån bundet till en låg ränta och räntan vid utgången är mångdubbelt högre. Som jag ser det är det helt enkelt ett sätt att kunna fördela sin risk på ett bättre sätt och min erfarenhet är att det går att få riktigt bra räntor även med uppdelade lån.
Kan bolåneräntorna sjunka ännu mer, trots att reporäntan ligger på noll procent? Efter att ha scannat av flera banker ser jag att räntorna är som lägst om man binder ett år. Om det inte händer så mycket med ekonomin torde det ju vara smartast att binda endast ett år? Så här ser räntorna ut på de olika bankerna just nu (med reservation för ev felskrivningar):
SEB: 3 mån, 2,22%, 1 år 2,17%, 2 år 2,25%, 3 år 2,36%%, 5 år 2,74%, 10 år 3,61% http://www.seb.se/pow/wcp/index.asp...6D8900504C57&lang=se&sitekey=seb.se&t=welcome
Handelsbanken 3 mån 2,23% 1 år 2,17%, 2 år, 2,26%, 3 år 2,37%, 5 år 2,81% 10 år 3,62% http://www.handelsbanken.se/shb/INe...nsf/Default/qEC457F51B87AD1EFC125773F0029B573
Swedbank 3 mån 2,22%, 1 år 2,20%, 2 år 2,25%, 3 år 2,41%, 5 år 2,79%, 10 år 3,60% http://www.swedbank.se/privat/rantor-priser-och-kurser/bolanerantor/
I vilka lägen är det klokast att binda lånet och i vilka lägen är rörlig ränta klokast? Hur skulle ni göra i mina kläder utifrån nuvarande ränteläge?
SEB: 3 mån, 2,22%, 1 år 2,17%, 2 år 2,25%, 3 år 2,36%%, 5 år 2,74%, 10 år 3,61% http://www.seb.se/pow/wcp/index.asp...6D8900504C57&lang=se&sitekey=seb.se&t=welcome
Handelsbanken 3 mån 2,23% 1 år 2,17%, 2 år, 2,26%, 3 år 2,37%, 5 år 2,81% 10 år 3,62% http://www.handelsbanken.se/shb/INe...nsf/Default/qEC457F51B87AD1EFC125773F0029B573
Swedbank 3 mån 2,22%, 1 år 2,20%, 2 år 2,25%, 3 år 2,41%, 5 år 2,79%, 10 år 3,60% http://www.swedbank.se/privat/rantor-priser-och-kurser/bolanerantor/
I vilka lägen är det klokast att binda lånet och i vilka lägen är rörlig ränta klokast? Hur skulle ni göra i mina kläder utifrån nuvarande ränteläge?
Redigerat:
Så här gör vi, med undantaget att räntan är bunden några månader till. Det är mitt förslag.
http://mobil.byggahus.se/ekonomi/banken-enda-sakra-vinnaren-om-du-binder-rantan
http://mobil.byggahus.se/ekonomi/banken-enda-sakra-vinnaren-om-du-binder-rantan
